商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)制探究

摘 要 商業(yè)銀行的代理保險業(yè)務(wù)對于我們國家的經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義，不僅能夠促進國家銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能夠促進我們國家經(jīng)濟文化的傳播。雖然我們國家最近幾年的商業(yè)銀行保險發(fā)展速度飛快，但是由于商業(yè)銀行剛剛接觸保險業(yè)務(wù)，在實際的銀行保險工作中還存在著很多的問題沒有解決，比如在銀行保險中存在一定的惡意競爭以及信息泄露等問題，這都在一定程度上阻礙了我們國家的商業(yè)銀行保險的發(fā)展，也給我們國家的金融市場帶來一定的混亂。所以我們國家的銀行市場一定要分析商業(yè)銀保中存在的問題，并分析這些問題產(chǎn)生的原因，并在合理合法的范圍內(nèi)提出一定的規(guī)章制度，以保證我們國家的商業(yè)銀行保險能夠健康順利的發(fā)展，對社會經(jīng)濟有一定的促進作用。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 代理保險 法律法規(guī)

作者簡介：易美玲，廣東沁森律師事務(wù)所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.043

一、引言

隨著國內(nèi)外金融行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，銀行保險行業(yè)正在逐漸發(fā)展和形成。由于商業(yè)銀行在代理保險市場上存在著一定的風(fēng)險，比如法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險以及代理制度的風(fēng)險等。根據(jù)現(xiàn)階段我們國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我們進行了一定的金融風(fēng)險分析，從而得出完善的法律法規(guī)經(jīng)驗。并且借鑒一定的外國經(jīng)驗，從我們國家現(xiàn)有的一些法律法規(guī)出發(fā)，主要從三方面來探究我們國家的商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)。

筆者將在這里首先分析我們國家的商業(yè)銀行的代理保險業(yè)務(wù)，并且分析這些問題的原因。在通過借鑒其他國家的經(jīng)驗手段來對我們國家的商業(yè)銀行的代理保險業(yè)務(wù)進行經(jīng)營和管理。商業(yè)銀行的代理保險業(yè)務(wù)主要分為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管以及混合經(jīng)營的模式，最終總結(jié)出適合自身商業(yè)銀行并且完善的法律管理體系。

二、商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行保險是金融行業(yè)的一種全新的商業(yè)合作模式，一般的流程為，首先保險公司要對商業(yè)保險的產(chǎn)品進行制定，然后由保險公司與商業(yè)銀行簽訂一系列合同，保證商業(yè)銀行能夠有效的對銀行的客戶進行一定的產(chǎn)品推銷。在成功的推銷完之后，要求銀行向保險公司收取一定的費用。實際上，保險公司在商業(yè)銀行保險的經(jīng)營活動中所充當?shù)慕巧褪潜ｋU公司的代理人，是一種銀行兼職代理保險行為，商業(yè)銀行的代理保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是屬于受銀行委托的一種代理行為。

我們國家的商業(yè)銀行代理保險主要分為以下幾個保險類型，第一，分紅的保險類型。分紅保險主要是指要按照一定的時間段進行利潤的結(jié)算，最終以現(xiàn)金或者其他的形式分配給商業(yè)銀行的客戶。第二，萬能型的保險，萬能型的保險和分紅型的保險都是一種關(guān)于人自身的一種保險，主要是指銀行的客戶在進行首期支付的之后，然后按照自己的實際情況進行一定的財務(wù)狀態(tài)和要求。第三，投資連結(jié)型的保險模式，主要也是一種人身保險的擴展，是和客戶的基本賬戶進行一定的結(jié)合。

三、商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行在進行保險代理業(yè)務(wù)的時候存在著一定的市場準入風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險。

（一）市場準入的風(fēng)險

我們國家的商業(yè)銀行本事上是以營利為目的的商業(yè)行為，但是商業(yè)銀行在保險業(yè)務(wù)方面與其他的行業(yè)存在著一定的不同。首先，由于商業(yè)銀行自身的特殊性，一直是我們國家金融行業(yè)的中心，它經(jīng)營的好壞直接關(guān)系到人民生活水平的高低，也在一定程度上關(guān)系到社會的安定幸福。所以，國家應(yīng)該對現(xiàn)階段的商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行一定的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行在金融行業(yè)中一直是我們國家整個金融市場中最為穩(wěn)定的機構(gòu)，在經(jīng)營和發(fā)展的過程中贏得了較高的榮譽，是我們國家金融消費者的首選行業(yè)。其次，針對于商業(yè)銀行代理保險中的法律政策風(fēng)險來說，主要就是指在金融機構(gòu)和一些其他的經(jīng)濟機構(gòu)進行交易的時候，由于在某些方面不能符合國家的經(jīng)濟政策和法律規(guī)定，將會給銀行的客戶造成一定的風(fēng)險的可能性。而對于商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)來說，作為一種中介形式的代理，一方面不需要對銀行的資金進行使用，另一方面也不受到資本的限制，成為我們國家金融行業(yè)的核心。最后，商業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)具有一定的代理制度的風(fēng)險，在進行保險業(yè)務(wù)的時候，主要有三個主體的方面，分別為商業(yè)銀行、保險公司以及銀行的金融業(yè)務(wù)客戶。

（二）經(jīng)營管理風(fēng)險

隨著我們國家的金融行業(yè)的發(fā)展，一種混合的經(jīng)營模式已經(jīng)來到。商業(yè)銀行作為一種能夠代理保險業(yè)務(wù)的兼職行為是一種新型的發(fā)展前景。但是還存在一定的經(jīng)營管理風(fēng)險的問題。一方面在經(jīng)營的時候常常會出現(xiàn)一定的虛假宣傳和商業(yè)賄賂的行為。另一方面在商業(yè)銀行代理保險的業(yè)務(wù)中還存在一定的信息泄露和道德風(fēng)險的問題。由于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中是產(chǎn)品和銷售相分離的模式，會對銀行中客戶的信息造成一定的泄露，以至于產(chǎn)生風(fēng)險。最后，在面對銀行、保險公司以及銀行客戶三個方面來說，由于業(yè)務(wù)之間是兩個相對的業(yè)務(wù)，所以可能存在著一定的由于信息不對稱而引發(fā)的其它道德風(fēng)險。

四、商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)在法律法規(guī)方面的現(xiàn)狀

隨著我們國家商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的新金融模式的出現(xiàn)，以飛快的速度進行發(fā)展，但是由于我們國家還處在起步階段，相關(guān)的商業(yè)銀行代理保險的法律法規(guī)還不夠健全，缺乏一定的監(jiān)督管理制度，在一定程度上就導(dǎo)致了企業(yè)的諸多風(fēng)險，還會對企業(yè)的未來發(fā)展造成一定的影響。

（一）我國商業(yè)銀行代理機構(gòu)法律的制定不夠完善

由于我國在制定銀行保險代理行為的時候年代比較早，而這么多年期間沒有對法律進行過修改和制定，也就導(dǎo)致了企業(yè)缺乏一定的法律法規(guī)進行管理，產(chǎn)生了嚴重的銀保滯后的現(xiàn)象。另一方面，由于我們國家的一些其他機構(gòu)，比如銀監(jiān)會也會針對這個問題建立一定的行政規(guī)章制度，在一定程度上對商業(yè)銀行的代理行為進行規(guī)范，但是由于其所指定的法律法規(guī)沒有法律效力，缺少一定的穩(wěn)定性和強制性，所以我們國家應(yīng)該在一定程度上進行法律法規(guī)的制定和監(jiān)督。

（二）針對銀保的監(jiān)管制度不夠完善

商業(yè)銀行的代理保險制度的主體是由銀行和保險公司兩方面的關(guān)系確定的，所以在銀行保險代理業(yè)務(wù)經(jīng)營的時候一定會對銀監(jiān)會和保監(jiān)會的風(fēng)險進行報告。由于我們國家現(xiàn)階段實行的是分行業(yè)的監(jiān)督管理制度，銀監(jiān)會為銀行的監(jiān)督機構(gòu)，保監(jiān)會為保險公司的監(jiān)督機構(gòu)，都各自為各自的行業(yè)進行監(jiān)督管理，在管理的過程中所財務(wù)的監(jiān)管手段以及監(jiān)管目標都會出現(xiàn)一定的差異。而我們國家暫時還沒有設(shè)立一定的針對于銀行和保險公司聯(lián)合的，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，也沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理法規(guī)。國家的有些法律在商業(yè)銀行和保險公司的方面明確了各自的責(zé)任，那個機構(gòu)應(yīng)該負主要責(zé)任，在面對風(fēng)險的時候要設(shè)置一定的應(yīng)急機制和問責(zé)機制。針對監(jiān)督管理方面，由銀監(jiān)會和保監(jiān)會分別定期進行溝通和交流，加強對各自能夠監(jiān)督的部分進行監(jiān)督管理，采取一定的監(jiān)督管理措施，保證商業(yè)銀行在代理保險業(yè)務(wù)的時候能夠順利的進行。在監(jiān)督制度和監(jiān)督行為都進行了確定之后，還要保證對于違反監(jiān)督條例的行為進行一定的懲罰，建立一定的懲罰機制。事實上，對于監(jiān)管部門常常受到自身監(jiān)管權(quán)利的限制，對于一些違法亂紀的時候，也不能夠進行懲罰，缺少一定的監(jiān)督機制。

五、加強商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)的法律法規(guī)的對策

金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開相關(guān)的法律法規(guī)的約束，以及法律的監(jiān)管指導(dǎo)。現(xiàn)階段我們國家的商業(yè)銀行保險的法律法規(guī)還不夠健全，監(jiān)管制度也存在一定的缺陷，要想保證商業(yè)銀行的保險制度就需要建立一定的法律法規(guī)，保證銀保金融市場的正常運行，并且改變金融機構(gòu)傳統(tǒng)的監(jiān)管理念，保證對銀保行業(yè)進行功能的監(jiān)管。

（一）完善商業(yè)銀行代理保險的法律法規(guī)制定

銀行在進行代理保險業(yè)務(wù)的制度上，和保險公司所簽訂的合同主要是一種格式化的文本合同，在專業(yè)水平上一方面涉及到了保險學(xué)的知識，另一方面也關(guān)系到了法律上的一些權(quán)力的界定，這些都包括大量的專業(yè)知識和術(shù)語，在一定程度上說是一種專業(yè)極強的合同。所以，應(yīng)該加強有關(guān)商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)工作人員的相關(guān)知識，進一步減少金融行業(yè)中的經(jīng)營風(fēng)險，保證銀行的銷售人員有著極高的代理能力，并且能夠在一定程度上給予較高的要求。并建議能夠?qū)︺y行代理保險的工作人員進行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和員工素質(zhì)測評。

針對于現(xiàn)階段的商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的行為，我們國家有關(guān)監(jiān)管部門出臺了一定的法律法規(guī)，對商業(yè)銀行的代理行為作出了一定的代理要求，并且對銀行的代理銷售人員制定了一定的工作資格，對于不符合代理保險業(yè)務(wù)的員工進行統(tǒng)一的培訓(xùn)和指導(dǎo)。另外，由于保險公司的特殊性，保險產(chǎn)品也千差萬別，從法律法規(guī)的角度出發(fā)，針對于不同的商業(yè)銀行，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品和區(qū)分度定制出不同的銷售地區(qū)。但是其中忽略的一點就是沒有對銀行代理銷售人員的工作能力進行分級定位，不同的保險產(chǎn)品對于銷售人員來說也是一種挑戰(zhàn)，銷售人員應(yīng)該具備一定的保險專業(yè)知識和銷售能力，能夠?qū)︺y行所代理的保險產(chǎn)品進行銷售，不能進行一貫式的管理模式。

我們國家還可以學(xué)校借鑒一些國外的發(fā)展經(jīng)驗，對銀行的工作人員和銷售人員進行一定的資格評定，針對于不同的保險類型進行不同的區(qū)別等級，從而建立起一個以保險的復(fù)雜程度為主要標準的分級制度。

（二）進行機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

由于我們國家之前的經(jīng)濟發(fā)展模式，現(xiàn)階段的金融監(jiān)管體制主要就是一種分行業(yè)的監(jiān)管體制，也就是一種機構(gòu)監(jiān)管模式。銀行需要銀監(jiān)會進行監(jiān)管，保險公司需要保監(jiān)會進行監(jiān)管。我們國家的各個行業(yè)都有其自身的監(jiān)管協(xié)會進行監(jiān)管。但是隨著我們國家經(jīng)濟的日益發(fā)展，很多企業(yè)在經(jīng)營的時候都會進行交流和合作，這也就導(dǎo)致了一些新的企業(yè)或者是合作模式的產(chǎn)生。但是單一的機構(gòu)監(jiān)管會對新模式的金融行業(yè)造成一定的監(jiān)管空白的情況。對于商業(yè)銀行代理保險的新形勢下，會出現(xiàn)一定的保險監(jiān)督不力的現(xiàn)象。所以，我們國家應(yīng)該積極吸取國外的經(jīng)驗教訓(xùn)，建立一定的商業(yè)銀行保險監(jiān)督機制，制定監(jiān)管原則和法律法規(guī)，實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)督到功能監(jiān)督的轉(zhuǎn)變。

（三）加強銀行自身制度的建設(shè)

由于商業(yè)銀行是在近些年才進行代理保險的業(yè)務(wù)，所以現(xiàn)存的很多工作人員都缺少一定的保險專業(yè)知識。所以，我們國家的法律應(yīng)該對銀行銷售人員進行一定的管理。首先要求銀行的保險代理人應(yīng)該具備一定的從業(yè)人員資格證書，并且要定期對銀保的工作人員進行培訓(xùn)。銀行可以對員工進行一定的獎懲機制，對員工不同的銷售能力進行不同的建立措施，并且要建立一定的行業(yè)監(jiān)督機制與懲罰機制。

六、結(jié)論

商業(yè)銀行代理保險制度是一種新形勢下的金融模式，由于我們國家在制定銀保監(jiān)管的法律法規(guī)方面起步較晚，相關(guān)方面的法律規(guī)定還不夠健全，銀保的監(jiān)管制度還存在一定的問題。市場的經(jīng)濟發(fā)展離不開我們國家的法律法規(guī)的規(guī)范和相關(guān)制度的引導(dǎo)。我們也應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗，把重點放在銀保的監(jiān)督之上。除此之外，銀行還要對自身進行一定的加強管理，保證銀行的保險銷售人員專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，能夠為銀保工作做出一定的貢獻。并在合理合法的范圍內(nèi)提出一定的規(guī)章制度，以保證我們國家的商業(yè)銀行保險能夠健康順利的發(fā)展，對社會經(jīng)濟有一定的促進作用。

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