構建客觀信用體系 物聯網變革金融

看到“物聯網金融”這個詞大家可能馬上聯想到互聯網金融。互聯網金融現在非常火，大家也比較熟悉。但互聯網金融也出現了很多問題，比如很多P2P的詐騙事件。

為什么會出現這樣的問題？因為互聯網上的信息是人輸進去的，既然是人輸進去的，就可能有真有假。互聯網在為廣大消費者解決信息不對稱問題的同時也給騙子解決了這個問題，這是互聯網金融面臨最大的問題，特別是在信用體系不完備的情況下。

但是，物聯網上的信息沒有一個是人輸進去的，而是物聯網的終端對實體世界感知之后的鏡相反映。物聯網上的信息只有真的，有可能不完備、不準確，但沒有假的，更沒有騙子。將物聯網與金融結合會帶來怎樣根本性的變革？

物聯網革新金融

構建客觀信用體系

物聯網將會把生產過程、倉儲物流過程、管理過程及所有實體世界的過程實時地反映給銀行、出資方，會帶來一個全新的金融體系——客觀信用體系。例如，一家企業倉庫里面存放了4000萬噸的鋼材，以此抵押貸款，那么，只需要通過物聯網技術把鋼材看管好，銀行即可放心貸款，不需要再看企業現金流、主觀信用等方面，采用客觀信用體系向企業貸款。因此，物聯網將會帶來一個客觀信用體系的根本變革。

其實通過物聯網，真正能實現金融領域信息流、資金流和實體流的三流合一。實體流不只包括物流，還包括生產、管理、運營。物聯網推動的是一個不做區分線上和線下的全新系統。

互聯網僅僅實現了信息流和資金流的融合，信息流、資金流與實體流之間是以人為主體，通過人把信息輸進去，從而導致了現在風險的存在，而物聯網真正推進了實體流、資金流和信息流的三流合一。

信息技術對于金融領域的變革有三次。第一次變革是計算機帶來的自動化變革，替代筆紙記錄；第二次是互聯網帶來網絡化變革，銀行網點逐漸式微；第三次變革將是物聯網帶來信用體系的根本變革。

物聯網金融涵蓋從物聯網投資、物聯網銀行、物聯網證券到物聯網交易等方方面面。

推進物聯網投資

讓投資模式產生根本的變革

今天，我想跟大家交流兩個業務領域：一個是物聯網投資，一個是物聯網銀行。物聯網投資方面我講兩個案例，我創業之前有幸貸了2500萬元的款，拿到錢以后我收購了一家做尾水監測器的小公司，對它進行芯片物聯網化改造，花兩個月時間完成了中國第一個物聯網化的便利站，做成后兩個半月我的融資翻了十倍，我拿到了第一桶金，還掉貸款，套現。

第二個案例我們拿出800萬元收購一家很小的無錫530企業，第二年這家企業帶來五千多萬元的凈利潤，這也是物聯網和投資的緊密結合，積極推進物聯網投資，讓投資的模式產生根本的變革。現在我們又和無錫本地的幾個大公司籌集了一只基金，一方面做股權投資，一方面用物聯網技術去改造，用物聯網模式去再造商業模式積極推進物聯網投資。

共性架構+應用子集

解決物聯網碎片化應用

目前，碎片化應用是物聯網的產業之痛，交通、安防、消防、環保、安監、稅收、金融各個領域都要用物聯網，每個領域用的物聯網都不一樣，甚至說在同一個行業里，物聯網應用也不一樣。

從千差萬別的物聯網應用中凝練出與行業直接相關的共性架構，而把與現場環境直接相關的部分剝離出去，形成應用子集，共性架構加應用子集才能解決物聯網碎片化應用的產業之痛。

怎么能凝練出共性架構？這并不簡單。目前的做法是以智能化架構推進，即以傳感器作為信息采集，通過通信手段傳輸信息，信息傳輸到指揮中心云平臺上進行信息的處理。以人體做類比，人的眼睛是傳感器，鼻子是傳感器，采集信號，通過神經傳輸，到大腦進行處理，如此我們就感知到了我們的眼前和身邊發生了什么事情。

但物聯網面向的是物理世界，物理世界里面多數是非人為的事件，如果再用一個固定架構去面對肯定有問題。它需要一個跟事件、環境、任務緊密相關聯的一個高度自信的柔性架構才能真正推進。高度自信的柔性架構是什么？我們稱之為團隊架構。

用共性架構去改造傳統產業，讓傳統產業的人去做傳統產業的二次開發，我們就能把真正的物聯網投資做好了。讓物聯網技術架構真正引導物聯網今后的發展，走向更遙遠的未來，才能滿足如何克服物聯網碎片化應用的體系。我們用這個思路推動物聯網的架構體系得到國際標準組織的高度認可，被國際標準組織所采納。

而之所以我們現在能夠推動物聯網產業、物聯網投資，核心也在于我們基于共性架構體系，才能真正推動全新模式下的物聯網投資，這是我講的物聯網金融的第一個方面。

物聯網革新銀行

全程感知改善小微企業貸款

物理網對銀行業將會產生怎樣根本的變革？看住動產（流動資產）。

以房子作抵押去銀行貸款是很容易的，因為房子、土地是不動產。不動產搬不走的，銀行就放心了。但是動產呢，動產能跑，銀行就不放心。

但是動產對于銀行來說，變現比較容易，動產的金融屬性比不動產好，變現快，但是因為看不住，讓銀行不放心。在我國，動產的量其實非常非常龐大。利用物聯網盤活動產是非常有意義的事情。

全新的物聯網思維能實現對動產的全程無遺漏環節的監管。必須用真正物聯網的核心體系架構才能實現對動產的全程無漏環節的監管。我們現在做了感知卡、感知樁、感知箱等系列相關產品，對動產實現全程無遺漏環節的感知。

借助物聯網的技術，能對小微企業的原材料、倉儲、生產過程，對它的半成品和成品的全程感知，對生產線上的良品率等進行全程的感知，那么銀行再給小微貸款的時候，就會很放心了。

物聯網對銀行的變革還遠不止這些，將會推動整個供應鏈、整個產業鏈與金融的深度融合。物聯網對銀行、對保險、對證券等都會產生根本性的影響。

我再補充說明物聯網對保險的變革在哪里。保險傳統的做法就是依據大數法則計算概率，根據出事的概率計算賠付率，計算收多少錢、賠多少錢、剩多少錢，最終賺錢。目前的保險業并沒有什么新東西，只要拿到牌照，會管企業就能賺錢了，但這是一種被動的保險。

一旦物聯網來了以后，會讓保險業發生什么樣的變革？會讓事故的發生成為可測、可控、可預防的。物聯網將顛覆保險業最古老的概率論和大數法則。同樣，物聯網也會對證券對交易產生根本的變革。

物聯網對金融模式的變革，將會帶來一個全新的、客觀信用體系下的物聯網金融，而在這個全新的體系下，我們要用物聯網來改變金融的游戲規則。

中國是金融大國，但不是金融強國。中國信用體系目前還有待完善、完備，此時建立客觀信用體系對我國金融業來說非常重要。物聯網的廣泛應用，將會改變金融格局的變化，推動中國由大國到強國的轉變中作出它應有的貢獻。

我現在對物聯網的發展仍然有很多的擔憂，一個就是物聯網是一個全新的體系，并不是可以那么簡單地理解成互聯網加傳感器就是物聯網，真的不能簡單地理解成它是互聯網的延伸，更不能簡單將它理解成智能化。

沒有智能化就沒有物聯網，但物聯網的核心不能僅僅理解成智能化，否則，物聯網的發展很快會遇到瓶頸問題。

（本文根據劉海濤在“‘新興產業百人會成立大會暨北斗產業發展論壇”上的演講整理而成，未經本人確認。）