試論我國企業財產保險可持續發展

武明宇

摘要：企業財產保險是現代企業發展必不可少的保障。但我國現階段的企業財產保險的發展卻是十分緩慢，與我國企業快速發展的水平并不相應。從而導致各保險企業對企業財產保險的重視度下降，保費增幅下降。企業在經營過程中，既要面對復雜的外部環境，又要處理繁瑣的內部關系，必然面臨著一定的風險。因此，企業必須不斷提高風險意識，做好風險管理，才能保證企業健康、穩定的發展。本文分析了我國企業財產保險可持續發展的方法。

關鍵詞：企業財產保險；可持續發展；方法

中圖分類號：F840.681

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000063-02

改革開發以來，隨著我國經濟的不斷發展，財產保險市場已逐步形成，并持續快速發展。企業財產保險作為中國領先的財產保險，卻隨著保險業的發展而放慢了發展的腳步，甚至停滯不前。

一、我國保險市場的現狀

1.我國保險市場高度壟斷。改革開放以來，隨著國民經濟的快速增長，我國保險行業的發展也進入了快車道。我國的保險公司無論從數量上，還是在保費規模上都取得了長足的發展。但是，我國保險的大部分市場依然集中在幾家大型的保險公司手中，他們掌握著大部分客戶和資源，并擁有巨大的價格優勢和影響力，產業集中度仍然很高，是一個高度寡頭壟斷市場。

2.我國保險產品極度相似。目前，我國保險市場上有著很多的保險產品，數量上十分豐富，但在種類上卻相對單一，難以滿足不同的消費者的多樣化的保險需求。保險企業在險種創新方面能力較弱。一方面是由于保險行業的從業人員尤其是企業決策者的思想沒有跟上經濟和科技快速發展的腳步，傳統理念根深蒂固，從而抑制了保險產品的創新。另一方面是保險公司“集團化”嚴重。大型保險公司規模大，政策的靈活度差。而且大公司壟斷市場，保費規模巨大，使得中小型保險公司紛紛模仿大公司的發展方式和產品類型，導致了我國保險市場的產品種類單一，供消費者選擇的余地較小。

二、我國保險公司的發展現狀

1.市場定位不明確。一方面，很多保險公司的投資者的投資眼光不夠長遠，只注重短期的回報。尤其是在公司成立初期，往往會選擇一些短期見效的項目。保險公司集中在發展迅速的產品和市場上，導致一些市場上競爭激烈，一些市場上卻無人問詢，市場空白。也導致了產品類型的單一，相似度較高。另一方面，由于保險公司的投資者不了解保險行業和保險市場的特點和布局，導致保險公司的市場定位不清楚，從而降低了盈利能力。

2.管理體系不健全。健全的管理體制是一個企業發展的基石。但在我國，很多保險公司在追求盈利的過程中，忽視了管理體系的建設。公司的管理體制混亂，管理結構不完善。具體表現在企業的執行力不足、長傳下達不順暢、員工對企業的決策和發展方向不明白，不理解、企業的危機處理能力不足等。

3.企業文化模糊。企業文化是由企業的價值觀、信念、處事方式等組成的其特有的企業文化形象。企業文化決定著企業的政策觀念和發展方向，是企業競爭力的重要組成部分。但是我國很多保險企業僅將企業文化當成口號，流于形式。而且很多企業對企業文化的建設靠主觀輸入，員工對企業文化不理解，不認同。導致企業文化形同虛設。更沒有切實的將企業文化體現在企業的日常運作中，用來推進企業的發展，提高企業的競爭力。甚至企業文化與公司的政策和發展方向相違背。而且很多企業的政策有很大的隨機性，朝令夕改，從而失去了企業文化對企業凝聚力發展的作用。

4.企業創新能力弱。我國保險產品種類單調，且已不適應經濟發展的新形勢，市場適應能力差。目前，市場上的企業財產保險產品的種類單一，大多數保險公司在產品的創新上，幾乎無法滿足客戶差異化的需求，且形式單調，層次少。如果不能及時對保險種類進行更新，就不能夠準確地把握市場信息，從而不能準確地制定營銷計劃和策略。

三、我國企業財產保險可持續發展方法

1.重視風險教育，加強企業風險意識。現代企業在發展過程中面臨著各種各樣的風險。例如：財務風險、人事風險、市場風險、政策風險、經營風險等。這些風險都會使發展中的企業陷入困境。保險行業必須重視對客戶風險意識的教育工作，提高對企業風險意識培訓投入和力度，特別是要加強對企業經營者的風險意識培訓。只有不斷的提高企業自身的風險意識，企業財產保險才能保持可持續發展。

2.擴大企業財產保險的宣傳范圍和宣傳力度，提高企業的保險意識。目前，很多企業對企業財產保險的保障內容、功能和投保方法了解較少，保險產品的相關信息流通不順暢，導致企業財產保險發展緩慢。保險公司作為專業的保險企業，有著豐富的規避風險的寶貴經驗，故其所制定出的產品能夠幫助企業有效的發現和消除潛在風險，減少各種風險對企業經營成果的威脅。還可以在企業發生風險時彌補企業的損失，降低企業的損失。各個保險企業要加強保險宣傳力度，現代化的發展讓宣傳方式更加多樣化，保險公司要運用多種手段宣傳和展示企業財產保險的保障內容、功能及優勢，使企業意識到保險的作用，從而提高投保率。

3.加強對保險中介的費用管理，降低費用水平。我國目前的保險市場環境決定了保險公司暫時無法放棄中介渠道。但是保險市場上的中介無論從費用水平，還是服務水平上都參差不齊。從長遠利益出發，保險公司必須加強對中介公司的費用管理，降低費用水平，改變原有保險公司和中介之間的不平等的現狀。主要方法有兩種：一是成立專業談判小組，在談判和投標的過程中掌握主動權，保護自身的合法權益。二是利用自身大規模的集團化優勢，在集團內部共享客戶資源，為客戶提供保險、理財、證券等一站式的全方位服務，將客戶掌握在自己手中。從而降低中間成本和費用率，促進企業財產保險的快速穩定的發展。

4.提升保險產品的創新能力，提高服務質量。目前我國企業財產保險的險種單一，且更新緩慢。而市場的變化卻越來越快，新的行業和企業不斷增加，每天都有新事物誕生。企業財產保險的發展明顯跟不上市場的發展，無法滿足消費者多樣化的需求。例如：大型企業和中小型企業所面臨的風險種類和規避風險的能力是不相同的。不同行業的企業所需要的保險也有著很大的差異。保險企業要根據企業的特點來設計保險產品，不能“一刀切”。要積極發展多險種，提高產品創新能力。同時還要提高自身的服務質量，改變群眾“理賠難”的固有思想，消除客戶對保險的后顧之憂。真正的從客戶的角度去思考，珍惜每一單業務，珍惜每一個客戶。以優質的服務打動客戶，增強客戶的黏度和忠誠度，提高續保率，進而促進企業財產保險的可持續發展。

5.實施差異化的產品和營銷策略。第一，不同的客戶，其行業特點不同，產權結構不同，所面臨的風險也不同。保險公司要針對不同企業的特點，設計出不同的保險產品，以滿足客戶差異化的需求。第二，每個保險公司的規模、優勢也不盡相同，不要聚集在同一市場上。要結合企業自身的優勢和特點，開發出有別于其他保險公司的產品和服務人群，填補市場的空白，從而提高企業的競爭力。第三，即使是相同的產品，在面臨不同的客戶，針對不同的風險時，也要按照不同的風險程度來采用不同的費率。差異化的營銷策略是保險公司在保險市場上脫穎而出的重要舉措，提高保險公司的競爭力。

6.加強保險從業人員的培訓，提高保險從業人員的素質。目前，我國保險從業人員整體素質不高，很多保險從業人員缺乏專業的保險知識和技能，導致向客戶解釋保險條款時含混不清，甚至會有誤導出現。而且保險銷售人員的銷售技巧單一，服務水平不高，導致社會對保險銷售人員的認可度低，從而使保險銷售變得十分困難。企業要加強對保險從業人員的培訓工作，制定培訓規劃，設置培訓目標，把培訓當做一項長期的工程來做。專業素質是保險從業人員的基本能力，只有熟練的掌握保險相關法律法規和保險條款，才能針對不同的客戶進行差異化的服務，推薦各種適合客戶需要的保險組合，滿足客戶的差異化需求。另外，還要加強對保險銷售人員的營銷能力的培訓。使保險銷售人員能夠通過各種營銷技巧打動客戶。對于保險這個服務行業來說，保險從業人員的服務水平是至關重要的。要提高從業人員的服務意識，真正做到從客戶的角度去思考問題，解決問題，贏得客戶的認可。

四、結束語

近年來，我國國民經濟的持續快速發展，使很多企業在經營規模和經濟效益提高的同時，越來越重視規避企業風險，風險意識大幅度提高。保險企業要抓住機遇，擴大推動企業財產保險的保障范圍和保障能力，促進我國企業財產保險的可持續發展。