先理財，后消費

馮珊珊

“隨手攢”誕生于互聯網理財平臺“玖富互金集團”旗下的互聯網金融孵化器，由前玖富產品總監姚鐵兵創立。隨手攢致力于解決用戶攢錢難題，貼身打造滿足用戶實際場景的金融產品。

不忘初心，方得始終

軟件開發出身的姚鐵兵曾任職于神州數碼，參與了數個千萬級項目的研發及管理，2010年，姚鐵兵加入神州數碼新戰略業務發展部，主攻移動互聯網方向，他也從一個架構師轉型成為一個產品經理，期間他主導設計了移動稅務、銷售寶等多個政府及企業產品。神州數碼的經歷，也為姚鐵兵現在的創業，積累了很多技術和產品上的資源。

2014年，姚鐵兵加入玖富任產品總監，當時玖富正處于從線下往線上轉型的階段。他帶領產品團隊負責玖富線上理財產品的設計與管理。

2015年初，玖富打造自己的互聯網金融孵化器，鼓勵自我創新，內部創業。姚鐵兵的創業想法得到公司高層大力支持，創立“隨手攢”并擔任CEO。

“現在很多互聯網理財產品，針對的都是有理財意識的用戶，對一般用戶還是有門檻。”姚鐵兵認為，雖然互聯網金融的興起為廣大用戶帶來了越來越豐富的理財方式：P2P、眾籌、投資組合等。然而還有很一大類人群（月光族、剁手黨）卻“沒錢可理”，這類用戶的切身痛點就是攢不下來錢。

一些用戶也曾試圖通過手機記賬的方式來解決這個問題。不過，在姚鐵兵看來，記賬是先消費后理財規劃，無法真正改變用戶消費習慣，花的時候忘了記，記的時候想不起來錢花在哪里是常事。而且記賬是個復雜瑣碎的事，先消費，后分析把錢花在哪，分析之后則沒有下文，記賬和攢錢之間存在一個很大的鴻溝，過程太長，不符合人性。

“隨手攢最大的產品價值是對用戶收支模型的改變，平時，大部分攢錢都是收入一支出=儲蓄，花剩多少攢多少。隨手攢耍幫用戶實現的收支模型是：收入一目標儲蓄=支出，對資金要有規劃，財富像雪球越滾用大?！?/p>

研究表明有目標的攢錢速度比無目標快5倍之多。攢錢和減肥、健身很類似，都是需要用戶設置好一個目標，然后分解成相應的任務，努力完成任務，達成目標。隨手攢倡導任務式儲蓄方式，并且根據不同的攢錢場景，設計了三個典型的攢錢任務：月月攢、周周攢、天天攢。

姚鐵兵介紹，月月攢對應用戶的發工資周期，發了工資先攢錢，比如用戶的消費目標是一次一萬塊的旅游。每個月需要攢1000塊錢，發工資的時候，隨手攢就會提醒用戶要先完成本月攢錢任務；

天天攢對應的是攢零錢的場景，靈感來源于大衛“拿鐵因子”理論，把日常中沒有必要花費的零錢攢起來，三塊五塊長期堅持也會積少成多；

周周攢是國外比較風靡的階梯攢錢方式，首周攢十塊，每周多攢十塊，堅持52周，就能攢下來13780，攢錢難度逐漸加大，最后真正改變一個用戶的收支行為。

據了解，攢入資金直接對接玖富優質債權，根據攢入時間距離目標到期相差月份不同收益率不同。距離目標一個月攢錢，年化收益是7.5%，逐月遞漲0.5%，年化最高收益可達12.5%，攢得越久，收益越高。

互聯網金融最重要立命之本就是風險控制。“現階段隨手攢的債權產品都是對接的玖富的P2P資產，玖富負責資產端風控管理，未來隨手攢也會引入更多的資產端，這也要求隨手攢在風控管理打好基礎。

隨著互聯網金融行業競爭越來越激烈，創業公司一定要有足夠的核心競爭力。才可能有立足之地。對于隨手攢來說，在玖富平臺的支撐下，除了不斷的產品創新以外，就是快速迭代。

“我們通過多個渠道和用戶保持溝通，讓用戶真正參與到平臺改進，隨手攢正式上線后一直保持著每周一個版本迭代的速度奔跑著。”

在用戶營銷和市場推廣方面，姚鐵兵的策略是順勢而為，“2015年，我們通過朋友圈傳播的方式，獲得了第一批種子用戶；今年微信、訂閱號已經到了一個下滑的趨勢，我們會找一個新的傳播渠道做內容?！?/p>

2015年底，互聯網也迎來資本寒冬。在整體經濟環境萎靡的情況下，隨手攢獲得戈壁創投數百萬人民幣的天使輪融資。

攢錢是用戶切身需求，也將是互聯網金融巨大的資金流量入口，同時和攢錢相關的話題具備很強的社區屬性，未來的想象空間很大。

目前，隨手攢上用戶人均攢錢在5000元左右，第一大目標是旅游消費，第二大目標是3C產品消費，第三大目標是教育類生活類消費。未來，隨手攢真正的商業價值，是在獲得了用戶資金后，可以對接各豐富的消費產品。

在姚鐵兵看來，2016年是消費金融爆發的一年，很重要的一個原因，是中國經濟形勢整體還不太樂觀，供給大于消費，所以政府下了很大力氣在提升消費升級。

隨手攢跟一些消費分期產品相比，姚鐵兵認為，攢錢消費和消費分期，是針對不同的場景。比如一些說走就走的旅行是適合消費分期的，而一些有計劃的旅行。更適合先把錢攢起來。從利益的角度看，分期是需要交還利息的，而攢錢是可以獲得利息的，并且充滿正能量。

“今年我們也會打通攢錢和消費，比如會定一個七八月泰國旅游的官方目標，只要有100個人定了，我們就能從旅行社拿到更優惠的價格，不但可以給反饋給用戶更優惠的價格，隨手攢中間也會有自己的收入。”