商業銀行代理保險業務的法律規制探究

摘 要 商業銀行的代理保險業務對于我們國家的經濟發展有著重要的意義，不僅能夠促進國家銀行保險業務的發展，還能夠促進我們國家經濟文化的傳播。雖然我們國家最近幾年的商業銀行保險發展速度飛快，但是由于商業銀行剛剛接觸保險業務，在實際的銀行保險工作中還存在著很多的問題沒有解決，比如在銀行保險中存在一定的惡意競爭以及信息泄露等問題，這都在一定程度上阻礙了我們國家的商業銀行保險的發展，也給我們國家的金融市場帶來一定的混亂。所以我們國家的銀行市場一定要分析商業銀保中存在的問題，并分析這些問題產生的原因，并在合理合法的范圍內提出一定的規章制度，以保證我們國家的商業銀行保險能夠健康順利的發展，對社會經濟有一定的促進作用。

關鍵詞 商業銀行 代理保險 法律法規

作者簡介：易美玲，廣東沁森律師事務所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.043

一、引言

隨著國內外金融行業發展的大環境和經營模式的轉變，銀行保險行業正在逐漸發展和形成。由于商業銀行在代理保險市場上存在著一定的風險，比如法律風險和聲譽風險以及代理制度的風險等。根據現階段我們國家相關法律法規的規定，我們進行了一定的金融風險分析，從而得出完善的法律法規經驗。并且借鑒一定的外國經驗，從我們國家現有的一些法律法規出發，主要從三方面來探究我們國家的商業銀行代理保險業務。

筆者將在這里首先分析我們國家的商業銀行的代理保險業務，并且分析這些問題的原因。在通過借鑒其他國家的經驗手段來對我們國家的商業銀行的代理保險業務進行經營和管理。商業銀行的代理保險業務主要分為分業經營、分業監管以及混合經營的模式，最終總結出適合自身商業銀行并且完善的法律管理體系。

二、商業銀行代理保險業務的含義

商業銀行保險是金融行業的一種全新的商業合作模式，一般的流程為，首先保險公司要對商業保險的產品進行制定，然后由保險公司與商業銀行簽訂一系列合同，保證商業銀行能夠有效的對銀行的客戶進行一定的產品推銷。在成功的推銷完之后，要求銀行向保險公司收取一定的費用。實際上，保險公司在商業銀行保險的經營活動中所充當的角色就是保險公司的代理人，是一種銀行兼職代理保險行為，商業銀行的代理保險業務數據是屬于受銀行委托的一種代理行為。

我們國家的商業銀行代理保險主要分為以下幾個保險類型，第一，分紅的保險類型。分紅保險主要是指要按照一定的時間段進行利潤的結算，最終以現金或者其他的形式分配給商業銀行的客戶。第二，萬能型的保險，萬能型的保險和分紅型的保險都是一種關于人自身的一種保險，主要是指銀行的客戶在進行首期支付的之后，然后按照自己的實際情況進行一定的財務狀態和要求。第三，投資連結型的保險模式，主要也是一種人身保險的擴展，是和客戶的基本賬戶進行一定的結合。

三、商業銀行代理業務存在的風險

商業銀行在進行保險代理業務的時候存在著一定的市場準入風險、經營管理風險。

（一）市場準入的風險

我們國家的商業銀行本事上是以營利為目的的商業行為，但是商業銀行在保險業務方面與其他的行業存在著一定的不同。首先，由于商業銀行自身的特殊性，一直是我們國家金融行業的中心，它經營的好壞直接關系到人民生活水平的高低，也在一定程度上關系到社會的安定幸福。所以，國家應該對現階段的商業銀行代理保險業務進行一定的監督管理。商業銀行在金融行業中一直是我們國家整個金融市場中最為穩定的機構，在經營和發展的過程中贏得了較高的榮譽，是我們國家金融消費者的首選行業。其次，針對于商業銀行代理保險中的法律政策風險來說，主要就是指在金融機構和一些其他的經濟機構進行交易的時候，由于在某些方面不能符合國家的經濟政策和法律規定，將會給銀行的客戶造成一定的風險的可能性。而對于商業銀行代理業務來說，作為一種中介形式的代理，一方面不需要對銀行的資金進行使用，另一方面也不受到資本的限制，成為我們國家金融行業的核心。最后，商業銀行代理業務具有一定的代理制度的風險，在進行保險業務的時候，主要有三個主體的方面，分別為商業銀行、保險公司以及銀行的金融業務客戶。

（二）經營管理風險

隨著我們國家的金融行業的發展，一種混合的經營模式已經來到。商業銀行作為一種能夠代理保險業務的兼職行為是一種新型的發展前景。但是還存在一定的經營管理風險的問題。一方面在經營的時候常常會出現一定的虛假宣傳和商業賄賂的行為。另一方面在商業銀行代理保險的業務中還存在一定的信息泄露和道德風險的問題。由于商業銀行代理保險業務中是產品和銷售相分離的模式，會對銀行中客戶的信息造成一定的泄露，以至于產生風險。最后，在面對銀行、保險公司以及銀行客戶三個方面來說，由于業務之間是兩個相對的業務，所以可能存在著一定的由于信息不對稱而引發的其它道德風險。

四、商業銀行代理保險業務在法律法規方面的現狀

隨著我們國家商業銀行代理保險業務的新金融模式的出現，以飛快的速度進行發展，但是由于我們國家還處在起步階段，相關的商業銀行代理保險的法律法規還不夠健全，缺乏一定的監督管理制度，在一定程度上就導致了企業的諸多風險，還會對企業的未來發展造成一定的影響。

（一）我國商業銀行代理機構法律的制定不夠完善

由于我國在制定銀行保險代理行為的時候年代比較早，而這么多年期間沒有對法律進行過修改和制定，也就導致了企業缺乏一定的法律法規進行管理，產生了嚴重的銀保滯后的現象。另一方面，由于我們國家的一些其他機構，比如銀監會也會針對這個問題建立一定的行政規章制度，在一定程度上對商業銀行的代理行為進行規范，但是由于其所指定的法律法規沒有法律效力，缺少一定的穩定性和強制性，所以我們國家應該在一定程度上進行法律法規的制定和監督。

（二）針對銀保的監管制度不夠完善

商業銀行的代理保險制度的主體是由銀行和保險公司兩方面的關系確定的，所以在銀行保險代理業務經營的時候一定會對銀監會和保監會的風險進行報告。由于我們國家現階段實行的是分行業的監督管理制度，銀監會為銀行的監督機構，保監會為保險公司的監督機構，都各自為各自的行業進行監督管理，在管理的過程中所財務的監管手段以及監管目標都會出現一定的差異。而我們國家暫時還沒有設立一定的針對于銀行和保險公司聯合的，商業銀行代理保險業務的監管機構，也沒有相應的監督管理法規。國家的有些法律在商業銀行和保險公司的方面明確了各自的責任，那個機構應該負主要責任，在面對風險的時候要設置一定的應急機制和問責機制。針對監督管理方面，由銀監會和保監會分別定期進行溝通和交流，加強對各自能夠監督的部分進行監督管理，采取一定的監督管理措施，保證商業銀行在代理保險業務的時候能夠順利的進行。在監督制度和監督行為都進行了確定之后，還要保證對于違反監督條例的行為進行一定的懲罰，建立一定的懲罰機制。事實上，對于監管部門常常受到自身監管權利的限制，對于一些違法亂紀的時候，也不能夠進行懲罰，缺少一定的監督機制。

五、加強商業銀行保險代理業務的法律法規的對策

金融行業的穩定發展離不開相關的法律法規的約束，以及法律的監管指導。現階段我們國家的商業銀行保險的法律法規還不夠健全，監管制度也存在一定的缺陷，要想保證商業銀行的保險制度就需要建立一定的法律法規，保證銀保金融市場的正常運行，并且改變金融機構傳統的監管理念，保證對銀保行業進行功能的監管。

（一）完善商業銀行代理保險的法律法規制定

銀行在進行代理保險業務的制度上，和保險公司所簽訂的合同主要是一種格式化的文本合同，在專業水平上一方面涉及到了保險學的知識，另一方面也關系到了法律上的一些權力的界定，這些都包括大量的專業知識和術語，在一定程度上說是一種專業極強的合同。所以，應該加強有關商業銀行保險代理業務工作人員的相關知識，進一步減少金融行業中的經營風險，保證銀行的銷售人員有著極高的代理能力，并且能夠在一定程度上給予較高的要求。并建議能夠對銀行代理保險的工作人員進行一定的業務培訓和員工素質測評。

針對于現階段的商業銀行代理保險業務的行為，我們國家有關監管部門出臺了一定的法律法規，對商業銀行的代理行為作出了一定的代理要求，并且對銀行的代理銷售人員制定了一定的工作資格，對于不符合代理保險業務的員工進行統一的培訓和指導。另外，由于保險公司的特殊性，保險產品也千差萬別，從法律法規的角度出發，針對于不同的商業銀行，根據不同的保險產品和區分度定制出不同的銷售地區。但是其中忽略的一點就是沒有對銀行代理銷售人員的工作能力進行分級定位，不同的保險產品對于銷售人員來說也是一種挑戰，銷售人員應該具備一定的保險專業知識和銷售能力，能夠對銀行所代理的保險產品進行銷售，不能進行一貫式的管理模式。

我們國家還可以學校借鑒一些國外的發展經驗，對銀行的工作人員和銷售人員進行一定的資格評定，針對于不同的保險類型進行不同的區別等級，從而建立起一個以保險的復雜程度為主要標準的分級制度。

（二）進行機構監管到功能監管的轉變

由于我們國家之前的經濟發展模式，現階段的金融監管體制主要就是一種分行業的監管體制，也就是一種機構監管模式。銀行需要銀監會進行監管，保險公司需要保監會進行監管。我們國家的各個行業都有其自身的監管協會進行監管。但是隨著我們國家經濟的日益發展，很多企業在經營的時候都會進行交流和合作，這也就導致了一些新的企業或者是合作模式的產生。但是單一的機構監管會對新模式的金融行業造成一定的監管空白的情況。對于商業銀行代理保險的新形勢下，會出現一定的保險監督不力的現象。所以，我們國家應該積極吸取國外的經驗教訓，建立一定的商業銀行保險監督機制，制定監管原則和法律法規，實現機構監督到功能監督的轉變。

（三）加強銀行自身制度的建設

由于商業銀行是在近些年才進行代理保險的業務，所以現存的很多工作人員都缺少一定的保險專業知識。所以，我們國家的法律應該對銀行銷售人員進行一定的管理。首先要求銀行的保險代理人應該具備一定的從業人員資格證書，并且要定期對銀保的工作人員進行培訓。銀行可以對員工進行一定的獎懲機制，對員工不同的銷售能力進行不同的建立措施，并且要建立一定的行業監督機制與懲罰機制。

六、結論

商業銀行代理保險制度是一種新形勢下的金融模式，由于我們國家在制定銀保監管的法律法規方面起步較晚，相關方面的法律規定還不夠健全，銀保的監管制度還存在一定的問題。市場的經濟發展離不開我們國家的法律法規的規范和相關制度的引導。我們也應該借鑒國外的經驗，把重點放在銀保的監督之上。除此之外，銀行還要對自身進行一定的加強管理，保證銀行的保險銷售人員專業水平與職業素養，能夠為銀保工作做出一定的貢獻。并在合理合法的范圍內提出一定的規章制度，以保證我們國家的商業銀行保險能夠健康順利的發展，對社會經濟有一定的促進作用。

參考文獻：

[1]張外利.商業銀行代理保險業務的法律規制研究.安徽大學.2015.

[2]馮凡.我國商業銀行代理保險業務風險和法律監管研究.西北大學.2012.

[3]黃婷婷.我國銀行代理保險法律制度研究.江西財經大學.2013.