大數據思維撬動信用經濟

中國從2011年開始已經成為全球第二大經濟體，世界認為中國創造了經濟奇跡。中國能在這么短的時間內做到，主要有兩個方面的原因：一是黨和國家始終堅持經濟發展，堅定地走改革開放的道路。二是我們趕上了經濟全球化的檔期，很快變成了全球加工業的一個中心。但是，隨著全球經濟增長的放緩，隨著過去發展過程當中內部矛盾的積累，我們的經濟增長進入了新常態。

很多媒體預測，中國的經濟將在2050年超越美國，成為全球第一大經濟體。實現這一目標的現實途徑，第一條就是要和世界建立聯系。《超級版圖》的作者Parag Kahanna，對中國的“一帶一路”倡議非常贊同。他說中國就應該要走出去。為什么？因為在過去，中國最繁榮的漢唐時代，就有“一帶一路”，積極與世界連接。海洋時代，英國、歐洲稱霸海上，帶來了他們的發展。新技術時代，美國引領了新一輪的經濟發展。現在中國要去建立連接，從政策、基礎設施、貿易、金融、民心上跟世界互通。

關于信用經濟的故事

我在美國的時候有一個同學，畢業之后到德州一個小島上去當教授。過了幾年，我去看他，看他家里有一個小黑板。我說你用小黑板干什么？他說教孩子學中文。我說你不送他去中文學校嗎？他說我們這個島上就五家中國人，沒有一個中國老師，只能互助。他們就輪流，五家的孩子這一周到這一家下一周到下一家。正好我去的時候趕上他輪空。他們還有另外一個需求，要離開小島去休斯敦很遠的地方買菜，他們也是每周輪流做這個事情。現在想來這是不太容易的事情，把孩子放到別人家里，別人的家長教自己孩子中文。效果怎么樣？自己有了事情怎么安排？這其中非常需要個人的誠信素質，包括對彼此的信任。

美國有一個經濟學教授引申這個例子，論證了金融和貨幣體系產生。每個孩子都不是一次性被放在別人家里的，有的人會把孩子送去讓別人照顧，然后自己出去旅游或工作或做其他的事情。在這種情況下，如果不只五家，可能是在一個小區里面的幾十家、上百家，那怎么辦？這位教授提出，實際上最有效的方法就是創造一個小紙條。誰為別家孩子提供了看護的服務就獲得一個小紙條，有需要的時候可以拿小紙條去抵換，這就是貨幣的產生。

反過來講，貨幣是信用的一個表達形式，但它并不能完全代表誠信和信用本身。為什么？比如我去看我朋友這件事，我若明天去找他，他很可能要給別人家帶孩子，可是他手頭又沒有這么一個能確實證明自己看過孩子的紙條，他用光了。他跟別人去兌換的話，要跟誰兌換，有可能別人都沒有。這在經濟學上，就是束縛了需求，也就是束縛了發展。信用經濟的建立可以釋放這種需求，并在很大程度上提升經濟體量。這就是信用經濟產生的一個途徑。

信用經濟如何應用？

信用卡是美國五六十年代發明的一樣東西，它讓一個人可以憑信用去消費。這樣一種發明需要龐大的技術體系來支撐信用消費，這就演變成今天非常復雜的卡組織模式，有授予持卡人信用的發卡銀行，有替商戶接收貨款的收單銀行，還有相應的服務商。

那么怎么樣讓這種體系能夠工作呢？這就回到誠信本身，里面的每一個個體都應該互相信任。我們現在為什么面臨這么多問題？就是因為信任有時候很難達成。比如一個黑商戶，它會趁我們刷卡時把磁條測錄下來，然后拿偽卡去變現。生態體系大了，也就是所謂的“林子大了什么鳥都有”，會產生很多問題。

但是生態體系可以用其中沉淀下來的數據做很多研究。所以清華大學經管學院和數據科學院的很多數據科學研究員和教授都對此感興趣，我們就聯合開展了大數據驅動的新型經濟分析。這些經濟分析都是實證型的基礎研究，旨在建立新的經濟指標和分析框架。

圍繞著信用經濟和解決城市信用問題的目的，我們與上海征信辦聯合做了一個案例，開發了一個商圈的誠信指數體系。

這套誠信指數體系的理念在于，誠信是吸引消費的，消費又反映誠信本身，因此形成一個閉環。誠信提高經營水平，經營水平可以反推誠信質量，誠信吸引的客群又可以反映誠信，誠信因此形成品牌效應。消費征信體系有三個板塊：第一個與商圈經營狀況有關，涉及商圈里商戶財務穩健度、商圈市場滲透度、市場占有率等；第二個與商圈的吸引力有關，主要看節日里客流的熱度和節日消費的熱度；第三個與商圈的品質有關，主要看客群本身的忠誠度和品牌商戶的比例。