堵偏門開(kāi)正門后，校園貸能否銷聲匿跡

張燕

提到“校園”，浮現(xiàn)在腦海中的應(yīng)該一幅幅美好畫面：綠綠蔥蔥的林蔭道，滿腹經(jīng)綸的老師，還有裙袂飄飄的長(zhǎng)發(fā)女生。可是當(dāng)“校園貸”這三個(gè)字伴隨著“裸持”“自殺”“高利貸”等字眼，頻繁出現(xiàn)在輿論報(bào)道中時(shí)，人們對(duì)此格外關(guān)注。

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中指出，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并提出了“三個(gè)不得一個(gè)禁止”的“四條紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

這一次，瘋狂肆虐的校園貸真的能剎住車嗎？

學(xué)生都從哪里貸款？錢又花到哪里？

作為一名在校大學(xué)生，申請(qǐng)一筆上千元的貸款遠(yuǎn)沒(méi)有想象中那么復(fù)雜，只需簡(jiǎn)單幾步就能拿到借款，不需要信用審核，也不需要擔(dān)保。在一些購(gòu)物平臺(tái)上僅需要你動(dòng)動(dòng)手指就能以分期的形式“賒購(gòu)”商品，而在一些專門的網(wǎng)貸平臺(tái)，你只需提交自己的身份證、學(xué)生證還有學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼，幾分鐘就可以借到錢。

如果要申請(qǐng)更高額度的貸款，還需要提供一定程度的抵押物。比如父母工作單位的電話、本人大尺度的照片等。

2016年的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。這800億元都來(lái)自哪里？《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者此前多次調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，提供校園貸的平臺(tái)主要有三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分平臺(tái)還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，提供用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，比如已經(jīng)成為大部分消費(fèi)習(xí)慣的花唄和白條。

如果說(shuō)購(gòu)物分期付款本質(zhì)上是“賒銷”的性質(zhì)，那么向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款從而收取高額利息或手續(xù)費(fèi)就是純粹的食利了。事實(shí)上，現(xiàn)在的校園里一旦學(xué)生有借款的需求，無(wú)論是從校園的公告欄，還是微信朋友圈、QQ群里，都可以找到號(hào)稱“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，當(dāng)日放款”的貸款廣告。不僅如此，還有一些高校學(xué)生儼然成為了這些校園貸款的“宣傳大使”，通過(guò)介紹同學(xué)借錢而從中抽成獲利。

貸來(lái)的錢都用到了哪里？

在校園貸惡性事件頻發(fā)之后，關(guān)于學(xué)生借款的用途引起了社會(huì)紛紛議論。排除掉所謂“虛榮”和“攀比”成分，大學(xué)生是否也有適當(dāng)高消費(fèi)的生活需求？《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪中，有不少學(xué)生表示，除了在學(xué)校的正常生活開(kāi)銷，大部分學(xué)生都會(huì)有想要消費(fèi)的“沖動(dòng)時(shí)刻”，比如想要換一部最新款的手機(jī)，或者買一件心儀很久的衣服，或者僅僅是用來(lái)請(qǐng)朋友吃喝玩樂(lè)了。但是這些開(kāi)支明顯已經(jīng)超過(guò)了他們正常的零花錢范圍。有學(xué)生表示，父母在計(jì)算零用開(kāi)支的時(shí)候往往會(huì)不經(jīng)意忽略掉這筆開(kāi)銷。

那為什么會(huì)選擇提前消費(fèi)或者貸款消費(fèi)這種模式呢？幾乎所有的學(xué)生都表示，因?yàn)殄X不是花到了“正經(jīng)用途”，所以不好意思和父母開(kāi)口。

貸款的利息有多高？

“武漢女大學(xué)生裸貸5000元滾成26萬(wàn)元”“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……當(dāng)借貸悲劇屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，很多人都在疑問(wèn)：為什么幾千塊錢這么短時(shí)間滾成了幾萬(wàn)甚至十萬(wàn)二十萬(wàn)？

原來(lái)，校園貸之所以會(huì)發(fā)展成惡性事件，不僅僅是因?yàn)樘崆跋M(fèi)和額外透支，最重要的原因是大部分學(xué)生一開(kāi)始沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的高利貸。

“如果一開(kāi)始告訴你這筆貸款的利息是50%，而且還會(huì)采用利滾利的計(jì)算方式，你還會(huì)借嗎？”在《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》的采訪中，基本上所有的學(xué)生都表示，如果一開(kāi)始意識(shí)到這是高利貸，自己是絕對(duì)不會(huì)也不敢借貸的。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的年化利率超過(guò)24%不受法律保護(hù)，那么諸如“借款2000元，半年后需還款近10萬(wàn)”的高額利息是如何計(jì)算出來(lái)的？

在此前《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者的采訪中，一名深陷校園貸深淵的高校女生表示，自己曾經(jīng)通過(guò)一家第三方借貸平臺(tái)與學(xué)校微信上認(rèn)識(shí)的借款人簽訂了一份1000元的借貸合同。這份借條顯示，該女生自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%進(jìn)行計(jì)算，借款時(shí)間為一個(gè)星期。

如果按照這張借條的內(nèi)容，那么一周之后這名女生一共需要還款本息總計(jì)約1004元。但是一周之后，該女生償還的錢數(shù)實(shí)際是1507元，而一周前她的實(shí)際收款也只有800元。

原來(lái)，在簽訂這份1000元的借貸合同前，借款人以該女生無(wú)收入能力為理由，要求其另外簽訂一份500元的借款合同作為擔(dān)保，但事實(shí)上并不出借這筆錢，此外，本該借出的1000元也被扣掉了20%的借款服務(wù)費(fèi)。如果一周后無(wú)法償還，那么作為擔(dān)保的500元也就成為了該女生的債務(wù)。

在僅僅借款兩三次后，該女生很快就開(kāi)始拖欠貸款，被迫“借舊換新”。短短一個(gè)月內(nèi)，該女生從出借人那里實(shí)際借款不到1萬(wàn)元，簽訂的借款合同已經(jīng)超過(guò)7萬(wàn)，再加上累計(jì)的逾期罰款，這份一開(kāi)始看起來(lái)十分美好的貸款已經(jīng)變成了一個(gè)長(zhǎng)著血盆大口的惡魔。

校園貸治理需堵偏門開(kāi)正門

校園貸的問(wèn)題早在去年就引起了監(jiān)管層的注意。2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制、應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。同年8月，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改校園貸問(wèn)題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺(tái)校園貸專項(xiàng)管理辦法。

在監(jiān)管層層加碼的情況下，一些主打校園貸的公司主動(dòng)退出市場(chǎng)。網(wǎng)貸行業(yè)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，比2015年頂峰時(shí)期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺(tái)主動(dòng)退出市場(chǎng)。但是記者采訪發(fā)現(xiàn)，部分校園貸轉(zhuǎn)入了“地下”，仍然在灰色地帶繼續(xù)向?qū)W生發(fā)放校園貸。

除了向父母開(kāi)口和向“校園貸”伸手，滿足提前消費(fèi)需求是否還有別的選擇？同樣要付利率，為什么卻鮮有大學(xué)生選擇使用信用卡的方式？在記者采訪的大學(xué)生中，擁有或者計(jì)劃申請(qǐng)信用卡的學(xué)生比例并不高。主要原因是由于學(xué)生信用卡審核嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，而且信用卡額度相對(duì)有限。

2009年，鑒于大學(xué)生信用卡壞賬率連續(xù)上升，銀監(jiān)會(huì)曾下文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，已滿18周歲的學(xué)生則需要父母等第二付款方書(shū)面同意才可以成功申請(qǐng)信用卡。對(duì)不少學(xué)生來(lái)說(shuō)，正是這條規(guī)定讓他們對(duì)申請(qǐng)信用卡望而卻步。

據(jù)了解，大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行信用貸款在歐美一些國(guó)家已經(jīng)成為主流的消費(fèi)方式。在美國(guó)，截至2016年，學(xué)生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%，成為美國(guó)消費(fèi)信貸中體量最大的品類。銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)不僅提供學(xué)生貸款用以完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也提供相應(yīng)額度的信用卡用以生活用品開(kāi)支。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)校園內(nèi)金融貸款的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到800億，巨大的市場(chǎng)潛力是校園貸迅速蔓延的主要原因。在不良校園貸被逐漸清理出去后，學(xué)校需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生形成健康的消費(fèi)觀念。在4月21日召開(kāi)的銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清針對(duì)校園貸作出了表態(tài)。他表示，現(xiàn)有銀行業(yè)對(duì)大學(xué)生群體的服務(wù)存在缺位，導(dǎo)致大學(xué)生不得不轉(zhuǎn)向社會(huì)尋找貸款途徑。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤(rùn)，商業(yè)銀行應(yīng)該研究如何針對(duì)學(xué)生把“正門放開(kāi)”。

監(jiān)管重壓加上正門打開(kāi)，隱藏在校園深處的不良校園貸這次真的在劫難逃了。