手術(shù)意外險(xiǎn)該不該買

宋先生不久前去北京某三甲醫(yī)院探望一位住院朋友時(shí)，全室病友正群情激憤地議論醫(yī)院代收保險(xiǎn)費(fèi)的事。這些病人都是做冠脈造影的，他們說(shuō)血管造影術(shù)在我國(guó)已十分成熟，發(fā)生意外的概率幾乎為零。但院方在通知辦入院手續(xù)時(shí)，除要求交住院押金外，還要交好幾百元介入診療意外保險(xiǎn)費(fèi)。如果沒(méi)有醫(yī)院收費(fèi)處開出的“已投保”小條，病人住不了院。宋先生覺(jué)得這種做法太不合理。那么，醫(yī)院是否真和保險(xiǎn)公司合伙來(lái)掙病人錢？術(shù)前保險(xiǎn)又是怎么回事？

手術(shù)意外險(xiǎn)多年前就有試點(diǎn)

介入治療意外險(xiǎn)是手術(shù)意外險(xiǎn)的一種，并不是新生事物。早在2005年，中國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)就提出開展手術(shù)意外保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，北京阜外醫(yī)院成為國(guó)內(nèi)第一家試點(diǎn)醫(yī)院。

北京阜外醫(yī)院副院長(zhǎng)李志遠(yuǎn)解釋了當(dāng)時(shí)試點(diǎn)手術(shù)意外險(xiǎn)的原因。他說(shuō)，大約2/3不良醫(yī)療后果，醫(yī)方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)，按法律規(guī)定，醫(yī)院無(wú)需賠償，但病人往往不太理解，且很多家庭面臨經(jīng)濟(jì)困難，補(bǔ)償訴求強(qiáng)烈。為解決這些病人的訴求，才開展手術(shù)意外險(xiǎn)，希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)給予病人、家屬一些補(bǔ)償。后來(lái)，一些地方醫(yī)院在推行麻醉意外險(xiǎn)時(shí)，讓醫(yī)生做代銷，存在利益糾葛，阜外醫(yī)院主動(dòng)叫停手術(shù)意外險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

到了2013年，中國(guó)醫(yī)院協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)保監(jiān)會(huì)再次在全國(guó)推廣手術(shù)意外險(xiǎn)。這次，北京協(xié)和醫(yī)院、阜外醫(yī)院、積水潭醫(yī)院等多家醫(yī)院成為試點(diǎn)醫(yī)院，手術(shù)意外險(xiǎn)涉及介入診療、骨科手術(shù)、心外科手術(shù)等多個(gè)領(lǐng)域。

手術(shù)意外險(xiǎn)為患者自愿購(gòu)買，如術(shù)中發(fā)生意外死亡，術(shù)后出現(xiàn)并發(fā)癥、后遺癥，經(jīng)鑒定證實(shí)后即可獲得賠償。保費(fèi)、保額和手術(shù)類別有關(guān)。

“強(qiáng)制”錯(cuò)覺(jué)出在溝通上

李志遠(yuǎn)指出，推行手術(shù)意外險(xiǎn)后，醫(yī)生、病人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)明顯提高。醫(yī)生更注意與高風(fēng)險(xiǎn)手術(shù)病人進(jìn)行溝通，明確告知術(shù)中可能發(fā)生哪些意外。病人了解這些客觀事實(shí)后，更加信任醫(yī)生，醫(yī)患關(guān)系得以改善。而且，手術(shù)意外險(xiǎn)的確減少了很多不必要的醫(yī)患糾紛。

北京清華長(zhǎng)庚醫(yī)院醫(yī)患辦主任樊榮介紹，手術(shù)意外險(xiǎn)既能為患者提供保障，也能減少醫(yī)院莫名的負(fù)擔(dān)。但手術(shù)意外險(xiǎn)在執(zhí)行時(shí)應(yīng)加強(qiáng)溝通。一方面，醫(yī)生要和患者講明白手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，讓他們理解醫(yī)學(xué)不是萬(wàn)能的，但手術(shù)意外險(xiǎn)可提供風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，保險(xiǎn)公司要在醫(yī)院設(shè)立專職崗位，為患者答疑解惑，以便他們更好地理解。

針對(duì)宋先生反映的醫(yī)院強(qiáng)制購(gòu)買行為，樊榮強(qiáng)調(diào)，購(gòu)買手術(shù)意外險(xiǎn)是患者和保險(xiǎn)公司之間的民事行為，應(yīng)自愿參保。目前，開展手術(shù)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不多，尚未形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前看，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間不太可能存在利益糾葛。但在醫(yī)患關(guān)系比較突出的大背景下，不排除個(gè)別醫(yī)生為避免醫(yī)療糾紛，在與患者溝通時(shí)表達(dá)出強(qiáng)制的意思。

對(duì)于宋先生認(rèn)為冠脈造影發(fā)生意外的概率幾乎為零，中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)心力衰竭專業(yè)委員會(huì)副主委許頂立說(shuō)，血管造影術(shù)是心血管系統(tǒng)的有創(chuàng)檢查，屬于介入手術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)相對(duì)較大，可能來(lái)自多方面：有的患者對(duì)造影劑過(guò)敏，可能發(fā)生過(guò)敏性休克甚至死亡，而這很難預(yù)防；有的病人病史報(bào)告不清，導(dǎo)致醫(yī)生低估病情，也可能發(fā)生嚴(yán)重后果。

醫(yī)療強(qiáng)制險(xiǎn)是趨勢(shì)

中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)法律事務(wù)部主任鄧?yán)麖?qiáng)正在研究的“醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”的主要內(nèi)容是：不管是意外還是過(guò)失，只要不是疾病自然發(fā)展的結(jié)果，患者就能從保險(xiǎn)中獲得賠償。

政府應(yīng)承擔(dān)包括制定政策、給予保險(xiǎn)公司相關(guān)險(xiǎn)種一定稅費(fèi)優(yōu)惠、宣傳保險(xiǎn)理念等。在英國(guó)、加拿大和中國(guó)香港地區(qū)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用均由政府支付。

醫(yī)方是醫(yī)療行為的執(zhí)行者和醫(yī)療結(jié)果的引發(fā)者，應(yīng)積極參保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。鄧?yán)麖?qiáng)介紹，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)主要針對(duì)醫(yī)療過(guò)失。從上世紀(jì)80年代起，我國(guó)開始試點(diǎn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，但很多醫(yī)院并不積極，原因在于，這些醫(yī)院覺(jué)得假若繳納100萬(wàn)保費(fèi)，最終保險(xiǎn)公司只賠了60萬(wàn)，就吃虧了。但從社會(huì)意義來(lái)看，這對(duì)化解醫(yī)療糾紛意義重大。

患者是醫(yī)療行為的參與者和醫(yī)療結(jié)果的承擔(dān)者，應(yīng)養(yǎng)成通過(guò)保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣。日后，可考慮在掛號(hào)費(fèi)、住院費(fèi)中加入一部分保費(fèi)，數(shù)額不會(huì)太大，幾元錢即可，就像買公交車車票，雖然只有一兩塊錢，其中卻已包含意外保險(xiǎn)費(fèi)。