我國的金融業混業經營及其制度創新探析

李洪靜　陳雪祺

摘要：當前，世界各國的金融行業在發展的過程中都在研究具體應該實現何種類型經營模式。金融行業的經營模式可分為兩種，一種是分業經營制；另一種則是混業經營制。研究顯示，我國金融行業在發展的過程大多數實行混業經營制。因此，本文將對混業經營制展開合理的探究和分析，并結合金融業發展的現狀，提出混業經營制度的創新方案。

關鍵詞：中國；金融；混業經營

中圖分類號：F832.2

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000264-02

對于我國金融業混業經營制度的創新，筆者將根據混業經營主要存在的問題展開探討，首先是混業經營的監管效率較低。其次關于混業經營我國缺乏完善的法律制度和具體的實行方案。第三則是金融行業的風險防范缺失。根據上述問題的分析，筆者對金融業混業經營存在的問題提出了相關的對策。一方面規范金融業的經營模式。其次，要拓寬金融業的發展空間，制定科學的政策。再次要運用法律制度加強金融業相關的鏈接，進而發展商業銀行的業務。我國要能采用合理的方法轉變混業經營制，推進混業經營制的實行，只有這樣我國金融行業才能更好的發展。另外，我國需要儲備大量的金融人才，加強技術上的創新，不斷的完善金融監管體制，從而確保金融行業能夠良好的發展。

一、關于我國金融也混業經營制實行的現狀和主要存在的問題分析

混業經營制也被稱為全能銀行制度，實際上就是指銀行或金融機構可以經營各種各樣的金融業務的制度。混業經營制度實行較為明顯的特征則是銀行可以選擇金融業務時間，也可以全面經營金融業務。最具代表力的國家則是德國，德國在實行混業經營制度時，可以發行德國銀行都在經營證券業務、支付清算業務等。當前，國際金融專家認為如果實行混業經營制度，可以將其劃分為兩種形式，一為綜合銀行制度，也就是讓銀行全面經營金融業務、第二種則是全能銀行制，通過在外部設立子公司或控股公司的形式兼營證券、保險業務。全能銀行制比較適用于分頁經營制度，因此，對于全能銀行制度本文將不再深入探究。

1.混業經營實現的現狀

關于金融業實行混業經營制的研究，可以發現，我國金融業之所以選擇實行混業經營制度，主要是因為我國經濟發展的需求，現如今，經濟全球一體化，我國金融行業在發展的過程中不僅與國內的相關行業展開競爭，同時，還要與國際的金融業進行激勵的競爭，這樣才能讓促使我國金融業在國際上占據良好的地位。但我國對金融業卻缺失正確的監管，從而造成我國金融機構的運營質量下降，金融風險也隨著提升，導致我國在國際金融上的競爭力逐漸減弱。其次，為了進一步緩解我國商業銀行資產負債的問題，低于風險，我國逐漸金融業發展模式逐漸從分業經營轉向混業經營，可在轉變的過程中，其效果并不是十分的明顯，長久以來，我國商業銀行在發展的過程中，資產結構過于單一化，導致我國的資產比重較小，這樣一來，我國資產結構就存在較大的風險，進而很難促使我國商業銀行的改善，同時，也會使得我國商業銀行的風險加劇。也正是因為資產結構單一化，使得金融業抵抗風險能力降低，而這也充分的說明，實行混業經營的必要性，只有讓混業經營發揮良好的效果，才是改善我國商業銀行的現狀。此外，隨著信息技術的發展，我國需要對商業銀行展開科學的改革，否則，我國商業銀行不僅無法在市場上穩定的發展，并且阻礙我國經濟的提升。

當前，實現混業經營制度已不在僅是商業銀行發展的需求，同時，也是我國拓寬資產市場的需求。現如今，銀行資金分流、銀行信貸資產增速趨緩、銀行資產結構缺乏平穩性、客戶信譽度較低這些問題都導致我國商業銀行逐漸走向下坡的趨勢，商業銀行一旦發展受阻，我國的資產市場也會受到不良的影響，我國金融業發需要以資產市場為基礎，才能穩定的發展。與此同時，國有企業作我國經濟發展的重要組成部分，在發展的過程中需要按照市場資源配置的要求，采用各種先進的方法，對企業的資源進行合理的調節，這樣企業才能更好的發展，可是如果我國無法有效的實行混業經營制度，我國企業的發展也會遇到很大的困難，進而造成我國經濟的損失。尤其是我國在加入WTO之后，我國企業面臨的競爭力越來越大，一旦企業的發展受阻，我國則很難在世界上穩定的發展。因此，我國必須要順應時代發展的需求，在發展金融業的過程中實行混業經營制度。

2.混業經營制度實行存在問題

根據混業經營的現狀分析，可以得知，目前，混業經營制度在我國金融業中實行仍然存在大量的問題，首先，如果我國選擇實行混業經營制度就會導致金融風險加劇。現如今，我國對于金融業并沒有深入探究和分析，因此，也就導致金融業沒有想過法律保障和制約，由于缺乏完善的法律法規和相關的制度，使得我國金融行業在發展的過程中出現很難難以解決的問題。其次，則是金融行業的監管問題，我國金融行業與發達國家相比，起步較晚，發達國家在實現混業經營制度的過程中，已經完善相關的監管體系，為金融行業提供一份較為有力的保障，但我國卻沒有做好金融行業的風險監管，進而導致我國金融業仍然處于初級發展階段，即使我國已經制定相關的監管制度，但管理方法和手段都較為落后，而且管理過程也嚴重缺乏規范性，這樣，我國在實現混業經營制度的過程中，就要深度思考，如何讓混業經營制度在金融業起到主要的作用。

二、針對我國金融業混業經營制度創新提出的策略

1.統一經營金融業務，規范金融業經營模式

現階段，我國如果想要合理的實行混業經營制度，我國就應分析如何從分業經營制度走向混業經營制度。當務之急，首先我國就要對銀行進行改革，將混業經營制度推進我國的銀行中，進而加快混業經營制度發展進程，在此過程中，我國需要完善現代法人產權制度，這樣就可以為銀行提供資產保證，而且也能促使商業銀行建立完整的經營政策和監管體制。其次，則要確定商業經營總體的發展目標，在節約成本的基礎上促使利潤最大化，但是商業銀行在發展的過程中必須正規經營，確保資金安全性和流動性，才能實現利潤最大化。更為關鍵則是我國要能根本金融業在市場的發展狀況，不斷的完善相關的法律制度，為金融業提供一個良好發展環境，在完善金融業的法律制度時，要能建立健全科學的市場機制和市場競爭體重過呼吸。此外，則應對金融展開宏觀調控，根據國家提出的政策方針，轉變政府和中央的職能，為商業銀行提供充足的發展空間，另外，要在轉變中央政府職能的基礎上，加強金融的監管，逐步讓我國的金融監管體制能與國際金融監管體制接軌，這樣才能維持金融業穩定的運行。

2.創新金融政策，拓寬發展空間

市場經濟體制主要屬于法制經濟，市場經濟發展受法律的約束和控制，一個國際如果想要安全穩定的發展，則要在發展的過程中不斷完善法律條文，才能維持市場經濟和其它方面發展的運行。但國家在發展的過程中也需要做到與時俱進，創新各種制度，對于這些新的制度的產生，也需要制定相關的法律進行限制和規范。通過上述分析，可以得知，完金融業在實行混業經營制度的過程中也需要完整的法律法規。只有不斷的創新金融政策，才能拓寬金融業的發展空間。

3.將混業經營制度真正推進商業銀行和機構中

面對當前實際經濟嚴峻的考驗，我國必須要加快混業經營制度的推行力度，要能在適當的時期內實行混業經營制度，切勿等到相關的條件符合后再實行混業經營制度，否則，則會影響混業經營的實行效果。甚至無法讓混業經營發揮良好的作用。因此，我國對于金融行業的管理，必須要做到勇于迎接挑戰，全面推進混業經營制度，將商業銀行作為混業經營制度實行的試點，以便于其他銀行的參考，這樣當混業經營制度在商業銀行中起到良好的效果后，其他銀行就會實行混業經營制度，進而減輕中國經濟的壓力。與此同時，我國需要完善相關的約束制度。

4.完善金融業的監管體制，提升監管能力

實行混業經營體制的前提就是要建立建立完善的監管體制，確保監管體制的具有高效的作用，這樣才能體現混業經營體制的意義。因此，我國要對以往的金融制度進行調整和改善，構建完整的金融監管系統，采用先進的方法，加強金融業的管理效率。此外，我國也需要對監管人員進行指導和培訓，提升監管人員良好的責任感和綜合素質，促使其能夠形成正確的監管理念，這樣才能提高金融行業的管理水平。

三、結語

綜上所述，我國金融業在實行混業經營體制的過程中，我國首先要進行市場調研，進一步完善金融監管體制，加強與多方面之間的交流互動，形成合理的協調機制。其次，我國要全確定金融行業發展的關鍵點，對金融業的監管方法進行改革，進而采用科學的監管方案，提升混業經營實行效率。此外，要充分的利用先進的科學技術，進入電子商務時代，加強對貨幣的關注。我國必須要能不斷對監管人員進行培訓，提升監管人員的管理水平，只有對監管人員提出更高的要求，才能促使監管人員積極主動的掌握更多的金融知識，進而拓寬自己知識面，這樣，監管人員就可以合理正確的實行混業經營制度。