大數據助力互聯網金融發展

岳耿

摘 要：互聯網金融是傳統金融行業同互聯網技術相結合的一個新興領域，采用網絡技術來融通資金或者提供金融服務。在這個大數據時代，可能出現利用大數據結合金融的融資模式，稱為"大數據金融"。本文研究了大數據對金融領域的推動作用以及潛在的風險。

關鍵詞：互聯網經濟；大數據；推動作用

以互聯網為代表的現代信息科技，將對人類金融模式產生根本影響。2013年被稱為“互聯網金融元年”，而目前我們正處于“大數據時代”，互聯網金融和大數據的結合已經悄然發生。緊跟時代潮流才能不被潮流拍入歷史的大海中，在現在社會，大數據已經是企業甚至政府必須正視和投入學習使用的技術。

一、互聯網金融及大數據概念及其理論

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是傳統金融行業同互聯網結合的一個新興領域，采用網絡技術進行資金融通或者金融服務的創新金融。而近幾年，大數據也是熱門的概念，指的是所涉及的數據量規模巨大到無法通過人工在合理的時間內獲取、管理、處理、并整理成為人類所能解讀的信息。2014年世界杯期間，百度在世界杯賽事預測正確率超高，實際上，這背后的助力正是大數據技術。百度大數據部收集整理了近三年年全世界范圍內的國家隊以及俱樂部的全部賽事數據，構建了一個賽事預測模型。這個模型綜合了過去5年時間里全世界九百八十七支球隊的近四萬場比賽數據、以及四百多家歐賠公司的賠率數據。為了提高這個模型的精確性，百度使用了南非世界杯的淘汰賽的數據進行模型的準確性驗證，為模型輸入了該年世界杯期間的比賽、球隊以及球員等相關數據，由預測模型產生淘汰賽比賽結果，最后用預測的結果和真實結果進行對比以此計算預測的準確率，最終成功預測了2014年世界杯賽事幾乎全部賽事的結果。除了預測賽事，大數據在金融行業也大放異彩，甚至產生了一個新的概念：大數據金融。

（二）大數據金融的概念

大數據金融指的是，集合海量的非結構化數據，并進行實時分析，從而向互聯網金融機構提供客戶的全方位信息，金融機構在分析客戶的消費或者交易信息的基礎上，把握客戶的交易或者消費習慣，進而對客戶的行為做出準確的預測，如此以來，金融機構或者金融服務平臺在控制風險或進行營銷時就可以有的放矢。這里提到的金融服務平臺，指的是建立在大數據基礎上的、擁有海量數據的電子商務類企業，它們開展金融服務時所依托的平臺就是金融服務平臺。大數據最關鍵的作用就是可以從大量數據中迅速提取有用信息，或者可以迅速將大數據資產進行變現。所以，利用大數據來處理信息，必須以云計算為基礎，進行資源配置，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本。

二、發展大數據金融的優勢

發展大數據金融，是當下公司占領戰略制高點的一種必然選擇，大數據金融相比于傳統金融主要具有三點明顯優勢 ：

（一）大數據金融能夠做到精準營銷，著眼于個性化服務，并且能使放貸快捷，這是傳統金融所做不到的。大數據金融可以根據各個企業的生產流程及信用評分來構建模型，在模型的基礎上實施放貸行為，這樣，就不受空間和時間的限制，可以同期限管理很好地進行匹配，從而解決了流動性問題。這樣的好處是顯而易見的。它能夠結合各個企業提供個性化的融資服務，并且高效、準確和快速。舉個例子，近年初，淘寶信用貸款在淘寶網聚劃算平臺橫空出世，幾乎可以說是一經上市就搶購一空，它是阿里金融旗下的一款商品，服務對象是淘寶網賣家，目的是對其進行金融支持。這個貸款服務很快被一些賣家接受，并戲稱為最簡單貸款，而這種貸款的抵押并不是物品，也不需要擔保人，而是信用誠信，淘寶網用賣家的網絡行為數據計算出誠信評分，評分高的賣家能貸款的額度也越高。這一點能夠滿足中小賣家的所需的貸款，且申請流程方便，貸款時間短且靈活，也是很多賣家資金周轉的手段之一。通過這個例子可見目前的平臺金融和供應鏈有多么靈活多變，然而其都有一個基礎，便是大數據資金流，以及信用信息。信用評分的概念也越來越熱，甚至有些平臺可以通過網上支付方式，實時根據信用評分計算出貸款額度，并以此來放出貸款。

（二）大數據金融由于其特有的模式導致運營交易成本降低，客戶群體廣闊。就例如阿里小貸，它是淘寶網等平臺推出的，能夠更加有針對性的提供多樣化的服務。它還能一定程度上的分散和識別風險。同時，它的批量的作業方法使成本下降。一般來講，和文字相比，數據有些更真實的特點，它能更準確的反映出企業的運營情況。中信銀行信用卡中心是全國著名的信用卡服務中心，中信銀行信用卡中心實施了EMC Greenplum 數據倉庫解決方案，中信銀行信用卡中心可以通過該方案去了解熟悉其客戶的價值體系和價值需求，為提供更加具有針對性的營銷活動提供了數據支持，通過這個數據倉庫提供的全面的數據分析，中信銀行信用卡中心可以將客戶按照價值高低來進行分類，然后進行多層面分析，提供多樣化、個性化的服務，也降低了數據金融的運營與交易的成本。

（三）大數據金融屬于科學決策，它對風險的評估、管理和控制比傳統金融強很多?？梢钥隙ǖ氖谴髷祿谖磥硪欢〞蔀楣?、政府等機構的一項重要資產，大數據能幫助企業漸漸探究出新型的創新商業模式以及不同的商業盈利模式，甚至可以利用大數據技術在行業中脫穎而出，成為核心企業或是使企業發展更加便利。而一些風險的管理和定價等項目也可以通過信息處理再利用數據模型來完成。

三、互聯網金融模式在大數據時代下的風險分析

然而，目前大數據金融的現狀并不如人們預想的那么好，甚至可以說目前的的大數據金融的概念噱頭大于實質，其內里存在很多風險在現階段很難規避。首先，金融還是互聯網金融的核心和基礎，互聯網僅只能夠被用作是一種新穎的方法和高科技的手段，所以，傳統金融的風險在大數據時代的互聯網模式下也會出現 ：由于流動性強而帶來的風險、在技術層面面臨的風險、系統性和操作性風險甚至信用風險等。另外，由于互聯網金融的本身特質，其也有獨特的風險，大數據的核心是預測，級數據分析能力，但是現今階段很多宣稱搞大數據的企業并沒有相應的數據分析能力，哪怕具有相應的數據分析能力，也存在著數據信息復雜，質量參差不齊的缺點，目前很多理論也只是紙上談兵。

結語

大數據是一種資源，也是一種工具，大數據不能提供最準確的標準答案，它的預測結果只能作為參考指標，這個工具提供的幫助是有時間限制的，它的參考有時效性也需要各種條件的滿足，同時它也具有不穩定的特點，我們必須在應用工具中改進工具，學習工具原理時思考和成長，不能在科技的搖籃中沉睡墮落，總有更加優秀的工具能夠被發明，總用更加便捷的方法可以去運用。我們需要時刻提醒自己，我們利用工具的同時，也要努力提升自己，不能停止思考和成長，也要時刻保持著謙恭之心，不能忘記人性之本。

參考文獻：

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