P2P平臺發(fā)展創(chuàng)新中的風(fēng)險與監(jiān)管對策

喬曉娜

一、P2P平臺發(fā)展創(chuàng)新中存在的風(fēng)險

1.資金安全風(fēng)險。（1）中間賬戶缺乏監(jiān)管。根據(jù)銀監(jiān)會對P2P平臺的法律約束，人人貸P2P平臺必須實(shí)行資金第三方監(jiān)管，但是對于這一方面，人人貸P2P平臺實(shí)行的一直不夠完善，由于不確定網(wǎng)絡(luò)貸款是否會違反隱藏的金融體系，很多銀行都拒絕為人人貸提供第三方監(jiān)管要求，因此中間賬戶的監(jiān)管就處于真空狀態(tài)。所以即使人人貸在地方政府平臺和很多銀行都為客戶開立了獨(dú)立賬號，但是投資資金還是在人人貸P2P平臺自己開立的隱藏賬戶中，不能實(shí)現(xiàn)中間賬戶資金的封閉獨(dú)立監(jiān)管，人人貸還是擁有投資資金的使用權(quán)，如可以通過偽造虛假的項(xiàng)目從而調(diào)動資金，這一任意妄為的作為違背了他們所說的第三方監(jiān)管，資金支配透明化的安全保證。（2）賬戶資金面臨多重風(fēng)險。除了中間賬戶缺乏監(jiān)管使得出借人面臨損失外，其他諸多相關(guān)原因也是風(fēng)險浪潮中的強(qiáng)力浪花。平臺的經(jīng)營者可以利用虛假賬戶將攬收的資金投資于風(fēng)險比較大的其他金融投資，從而增加了P2P借貸平臺的信用風(fēng)險及運(yùn)作流動風(fēng)險，使得相關(guān)詐騙行為運(yùn)應(yīng)而生，再者法律的不健全也使得出借者的資金不能得到保證；還有就是內(nèi)部員工的私吞，網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵等等。

2.技術(shù)和信息安全風(fēng)險。（1）P2P平臺沒有充足的資源和人力面對海量的網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)容。人人貸P2P平臺雖然擁有著便利的借款形式和寬廣的借貸領(lǐng)域，但是同時卻缺乏足夠的資源和人力應(yīng)對大量的網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)，多方面的借貸人群構(gòu)成了錯綜復(fù)雜的交易網(wǎng)絡(luò)，而P2P平臺必須條理清晰地記錄每一個交易關(guān)系。如果網(wǎng)絡(luò)癱瘓，造成數(shù)據(jù)的丟失，被貸款人的信息就會丟失，這對貸款人來說是非常不利的，監(jiān)管的不完善使得被貸款人無法可依，無處申冤，因此不僅需要完善的監(jiān)管體質(zhì)還需要足夠的資源和人力去應(yīng)對和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作的穩(wěn)定。（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快風(fēng)險積聚速度，極易形成系統(tǒng)性風(fēng)險。P2P平臺是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中運(yùn)行的，它本身是存在很大風(fēng)險的，它雖然給有資金需求的人帶來了資金上的便利，但是其自身存在的風(fēng)險又不容忽視，經(jīng)常會有黑客攻擊，導(dǎo)致頁面被更改，域名被劫持，投資者賬戶被更改，申請假的信息提現(xiàn)等時有發(fā)生，從而使正常運(yùn)作停止，但是現(xiàn)在的P2P平臺卻沒有相應(yīng)的技術(shù)來處理突發(fā)事件，造成系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.內(nèi)控體系不健全。（1）P2P平臺信用體系尚未建立，難以形成有效貸后管理。P2P平臺很多因素?zé)o法完成貸款的基本原則，由于人人貸平臺只能通過和公安部系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證，及移動、聯(lián)通合作的客戶還有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的學(xué)籍驗(yàn)證，根本無法完成信息對稱基本原則，可能就會有人冒用其他人的身份信息進(jìn)行詐騙；另外某些企業(yè)為了提高盈利能力和拓寬業(yè)務(wù)，使用一些風(fēng)險系數(shù)較高的如信托、擔(dān)保、理財(cái)?shù)鹊臉I(yè)務(wù)，因其無法準(zhǔn)確查實(shí)個人的信息準(zhǔn)確度，從而導(dǎo)致出現(xiàn)洗錢的可能性，違反了專款專用原則。尚不成熟體質(zhì)，根本無法形成有效的貸后管理。（2）內(nèi)控考核指標(biāo)不健全，信息披露不充分。人人貸P2P平臺由于大多借貸關(guān)系使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一些借貸條例相關(guān)成交記錄不太清晰，無法得出較為明確的投資率、不良貸款率、資金充足率等有效的風(fēng)險指標(biāo)來完善相關(guān)的交易規(guī)定。因?yàn)楸O(jiān)管體制的寬松，使得不能做到信息透明化從而借貸人處于不利地位。（3）風(fēng)險防范措施薄弱。人人貸現(xiàn)在能做的只能是防患于未然，在違約前減少違約的可能性。例如：利用人民銀行的個人征信報告進(jìn)行評級；組建專業(yè)的催款團(tuán)隊(duì)；如果有人違約就實(shí)行公布個人信息；將違約者拉入黑名單。不過所有的措施只是減少了違約的可能性，而無法做到杜絕。想要從根本上解決違約問題還是要有完善的管理監(jiān)督體質(zhì)。

二、P2P平臺發(fā)展的監(jiān)管對策

1.建立平臺資金第三方管理制度。無論是轉(zhuǎn)賬資金還是資金風(fēng)險池均應(yīng)由第三方資金管理平臺進(jìn)行管理。托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后的電子協(xié)議進(jìn)行資金匯劃，嚴(yán)格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況。金融體系中的融資模式必須存在資金第三方監(jiān)管體系，由被借貸人將資金放入第三方資金管理平臺中保管，在有交易成交時，第三方托管銀行會根據(jù)網(wǎng)上電子交易明細(xì)撥匯款項(xiàng)，做到每一筆款項(xiàng)來龍去脈的明了清晰化，及款項(xiàng)是否及時到賬，簽收人是否明確，確認(rèn)工作是否完整。而對于還在流動的資金，人人貸P2P平臺應(yīng)將在途資金放在第三方監(jiān)管銀行中監(jiān)管，并與第三方監(jiān)管部門對其監(jiān)管，及時提交托管報告。

2.加強(qiáng)技術(shù)和信息安全風(fēng)險防范。對于加強(qiáng)技術(shù)方面的措施是實(shí)施一切交易的關(guān)鍵，首先人人貸P2P平臺必須擁有一個保密性嚴(yán)格的交易平臺，保證客戶之間的身份資料，資金總額，交易明細(xì)的保密性，從而給客戶提供了一個安全、穩(wěn)定的交易平臺，可自由放心的進(jìn)行交易。技術(shù)方面可以從調(diào)整P2P平臺網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、數(shù)據(jù)、工作運(yùn)載安全出發(fā)將所有的業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一，提高業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。再者面對電子信息工作的使用一定要做到將P2P平臺相關(guān)數(shù)據(jù)及時備份，保留底案，保證每個角色的信息完整。加強(qiáng)P2P行業(yè)數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險監(jiān)測、即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，對違法違規(guī)行為可進(jìn)行有效處理。

3.健全內(nèi)控體系。（1）推動P2P行業(yè)信用體系建設(shè)。構(gòu)建一個資源共享的平臺，包括黑名單公示機(jī)制，將這些信息都納入到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)包，為公民提供關(guān)于信用記錄和借貸信息咨詢服務(wù)。近年來，個人征信系統(tǒng)市場化已經(jīng)開啟，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的深度融合，大大增強(qiáng)了P2P行業(yè)信用體系建設(shè)。（2）建立P2P平臺檢測系統(tǒng)，有效地預(yù)防行業(yè)風(fēng)險。每一個金融行業(yè)都有自己的風(fēng)險指標(biāo)，來推算其行業(yè)的風(fēng)險程度，及做出相應(yīng)的防范措施，P2P平臺應(yīng)建立起自己完善的風(fēng)險檢測機(jī)制，將每筆的交易明細(xì)、貸款利率、歸還時間及償還能力歸入到風(fēng)險檢測指標(biāo)中。另外就是外在的監(jiān)管力度，可以讓監(jiān)管部門加強(qiáng)對P2P平臺的監(jiān)管，定期分析P2P平臺的盈虧水平，將P2P平臺的信息透明化，從而加強(qiáng)對P2P的多方面監(jiān)管。不斷完善P2P平臺的監(jiān)管體制。③鼓勵P2P平臺創(chuàng)新風(fēng)險控制機(jī)制。每一個平臺的發(fā)展都是從剛開始雛形不斷完善不斷改革，P2P平臺的風(fēng)險控制機(jī)制也是在不斷地摸索中前進(jìn)完善的，首先我們可以從價格出發(fā)，制定P2P利率的定價收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，再以每個地區(qū)不同的情況制定相應(yīng)的理論定價機(jī)制，利率范圍，增加檢測力度和預(yù)示警告機(jī)制。創(chuàng)新貸后，我們與對方的貸后管理體制的完善。學(xué)習(xí)西方國家網(wǎng)站的一些先進(jìn)技術(shù)P2P平臺可以通過多重方式提高貸后管理的有效性，降低貸款違約的風(fēng)險性。

4.從法律層面規(guī)范業(yè)務(wù)模式。（1）合理界定P2P平臺的業(yè)務(wù)范圍。P2P平臺其實(shí)是不參加借貸雙方的交易業(yè)務(wù)的，只是把信息提供給有資金需求的人和資金盈余的人就行，它的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該是把有資金需求的人和資金盈余的人一一配對，每個日期的時間段應(yīng)該有清晰的界限，不能以自己的賬戶儲存資金，不能以任何方式對外吸收資本，要把相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的劃分開來，不能混淆在一起，對于P2P平臺內(nèi)部的債權(quán)和債務(wù)要有明確的劃分，不能發(fā)生平臺內(nèi)部進(jìn)行交易的事件，對于風(fēng)險的評估和盤存資本要透明。對于平臺采取預(yù)付款、備用資金流等方式，嚴(yán)格監(jiān)管資本實(shí)力和對未知風(fēng)險的預(yù)測控制力。（2）嚴(yán)格監(jiān)督“類擔(dān)保”、“類證券”、“類資產(chǎn)管理”等跨市場、跨行業(yè)業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)模式，要依據(jù)現(xiàn)有法律資源或進(jìn)行修改，盡快將此情況納入監(jiān)督范圍。提供擔(dān)保和小額貸款的平臺，應(yīng)該認(rèn)真實(shí)行擔(dān)保的責(zé)任，對于平臺因?yàn)楣芾砩系氖杪┖痛嫘某鲥e的這種低級錯誤，誰應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任應(yīng)該明確。對于類證券、類資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

5.提升P2P平臺信用評價機(jī)制和加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范建設(shè)。（1）以個人征信業(yè)務(wù)市場化為切入點(diǎn)，構(gòu)建P2P行業(yè)信用體系。在西方國家，由于具備完善的信用等級制度，所有公民的信用程度都可以在體系中查到。針對當(dāng)前P2P行業(yè)信用體系比較不規(guī)范且容易發(fā)生客戶隱私泄露的情況，提倡在全國范圍內(nèi)建立P2P平臺協(xié)會，由行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一的信用體系管理辦法，以個人征信業(yè)務(wù)市場化為切入點(diǎn)，建立包含全行業(yè)的信用體系，信用信息應(yīng)隨時更新、行業(yè)分享。隨著網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)逐步成熟，可將人民銀行個人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)整合起來。將P2P平臺同時錄入公安部身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。（2）加強(qiáng)行業(yè)自律。近年來，由于缺乏相應(yīng)的外部監(jiān)管，也沒有明確的法律法規(guī)，因此建議組建P2P平臺自律委員會，對于行業(yè)怎么發(fā)展，怎么可以進(jìn)入該行業(yè)制定一個標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化；明確社會責(zé)任及銷售的準(zhǔn)則；對于行業(yè)的信息應(yīng)該經(jīng)常進(jìn)行交流，實(shí)現(xiàn)信息的公開化和透明化，一個借款在信用額度內(nèi)只能借款一次，每個借款人不能超過規(guī)定的借款額度，使整個行業(yè)都可以良好的發(fā)展，得到整個市場的認(rèn)可。

（作者單位：河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）