信用問題的經濟學分析

韓月輝

摘 要：結合當前經濟領域的實際發展概況，可知各種經濟行為與信用問題密切相關。隨著社會的不斷進步，經濟學方面的信用學問題內涵不斷豐富，對市場經濟發展產生了一定影響。因此，為了更好地分析信用問題，應對其經濟學意義、信用行為發生機理、面臨的矛盾及矛盾解決等進行探討，實現基于經濟學信用問題的有效分析。同時，應對信用發生中受到影響的各種因素有著正確的認識，實現信用機制構建，加深信用在經濟領域價值的理解，從而為信用風險的有效控制提供參考信息。基于此，本文將從多個方面對信用問題的經濟學進行分析。

關鍵詞：信用問題 經濟學 信用行為 信用風險 參考信息

中圖分類號：F01 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-167-02

注重經濟學方面的信息問題分析，可以豐富市場經濟發展的研究理論，正確信用機制、信用風險、信用發生過程等，了解其在經濟領域中的實際價值、信用問題經濟性分析中應考慮倫理、經濟、各項機制等因素，區分出不同的信用結構，并對信用作為一種社會資源在經濟運行過程中的實際狀況進行探討，實現信用風險的有效預防與控制，以更好地適應市場經濟的發展要求。

1 不同時期信用發展狀況分析

不同時期信用發展狀況有所差異。在我國計劃經濟體制實施階段，信用基礎較為薄弱，加大了各種信用問題的發生率。因此，需要對不同時期我國信用發展狀況進行探討，具體包括以下方面[1]：（1）改革開放前的信用發展狀況。這一時期受到計劃經濟體制的影響，并未形成良好的信用體系。各種經濟貿易活動開展依賴于行政命令，信用只是一種輔助手段。在政府信用的支持下維系著經濟單位、個體之間的經濟關系，不同規模大小的企業缺乏多元化融資渠道，信用損失大，社會的整體生產水平低。（2）改革開放后的信用發展狀況。在改革開放政策的引導下，我國既有的計劃經濟體制逐漸向市場經濟體制過度，獨立經濟主體的秋葉與利益主體的個人對信用問題給予了更多關注。在信用主體獨立化、信用制度契約化及信用關系約束硬性化的影響下，我國經濟信用建設產生了較大變化。此時，為了維持化市場經濟發展中所需的信用秩序，我國制定了相關的法律法規，出臺了各種政策，為信用行為的不斷規范帶來保障作用。這一時期經濟信用發展中雖然存在著問題，但為信用問題研究工作開展創造了有利條件。

相比我國，西方的經濟信用形成早。從早期的貿易發展、各種法律的嚴格規定，信用交易方式轉變、信用意識的強化、信用管理體系的不斷健全等，確保了自身經濟信用良好性，為西方經濟社會的快速發展帶來了推動力[2]。

2 不同表現形式的信用危機分析

2.1 商業領域方面的信用危機

從最初的計劃機制體制到改革開放后的市場經濟體制，我國的信用體系建設正在加快。但結合轉型期我國經濟信用的發展現狀，可知商業領域方面存在著信用危機。具體表現在：（1）不同的企業之間存在著相互貸款問題。受經濟體制轉變及復雜市場環境的影響，一些企業出現了資金周轉困難的現象，難以及時償還貸款，導致企業之間出現了貸款拖欠現象。（2）較為突出的合同違約問題及欺詐行為。部分經濟企業為了獲取更多的經濟效益，忽略了自身的信用體系建設，實施了一系列的經濟合同違約行為，并利用合同進行欺詐，影響了我國信用水平提升。（3）通過偽裝高科技產業進行欺騙。一些企業打著高科技產業的幌子注冊公司，業務開展后出現了資金周轉困難現象，實施了各種商業欺騙行為，失信現象明顯[3]。

2.2 金融領域方面的信用危機

這一領域方面的信用危機表現在：（1）受企業不良信用影響，銀行與企業之間信用關系惡化，出現了惡性拖欠現象。一些企業受市場因素、自身管理機制等方面的影響，弱化了與銀行之間的信用，加劇了彼此間的信用惡化，企業的還貸能力水平低，各種資金難以收回，損害了銀行利益。（2）銀行方面的信用危機。作為銀行穩定發展的重要支撐產業，信貸資產能否持續增加，關系著銀行的正常運轉。但某些國有商業銀行不良貸款數量的增加，造成了自身信用危機的出現。（3）銀行消費信貸中存在著信用風險。商業銀行為了擴大自身的業務范圍，創造更多的利潤，對放貸業務給予了足夠的重視。但由于自身難以抵御放貸風險，引發了自身的信用危機。

2.3 證券市場及消費領域方面的信用危機

結合我國證券市場的實際發展概況，可知其中依然存在著一定的信用危機。具體表現在：（1）信息披露、內幕交易等問題的存在，損害了股民的合法權益。加上某些企業為了獲得上市資格，對自身利潤造假，引發了證券市場信用危機。（2）部分企業存在虛報業績的問題，采用財務造假，故意隱瞞重大事項的方式，虛增發展中所創造的利潤，影響了自身的信用狀況。同時，消費市場中存在的假冒偽劣、廣告虛假、信息失真等問題，也造成了消費領域信用危機出現，影響了消費者的合法權益。除此之外，中介結構虛假行為、個人素質的參差不齊，引發了社會領域的信用危機。

3 從經濟學角度出發解決信用問題的相關舉措

3.1 重視觀念創新，形成良好的信用文化

隨著時代的變遷，市場經濟內容也在不斷豐富，可將信用文化視為市場經濟的重要組成部分。因此，為了有效的解決信用問題，應重視觀念創新，逐漸形成良好的信用文化。具體表現在：（1）通過對市場經濟體制的深入分析，尋求市場信用新理念。為了達到商品經濟發展的內在要求，應從經濟角度出發，提高對信用的正確認識，主動尋求市場信用新理念，充分發揮信用在經濟領域的實際作用。因此，可以將信用看作一種社會資源，深入挖掘信用在經濟領域的潛在價值，促進市場經濟發展的同時強化信用經濟意識。（2）重視城市守信道德的全面建設，為信用在經濟領域的有效融合打下堅實基礎。實際操作中應注重全面信用意識強化，增強社會倫理道德建設[4]。

3.2 以制度創新為基點，健全信用運行機制

在完善的制度體系約束下，有利于加強社會各行業的市場操作行為，確保市場經濟的穩定發展。因此，為了降低信用問題發生率，應以制度創新為基點，健全信用運行機制。具體表現在：（1）完善新時期市場經濟體制，保持市場良好的成熟度。在商品經濟的基礎上，信用的影響范圍逐漸擴大，為市場經濟活動開展提供了一定指導。因此，為了保證市場環境良好性及經濟秩序規范性，應從不同角度出發完善新時期市場經濟體制，保持市場良好的成熟度，全面提升信用發展水平。（2）不斷完善現代企業制度。結合現代企業的發展要求，對企業產權制、破產機制進行完善，避免企業違信行為發生。（3）有效的建立信用體系，確保信用運行機制形成。

3.3 創造良好的信用法治環境，加強信用體系建設

為了避免信用問題發生，應從法律層面入手，保持現代市場經濟秩序的良好性。具體表現在：（1）健全各種法律法規，扎實社會信用基礎，最大限度地滿足經濟活動開展的各種規則需求。（2）不斷加大執法力度，規范市場主體行為，對市場中各種違法行為進行嚴厲打擊，為信用水平提升提供法制保障。（3）健全“違信”懲治制度，提高失信成本，逐漸形成良好的信用法治環境。與此同時，應加強信用體系建設，全方位的推進信用建設，規范市場經濟秩序[5]。

4 結語

商品經濟的快速發展，逐漸形成了不同的經濟主體，為不同交易對象之間的經濟交往創造了有利條件。在此過程中，為了確保各種經濟交易活動的順利開展，滿足不同經濟交易對象的實際需求，應充分考慮交易過程中的信用關系，對其中存在的信用問題進行分析與處理，促進信用交易的快速發展。與此同時，擴大信息技術及計算機網絡在信用建設中的應用范圍，建立良好的信用關系。

參考文獻

[1] 唐卓瑤.從行為經濟學角度分析信用問題[J].經濟師，2012（6）.

[2] 林雅婕.我國個人信用體系建設研究[D].中國政法大學，2013.

[3] 吳建華.不完全信息下信用風險度量結構模型和應用研究[D].山東大學，2015.

[4] 李雪.博弈論視角下的稅收信用問題研究[D].東北財經大學， 2012.

[5] 蔣恒波.信用制度及其經濟增長效應研究[D].湖南大學，2010.