買保險，不妨先做個“財務(wù)體檢”

優(yōu)美

是否買保險、買什么保險，在做決定前，需要對自己的財務(wù)風(fēng)險做一個評價。

很多人對將來缺乏安全感時，就會想起買保險。保險公司也慣常通過輕度的恐懼訴求來抓住客戶的心。但是，購買了保險后，就不會發(fā)生意外、不生大病嗎？我想，每個人都知道，這些事情不會因為買了保險就不發(fā)生了。那保險給人能帶來什么呢？保險并不能免除災(zāi)難，買保險只能是防范財務(wù)風(fēng)險，當(dāng)災(zāi)難和變故來臨時，保證我們有財務(wù)能力來應(yīng)對困難。

既然是防范財務(wù)風(fēng)險，那么是否買保險、買什么保險，在做決定之前，就需要對自己的財務(wù)風(fēng)險做一個評價。否則就容易亂買一氣，買完了后悔。

生活中，如果有個人說自己是保險推銷員，往往招來怪異的眼神。造成這種尷尬氣氛的原因，并不是因為人們不需要保險，而是現(xiàn)在不合格的保險推銷員太多。買保險跟找醫(yī)生看病是一樣的，針對不同的病，要開不同的藥。

可是，很多保險推銷員，并不了解客人的情況，給每個客戶都開一樣的“藥”。他們不知道怎么給客戶評價財務(wù)風(fēng)險，公司有什么明星產(chǎn)品就給每個客戶都推這些險種。

我就遇到過很多這樣的保險推銷員，極力的說服我買他們公司的“明星產(chǎn)品”（通常都是年交幾千的理財型保險）。我告訴他們我自己做理財可以達(dá)到10%以上的年收益，你們的理財險收益不超過銀行定期收益，我不需要。可他們?nèi)匀黄醵簧岬恼f這個保險既可以有收益又有保險功能。這就是很典型的不顧客戶需求，自說自話。

正是因為像這樣的財務(wù)知識缺乏、方法簡單、態(tài)度又非常熱情的保險推銷員太多了，才造成人們對保險從業(yè)人員避之不及的奇怪心態(tài)。

實際上，保險是個好東西。如果買對了保險，當(dāng)遇到人生坎坷的時候，至少在財務(wù)上會輕松一點。怎么樣才能買對保險？這就需要先對自己的財務(wù)風(fēng)險做一個全面的評價，并從財務(wù)角度對買不同險種的收益、保障做一個比較，才能挑選出合適的險種。

財務(wù)風(fēng)險包括很多因素，不僅僅指收入水平高低、工作類型、穩(wěn)定與否、行業(yè)前景，還包括個人理財水平，以及是否花錢無度、嗜賭，甚至家庭成員結(jié)構(gòu)、成員關(guān)系好壞等隱私。

我們可以舉些例子來簡單地分析一下不同人的財務(wù)風(fēng)險的差異。

A家庭，丈夫40歲是國企職員，工作穩(wěn)定，收入也不錯；妻子35歲，自由職業(yè)，收入不穩(wěn)定，但有很好的理財能力（年化收益8%以上）。有一套房，無貸款，并有100萬存款。

僅從上面這些條件來看，這個家庭的主要財務(wù)風(fēng)險有兩個：丈夫的收入，家庭成員的意外和大病。比如，可以給丈夫買意外身故險，給所有家庭成員買大病險和意外險。因為妻子有很好的理財能力，就不需要理財型的健康險，買消費型的健康險就可以了，比如一年交幾百元的那種健康保險卡。

B家庭，情況跟A家庭類似，但妻子不會理財，花錢無度，還有賭錢的習(xí)慣。除了房子，家里沒有太多積蓄。

B家庭的財務(wù)風(fēng)險有三個：丈夫的收入、家庭成員的意外和大病、財產(chǎn)積累問題。對于B家庭來說，一份理財型的保險還是需要的，雖然不及銀行定期收益，但因為是無法取現(xiàn)消費，避免了妻子不良習(xí)慣可能導(dǎo)致老年仍毫無積蓄的財務(wù)風(fēng)險，相當(dāng)于強制儲蓄，保證將來的財務(wù)能力。

C家庭，夫妻都是40多歲，共同開了家公司，資產(chǎn)千萬，8歲的孩子在讀小學(xué)。夫妻沒有太好的理財能力。

C家庭表面上看，是個非常富裕的家族。但是C家庭的財務(wù)風(fēng)險是很高的，包括：公司的經(jīng)營風(fēng)險、夫妻雙方的健康。現(xiàn)實中，我們看到生活中不少企業(yè)主因公司破產(chǎn)，從幾千萬身家到負(fù)債累累、甚至流落街頭的例子。那么C家庭在擁有很好的現(xiàn)金流的時候，購買多份理財型、分紅型的保險，是很必要的，甚至可以躉交，以保證公司經(jīng)歷大起大落時，家庭成員的基本生活、教育、醫(yī)療等需要。

上面的例子只是簡單的說明，生活中每個人的情況都不同，表面看起來經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)?shù)娜耍攧?wù)風(fēng)險可能相差巨大。評價一個人、一個家庭的財務(wù)風(fēng)險要考慮的因素非常多，工作穩(wěn)定性、職業(yè)風(fēng)險、收入水平、收入預(yù)期、消費習(xí)慣、不良嗜好、健康狀態(tài)、婚姻關(guān)系、家庭成員結(jié)構(gòu)、家族關(guān)系等等都影響到財務(wù)風(fēng)險。