發展普惠金融是全球共識

綜觀全球，從國家層面上制定普惠金融發展戰略已經成為一種趨勢。國際性組織如G20、世界銀行、普惠金融聯盟（AFI）和各區域性發展銀行都鼓勵和推動各自的成員國在這方面做出實質性的進展。

在達成的各項共識中，比較有代表性的是AFI倡議的《瑪雅宣言》。AFI是一個由發展中國家和新興市場國家的中央銀行、監管當局和其他金融管理機構參加的合作組織。2011年9月，其成員在墨西哥里維埃拉瑪雅會面并參加第三屆普惠金融政策論壇，重點探討了以下三個方面的內容：普惠金融在增進人民權利和改善人民生活上的重要性，特別是對于窮人；普惠金融在提高各國及全球金融系統穩定性、金融體系完整性上所發揮的作用；普惠金融在促進發展中國家和新興市場國家健康的、包容性的經濟增長上所做出的巨大貢獻。這次會議形成了著名的《瑪雅宣言》。

AFI通過號召各國簽署《瑪雅宣言》并對普惠金融發展目標進行承諾來推動各國制定普惠金融發展戰略，并為此成立了相應的工作組。截至2014年9月，已經有54個國家的中央銀行或相關部門簽署了《瑪雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融聯盟的成員國中，已經有31個國家制定了普惠金融發展戰略，另外還有27個國家正在制定戰略的過程之中。

普惠金融國家戰略的意義

羅伯特·希勒在《金融與好的社會》中說，不合理的金融結構將部分人群排斥在金融體系之外，使得社會經濟結構的不平衡進一步惡化，而這種不平衡會影響到社會公平和經濟社會可持續發展。經濟增長不會自動解決公平問題，政府需要發揮應有的作用，普惠金融就是一個有力的抓手。

實際上，發展普惠金融的目的就是要去解決金融領域的“市場失靈”現象。從宏觀管理的角度來說，制定普惠金融發展戰略旨在扭轉金融結構的失衡，從而改善社會經濟結構。應當認識到，發展普惠金融是個系統性工程，政府應當統籌全局，在其中發揮應有的作用：政府需要推出符合本國國情的各項普惠金融發展措施并使這些措施能夠相互配合，需要綜合利用各種資源并協調各方面的利益關系，需要動員國內各個部門和機構去落實發展普惠金融的措施，需要根據相關措施的效果進行反饋和修正。因此，政府需要有明確的、統一的普惠金融發展戰略。制定普惠金融國家發展戰略的意義可以概括為以下幾點：

首先，明確的戰略有利于凝聚共識、明確方向、落實措施，從而實現目標。發展普惠金融，實現全球層面和國家層面上的既定目標，需要統一各方面的認識。其次，認清實際情況并制定切實可行的戰略是實現普惠金融發展目標的基本條件；制定戰略的過程就是認識的過程、分析的過程和解決方案的過程。此外，從動態的視角來看，制定戰略還有利于更好地應對在普惠金融發展過程中出現的新變化。普惠金融發展理論和實踐在變，世界經濟金融形勢在變，各國的實際情況也在變；各國需要應對發展普惠金融中遇到的各種新形勢和新挑戰。在這種情況下，制定和修正戰略就更為必要了。再次，戰略可以影響普惠金融的發展效果。查看各個國家普惠金融的資料和數據，可以看到即使是各方面條件較為類似的發展中國家，普惠金融在國內發展水平也是參差不齊的，各國不同的發展戰略對于普惠金融的發展水平有著直接影響。根據世界銀行的調查，制定并實施普惠金融發展戰略的國家，其普惠金融的發展程度要比其他國家更好。

推進數字化普惠金融

數字化普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）就是以數字化方式提供的普惠金融，它是對普惠金融理論和實踐的重要發展。世界銀行下屬的扶貧咨詢專家組（CGAP）認為，數字化普惠金融可以定義為“以數字方式獲得和使用正規金融服務，這類服務應當符合客戶的需要，并以負責任的方式以及客戶可負擔、服務提供商可持續的價格來提供”。

世界各國的實踐表明，數字化普惠金融能夠在提高金融可得性方面發揮獨特的作用。全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）指出，“作為近十年推動普惠金融發展的偉大創新——數字金融，包括移動支付、網上銀行、P2P、在線保險、眾籌等，成功地提高了低收入人群、老人、年輕人、婦女、農民、中小企業和其他被金融排斥的人群獲得金融服務的機會。”“金融機構和非金融機構正在飛速地尋找向未被服務的人群提供數字金融服務的機會，數字金融的創新可以使金融服務的范圍涵蓋偏遠地區的人群，同時可以減少成本，一方面提高普惠金融服務的商業可持續性，另一方面降低金融服務的價格，使更多的人能夠接受服務。”

具體來說，數字化普惠金融有幾類表現形式：一是銀行提供一種“基本”或“簡化”的移動交易賬戶，通過載體或終端（移動設備、互聯網設備或其他設備）進行支付、轉賬或儲蓄。二是移動網絡運營商或者其他非銀行機構建立依托銀行結算體系的數字化交易平臺，并通過載體或終端（移動設備、互聯網設備或其他設備）來實現支付、轉賬或儲蓄。三是與上述兩種實現形式相關聯的其他金融服務，如保險、借貸甚至證券業務。

按照GPFI的觀點，數字化普惠金融具備四個重要特點：

第一，數字化普惠金融需要有數字化的交易平臺。金融消費者可以使用某種形式的終端，通過特定網絡或數字通信網絡，與具備支付結算功能的銀行或非銀行機構取得連接，并接收和傳送交易數據，獲得相應的金融服務。

第二，數字化普惠金融需要有終端設備。終端設備是多種多樣的，包括手機、POS機、個人電腦等可以傳輸交易數據的工具。

第三，數字化普惠金融需要有代理商。代理商負責將金融消費者的交易數據轉換為對支付結算系統的指令，實現資金的收付，如使用POS機的商戶，搭建交易平臺、發布應用手機軟件的機構等，這里的商戶和機構就是代理商。

第四，數字化普惠金融可以提供支付結算以外的附加金融服務。依托數字化交易平臺，所有社會群體，包括被金融體系排斥在外或未能獲得足夠金融服務的人群可以獲得進一步的金融服務；金融服務的提供者往往也依靠數字化的手段來定位目標客戶和管理風險。

發展數字化普惠金融可以提高金融可得性，因而其是發展普惠金融的重要一環：首先，數字化普惠金融具有方便快捷的特點，如地處偏遠地區或行動不便的人群可以方便地獲得金融服務；其次，通過數字化普惠金融，金融消費者可以低成本地進行小額、零碎的資金收付和儲蓄，尤其是貧困人群可以避免原本的時間成本、交通成本和較高的服務費用，并方便地管理他們通常不穩定的收入和支出；再次，通過數字化的手段，金融服務可以與日常生活更緊密地結合起來，如可以通過數字化交易平臺支付水電費和消費賬單等；最后，數字化手段有利于拓展金融服務和管理金融風險，通過分析消費者的相關數據，可以精確地為消費者提供額外的、特定的金融服務。

當然，在看到數字化普惠金融優勢的同時，也需要重視其風險。數字化普惠金融的風險主要與操作和技術有關，如數據的傳輸和處理會存在各種風險。舉例來說：短信發送失敗會使客戶看不到付款指示，數據傳輸和儲存中可能存在隱私或安全漏洞，電腦程序處理交易可能會出錯，大量數據可能會考驗交易平臺和硬件設施的處理能力等。代理商和交易平臺存在運營風險，有可能出現金融犯罪和侵害消費者利益的行為，如欺詐、出錯、現金管理不善和數據管理不當等。此外，代理商和交易平臺還可能隱藏交易信息（如價格、服務條款和追索權信息）、惡劣對待客戶（包括多收費）、泄露客戶信息，還可能在盡職調查、交易檔案管理和報告違法交易等方面存在問題。

相應地，隨著數字化普惠金融的不斷發展，對它的監管，除了傳統方式外，還需要特別注意兩個方面的問題：第一，消費者保護。數字化普惠金融有利于原本被金融排斥的人群獲得各種金融服務，而對于這類人群，金融消費者保護是格外重要的；同時，數字化普惠金融涉及面廣，影響范圍大，交易形式有別于傳統的“面對面”形式，這些都增加了消費者保護的必要性。第二，加強監管協調。數字化普惠金融涉及支付結算體系和各類代理商、交易平臺、金融服務提供者和金融消費者，服務范圍已經從支付結算轉向各類綜合金融服務，因此各個金融監管部門要有明確的統籌和分工；由于數字化普惠金融依賴數據傳輸網絡等硬件設施，電信監管部門可能也要參與到監管之中。在國際層面上，各個國家、國際組織和國際標準制定機構（SSBs）有必要加強溝通和協作。