基于O2O模式學校繳費業務的研究

摘 要：文章闡述了基于O2O模式學校繳費業務的內涵和意義。以無錫某銀行為例，具體介紹了O2O模式學校繳費的業務開辦流程、資金對賬流程、資金清算流程。

關鍵詞：O2O模式；學校繳費業務；研究

1 基于O2O模式學校繳費業務的內涵與意義

基于O2O模式學校繳費業務是指通過銀行網絡金融系列產品，幫助學校實現傳統線下收費的線上化遷移，實現線上繳納學費、伙食費等學校費用。該模式是銀行踐行互聯網戰略，將金融深度融入行業應用及生活場景的一次創新。

基于O2O模式的學校繳費業務作為教育領域的應用場景，傳統的線下繳費過程存在排隊耗時長、學校工作量大、紙幣結算不方便等諸多問題，這些問題已逐漸成為廣大學校及家長的負擔，隨著互聯網+戰略不斷深入各行各業，學校和家長對于繳費線上化具有強烈的訴求。銀行根據社會的需求開發基于O2O模式的學校繳費系統，旨在減輕學校收費工作量、實現繳費無紙化的同時，為學生或家長提供便利和快捷的多種繳費渠道，具備可擴展強的特性，有著很強的現實意義：

首先，實現公私聯動綜合化營銷。公對私方面，銀行合作的學校資源，利用現有對公資源，發展優質的高粘性對私客戶。私對公方面，學校受控于無法在銀行開戶的局限，利用O2O學校繳費模式可以先建立銀行與學校的聯系，為后續的發展做好充分的準備。

其次，培養戰略性客群。對于幼兒園兒童及中小學生群體，學生家長年齡大多處于30～50歲之間，高校學生可自主進行繳費，繳費客戶屬于較為年輕、易于接受電子銀行產品的人群，且可以逐步調整銀行零售客戶年齡結構。

再次，提升存量活躍度。學校繳費覆蓋面廣，激活有此類需求的睡眠戶。雖然當前階段KPI（關鍵績效指標）考核還是以規模為導向，但是未來一定會向活躍度、量質并舉發展。

最后，快速批量化獲客。學校是人群較為聚集的場所，同時具有先天的權威引導優勢。利用家長微信群的互聯網傳播方式，線上繳費的便利性容易形成良好口碑效應，為銀行創造良好獲客場景。

2 基于O2O模式學校繳費模式的實施

學校繳費業務涉及到銀行、學校及學生家長三方參與。銀行方與學校簽訂學校費用線上繳納合作協議。協議簽訂后，銀行方完成學校相關參數的配置；當需收取相關費用時，學校按照指定格式向所屬銀行提交繳費數據文件，銀行通過綜合前端系統將繳費數據文件上傳至網絡服務器中；學校家長通過銀行渠道（手機銀行、個人網銀、直銷銀行、柜面）完成相關費用的繳納。繳費金額根據協議約定，按照清算周期定期將資金清算至學校指定賬戶中；業務開辦學校可在銀行開通企業網銀，通過企業網銀“學校繳費管理”菜單，查詢或下載對應繳費批次的繳費進度及明細。如圖1所示。基于O2O模式學校繳費業務在各個銀行都可以有效開展，為了簡述方便，筆者以無錫某銀行為例，闡述基于O2O模式學校繳費業務的實施，具體如下：

2.1 業務開辦流程

（1）學校與銀行簽署《江蘇銀行學校收費系統合作協議》，協議約定該所學校要開辦的費用種類、各類費用對應的收款賬號及每類費用的資金清算周期。

（2）對于有意向合作的學校，銀行填寫《會計科目、業務代碼、內部賬戶開立、變更、撤銷申請表》，為該學校申請開設專屬內部賬戶，用于記賬結算。表格填好后，提交銀行網絡金融主管部門審核蓋章。銀行網絡金融主管部門將開戶申請提交至銀行營運部，銀行營運部審核后統一向總行營運部提交開戶申請。

（3）內部戶開設后，由學校經辦銀行根據協議內容維護學校相關參數（學校信息、費種信息、清算模式）。除有特殊業務需求而無法實現系統自動清算的學校外（如需學校先在財政系統中申請費用轉賬憑證后，繳費資金才能轉入對應的結算賬戶中），原則上學校的費種清算均需通過清算平臺自動清算。

（4）若學校需要開通繳費管理端功能，請首先開通企業網上銀行。對于無法在銀行開立賬戶的客戶，需在核心系統中新建核心客戶號，隨后進行企業網銀開戶操作。當學校需上傳繳費數據文件或更改繳費數據文件時，學校財務人員需攜帶相關證件及繳費數據至所屬銀行辦理數據維護業務。

2.2 資金對賬流程

為便于基于O2O模式的學校繳費業務對賬工作，該項業務的繳費時間設置為每日的2：00-22：00，對賬流程如圖2所示：

（1）用戶通過前端（電子渠道或柜面）發起繳費申請，銀行綜合業務前置系統Gaps聯動核心扣款記賬。Gaps根據核心系統反饋的扣款結果，更改該筆繳費記錄的狀態；（2）若Gaps聯動核心記賬后未收到核心的明確應答，則Gaps將該筆繳費記錄狀態置為“處理中”，系統對此類狀態的繳費記錄進行控制，用戶不能進行重復繳費；（3）對于狀態為“交易處理中”的繳費記錄，Gaps系統每隔30分鐘向核心系統輪詢繳費狀態，及時將中間狀態的繳費記錄更新為最終狀態；（4）核心日切后，Gaps發起對賬流程。按照各學校的內部戶，逐一與核心系統進行總賬和明細賬的核對工作。在對賬過程中，若出現賬務不平，則Gaps以核心記賬為準，動態更新學費明細的繳費狀態；（5）對賬無誤后，對于需要T+1日自動清算處理的學校，Gaps出具相應的清算報表明細至清算平臺。對于學校費種收齊后一筆清算的學校，Gaps根據其批次狀態來決定是否產生清算文件，若繳費批次狀態當天被更新為“終止”，則Gaps則將該批次繳費加入當天的清算文件中，提交清算平臺清算。

2.3 資金清算流程

學校繳費業務資金清算分為清算平臺自動清算和銀行手工清算兩種模式。

2.3.1 自動清算模式

對于要求T+1日進行資金清算的學校，在清算平臺為學校配置相關的清算參數，每日對賬完成后，gaps系統將學校的清算文件發送至清算平臺。T+1日，清算平臺根據所提供的清算文件，自動完成資金的劃轉操作。

對于要求費種費用收齊后，一筆匯入結算賬戶的學校，在清算平臺為學校配置相關的清算參數。當費用收齊或學校申請結束繳費批次后，柜員在綜合前端系統中將該費種批次的狀態更改為“終止”。Gaps系統則生成該項費種的清算文件，提交至清算平臺。T+1日，清算平臺根據所提供的清算文件，自動完成資金的劃轉操作。

在自動清算模式，若Gaps系統與核心系統核對某天某學校的賬務存在不平，則Gaps系統不產生清算文件，改由線下處理，解決賬務不平后手工完成資金清算。

2.3.2 手工清算模式

對于有特殊業務需求而無法實現系統自動清算的學校（如需學校先在財政系統中申請費用轉賬憑證后，繳費資金才能轉入對應的結算賬戶中），則由銀行進行手工劃款。在劃款當日，銀行操作人員通過綜合前端系統操作a2280交易，輸入繳費批次編號，系統自動打印特種轉賬憑證同時展示該批次下的交易明細。銀行操作人員根據特種轉賬憑證上的金額，完成對學校資金的劃轉。

3 基于O2O模式學校繳費業務的展望

通過O2O模式學校繳費業務，學生家長根據學校繳費通知直接通過銀行電子銀行繳費，學校即能實時查詢到繳費結果，節省了大量時間。同時學生繳費數據批量導入系統，家長即可在手機上進行繳費，繳費后結果實時更新，資金實時到賬。除支持學校繳費外，O2O平臺可擴展至養老、物業、學校卡充值等多種行業應用中。學校繳費只是O2O平臺服務的一種剛性、高客群場景，銀行可根據當地的客戶特色積極挖掘類似的繳費場景，如養老院、小區物業等，不斷創新金融行業的應用模式。

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作者簡介：顧楨（1982-），女，靖江人，講師，碩士，研究方向為電子商務技術與應用。