我國私人銀行發展現狀及存在的問題分析

袁藝文

摘要：隨著我國的經濟的快速發展，我國的人群的數量持續增多，高凈值人群的數量不斷增長推動了國內私人銀行業務的需要，開拓私人業務將會成為各個銀行的重點，對我國私人銀行的發展狀況和問題進行分析，并對私人銀行業務提出有益的建議。

關鍵詞：私人銀行；競爭；人才

“私人銀行”業務是以“財富管理”為核心目標，將商業銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶及家庭提供私密的“管家式”金融服務。

一、私人銀行的來源及發展

私人銀行是一種為富人服務的綜合性金融服務，銀行會根據客戶的需要量身設計出專屬于他們的金融投資服務。世界上的第一所私人銀行是在日內瓦，在建立的初期是為客戶提供投資金融服務，業務的范圍也比較單一，隨著不斷的發展，之后歐洲的許多國家都相繼成立私人銀行，在經過這么多年的發展，已經形成了日內瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業務發展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個地區。

二、私人銀行在我國的發展

在我國市場上有以下幾種從事與私人銀行業務

（一）由全國性銀行或保險公司等金融機構，發起設立并控股的全國性證券公司。由省市兩級地方金融公司入股專業證券公司，根據國家對證券業務的特許經營權，讓證券公司在辦理私人銀行的業務中占據主導地位。

（二）投資管理公司、財務顧問公司和資產管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶咨詢、投資等業務，具備一定的資本能力，在金融業具有很大的靈活性，現在正逐漸成為我國金融業的一支重要能量。

（1）發展初期

我國的商業銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業務不兼容。但在2002年的時候，出臺了信托法，初步的確立銀行、證券、保險分開的模式。分開監管有利于防范金融風險，但隨著證券市場的發展，金融機構的資本流動出現了非常大的進展。保險資金現在不僅僅可以投資基金也可以投資商業銀行的次級債等。目前我國的私人銀行還處于初級階段，資金基礎比較弱，業務范圍狹窄，缺乏創新性，與西方的私人銀行相比，我國還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學習西方的經驗，改善我國私人銀行的不足。

目前現在承擔私人銀行證券業務的證券公司規模較小，而且競爭力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國無法匹敵。發達國家私人銀行的并購也越加激烈，私人銀行也趨向國際化，現在西方很多私人銀行都將視線轉向到中國，隨著全球經濟的一體化，中國的資本市場逐漸開放，處于弱勢的我們如何處理與西方發達、堅強的私人銀行抗衡是一個比較大的問題。

（2）業務結構較為簡單，綜合財富管理理念和能力尚未形成

國際的私人銀行主要是以產品收益和客戶的期望為主要，不再是單單的關注傳統的理財產品，而是更加的全面的理財，現在也不僅僅是對富人的私人理財，甚至是延伸到富人的家庭，對富人的生活方式、兒女教育都有一個相應的資金理財方案。而我國的銀行業務僅僅是關注財產增值，而忽略了全方位的服務管理，還維持著傳統銀行業務，太過于單一，而且私人業務的投資也僅僅是一些基礎性的，比如說股票、存款、債券等，對于一些靈活的投資金融服務還不夠全面，甚至是很少的進行涉及。

（3）金融服務范圍狹窄，無法提供全面的財富管理服務

國際私人銀行對富人的行銷策略是以養生、宗教、奢侈品等幾個領域開展的，但我國銀行則關注的是如何提高金融產品水平，很少會思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務中提供金融服務，在很大的程度上制約了金融經濟的發展。

我國私人銀行的定位也不夠明確，業務范圍有些狹小，沒有產業意識。西方的私人銀行已趨于多元化的發展，我國由于發展開始較晚，還處于傳統的自營業務中。而且手段單一，業務相似。在資本主義市場上面臨著激烈的競爭，存在著生存的壓力。我們只有結合我國的國情，發展的眼光看問題，重新定位私人銀行的功能和業務，在國際市場上占得一席席位。

（4）缺乏專業的私人銀行營銷隊伍

雖然現在我國的大多數銀行都已經開展了私人銀行業務，但負責的經理一部分是來自于對公、個人信貸業務的，一大部分是由柜員組成，銀行對這些人并沒有進行專業的培訓，導致整個業務技能和服務水平過低，很難讓富人滿意，而良好的私人銀行是需要具備專業的客戶經理，經理具有專業的營銷手段，對各個領域的知識都有相應的了解，但這些卻都是我國私人銀行所沒有的。

（5）提供私人銀行業務和服務的法律都不夠健全，比如說為客戶提供詳細的法律保障，但我國卻沒有提出相應的法律保障，甚至是可以說當前的法律是空白的。在西方的國家他們的稅法都已經穩定，我國的法律還處于發展階段，隨著時間的發展，不斷的進行變化之中，這就非常了影響了我國私人銀行的發展。

在西方的私人銀行的業務已經具備了健全的法律，

三、我國私人銀行業務發展的路徑選擇

（一）強化金融產品的金融創新，樹立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發行和承銷，私人銀行在過程中發揮了優化資源配置的作用。國家發行債券是國家財政功能的體現，是國家采取宏觀調控的手段。私人銀行提供各項金融業務，為企業提供了更多投資的渠道，有利于企業更好、更快的發展。我國的金融市場的不斷發展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國的富人，這就為我國的金融產品。衍生品是我國金融產品的主要發展的產品，主要是以人民幣與外幣之間的轉換，利用市場的差價從而賺取了金錢，讓客戶可以減少風險的獲得利潤。雖然我國金融發展不斷前進，但在我國的體制下不能把外國的私人銀行產品加以利用，但可以利用其金融產品，將其引進進行相應的加工，這樣會在產品方面簡單很多。

（二）加強內外部渠道的聯動營銷，形成合力

個人是無法在金融市場對上市公司的股票股價的，這就需要私人銀行對上市公司進行科學的、系統的股價。因為私人銀行有很好資源，具有專業開發研究的功能。在內部建立多條聯動機制，形成合力，全方位的金融發展快速發展，可以將海內外與部門有所聯合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務。在外不僅是要與非銀行機構有一個良好的合作，而且還要對留學、保健等非金融公司有一個良好的合作關系，通過聯合營銷的方式，給客戶提供一個更全面的金融服務。

（三）加快高素質人才隊伍的建設

隨著金融市場的發展，市場對傳統的業務有了更高的要求，我們要為金融創新提供動力。我國的私人銀行更加的關注人才培養，借鑒外國對于人才培養的經驗，鼓勵人員多多的參加專業講座，加強與同行之間的交流。在建設私人銀行業務時，要培養好后備業務，根據各項業務的不同，培養對應不同業務的人才。建立激勵的約束機制，以客戶家庭資產作為考核機制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進他們的發展。

四、結論

創新是一個國家可持續發展的動力，也是適應現代社會發展的需要，而我國的私人銀行一直不能夠創新，維持著現狀，這一直被人詬病，主要是因為我金融銀行是一人獨大的場面，所以私人銀行不能得到很好的發展。私人銀行無論是在國內還是國外，都必將是在金融業長期活躍的一份子。根據對我國投資銀行的分析，我國還處于落后的時期，與西方發達國家相比，有很大的落差，我們必須大力發展經濟，促進我國形成現代化的投資銀行，對投資銀行進行法律上的引導。不斷地學習和借鑒西方的成功經驗，爭取在21世紀中取得一個良好的成績。

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