我國信用經(jīng)濟發(fā)展的SWOT分析

孫佳穎 張妙妙 萬思源

摘 要：隨著現(xiàn)代經(jīng)濟和科技的發(fā)展，在市場經(jīng)濟中，信用起著至關重要的作用，信用經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)是必然趨勢。發(fā)展信用經(jīng)濟要以完善的信用體系作為基礎與保障，更需要鼎力發(fā)展信用服務平臺，促進信用經(jīng)濟的發(fā)展。本文以支付寶平臺螞蟻花唄為例，運用SWOT的分析方法從優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面來探究互聯(lián)網(wǎng)時代我國信用經(jīng)濟的發(fā)展。

關鍵詞：信用經(jīng)濟 SWOT分析 螞蟻花唄 網(wǎng)絡信貸

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-148-02

1 我國信用經(jīng)濟發(fā)展的背景

信用是市場經(jīng)濟的“基石”。信用經(jīng)濟在經(jīng)濟意義上就是一種借貸活動，通過建立和消除債務債券關系來實現(xiàn)商品的交換。如今，我國已經(jīng)處于以信用交易為主導的信用經(jīng)濟階段，無論是實物商品的生產(chǎn)和交換，還是金融產(chǎn)品的交易，信用經(jīng)濟都在不斷擴大其規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡借貸方面，信用經(jīng)濟的發(fā)展趨勢更為明顯。信用經(jīng)濟正活躍于人們的經(jīng)濟生活中，受到更多的重視。

2 我國信用平臺——支付寶螞蟻花唄的SWOT分析

2.1 優(yōu)勢分析（Strength）

2.1.1 新型消費模式

螞蟻花唄是一種網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，開通使用后，系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)庫中，根據(jù)用戶的網(wǎng)上購物記錄、常用支付方式、信用記錄等綜合考慮，用戶可以獲得金額不等的預支額度。在購買商品時，用戶可提前預支這些可用額度，這樣就可以先進行消費，再進行付款。每個月的10日為還款期限，期間也無需再支付手續(xù)費及其他費用，而且還有多期的分期還款可以選擇。這是一種全新的信用平臺，互聯(lián)網(wǎng)信用平臺也促進了信用經(jīng)濟的發(fā)展。

2.1.2 開通條件簡單，擴大了受眾人群

開通螞蟻花唄的條件為用戶需年滿18歲，并擁有一個實名制的支付寶賬號，有淘寶消費記錄，滿足以上條件均可開通螞蟻花唄。相較于信用卡繁瑣的開通手續(xù)與附帶條件，滿足了一大批尚未工作的學生的需求，從螞蟻花唄近期統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，螞蟻花唄的使用群體偏年輕化，以90后居多。中國近1.7億的90后中開通并使用花唄的人數(shù)多達4500多萬。換言之，90后群體中每4人中就有1人使用花唄，使用率高達25%。受眾人群的擴大，使信用平臺的普及程度更加的廣泛。

2.1.3 使用范圍包括了線上與線下

螞蟻花唄初步面向公眾開放時，多用于淘寶、天貓的消費，隨著花唄熱度的大增，花唄的使用范圍也逐漸擴展，加盟了包括聚美優(yōu)品、蘇寧易購、唯品會、一號店、亞馬遜等40多家互聯(lián)網(wǎng)購物平臺。不僅是線上的電子商城大多數(shù)都可支持花唄付款，螞蟻花唄還突破了其使用的局限，加盟了許多線下商店，現(xiàn)如今大部分線下商店也已被花唄所覆蓋。

2.2 劣勢分析（Weakness）

2.2.1 螞蟻花唄的套現(xiàn)風險

在網(wǎng)絡信貸不斷發(fā)展的過程中，不少商家和用戶開始打起了運用花唄套現(xiàn)的主意。套現(xiàn)商家利用淘寶店鋪，出售虛擬產(chǎn)品讓用戶使用花唄額度進行支付，再以退貨為由，將金額扣除手續(xù)費之后，再轉(zhuǎn)回用戶的賬戶，由此完成套現(xiàn)。花唄套現(xiàn)的手續(xù)費遠高于信用卡，一般為5%甚至更高。有些不法商家就利用“套現(xiàn)”，對用戶進行詐騙。在用戶走完交易過程之后，商家就直接將用戶拉黑，騙取錢款。更有甚者套取用戶的賬號密碼進行盜刷，對用戶造成不同程度的經(jīng)濟損失。網(wǎng)絡套現(xiàn)除了容易被騙之外，也有可能會對用戶的個人信用造成影響，留下不良信用，隨著國內(nèi)個人征信體系的健全與完善，不免會對用戶今后在網(wǎng)上的消費帶來不便。

2.2.2 監(jiān)督管理存在漏洞

螞蟻花唄的套現(xiàn)在一定程度上反映出互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的監(jiān)管存在漏洞。一方面是缺少法律層面的監(jiān)管，這會使商家和用戶缺乏相關的法律意識，很容易會走上違法犯罪的道路。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度太小，沒有全面地考慮到其存在的風險漏洞，缺乏完善的監(jiān)管體系，而無法對風險進行管控。這些漏洞都會對互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展起到抑制性作用，也不利于信用經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3 機會分析（Opportunity）

2.3.1 超前消費的模式，促進消費

螞蟻花唄的消費方式屬于超前消費，這樣的消費模式在很大程度上滿足了消費者的消費欲望，在消費者“囊中羞澀”時，也能購買自己心儀的產(chǎn)品。2015年，螞蟻花唄首次加入雙11，與天貓聯(lián)合發(fā)起臨時提額來增長消費者的消費空間。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2015年雙11，使用螞蟻花唄的交易總筆數(shù)為6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%。2016年的天貓雙11，螞蟻花唄再次發(fā)起臨時提額，雙11零點過后半小時，花唄付款的數(shù)量就已經(jīng)超過3802萬筆，占天貓雙11支付筆數(shù)的28%，雙11全天的支付筆數(shù)更是超過1億筆。2016年雙11的花唄使用率大大高于2015年，增長趨勢明顯。花唄直接促進了消費，也給商家銷售帶來機會，刺激經(jīng)濟的增長。

2.3.2 按時還款，培養(yǎng)借貸信用意識

螞蟻花唄在提前預支額度后需要在一定期限內(nèi)進行還款，才能不影響用戶后續(xù)的使用。這樣的“有借有還”，在潛移默化中給用戶灌輸了一種“信用”的意識。信用是在社會立足的根本，不論是個人、企業(yè)，擁有良好的信用意識是必要的。

2.4 威脅分析（Threaten）

與螞蟻花唄類似的網(wǎng)絡借貸平臺——京東白條，以及已經(jīng)被廣泛使用的信用卡服務都是花唄比較強勁的競爭對手。在最長免息期上，螞蟻花唄為41天，京東白條為30天，而信用卡可達56天，花唄的最長免息期雖長于白條，卻不及信用卡。在分期率的比較上，花唄3期為2.5%，6期為4.5%，12期為8.8%，而京東白條為0.5%～1%，信用卡則為0.7%。顯然，花唄在這方面明顯不占優(yōu)勢，費率最高。這三種信用平臺各具優(yōu)勢，在一定程度上增加了花唄在網(wǎng)絡借貸市場的競爭力。

3 對支付寶平臺螞蟻花唄的可持續(xù)性建議

基于以上的SWOT分析，可以對支付寶平臺螞蟻花唄的可持續(xù)性發(fā)展提出以下建議。

3.1 建立完善的網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系

3.1.1 行業(yè)監(jiān)管

從整個網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行監(jiān)督管理，隨著網(wǎng)貸管理辦法的推出，平臺上資訊更具有真實性，信息也更加公開透明。網(wǎng)貸行業(yè)離不開信用，整個網(wǎng)貸行業(yè)都需納入人民銀行個人征信管理系統(tǒng)，提高用戶違約成本，完善網(wǎng)貸信用黑名單制度，創(chuàng)造一個好的信用經(jīng)濟環(huán)境。

3.1.2 法律監(jiān)管

螞蟻花唄這種新型信用消費平臺在法律上也存在著空白和漏洞。完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)有利于對信用的維護。對逾期很久未還的用戶需要實行法律上的警告、催款、管理，對于花唄套現(xiàn)詐騙，更是需要法律的嚴格監(jiān)管。

3.2 企業(yè)運作規(guī)范化，加強風險控制

3.2.1 用戶的審查與評估

在信用大數(shù)據(jù)的分析下，需要對花唄用戶的各項信用記錄、消費水平、網(wǎng)購交易記錄、還款能力等各方面進行更為嚴格的審查，能夠更加合理的對用戶進行額度的分配。也可以適當?shù)脑黾佑脩糸_通花唄的條件，從根源來進行風險控制。

3.2.2 套現(xiàn)風險的控制

在用戶使用花唄的過程中，企業(yè)要做到監(jiān)控到位，及時發(fā)現(xiàn)不正常的額度使用情況，對其進行查證是否存在套現(xiàn)行為，也可及時采取相應的措施，有效地控制套現(xiàn)風險，以免給企業(yè)和用戶帶來損失。

4 研究結論

綜上所述，螞蟻花唄等信用平臺的出現(xiàn)正在刺激著人們的消費需求，改變著人們的消費方式，引導著信用經(jīng)濟的發(fā)展。針對螞蟻花唄存在的一些問題，需要及時去改善與調(diào)整。行業(yè)與企業(yè)也都需要對此有更嚴格的監(jiān)管。本文對支付寶平臺螞蟻花唄進行研究，并由此切入來探討我國信用經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信用消費不再僅僅局限于信用卡，網(wǎng)絡借貸也成為不可忽略的一部分。我國已進入了信用經(jīng)濟時代，加快社會信用體系的建設，才能更好地推動市場經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻

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