論農村金融機構的風險防范及控制

康翠玉

摘 要：隨著社會的快速發展，金融機構進步很大，越來越多的金融性組織也應運而生。在我國的農村地區，各種金融機構也陸續建立起來，并且隨著國家對現在農村的重視程度越來越高，在農村經濟文化這個領域也得到了國家的高度重視。目前我國大部分的農村地區都設有不同大小和范圍的金融機構，但是隨著農村金融機構的誕生，伴隨而來的風險也在威脅著農村金融領域的發展。面對著金融機構中存在的風險點，我們需要采取有效的措施對已存在和可能發生的結果進行防范和控制，并根據出現的問題提出對應的措施。

關鍵詞：農村金融機構 風險防范 風險管理和控制

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-038-02

農村金融機構在我國出現的年限并不長，而且整個金融業務和處理事務的能力仍舊存在很多缺陷，為了保證農村金融機構的健康、協調的發展，我們需要改善金融機構在辦理業務和處理內部關系時出現的缺陷。著重進行金融機構內部組織之間的調整，雖然現在農村金融機構和廣大群眾之間的問題不是很突出，但是這樣的問題卻是不容忽視，這種看似不太明顯的問題最終可能導致不可挽回的結果。

1 農村金融機構風險的范圍及主要分析點

1.1 農村金融機構辦事執行能力的風險點

一般意義上的農村金融機構指的是農村信用社、農業銀行等組織，主要承擔的是人們的存取現金和貸款等業務，同時還有國家各種貼補政策和社保政策。由于金融機構擔任的責任重，不同的金融機構之間存在交叉的業務往來，而且每種業務辦理的過程中存在很多特殊情況，這就導致現在大部分的金融機構辦理業務的能力受到了社會大眾的廣泛指責。但就這部分金融機構自身方面的問題而言，這和農村金融機構公職人員的辦事能力之間存在很大的關系，特別是針對一些新出的規定政策時，這種現象尤為突出。這也提醒我們的農村金融機構管理人員，在進行業務處理的問題上應該提出一個合理、合法的解決方法。畢竟在農村金融機構工作的公職人員和其他地區的工作者面對的環境存在很大的不同，因為在大部分的農村地區，政策的普及程度和信息的播散速度并不像城市那么迅速。所以，很多的群眾并不是很了解具體的實施事項和實行流程，這就已經給金融機構的公職人員的辦事帶來了很大的難題。

1.2 金融機構組織關系中存在的風險點

由于金融機構的組織關系中存在著自身的缺陷，導致在實行農村金融機構風險點評估時遇到瓶頸。通常來講金融機構組織成員分別為理事會、監事會、委員會，這樣形成的三種不同性質的任職關系是進行金融業務管理過程中的重要環節。一般意義上的委員會基本都是有農村金融機構的基層、中層人員組成，理事會一般是行長，監事會由另外的中高層干部組成，在實際的工作操作中，主要掌權的是理事會。雖然設有多種形式的組織部門，但是并未做到各司其職、各操其業，在進行業務辦理時，直接和業務受理者接觸的是金融機構最基層的公職人員，他們更加了解業務處理中存在的問題，實際的辦理疑點和難點所在。但是在進行業務工作修改的時候由理事會決定，這就導致很多的業務難點不能得到很好地解決，最后業務辦理人員和受理人員之間的矛盾也越來越深，積少成多，導致群眾和金融機構之間出現不可調和的裂痕。

1.3 農村金融機構辦事人員和檢查審計中存在的問題

農村金融機構內部的辦事人員之間存在能力差異的問題，在進行業務辦理的過程中時常發生錯誤辦理的現象，這樣的處理方式自然得不到民眾的信任和愛戴。由于現在的公職人員候選制度存在著多樣化的選拔，求職人員的專業能力不同，農村金融機構所承擔的支付費用并不高，導致大部分的工作人員出現工作能力上的缺陷，工作效率慢，工作熱情不高，甚至出現懈怠的態度。這也和農村金融機構對工作人員的培訓狀況之間存在很大的聯系，由于缺少必要的定期工作培訓，導致大部分的金融業務辦理流程和處理細節存在漏洞，這給以后的業務審查工作帶來了極大的困擾。另外，在金融機構的業務辦理人員選拔時，并未嚴格按照正規的流程進行排除和篩選，部分人員是通過其它途徑進入金融機構工作，例如上下級關系，這樣的行為帶來的后果極其嚴重，因為工作人員自身的業務辦理都存在很大的問題，又如何給別人提供良好的服務。而后在業務檢查審計這一塊，由于前面提到的業務辦理流程不熟悉，業務的操作不規范，這都會給后面的金融業務審計帶來很大的困擾。同時鑒于業務審計的工作人員的專業技術能力和細心程度無法得到保障，農村金融機構的監事會也并未起到實質性的作用，這些情況都會在金融業務的檢查審計中暴露出來，造成不可挽回的結果。

2 農村金融機構的風險防范及應對措施

2.1 解決農村金融機構內部結構之間存在的問題

正如前文提到的農村金融機構組織內部的關系并未做到權責統一、各司其職，這就需要上層的金融機構對其進行有效的調節，把農村金融機構的三個組織機構進行職責分工，同時對其工作人員進行培訓、定期考核。由于現在的信貸額度遠比以前大，而且辦理信貸的人員也比以前復雜，金融機構業務人員也比以前很忙，處理的工作條款也更多。鑒于上述情況，我們需要逐步完善農村金融機構內部之間存在的合作度不夠，人員散漫的狀況。同時由于農村地區的金融機構規模小、針對的人群范圍窄，不同家庭和成員之間的文化、經濟差異大，而且在金融機構管理中存在關系疏通、靠關系辦事的情況，這給農村金融機構的業務處理、資金運營帶來了極大的困擾。考慮到這些情況，我們在現行的國家頒布和推出的政策下，要對農村金融機構內部人員進行大幅度的整改，認清當前金融機構中存在的以權謀私、官官相護的現狀，改善農村金融機構的一人領導的體制，落實和監督金融機構內部之間的工作完成度和完成質量。進一步落實農村金融機構內部三層領導的實質性工作，同時在另一方面，加強各個金融機構之間的人員培訓和工作溝通，保障農民金融業務辦理的順暢性。考慮到當前的農村金融機構的重要性和普及性，加強農村金融機構之間的合作和探討，強化金融業務之間的共通性能進一步改善當前農村金融機構的問題，并能對金融機構的業務人員進行工作考核和培訓，最終控制其出現的風險點和威脅的因素。

2.2 加大對內部工作人員的考核力度

目前對于我國大部分的農村地區而言，金融機構的建立和發展并不成熟，仍舊存在許多需要完善的地方，無論是高層的管理系統，還是人員的選拔體制，甚至是和農民之間的溝通、農村金融機構的性質和普及程度都是目前有待完善的一項重要的事項。據廣大的農民群眾反映，目前很多的金融機構的業務辦理人員的態度、處理事物的能力都存在缺陷，這導致大部分農民在進行信貸、存取現金時都存在很多疑惑，甚至最后出現滿足信貸條件卻未能貸款，這種情況是目前反映最為激烈的輿論焦點。由于大部分的農民朋友對金融機構的大部分利民業務不了解，業務辦理程序不清楚，國家政策理解不到位，導致他們不能有效的進行業務辦理。而這個時候農村金融機構的業務辦理人員就發揮重要作用，但是實際情況是大部分的工作人員自身能力有限，業務受理人員遇到問題時不能給予正確的解答。根據不同農村地區的調查研究發現，農村金融機構的大部分工作人員都是屬于剛畢業的大學生或者是從其他單位調任，實際上在本單位就職并且對其業務十分了解的工作人員就很少，這才會導致大部分的工作人員處理業務的能力不夠。考慮到這些問題，完善農村金融機構內部人員的安排，進行老員工和新員工之間的合理配置，加大對新上任的畢業生的培訓力度，定期組織工作人員進行外出交流學習、績效檢查實屬必要，按照工作人員的業務辦理流程、辦理的業務種類、突發情況的處理方式、業務辦理人員的工作服務態度、工作作風等進行嚴格地考查。并且根據制定的相應的懲罰和獎勵制度，對農村金融機構工作人員進行獎懲和升降職位。農村金融機構的業務辦理人員也應該樹立其自身的責任和使命感，鍛煉自身的工作能力，加強工作辦理流程的熟練度，認真研讀相關的農村金融文獻、政策。同時，處理好與同事之間的關系，增強與其他業務辦理人員之間的協調合作，改善農村金融機構業務辦理中存在的業務不流暢、業務辦理繁瑣而大部分無意義的條款情況。

2.3 注重信貸關系的處理

在農村的金融機構系統中，目前有很大一部分是專門負責信貸，特別是現在國家對農村地區的優惠政策放開，信貸的額度也在加大，這就導致農民群眾開始大范圍的貸款。從原來的貸款修建房屋到現在的貸款做生意，甚至惡性循環卷入更多的人，同時貸款的金額也在增加，越來越多的農民利用農村金融機構貸款之便，讓自己的親戚朋友幫助貸款，久而久之各大金融機構的資金運轉不開，逐漸形成資金短缺的現狀。另外，有很多的信貸人員的信用度有待考核，導致大部分以貸現金不能按時返還給銀行機構，最終導致金融機構業務辦理出現困難。所以農村金融機構在進行信貸業務時，必須嚴格調查貸款人員的信用額度、家庭及個人背景的調查，有無失信的記錄。金融機構業務辦理人員在進行信貸資料的審查過程中注意家庭及信貸個人的償還能力和現存家庭的生活情況，進而選擇信貸的金額，值得注意的細節是借貸人的共同貸款人的個人信息和信用貸款情況也得作出合理的考查，只有通過這種嚴格、認真的資料審查、信貸關系的細心考證，才能避免金融機構的貸款金額可以及時返還，整個金融機構可以正常、健康地運轉。只有這樣才能保證其更好地為我國廣大的農民群眾服務，為他們提供必要的資金維持農民的生活。同時這樣一些金融機構可以為農民的資金提供存放之處，減少了農民為此而往返奔波于城市與農村之間，也為他們的農業發展提供一個資金保障。

3 結語

目前我國大部分農村地區，金融機構業務辦理和服務中存在很多的問題有待解決，在整個農村金融機構中仍舊有很多風險時刻威脅著金融機構的正常運轉和命運導向。針對當前農村金融機構出現的問題，我們需要高度重視并提出解決措施以確保金融機構的正常運營，并對可能出現的風險進行規避，強化金融機構業務的風險防范和化解工作，為進一步建立健全監督管理工作，實行信貸服務督察體制，及時規避農村金融機構業務辦理流程中出現的問題。

參考文獻

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