“互聯網+”下廣西小額貸款公司風險管理研究

摘 要：隨著我國市場經濟的不斷發展以及改革的不斷深入，小額貸款公司作為新生事物，在我國正確的政策引導下，得到了較快地發展。但是，作為金融行業的一份子，小額貸款公司本身具有高風險性，加之近兩年的互聯網+熱潮，使得小額貸款公司陷入了新的困境，使其面臨的風險更為復雜。因此，以廣西小額貸款公司為例，剖析互聯網+環境下小額貸款公司所面臨的風險，提出適應于互聯網+環境下的風險防范方案，力求為在夾縫中生存的小額貸款公司的風險管理、可持續發展提供新的思路，為我國小額貸款公司在新環境下的生存與發展提供一定的借鑒。

關鍵詞：互聯網+ 小額貸款公司 風險管理

一、引言

小額貸款公司的合法化，為無法從銀行順利貸款的農業企業及農民、初創型企業和個體工商戶提供了良好的資金支持，為我國民間金融的健康有序發展起到了明顯的推動作用。然而，小額貸款公司作為新生事物，其政策法律、業務流程以及內部管理的不完善等問題都使得小額貸款公司面臨著諸多風險。加之近兩年“互聯網+”熱潮，使得傳統小額貸款公司不僅要面臨上述風險，還需要面臨基于“互聯網+”而發展起來的互聯網小貸的沖擊，大量互聯網金融機構的出現分流了傳統小額貸款公司的很多客戶，使得小額貸款公司的發展舉步維艱。因此，在“互聯網+”的大環境下，研究小貸公司所面臨的風險并有針對性地提出風險控制措施，不僅能有效地幫助小額貸款公司提高風險管理水平，將挑戰化為機遇，還有利于我國民間金融的探索，促進我國民間金融更規范地發展。

二、廣西小額貸款公司發展情況

自從2009年6月第一家試點的小貸公司獲批成立，廣西小額貸款行業的發展較為穩健。到2016年9月，全區小額貸款公司共313家，注冊資本已經突破300億元。目前，全區小額貸款公司的主管部門是廣西區金融辦，廣西金融辦每年都會對小額貸款公司進行年度考核評價。根據近幾年的年度考評結果來看，廣西小額貸款公司呈現以下情況：

1.基本情況。目前，廣西將近三分之一的小額貸款公司近年經營情況呈現大幅度下降趨勢，僅不到20家小額貸款公司的經營情況呈現良好上升態勢，并且每年均有小額貸款公司注銷。在經濟新常態下，全區小貸行業運行呈現明顯的下降趨勢，大部分公司反映業務明顯減少，盈利能力較往年明顯降低。廣西的小貸行業明顯存在區域發展內外不平衡、差異拉大的現象。優秀的小額貸款公司多集中于南寧市和柳州市，合計占比高達70%。被廣西區金融辦重點關注的小額貸款公司占總數的三分之一左右，其中家數較多的前三位為南寧市、柳州市、貴港市。總體上看，城區公司的經營情況和盈利能力明顯優于縣城；經濟基礎較好的城市，其小額貸款公司經營情況明顯優于其他城市，貴港、來賓、崇左等市公司整體經營情況較弱。此外，激烈的行業競爭，特別是互聯網金融的興起，沖擊著小額貸款公司的發展。

2.存在問題。從廣西區金融辦的考核結果及小額貸款公司的社會評價來看，主要存在兩大類問題：

一是區內小額貸款公司內部經營管理水平仍然不高，且各類不同性質的小額貸款公司內部治理狀況差異較大。總的來說，國有性質的小額貸款公司內部治理比較規范有序，民營性質的小額貸款公司相當一部分比較弱。區內小額貸款公司都不同程度存在治理結構不夠科學、內部控制不夠健全、客戶檔案資料歸檔不規范，以及人才儲備不足等問題。受經濟下行大環境影響，全區小額貸款公司行業受到較大程度的沖擊，不良貸款率出現上升的趨勢，導致停業或半停業的公司數量持續上升，使得盈利能力明顯下降。二是小額貸款公司融資及后續發展能力較弱。受多種因素影響，小額貸款公司整體融資能力不強，主要原因是銀行目前實行“一刀切”對小額貸款公司實行限額甚至斷貸，而其他來源融資成本相對較高，渠道也較窄。此外，我國及我區在政策上依舊未放寬對小額貸款公司融資的限制，合規經營的小額貸款公司害怕融資不當觸碰到非法集資的法律界線，使得融資計劃受到拖延或者直接擱淺，即使面對良好的貸款項目也無錢可貸，直接影響公司的發展。

三、廣西小額貸款公司面臨的風險分析

1.后續融資困難，易觸碰非法集資底線。我國明確規定小額貸款公司只辦理貸款業務，不能吸收公眾存款，導致其資金成本較高。盡管允許小貸公司通過銀行業金融機構完成融資，但真正可以從銀行得到的貸款數額只占其放貸的一小部分資金。由于外部融資困難，小額貸款公司主要還是依靠自身資金開展業務，用于放貸的資金遠遠低于放貸需求，無法最大限度地發揮財務杠桿的作用，致使小額貸款公司的資金運轉能力大幅下降，提高了小額貸款公司的經營風險。此外，近幾年，我國非法集資形式嚴峻，我國各級政府對此高度重視。由于小貸公司不得吸收公眾存款，而通過銀行或同業拆借完成來獲取放貸款項的成本過高、耗費時間過長，部分小額貸款公司主要還是依托其股東進行融資，而由于股東經濟情況的復雜性，則可能使得股東面臨非法融資或融資失敗的可能性，由此給小額貸款公司帶來一系列的不良后果：融資失敗則可能無錢可貸，甚至影響公司后續的正常運營；融資過程中權責不清，可能觸碰非法集資的高壓線，面臨高額的行政處罰及其他金融損失，甚至導致破產等。

2.經營管理不規范，客戶違約情況時有發生。小額貸款公司在我國的發展時間較短，在經營管理過程中還存在不少問題，影響著其長遠發展。小額貸款公司的業務審核機制和責任機制不夠完善，內部控制制度尚未健全，對各項制度的執行敷衍了事，監管和追蹤有名無實，領導層管理水平落后，員工培訓跟不上發展等情況，無疑增加了小額貸款公司的經營管理風險。受利益驅使，小額貸款公司不合理的發展和貸款業務的快速增長，也很容易導致管理缺陷。在目前的金融環境下，小額貸款公司接受的客戶基本上都是無法從銀行貸出款項的客戶，此類客戶普遍存在較大的不確定性，即自身攜帶較高的風險。總地來說，小額貸款公司的客戶普遍存在兩種情況：一是能力不足，客觀上沒有償還能力；二是意愿較弱，主觀上不愿意償還債務。因此，小額貸款公司的客戶違約情況時有發生；該情況直接對公司的運營會產生不良影響。

3.行業競爭激烈，難以維持較高盈利水平。在“互聯網+”浪潮來臨之前，小額貸款公司的發展不僅是同業間競爭激烈，銀行紛紛推出大量針對中小微企業及個體工商戶和農民的貸款產品，地下錢莊因為不受監管而操作靈活等情況，已經給小額貸款公司的發展受到了一定的阻礙。而最近勢頭很旺的互聯網金融，則成為小額貸款公司在審視發展問題時不得不考慮的攔路虎。隨著科技的發展，在國家政策的鼓勵下，網絡借貸、無抵押貸款、眾籌融資等金融模式，正蓬勃發展。互聯網金融的興起大力沖擊著傳統信貸行業發展，而首當其沖的則是我國小額貸款公司。同時，隨著互聯網金融的飛速發展，各類資本、各類行業巨頭都想抓住互聯網金融發展的機遇，擴大自己的事業版圖。那么，小額貸款公司作為民間金融的一個分支，既沒有強大的資源作為支撐，也難以有能與銀行匹敵的經濟實力，在發展過程中必然受阻，經營風險隨之增加。

四、提高小額貸款公司風險管理與防范的對策

1.外部風險管理與防范對策。

1.1政府部門應完善相關法律，加強監管。政府部門應不斷完善制定相關法律、法規，明確非法集資的界限，嚴厲查處進行非法集資的小貸公司；同時，放寬小額貸款公司的融資政策，拓寬小額貸款公司的融資渠道，允許小額貸款公司合理地通過互聯網渠道融資。此外，政府部門還應出臺相關法規，約束小額貸款公司客戶的行為，對其違約行為作出一定的懲處，鼓勵小額貸款公司合法合規追債，以支持小額貸款公司的可持續發展，促進我國經濟的良性循環。政府應強化正向引導，加強監管力度。第一，政府應督促各小額貸款公司要準確把握經濟社會發展新常態，積極采取應對措施，堅守風險底線，自覺遵守有關法律法規和監管要求，維護金融及社會穩定。第二，政府要不斷強化對各級監管人員和各小額貸款公司從業人員的培訓力度，提高對小額貸款行業監管重要性和行業風險意識的認識。第三，管理部門應加強日常監管的措施，切實提高對小額貸款公司的監督管理和協調服務能力，確保全區小額貸款公司行業持續健康發展。

1.2小額貸款公司協會應積極履行職責，促進行業發展。廣西小額貸款公司協會，應積極履行其職責，切實落實與加強行業的自律管理，及時宣傳并幫助解讀相關的政策與專業信息，定期調研并向政府部門反饋意見與訴求，為行業的發展創造條件。此外，廣西小額貸款公司協會應協助廣西區金融辦建立健全小額貸款公司行業誠信制度以及小額貸款公司和從業人員信用信息體系；構建并完善與有關部門的溝通機制，加強與外省市小額貸款公司協會和經濟組織的溝通與聯系，順應“互聯網+”大環境深入跨地域交流與合作；不斷完善協會網站建設，定期組織交流行業的先進經驗，鼓勵小額貸款公司提高創新能力與盈利能力。

2.內部風險管理與防范對策。

2.1不斷優化內部管理制度，提高管理水平。小額貸款公司的管理者應考慮構建嚴謹的法人治理結構以及完善的內部控制等相關制度，以降低因內部經營管理不善而帶來的風險。在風險面前，小額貸款公司必須建立科學的法人治理結構和嚴格有效的內部控制等制度；明確各部門的職責，督促內設的各部門要做好自己的本職工作。當前，廣西部分小額貸款公司當務之急的工作就是要不斷優化內部管理制度，并督促制度有效地執行，而不是急功近利地追求業務的擴大；要依據實際情況，不斷完善內部管理制度，提高管理的科學性和有效性，從而有效地控制經營管理帶來的風險，最大限度減小損失，為接下來的發展打下堅實的基礎。

2.2積極尋找融資渠道，通過合法途徑完成融資。小額貸款公司的后續資金來源問題一直是小額貸款公司最重視的內部風險之一，即使做到合理利用資金，但還是會存在無錢可貸的現象，這將直接影響小額貸款公司后續的發展。針對這一風險，小額貸款公司更應合法融資，堅決不碰非法集資的高壓線，堅決不吸納公眾存款或變相吸納公眾存款。因此，小額貸款公司可通過小額貸款公司協會，利用同業拆借的方式像會員單位借款，解決短期資金問題，借此完成潛力項目的放貸；此外，小額貸款公司主動關注小額貸款行業動向，通過合法途徑呼吁政府為小額貸款公司搭建融資平臺，允許同城內以小額貸款公司的名義對外借款，共同努力以緩解融資壓力。

2.3加強員工培訓，提高員工專業素質。對于小額貸款公司來說，員工素質的高低，直接決定其貸款質量的高低。小額貸款公司的風險管理水平遠低于商業銀行，由于準入門檻低，普通員工專業水平普遍不高，加之內部管理松懈，將極易給小額貸款公司帶來了很大的操作風險和道德風險。因此，小額貸款公司必須定期開展員工培訓，幫助管理者和員工提高專業素質。另外，小額貸款公司應不斷地健全員工激勵機制，以提高員工工作積極性。

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