互聯網金融存在的風險及應對措施

鄒伶麗

摘要：隨著互聯網的發展，傳統的金融業務受到一定程度的挑戰，金融創新勢在必行，互聯網金融應運而生。作為新生事物，互聯網本身就存在很多問題，加上互聯網金融的核心還在及金融，相關模式沒有完善，就會帶來很多問題。本文從互聯網的概念、模式入手，研究互聯網金融面臨的問題，然后從企業、政府層面提出應對措施。

關鍵詞：互聯網金融；監管；法律；挑戰

中圖分類號：F832

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000287-01

互聯網金融是互聯網和金融業務發展到一定程度的新興產物。但是由于金融這一塊本來在監管制度上就存在漏洞，加上相關法律法規不健全，導致互聯網金融存在很多的風險，這些風險如果不加以探究原因和改善措施，將會阻礙互聯網的發展和創新。

一、互聯網金融的概述

互聯網金融是相對于傳統金融而言的，是金融業務模式利用互聯網技術的一個重要創新。隨著互聯網技術的進步，互聯網金融也成為一個熱詞。互聯網金融方便、快捷，風險防控也取得一定程度的進步，互聯網金融總體運營還是較為不錯的。

二、互聯網金融的模式

（一）各類第三方支付平臺

互聯網金融帶來的各類第三方支付平臺，比如應用人數最多的支付寶、余額寶、微信錢包、百度錢包、拉卡包等等。這些第三方支付平臺使得原本的現金存取業務、銀行卡業務受到一定程度的沖擊。

（二）各種各樣的網絡貸款平臺

互聯網金融的開展帶來了針對在校大學生、白領、中小企業的貸款平臺，只需要上傳一些資料和有效證件、聯系人即可，方便、快捷，但是這類貸款的利息極高，而且風險比較大。

（三）各種各樣的眾籌平臺

眾籌一定程度也是互聯網金融的產物，在京東錢包和支付寶以及微信等客戶端都有眾籌平臺，眾籌平臺在其他國家發展的比較快，但是就中國目前的金融市場來講，是沒有太大的前景的。

三、互聯網金融的現狀

互聯網金融發展到現在，已經有了一個大體的平臺和框架，有了一定的背景和發展前景。但是互聯網發展的問題漸漸顯露出來。

（一）金融監管難度大大增加

互聯網金融的準入門檻低，同樣破產的代價比較低，這就給工商部門和政府的監管帶來了很大的難度。質押物品類太多，導致監管難度上升。

（二）法律安全缺乏

金融市場的證券法、保險法和銀行法等都是針對傳統金融模式制定已經不能適用于互聯網金融，導致金融部門抓住相關法律法規的漏洞，投機取巧，謀取商機，這是對法律法規的一種挑戰。

（三）資金運營的風險

第三方支付平臺缺乏資金運營的風險，因為體系不健全，很難得到融資和長久投資，導致資金在周轉方面遇到風險。同時，互聯網技術本身存在很多漏洞，比如會遭到黑客的襲擊，計算機病毒，網絡詐騙等。

（四）對消費者信息的泄露

由于互聯網技術的不成熟，不法分子利用缺陷去詐騙，獲取消費者的信息，進行錢財的盜取?；ヂ摼W金融的業務無法確認信息主體。

四、互聯網金融的應對措施

（一）構建有效監管體系

首先要明確監督主體，主體包括互聯網金融平臺的線下企業、業務模式。第二點是要合理確定互聯網金融監管的邊界，風險調控要注意。最重要的是加強行業自律，政府可以組織相關部門對各個企業通過培訓、講座、公益廣告的方式進行宣傳和講解，突出行業自律的意識，引導互聯網金融平臺向著更加健康和長久的方向前進。有效監督的主體是政府和金融部門。

（二）完善互聯網金融的法律法規

政府和相關行業要給予互聯網金融辦以足夠的重視，根據互聯網金融的模式，搜集相關信息，組織制定相關法律法規，完善制度，加強信息和技術安全。完善相關法律，使得法律能夠更好的為互聯網金融業務服務。

（三）加強互聯網金融的門檻準入規則

根據調查，互聯網金融的準入門檻過低，很多平臺還沒有完善的架構和資金準備，就開設平臺，風險防控意識差，這樣在后期如果運營不合理，導致企業與消費者之間有很多的糾紛。準入門檻太低就會導致很多沒有充分準備的企業即可經營，這樣在后期給帶來很多問題，平臺也會容易倒閉。

（四）建立消費者權益保護制度

互聯網金融的服務對象是消費者，因此消費者才是最有權力發表對互聯網看法的人?；ヂ摼W金融業務開展時，企業要多對消費者的需求進行全面了解和反饋。消費者要有自我保護意識，在使用互聯網金融時，如果遇到詐騙電話和信息泄露，要及時與平臺進行溝通嗎，必要時要懂得拿起法律武器來維護自身合法權益。要完善消費者的投訴機制，否則消費者遇到損害自己利益的時候，沒有有效途徑。

（五）加強互聯網技術研發

技術才是決定互聯網能否做大做強的武器，才是互聯網的核心?；ヂ摼W金融涉及的技術主要包括風險防控技術、大數據技術、消費者投訴技術、支付技術等等。除此以外，互聯網金融平臺還要加強安全技術的研發，防止消費者信息的泄露。

總而言之，互聯網與金融的結合是一個雙向的選擇，是傳統金融機構擴展其業務模式的創新，也是互聯網嘗試開展金融業務的試水，這是新型的業務模式。互聯網金融的模式目前已經成型，主要是第三方支付平臺、網貸平臺、眾籌等方式，蓬勃發展的同時也面臨這嚴峻的風險，比如質押和監管不利，消費者信息泄露等，互聯網金融的發展需要企業、政府和行業共同的努力，與消費者進行有效的溝通，完善相關法律法規，將平臺做大做強。