你好，無現金社會

董莉

在跟現金說再見的路上，移動互聯網給中國帶來換道超車的機會，通過移動互聯網、二維碼等能更高效實現無現金社會。

如果說刷卡支付打開了無現金社會的一扇窗，那么以二維碼為代表的低門檻支付介質則會加速推開這扇門，讓我們可以更清楚地看到無線金社會的全貌。

2016年一項針對中國百萬網友的調查顯示，近四成網友認為一周不用現金很正常，“兜里沒錢”也見怪不怪。經過兩年多的場景覆蓋，移動支付借由二維碼這個介質出現在社會生活的方方面面。消滅現金這一全球化的目標，已經從國外的經驗實實在在地落地到了中國這個曾經聞名的現金大國，而且這一次，中國在無現金社會的發展上成了先鋒隊。

畢馬威去年發布的《全球消費與融合調查報告》顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業務，而中國的比率更高達84%。根據艾瑞咨詢數據，2016年中國第三方支付機構完成移動支付交易金額達38萬億元人民幣，約為美國的50倍。

事實上，在無現金社會，貨幣不是會消失，而是將徹底信息化。無現金社會的本質是讓世界的一切交易都快捷化、透明化。由此，未來的扶貧捐款會越來越迅速、精準，未來的腐敗越來越難以遁形，而未來的小偷也越來越難當……

身邊發生的事情正在驗證這一點，有兩兄弟從外地到杭州搶劫，但搶了三家便利店，卻因為便利店現金支付的人少只搶到1800元，尤其是第三家店的收銀臺和保險箱總共才幾十元。而作案之前，兩人專門從市場上購置了刀具和電動車，再算上路費，這次冒險還賠本了。這無疑是無現金“惹的禍”。

同樣來自杭州的支付寶3月宣布，計劃用5年時間，推動中國進入無現金社會。在隨后的兩會上，全國政協委員、杭州市副市長謝雙成提交提案，建議積極推進“無現金社會”建設。全國政協委員梅興保也表示，隨著二維碼支付業務的逐步規范，商業銀行、支付機構、銀行卡清算組織等市場主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優質的支付體驗，中國正全面邁向無現金社會。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴認為，今天的移動互聯網給了中國換道超車的機會，通過移動互聯網、通過二維碼能夠用更低成本的方式，以更高的效率實現無現金社會。

全球化趨勢下的機會

阿里巴巴董事局主席馬云曾說：“支付寶的競爭對手不是VISA，不是銀聯，是現金，我們應一起消滅現金。”無獨有偶，Visa大中華區總裁于雪莉也表示：“我們常常被問競爭對手是誰？每一次，我們都這樣回答：我們的競爭對手不是某個公司，而是現金。這不是近期才提出來的，而是早在1958年Visa剛剛創立的時候，Visa的創始人迪伊·霍克（Dee Hock）就提出了這個概念——數字化貨幣。我們60年來一直在走這條路。”

Visa在力推無現金支付方式的過程中完成轉型，從傳統金融服務公司轉型為金融科技公司。 支付方式從有卡到無卡，背后折射的是技術的變化，隨著技術的變革，支付的介質無限可能，NFC、二維碼、數字貨幣等。

Visa轉型的一大體現是開放和平臺化。“沒有一家公司跟我們一樣在200多個國家和地區運營，跟17000多家金融機構合作、與4400多萬商戶連在一起。這才是我們真正的核心競爭力，現在我們不是獨占，而是將其真正開放給合作伙伴。”于雪莉說。

去年2月，Visa啟動開發者平臺（Visa Developer Platform））計劃，通過開放Visa的全球網絡VisaNet，并把Visa的支付產品和能力轉換為API提供給業界開發者，Visa希望幫助更多的企業接入到Visa的全球支付網路中，使他們輕松地獲取安全的支付標準和開發工具，把Visa的支付能力嵌入到自身的產品中。它標志著Visa將不再僅僅是一個產品與服務的供應商，而將成為一個開放平臺和安全支付模塊的提供者。

今年2月，Visa與IBM展開基于物聯網應用的戰略合作，希望將支付和商業融入到任何設備中，從手表到指環、從家電到汽車，企業可以通過IBM的Watson物聯網平臺獲得Visa的令牌服務 （Visa Token Service） ，從而將安全的支付功能嵌入到整個的產品線。有專家預計，到2020年，全球經濟將迎來200億臺互聯設備，物聯網時代，“萬物皆可支付”將成為現實，通往無現金社會的道路會更寬闊。

除了近場支付，在“萬物皆可支付”的嘗試上，Visa也在嘗試二維碼的應用。2015年，Visa就在印度開始推廣Visa標準的二維碼支付。

去年 11月，印度總理納倫德拉·莫迪宣布，將立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣，被廢紙幣必須在去年12月30日之前存入銀行，并且取款受到限制。一夜之間占貨幣流通總量86%的現金退出市場，印度六個主要城市的銀行柜臺和ATM機前排起了換鈔長龍，也令印度的電子支付產業迎來市場增長機會。

被看作是印度版支付寶的Paytm統計，在印度停止大額紙幣流通的前三天內，公司的APP使用次數增長了約6倍，在之后的一個月左右， Paytm手機錢包用戶新增了400萬。

今年2月20日，印度國家支付公司（NPCI）聯合三大國際卡組織Visa、萬事達卡、美國運通，以及印度當地支付組織RuPay發布了一套可以通用的二維碼支付方案BharatQR。

“這是我們跟萬事達等幾家一起合作的項目，我們不希望市場上各家都使用各自的二維碼，而是應該大家使用一個可以互聯互通的二維碼。”于雪莉透露，作為印度的數字支付政府項目的牽頭人之一，Visa已經把這個二維碼的技術捐給了印度政府。

掃碼背后的無現金日和無現金聯盟

每個國家的無現金化會有所差異，于雪莉認為，中國這幾年做的比很多其他國家要好。“雖然這兩三年其實無現金化進程非常快，但仍舊還有50%左右的市場是我們可以去進步的。”于雪莉說。

“為了清點現金，需要耗費大量人力，小額現金的清點尤為麻煩。” 興業銀行總行現金管理部相關人士透露，有時對接一些公交公司，甚至需要建立一個幾十人的專職隊伍。如果這些流程實現電子化，處理和支付幾乎可以在瞬間完成。因為不用存取，也可以提升資金的流通效率。

無現金生活的進程需要靠全產業的參以及全民的實踐，除了銀行卡組織和銀行之外，第三方支付公司也擔負了重要的角色。“對于建設無現金社會，我們和微信都會成為主要的推動者，除此之外還有更多的金融機構，包括中國銀聯的加入，政府也是主要的倡導者，甚至有一些政策的出臺。”袁雷鳴說。

從2015年開始，8月8日被微信支付打造成“無現金日”，最初是希望號召網友一起使用移動支付、刷卡等方式做公益。當時騰訊公益、微信支付和10家銀行、全國11個行業的8萬門店一起投入，號召使用無現金的支付方式，推進無現金社會。“無現金日”背后其實是微信支付推動無現金生活的愿景——全社會效率的提升、推動傳統行業互聯網化的升級轉型，以及讓用戶從嘗試性的體驗發展到在多場景多頻次培養無現金的習慣。

2013年10月，支付寶就提出最大的敵人是現金的概念，并一直通過移動支付推進無現金社會進程。4月18日，無現金聯盟在杭州成立，聯合國環境署、螞蟻金服作為理事，和首批15家聯盟成員一起倡導低碳運營、提升商業效能，加速從現金到無現金支付的轉化。有趣的是，首批加入無現金聯盟的成員，也有便利店。

聯合國環境規劃署駐華總代表張世剛表示，無現金社會的意義不僅僅在于紙張的節省，而在于金融在推動綠色和包容性經濟上的作用。無現金聯盟將能把相關業務變得更綠色、更電子化。根據推算，如果年賬單15萬元的商家全年全部采用無現金支付，本身就相當于為地球種了一棵20年的樹。

值得關注的是，作為發起方之一，支付寶母公司螞蟻金服宣布未來兩年將提供60億元來幫助聯盟成員推進無現金進程。專門用來支持聯盟商戶的無現金支付比率達到50%；同時，加入無現金聯盟的商家，以后能在螞蟻金服更便捷地獲得貸款、會員管理等服務，優先參與支付寶各類營銷活動，優先獲得各類補貼。

“支付寶此前就表示希望用5年推動中國進入無現金社會，無現金聯盟正是當中一項重要舉措。”螞蟻金服CEO井賢棟表示，無現金聯盟并非只是無現金支付而已，還有著更多的內涵，例如無現金支付沉淀的信用信息、會員信息，都是可以為商家提供可持續經營的價值。

根據預測，通過無現金支付、數據、信用等能力的共享，無現金聯盟將有望提升商家收銀效率60%以上，提升商家經營效率10%以上，節省小微商家交易成本超過1.05%（現金清點、存儲運輸、假鈔等）。

楊銘宇黃燜雞米飯副總經理黃可恩說：“現在，越來越多的顧客都喜歡用手機付錢，有的門店幾乎不再需要雇收銀員，也不用擔心收假錢，我希望全國所有黃燜雞米飯都可以支持手機支付，一年后手機支付比例能達到一半。”

無現金這件事，一步先未必步步先，而揚長避短，后發先至猶未可知。“如果遵循發達國家的路徑，差距還是很大，中國銀行卡刷卡發展了25年，每天交易筆數5000萬，掃碼發展了三年，我們是兩倍于銀行卡的刷卡筆數，去年增長了10倍。我們非常有信心中國能夠后來者居上，在主要國家中實現無現金社會。”袁雷鳴說。

無現金全球化漸近

早在2012年，丹麥84.2%的交易都通過銀行卡完成。2014年開始，丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付。2015年5月，丹麥政府公布了一系列方案，其中就包括廢除法律要求商店接受物理現金的一項計劃。2016年1月起，服裝零售店、餐館以及加油站都將進入無現金時代。而現在，該國基本已經實現了無紙幣化交易。

2015年，英國超過一半的支出是非現金形式支付。2016年1月2日，英國央行表示在研究考慮是否由央行來發行數字貨幣，英國央行首席經濟學家安迪·霍爾丹表示，改用數字貨幣將是“偉大的技術大躍進”。

2016年11月18日，瑞典央行稱將考慮在兩年內作出是否發行“電子克朗”（ekrona）的決定。瑞典央行有信心經過兩年的評估階段后禁止流通實物現金，成為第一個完全使用“數字現金”的社會。有意思的是，在1661年，瑞典卻是歐洲首個發行紙幣的國家。從“紙幣發行先驅”到“無紙幣化”社會的過渡，瑞典又一次走在世界前列。

現今的瑞典，人們越來越不習慣使用現金，電子支付技術的不斷革新令現金支付不斷被邊緣化，整個社會都在推動電子化交易，“無紙幣化”發展迅速。據瑞典中央銀行統計，瑞典十大銀行在全國共有1400個營業網點，截至2016年，其中852個網點已全面取消現金業務服務。瑞典斯安銀行（SEB）在全國有168個網點，其中136個已取消現金業務。

在芬蘭，信用卡已經是非常成熟的支付方式。據芬蘭旅游局長Paavo Virkkunen介紹，除了信用卡，芬蘭當地用戶也有多種移動APP的移動支付方式。目前，芬蘭用卡支付超過了現金支付，包括卡和移動支付的占比達到75%。

放眼亞洲，作為一個中低收入國家，印度仍有巨量人口處于正規金融體系之外，其對現金的依賴程度非常高。2016年11月8日，印度總理納倫德拉·莫迪宣布，將立即廢除面額為500盧比和1000盧比的紙幣。此舉導致流通中現金減少了86%。此外，被廢紙幣必須在12月30日之前存入銀行，并且取款受到限制。

根據印度財政部的2016-2017年度經濟調查，廢鈔政策有四個方面的目標：“遏制腐敗、假鈔、使用高面額紙幣進行恐怖活動，以及‘黑錢（未向稅務部門報稅的收入）的積累。”這些目標很受印度人的歡迎，他們異常平靜地接受了這一劇變，希望惡棍們能得到應有的懲罰。

韓國上也正著眼于實現“無現金社會”。因硬幣的鑄造成本太大，2016年12月初，韓國央行宣布廢除硬幣，將加大力度減少流通中的硬幣，推出“找零硬幣交通卡充值”行動。商店中將配備交通充值機，現金消費的硬幣找零將通過向消費者交通卡充值的方式進行，預計將在2020年前實現無硬幣社會。

有一個現象是，在韓國如果一個店只收現金而不接受電子支付的話，韓國政府會專門安排稅務官員到店了解營收情況，因為收現金很容易出現偷稅漏稅行為，政府不信任春現金收款的方式。