結合金融履職建言金融發展

本刊編輯部

3月3日至15日，全國兩會期間，第十二屆全國人大代表、工商銀行內部審計局成都分局局長許海就當前我國經濟和金融改革與發展中一系列熱門議題，如“銀行業轉型升級”“政府、銀行、企業三方協作”“商業銀行如何助推供給側改革”“完善各種親屬關系證明”和“完善應收賬款等權利質押擔保法律制度建議”五方面內容，向大會提交了五項提案。

記者：中央經濟工作會議提出，要著力振興實體經濟，并將其列為2017年深化供給側結構性改革的四項任務之一，意義重大。作為銀行業來說，如何發揮優勢，提高服務實體經濟能力，助推經濟轉型發展？

許海代表：一是政策性銀行應以服務國家戰略為主要目標。政策性銀行要發揮貸款金額大、利率低、期限長、風險承受能力強的優勢，對國家急需發展的產業、重點發展的區域和重大工程建設項目提供有效金融支持，推進產業結構調整和區域經濟發展。主動幫助企業實施“走出去”戰略，推動企業開展對外承包工程和境外投資，促進對外關系發展和國際經貿合作，改善金融服務，為經濟發展提供良好金融環境。二是商業銀行應調整信貸結構服務供給側改革。商業銀行要合理調整信貸結構，圍繞“三去一降一補”深入實施差異化信貸政策，分類施策推動實體經濟整合消化過剩產能，助推傳統產業轉型升級。加強對暫時困難企業的幫扶，避免“一刀切”式的壓貸、抽貸、停貸，積極推動困難企業實施金融債務重組。加大對重點能效項目、節能環保行業的信貸支持力度，把綠色信貸要求落到實處。三是深植基層金融機構，著力發展普惠金融。農業銀行、郵儲銀行、農村信用社等金融機構，網點覆蓋范圍廣，員工長期扎根鄉鎮社區、縣城，了解基層客戶，熟悉當地特色產業。要利用好這類優勢，不斷加大對“三農”的金融服務力度，扎實推進基礎金融服務“村村通”工程，擴大金融服務的覆蓋率，切實體現金融公平，推動普惠金融發展。四是民營互聯網銀行應發揮優勢服務微小雙創。穩步推進民營銀行、互聯網銀行試點，結合區域經濟特點和股東資源優勢，利用互聯網、大數據、移動線上等手段，滿足小微雙創企業“短、小、頻、急”的融資需求，助力民間投資和科創發展，在支持實體經濟轉型發展方面與現有銀行實現錯位互補。

記者：隨著供給側結構性改革的深入，技術創新、消費增長、城鄉一體化等將成為未來發展的重要著力點，也是實現我國經濟中高速增長的主要動力來源。商業銀行在加快轉型、適應經濟、金融環境變化方面需要做些什么？

許海代表：一是轉變經營模式和發展方式。商業銀行要適應國家發展理念的轉變，認真執行國家產業政策、財政政策和貨幣政策，在經營發展中兼顧規模與效益、質量與速度、短期利益與長期利益以及企業利益與社會效益的平衡，應從粗放式擴張向集約化經營轉變，從規模導向型經營模式向效益導向型轉變，從以高資本消耗為主導的業務向以低資本消耗為主導的業務結構轉型，實現發展模式的轉變，努力在業務發展中實現資本節約和提高資本使用效率。二是支持產業結構調整與升級。商業銀行應合理配置信貸資源在產業、行業的布局，努力滿足重點在建續建項目、保障性安居工程等重點領域的合理信貸需求，優先支持對傳統產業改造、戰略性新興產業、信息產業、節能環保和新能源產業、新興服務業和生活型服務業。三是積極支持創新和消費發展。商業銀行應加強對創新型企業的支持力度，建立多元化產品和服務模式，優化組織管理架構，進一步提高金融服務水平，著力擴大消費信貸業務，創新適合客戶需求特點的產品和服務，完善消費金融產品結構，豐富產品體系，滿足居民消費升級的需求。四是全力助推經濟轉型。要圍繞產業結構調整的要求，降低“兩高一剩”“僵尸企業”等落后行業和過剩產能對于信貸資源的占用，加強對企業在兼并重組、過剩產能走出去等方面的指導，加大對新興產業、創業群體、小微企業的支持力度，積極發展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經濟轉型方向一致，由低效部門向高效部門流動，助推經濟轉型。

記者：我國經濟運行面臨一些突出的矛盾和問題，產能過剩和需求結構升級矛盾突出，經濟增長內生動力不足，部分地區困難增多。要解決這一系列問題，政府、銀行和企業該如何齊心協力共渡難關？

許海代表：一是政府要為企業脫困提供政策支持。政府應制定適合當地經濟發展的優惠扶持政策，鼓勵企業進行結構調整，轉變發展方式，加速企業兼并、收購、重組，實現資源優化配置，保持政策的穩定性、連續性，引導企業經營轉型。構建政府、企業、金融機構良好合作關系，幫助企業渡過難關。二是財政要為企業發展提供資金支持。對一些擁有核心技術、具有良好發展前景，但受經濟周期影響暫時陷入困境的企業，財政也應提供資金支持，幫助企業通過技術進步和科技創新，加快新產品研發，努力走出困境。同時，要建立風險補償等機制，對政府重點支持發展的企業給予貸款貼息，對經營暫時出現困難的企業進行風險補償，助推企業發展。三是銀行要提供融資支持企業走出困境。商業銀行要緊緊圍繞深化供給側改革的要求，在降低過剩產能行業、“僵尸企業”對信貸資源占用的同時，加大對企業在兼并重組、產業轉移等方面的資金支持，通過采取條款變更、展期、再融資、重組等方式，解決企業融資需求。四是監管機構要加強對銀行的指導。銀行監管機構要加強對銀行的指導，引導銀行增強社會責任，形成合力，不得隨意停貸、抽貸、斷貸。對經營正常、不欠利息、抵押物不弱化、融資總量不變的企業，到期貸款進行重組和轉貸，延緩資金歸還的時間，最大限度地幫助企業解困。五是企業要誠實守信，聚焦主業。企業要強化信用意識，提供真實的財務報表、交易合同、交易憑證等，維護依法合規、誠實守信的市場環境。要規范借款資金管理，做到專款專用，不得發生挪用資金、違規參與民間借貸、虛構交易背景等行為。要聚焦主業，調整結構，強化內部管理，提高資金使用效率。

記者：日常生活中，百姓在出境旅游、出國探親、遺產繼承和購房等事項中要求辦理并出具各種親屬關系證明，繁瑣的手續耗費了百姓大量的精力物力，給工作生活帶來了較大困擾。對此，您有什么樣的建議？

許海代表：一是加快推進國家人口基礎信息庫建設。加快建立居民身份證核查、人口信息聯網核查和多種技術相結合的認證體系，推進公民身份號碼作為確認公民身份的統一標識，避免重復提交辦事材料、證明和證件。二是建立信息共享核查機制。相關部門和單位在辦理公共服務事項需要核查公民身份時，可以通過部門間信息共享獲取相關信息的，不再要求群眾到公安派出所等機構開具證明，讓數據多“跑路”、讓群眾少“跑腿”。三是強化基層機構證明效力。結合我國傳統習俗及現階段人口流動、城鎮化等原因，按照“基層情況基層最了解”的原則，可明確、統一基層機構包括但不限于村委會、街道辦事處、居委會等開具證明文件的職責、范圍、程序、標準等，并賦予證明法律效力。

記者：為充分發揮應收賬款質押擔保的融資能力，切實解決中小企業融資擔保難題，就完善應收賬款等權利質押法律制度，您有什么樣的建議？

許海代表：《物權法》將“應收賬款”作為權力質押的標的予以立法確認后，人民銀行出臺了《應收賬款質押登記辦法》，將已經形成的應收款項、未來收入、收益權等納入應收賬款范疇。銀行業以此為契機，結合《擔保法》司法解釋第九十七條規定的公路、橋梁、隧道、渡口不動產收益權質押的模式，在實踐中，探索創新了非農村電網電費收費權質押、水費收費權質押、景區門票收費權質押、污水處理經營權質押、電視臺頻道經營權質押、客運線路班線經營權質押、商鋪租賃權質押、物業經營權質押等多種非典型權利質押方式。實踐中擴大了融資渠道，在一定程度上解決了融資難、擔保難的問題，促進了社會經濟的發展。

但由于《物權法》未對應收賬款的范圍予以明確界定，而人民銀行出臺《應收賬款質押登記辦法》僅屬于部門規章，效力等級低，銀行債權能否得到有效保障仍存在許多不確定因素：

一是上述收費權、收益權設定的質押擔保的雖不為我國現行法律所禁止，但還缺乏明確的法律依據，質押擔保的有效性在司法實踐中認識不一。二是上述收益權、收費權多為特許經營權利，依托特定的權利主體，質押權人如何實現質權缺乏明確的法律規定。三是應收賬款出質后發生轉讓、抵銷或因基礎法律關系糾紛導致應收賬款變動時，如何保障質押權人的權利沒有相應的法律規范。由于這些問題的存在，銀行為防范風險，多將應收賬款質押作為增信措施而非有效擔保予以考量，對解決融資難、擔保難問題作用有限。

對此，我提出幾點建議：一是建議通過立法對應收賬款的范圍作出清晰的界定，對應收賬款類型作出必要區分，通過列舉的方式規定其種類，在此之外的則明確規定出質無效，以維護《物權法》“物權法定”的原則。二是建議進一步完善不同種類應收賬款流轉（包括質押和轉讓）登記規則和登記效力，彌補現有登記中的不足和缺陷。三是在司法實踐中應當看到金融機構實踐創新為我國經濟和基礎設施建設投融資作出的貢獻，對金融機構不違反法律禁止性規定的創新質押擔保合法有效性予以肯定，保護金融機構債權，維護經濟金融穩定。