小微企業(yè)電商大數(shù)據(jù)金融融資模式的思考

彭崧+楊松

【摘 要】本文研究對(duì)小微企業(yè)融資的SWOT分析，比較電商大數(shù)據(jù)金融融資模式與傳統(tǒng)金融融資模式的優(yōu)劣勢(shì)，積極探索解決小微企業(yè)融資難困境的新思路。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)金融；電子商務(wù)；小微企業(yè)融資

我們正處在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等熱點(diǎn)名詞層出不窮，在各種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如阿里小貸、眾籌融資、人人貸等，造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)巨大變革的同時(shí)，也給金融體系的穩(wěn)定性、開(kāi)放性和包容性帶來(lái)持續(xù)的沖擊。小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但由于小微企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏有效擔(dān)保，使其融資難變成發(fā)展瓶頸。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算以及電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展，使電子商務(wù)大數(shù)據(jù)金融融資平臺(tái)積累了大量的用戶瀏覽數(shù)據(jù)和交易信息，通過(guò)對(duì)其分析處理，利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在金融領(lǐng)域開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)金融融資模式，也為小微企業(yè)融資開(kāi)拓了新途徑。

1 傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)融資分析

1.1 小微企業(yè)傳統(tǒng)融資模式

小微企業(yè)資金來(lái)源主要分為兩大部分，一部分是內(nèi)源融資，主要有四種方式，一是利用留存盈余供應(yīng)資金，二是吸納企業(yè)主股本或天使投資股份進(jìn)行融資，三是利用票據(jù)貼現(xiàn)，即將未到期的應(yīng)收票據(jù)出售給銀行，得到貼現(xiàn)利息進(jìn)行融資。四是利用典當(dāng)資產(chǎn)獲得短期資金進(jìn)行融資。另一部分是外源融資，其中外源融資又包括間接融資和直接融資兩種模式。包括銀行貸款融資，通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，以私募股權(quán)的形式進(jìn)行融資和利用民間借貸融資。

1.2 傳統(tǒng)融資模式融資難的原因

據(jù)調(diào)查，在我國(guó)的小微企業(yè)有外部融資的需求時(shí)，有約31.8%首選銀行貸款渠道，顯示出小微企業(yè)外源融資渠道狹窄。小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)面臨許多障礙，有45.8%的小微企業(yè)等待到賬時(shí)間漫長(zhǎng)，41.1%的小微企業(yè)擔(dān)保或抵押物品不足。

2 電商大數(shù)據(jù)金融融資模式分析

2.1 大數(shù)據(jù)金融背景下小微企業(yè)融資的特點(diǎn)

2.1.1 依托電商大數(shù)據(jù)金融融資模式實(shí)現(xiàn)融資

資金流是傳統(tǒng)金融的首要考慮，而信息流是電商大數(shù)據(jù)金融融資模式首要考慮的。因此，通過(guò)客戶在互聯(lián)網(wǎng)的點(diǎn)擊和留下的行為數(shù)據(jù)，這種電商大數(shù)據(jù)金融融資模式，比傳統(tǒng)融資模式更易接受和推廣。

2.1.2 基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，減少信息不對(duì)稱

在網(wǎng)絡(luò)融資模式設(shè)計(jì)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，通過(guò)對(duì)發(fā)貨量、物流記錄、交易金額等數(shù)據(jù)的采集，及時(shí)快速的了解了小微企業(yè)融資需求，精準(zhǔn)的定位了信用體系，減少了信息的不對(duì)稱性，實(shí)現(xiàn)快速放款，滿足小微企業(yè)融資個(gè)性化需求。

2.1.3 良性循環(huán)機(jī)制，有序的融資生態(tài)系統(tǒng)

電商大數(shù)據(jù)金融融資模式平臺(tái)不需借助外力與各方聯(lián)接，平臺(tái)自身的運(yùn)行過(guò)程即可實(shí)現(xiàn)一方增長(zhǎng)促進(jìn)另一方持續(xù)增長(zhǎng)，這樣的一個(gè)系統(tǒng)是一種良性循環(huán)機(jī)制。在電商運(yùn)用過(guò)程中海量客戶通過(guò)點(diǎn)擊等留下大數(shù)據(jù)，不但優(yōu)化了電商大數(shù)據(jù)金融融資模式平臺(tái)，而且構(gòu)建了良性有序的融資生態(tài)系統(tǒng)，最終直接融資市場(chǎng)的發(fā)展加快了金融脫媒進(jìn)程。

2.2 電商大數(shù)據(jù)金融融資模式下小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

2.2.1 運(yùn)行機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

借助大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況和反映其發(fā)展?jié)摿Φ臄?shù)據(jù)收集與整理，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠更便捷地評(píng)估客戶的資信、盈利狀況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行及時(shí)處理，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)量有效發(fā)放，為潛在小微客戶金融服務(wù)提供了更多可能。

2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)

大數(shù)據(jù)金融利用其信息技術(shù)、云計(jì)算等，在小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，確保發(fā)放貸款的安全性、降低違約率；借助創(chuàng)立多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，發(fā)放貸款前、中、后部分環(huán)環(huán)相扣；依據(jù)企業(yè)在交易平臺(tái)上收集的信用數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿有效評(píng)估，從而有效地控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3 電商大數(shù)據(jù)金融融資模式的缺陷

3.1 缺乏相應(yīng)的政策法規(guī)，金融監(jiān)管滯后

在法律依據(jù)和監(jiān)管方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用面對(duì)的法律法規(guī)較少，監(jiān)管部門不明確，犯罪成本較低等問(wèn)題。相關(guān)監(jiān)管部門無(wú)法實(shí)施對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資模式下資金流向的實(shí)效監(jiān)控，造成網(wǎng)絡(luò)融資模式的運(yùn)行處于監(jiān)管空白地帶，金融監(jiān)管部門無(wú)法對(duì)其監(jiān)管約束。

3.2 網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)不健全、融資效率低

如今開(kāi)展線上融資的借貸機(jī)構(gòu)，在管理，跟進(jìn)方面都和線下業(yè)務(wù)較難匹配，整個(gè)線上貸款系統(tǒng)還不健全，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上融資的核心機(jī)制的實(shí)踐不深入，業(yè)務(wù)人員對(duì)線上信息的辨認(rèn)較為低效。大部分審核、評(píng)估、審批等步驟的操作依然放到線下進(jìn)行，沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)線上融資操作。

3.3 各網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的信用體系不一致

目前我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)各自為營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)融資模式的運(yùn)行沒(méi)有統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致與銀行或者其他第三方借貸機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，合作借貸機(jī)構(gòu)考慮的重點(diǎn)不同，隨之融資的結(jié)果也不同。小微企業(yè)在不同的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)積累的信用無(wú)法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)共享，加大了信用審核的人力成本，降低了網(wǎng)絡(luò)融資效率。

4 完善大數(shù)據(jù)金融模式下小微企業(yè)融資的建議

4.1 提升自身實(shí)力，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

產(chǎn)品是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，通過(guò)產(chǎn)品評(píng)判小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，才能提升自身的授信等級(jí)。因此，小微企業(yè)只有通過(guò)企業(yè)的產(chǎn)品升級(jí)和設(shè)備技術(shù)改造，提高產(chǎn)品質(zhì)量，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，依據(jù)市場(chǎng)的需求不斷提升產(chǎn)品科技含量，加快技術(shù)升級(jí)的速度。在優(yōu)秀技術(shù)及管理人才方面加大引進(jìn)的力度，對(duì)自生的發(fā)明創(chuàng)造，及時(shí)申請(qǐng)專利和軟件登記，保護(hù)自身的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，最終大多提升自身實(shí)力，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2 加強(qiáng)信息建設(shè)，建立現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)體系

除了提升自身實(shí)力，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力外，加強(qiáng)信息化建設(shè)是一個(gè)重要的方面。實(shí)現(xiàn)數(shù)字化車間，建立現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)體系。建立現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)體系，按照現(xiàn)代化的管理，將企業(yè)財(cái)務(wù)、人事、生產(chǎn)、市場(chǎng)等管理信息納入企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這樣就可以提高企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度和真實(shí)性，爭(zhēng)取贏得外界資金供應(yīng)方的信任。

4.3 電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)不斷優(yōu)化服務(wù)

電商平臺(tái)應(yīng)不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新和服務(wù)流程優(yōu)化。可通過(guò)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的融資需求進(jìn)一步研究，從操作流程、客戶資格、還貸期限、還貸方式、還貸利率等方面設(shè)計(jì)更有效的方案，從而供給更針對(duì)化，個(gè)性化的融資產(chǎn)品，加深客戶黏性及滿意度，爭(zhēng)取長(zhǎng)久發(fā)展。

通過(guò)比較電商大數(shù)據(jù)金融融資模式與傳統(tǒng)金融融資模式的優(yōu)劣勢(shì)，只要小微企業(yè)提升自身實(shí)力，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)信息建設(shè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。同時(shí)電商平臺(tái)以高質(zhì)量的數(shù)據(jù)為保證，建立專業(yè)化的大數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)管理部門，將網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)作為企業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)來(lái)加強(qiáng)管理，制定數(shù)據(jù)管理的具體業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以制度化策略來(lái)提升數(shù)據(jù)管理質(zhì)量，控制金融大數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控其金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)核心資產(chǎn)外泄風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力提升。小微企業(yè)電商大數(shù)據(jù)金融融資模式將會(huì)得到快速發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：朱麗娜]