電子商務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

劉露露+郭呈漢

【摘要】電子商務(wù)正在進(jìn)入各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，作為一種新的銷售渠道，其應(yīng)用將普及化。電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，將促使銀行的商業(yè)模式和管理理念發(fā)生變革和創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 商業(yè)銀行 余額寶

一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的概況

近年來，隨著電子商務(wù)的環(huán)境的變化，支持服務(wù)體系的完善，企業(yè)和個(gè)人用戶對(duì)電子商務(wù)的感知和應(yīng)用程序的加深，電子商務(wù)行業(yè)已逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要組成部分。

（一）我國(guó)當(dāng)前電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)

在當(dāng)局的大力推動(dòng)下，商戶、消費(fèi)者、商業(yè)銀行、非金融支付服務(wù)組織等市場(chǎng)主體的積極地建設(shè)下，市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)改善，電子商務(wù)市場(chǎng)在2015年實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，2016年將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭。長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)呈寡頭壟斷格局。預(yù)計(jì)央行發(fā)放支付牌照后，這個(gè)格局將更加明顯。

（二）介紹我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的問題

（1）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題。許多項(xiàng)目信用調(diào)查流于形式，對(duì)企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢(shì)的主要因素預(yù)測(cè)不準(zhǔn)， 在方法上重定性、輕定量，信貸審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，當(dāng)貸款違反規(guī)定和操作程序，使“貸款”和“貸款”的關(guān)系是經(jīng)常發(fā)生，貸后檢查并不活躍，流于形式，重信用輕營(yíng)銷的現(xiàn)象是比較常見的，這些因素會(huì)直接影響到貸款的復(fù)蘇。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題。操作單一，缺乏金融創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)銀行功能相對(duì)單一，只注重傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然業(yè)務(wù)品種的范圍比以前明顯增加，但仍缺乏創(chuàng)新。許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然停留在表面。目前，商業(yè)銀行創(chuàng)新的情況下保證風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，否則將會(huì)最終被社會(huì)淘汰。

二、介紹電子商務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

從支付結(jié)算水平上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自己的大用戶、資源優(yōu)勢(shì)和高安全性、高用戶信任的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，充分融人電子商務(wù)、積極參與電子商務(wù)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）支付結(jié)算

商業(yè)銀行應(yīng)該首先建立電子商務(wù)技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)總體規(guī)劃，構(gòu)建一個(gè)先進(jìn)的電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供各種形式的支付清算服務(wù)。

從付款方式方面，應(yīng)加強(qiáng)銀行支付媒體的研發(fā)和應(yīng)用方面的硬件和軟件。通過促進(jìn)和深化支付服務(wù)，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同行業(yè)的需要和解決發(fā)展管理體系，通過有效的實(shí)時(shí)管理企業(yè)現(xiàn)金流和信息流，清算服務(wù)提供更加深層次的清算服務(wù)。

（二）融資服務(wù)

融資服務(wù)水平，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，加上商業(yè)銀行的質(zhì)量和效率的價(jià)值取向的提高，使其更加關(guān)注中小企業(yè)融資市場(chǎng)的地位。在商業(yè)銀行構(gòu)建先進(jìn)的支付和結(jié)算系統(tǒng)同時(shí)，通過支付和結(jié)算業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集和分析，可以掌握大量相關(guān)企業(yè)事務(wù)的狀態(tài)信息、資本、產(chǎn)品銷售、和所有方面的信息數(shù)據(jù)，應(yīng)充分利用這些信息來建立一個(gè)基于電力服務(wù)的信用評(píng)級(jí)模型。

（三）未來金融服務(wù)創(chuàng)新

從創(chuàng)新的服務(wù)角度來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)總體趨勢(shì)在電子商務(wù)的發(fā)展，基于先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)的建設(shè)，商業(yè)銀行和融資服務(wù)模型不斷修訂完善和深入應(yīng)用，平臺(tái)將以供應(yīng)鏈的需求為導(dǎo)向，在金融功能的基礎(chǔ)上，與供應(yīng)鏈金融的概念，將推翻之前的商業(yè)銀行金融服務(wù)的概念。企業(yè)的金融產(chǎn)品在每一個(gè)環(huán)節(jié)的支持提升到一個(gè)新的水平。同時(shí)，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，間接融資和直接融資的未來將很快取代了移動(dòng)支付，以及其他形式的電子商務(wù)，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行滿足中小企業(yè)的融資需求和零售客戶的最佳方式。

三、分析電子商務(wù)環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)電子商務(wù)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該密切的關(guān)注電子商務(wù)的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展的觀念，積極調(diào)整有關(guān)戰(zhàn)略。

（一）如何應(yīng)對(duì)外部壓力

（1）調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。作為商業(yè)銀行高管對(duì)商業(yè)銀行的未來發(fā)展電子商務(wù)的影響應(yīng)給予高度關(guān)注。盡管目前電子商務(wù)發(fā)展很快，在金融領(lǐng)域創(chuàng)建了一個(gè)新高潮。但是總的來說，電子商務(wù)發(fā)展時(shí)間短，總資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小或非金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)貿(mào)易有限公司有限，仍然沒有得到銀行業(yè)務(wù)資格，并不是那么短的時(shí)間內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式致命的影響力和盈利的方式。因此，銀行業(yè)高管應(yīng)該保持清晰的頭腦，敏銳的市場(chǎng)嗅覺，積極應(yīng)對(duì)銀行業(yè)電子商務(wù)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（2）調(diào)整戰(zhàn)略定位。既然電子商務(wù)已經(jīng)打破了商業(yè)銀行原有的操作模式，再抱著原來的戰(zhàn)略方針不放，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致發(fā)展之路越走越窄。按照戰(zhàn)略及國(guó)際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點(diǎn)，戰(zhàn)略定位是指一個(gè)企業(yè)圍繞下述三個(gè)方面做出艱難的選擇，即“Who---我們的目標(biāo)客戶是誰”、“What---我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How---我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。

（3）戰(zhàn)略聯(lián)盟。企業(yè)在戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標(biāo)方面，可以有不同的選擇。簡(jiǎn)而言之，一個(gè)是僅依靠自己的力量來解決；二，按照市場(chǎng)化的方式操作，需要到市場(chǎng)去買本身不能提供的資源；三，是內(nèi)部化的方法，即通過并購(gòu)方式購(gòu)買其他公司；四是，所謂的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)盟方的各自優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)聯(lián)盟本身的局限性，必然會(huì)創(chuàng)造新的功能，新的渠道，進(jìn)入新的領(lǐng)域，但也有不確定性。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域的創(chuàng)新，市場(chǎng)和技術(shù)迅速變化和不確定因素大量存在。因此，是否要小心選擇戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（二）如何進(jìn)行內(nèi)部改革

（1）確定目標(biāo)客戶產(chǎn)品或服務(wù)。按照戰(zhàn)略及國(guó)際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點(diǎn)，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位也應(yīng)圍繞“WWH”，即“Who-我們的目標(biāo)客戶是誰”、“What-我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How-我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。只有清楚地明白“WWH”的內(nèi)容，才能更好的服務(wù)客戶。

Who-我們的目標(biāo)客戶是誰。商業(yè)銀行常用的“二八原則”，即為20%的客戶可以得到80%的收入。但這個(gè)規(guī)律是馬云否認(rèn)，他發(fā)現(xiàn)，80%的客戶不是被服務(wù)的客戶，然后介紹了平衡80%的中小客戶財(cái)富。截至2014年1月底， 余額寶超過4000億元。

What-我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)。在電子商務(wù)快速發(fā)展之前，商業(yè)銀行處于壟斷地位， 推出的產(chǎn)品有“強(qiáng)塞”給客戶的感覺，也就是說，銀行有什么產(chǎn)品就給客戶，“賣”什么產(chǎn)品，無論這些產(chǎn)品能否滿足客戶的需求。

How-我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┯嘘P(guān)這些產(chǎn)品或服務(wù)。在戰(zhàn)略定位準(zhǔn)確和有吸引力的產(chǎn)品或服務(wù)上，如何實(shí)先讓客戶使用，已成為商業(yè)銀行的重要組成部分。從當(dāng)前模式變化來看，在競(jìng)爭(zhēng)中成功的企業(yè)，往往選擇了一個(gè)新的戰(zhàn)略定位相關(guān)業(yè)務(wù)。

（2）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)。在電子商務(wù)交易量與日俱增的今天，銀行原來所擔(dān)任的角色正在弱化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的高新技術(shù)頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結(jié)算功能被屏蔽，同時(shí)客戶的相關(guān)息業(yè)很難再獲取。銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)的沖擊，同時(shí)自身又擁有電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢(shì)，因此將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到電子商務(wù)領(lǐng)域中則是順其自然的事了。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域中。基本涉及以下幾個(gè)方面：

首先，發(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)。目前網(wǎng)上銀行，客戶開通率較高，使用已經(jīng)很普遍；而手機(jī)銀行已成為各家商業(yè)銀行宣傳、營(yíng)銷的重點(diǎn)，大家開始搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)份額了。2012年年末，各家商業(yè)銀行手機(jī)客戶數(shù)量大幅增長(zhǎng)，交易數(shù)量激增，建設(shè)銀行增長(zhǎng)78.68%，中國(guó)銀行增長(zhǎng)145.25%，工商銀行增長(zhǎng)54.5%，交易量增長(zhǎng)近16倍；

其次，創(chuàng)建自己的電子商務(wù)平臺(tái)。應(yīng)對(duì)電子商務(wù)進(jìn)軍電子商務(wù)平臺(tái)，其目的不是短期盈利模式，而是爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。

最后，2013年初，中信銀行與財(cái)付通的戰(zhàn)。商業(yè)銀行不僅要積極建設(shè)電商企業(yè)，還要將銀行的線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)相結(jié)合，在形成“銀行系電子商務(wù)”的同時(shí)與實(shí)體商戶緊密合作，既可以拓寬了服務(wù)內(nèi)容、豐富了服務(wù)手段，更重要的讓客戶有更好的體驗(yàn)。

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