淺談為何以房養老的落實需要保險制度的"護航"

摘 要：隨著我國老齡化問題的凸顯，單純的依靠傳統的家庭養老和薄弱的社會養老保障體制已不能保障老人正常的生活質量，養老問題變成了擺在政府和老百姓面前的一個難題。本文結合了我國的國情，提出以房養老保險能夠為老年人提供更深一層的保障，作為養老保障體系的一種補充模式，它一方面可以促進了老人退休后的自我獨立養老，幫助減輕了子女的經濟壓力，另一方面它又可以豐富養老保險產品的種類，為保險公司拓寬投資渠道，達到分散投資、提高收益的效果。

關鍵詞：以房養老 養老保險 老齡化社會

早在2014年6月23日，保監會就發布了《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”）。《指導意見》提出，以房養老試點自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。試點城市選定北京、上海、廣州、武漢，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。

以房養老，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭--老人將自有房產抵押出去，以定期取得一定數額養老金，或者接受老年公寓服務，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式是完善養老保障機制的一項重要補充。

一、當前我國“以房養老”現狀

目前，我國已經進入人口老齡化快速發展階段，預計2020年我國60周歲以上老年人口將達2.43億，2025年將突破3億。“老齡化”社會已經離我們不遠，有聲音認為，“以房養老”模式可為國人養老提供資金保障，享受更好的養老服務。

而在我國老齡人口中，無子女老年家庭和“失獨”老年家庭約占老齡人口比重10%，這一人群本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，所以“以房養老”比較適合這一類老人，以便補充他們的養老金來源，提高老年生活質量。

二、“以房養老”存在的問題

看上去很美的“以房養老”也存在不同的聲音，子女有擔憂，老人有擔憂，銀行保險機構也有擔憂。保險業內的說法是，對國內房地產市場價格中長期走勢、人均預期壽命等關鍵因素難以預測，時間越長風險越大。

所以“以房養老”的問題歸納起來主要有三點：一是70年土地使用權所剩時間有多少，一些舊房即將到期；二是房屋估值難度大，若房價下行，金融機構有賠本風險；三是房子是可以傳給后人的，一個人如果為了自己的養老連留給子孫的房子都抵押給金融機構，恐怕要背負很大的輿論壓力。前兩者是房屋產權問題，后者是傳統觀念問題。

產生問題的原因很多，如社會保障制度尚需完善，居民養老儲蓄普遍欠賬，老齡化社會臨近，加上之前實施的計劃生育政策帶來的低生育率影響，導致人口結構及家庭結構發展不平衡。

三、開展以房養老保險的相關建議

盡管存在諸多的問題，“以房養老”還是有其社會基礎和積極意義的。在國外，如英國、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養老”模式。例如將“以房養老”與保險結合起來，就是其中一項可以實現并且效果顯著的對策。

所謂“以房養老”保險，實際是指“老年人住房養老保險”這類的金融產品。對于老年人群，他們急需有外部經濟來源，以便補充自己的每月養老金，保障或提高自己的老年生活水準。但他們手里可能沒有多少金融資產，房產幾乎是他們的唯一資產。老人將自己的住房抵押給保險公司，保險公司開始按照約定的金額，每月發放養老金。將來老人去世之后，保險公司獲得抵押房產處分權，從處分所得中償付養老保險的相關費用，多余的部分返還老人的繼承人。在目前社保養老模式不成熟的情況下，個人要想完善自身養老保障，還需專業的商業養老保險和社保相結合：

（一） 運行以房養老保險的理想機構

綜合我國金融機構的發展情況來看，以房養老保險的開展最適合的金融機構應該是人壽保險公司。不僅能夠豐富人壽保險公司的業務種類，促進保險產品的多元化發展，提高其利潤增長，擴大人壽保險公司的發展空間，增強其在市場中的競爭實力，而人壽保險公司自身具有的營銷特點，經營管理方式、風險規避、推廣手段也能夠為以房養老保險的發展提供平臺，營造良好的環境。隨著經濟不 斷發展，一般情況下，抵押房屋在合同到期時價值會大于以房養老支付進本息和， 因此，以房養老保險對資產的保值增值也起了很大的作用，針對我國老齡化人口數量飛速增長的問題是一個很好的投資渠道。

（二） 政府大力倡導推動

根據外國發展以房養老保險的經驗來看，政府的支持在其發展中扮演著重要 的角色，是促進以房養老保險有序健康發展的關鍵所在。筆者認為，我國以房養老保險的開展也必須要有政府來做支撐，為其發展運作提供良好的環境，通過建立完善成熟的法律法規系統并為以房養老保險提供擔保引導以房養老保險找到順應政策發展的方向，在市場中健康有序的發展。具體來說，美國以房養老保險的之所以能夠在全國普及，并能夠在短時間內飛速發展， 與政府的大力支持是緊密相連的。由此看來，我國也需要結合國情特點，通過為以房養老保險制定寬松政策，提供法律保障等措施來提高政府的支持程度，為其發展提供堅實的后盾。保險公司負責設計出推行以房養老保險的的開展方案，做好宣傳推廣工作，政府通過實行與之相配合的措施來實現 政府調控與市場自由發展的有效融合，共同推進以房養老保險在我國的發展。

（三） 法律法規政策的制定

有效的法律法規保障是以房養老保險的發展的后盾：一是國家將政策方向可能支持中介機構、保險公司和商業銀行的合作發展，提高以房養老保險的發展速度，同時將嚴格規定各機構的市場準入條件，對從業人員的從業資格嚴格審查，確保咨詢機構的中立性，使以房養老保險得以在規范有序的市場中健康發展。 二是建立稅收優惠政策，稅收對于發展處于初級階段的以房養老保險機構來說是一筆重大的費用負擔，國家要通過稅法的調整，對開展以房養老保險業務的金融機構給與一定的稅收優惠，為以房養老保險的開展創建寬松的環境，另一方面可以從減少所得稅上獎勵參與以房養老的老年人，鼓勵更多人積極參與進來，使以房養老保險能夠讓更多老年人接受。

四、結論

總的來說，面對人口老齡化在我國的飛速增長，再加上日益沉重的養老負擔， 老年人的晚年生活很難得到保障，這已經成為全國普遍關注的的大問題。以房養 老保險的產生順應了社會這種發展趨勢，為養老提供了一種新型的方式。但是由于我國開展以房養老保險起步晚，因此在今后的發展中，首先政府要對以房養老保險的開展提供支持，通過法律法規保障和政策優惠等措施來促進其發展，另外，開展以房養老保險的的機構也要規范自己的經營運作方式，運用有效的營銷手段，加大宣傳力度，使更多人能夠接受了解以房養老保險的優勢，促進以房養老保險在我國的發展，發揮出其所具備的經濟效益和社會效益。

參考文獻：

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[2]朱震，陶理國，關于中郵保險切入養老地產業發展的思考，《郵政研究》，，2014， 30（6）：1-4

[3]張莎莎，我國開展以房養老保險的探析，《東北財經大學》，2011年

作者簡介：

閔敏，女，北京市人，民族：朝鮮，學歷，在讀碩士研究生。研究方向：社會保障，養老保險。