大學生負債消費的利弊分析

摘 要：近年來，隨著收入的提高與消費產品的多樣化，大學生負債消費的趨勢愈加明顯。一方面，分期付款、網絡貸款等新型負債消費方式讓基本無收入來源的大學生提前享受所需的產品和服務，提高生活質量；另一方面，大學生防范意識、自控力弱，為大學生提供貸款的平臺魚龍混雜、疏于審核，容易陷入網貸平臺 “以貸養貸”的圈套，增加大學生還款壓力。這兩種極端現象，讓人不得不思考如何找到負債的均衡點，以達到適度負債消費、健康消費的目的。就重慶地區在校大學生負債消費的基本情況，著重于分析在校大學生負債消費的原因、特點及其利弊，對大學生適度負債消費、健康消費提出建議。

關鍵詞：大學生 負債消費 利弊 健康消費

一、引言

根據美國經濟學家莫迪利安尼生命周期消費理論（人們會在更長的時間范圍內計劃他們的生活消費開支，以達到他們在整個生命周期內消費最佳配置，實現一生效用最大化）與預算約束（消費者對各種商品和服務的支付能力的限制），負債消費行為人會將家庭財產、家庭收入當做個人財產、個人收入作為預算的出發點，但因消費者缺乏與家庭之間的溝通或無視家庭的約束，使得消費行為與理性消費背離，致使一系列問題出現。眼下有一些針對大學生超前消費、消費心理的研究，但并無就重慶地區的具體分析，本文將結合以前國內的研究成果，利用問卷調查的方法收集有關大學生負債消費的信息，重點對重慶地區大學生負債消費的利弊進行分析。

二、重慶地區在校大學生負債消費現狀

利用抽樣調查的方法，在重慶地區57所高校中抽取10所高校共收集500份調查問卷，得到以下主要信息：

在對大學生負債消費現狀的調查分析中，負債消費人群更多集中在男生，大一至大四年級的學生負債消費情況大致相同，研究生的負債消費較少；就學生的家庭月收入來看，負債消費與之沒有較為明顯的關系，但大學生每月生活費的多少卻與負債消費狀況有較大關聯，每月高于3000元的大學生生活費足夠自己的開銷，很少有負債消費，生活費在800以下及1500-3000元的負債行為不算頻繁，更多的集中在生活費為800-1500元的人。除此之外，就大學生負債消費的目的來看，各種學習、交際、其他消費等都比較平均，而在形象與娛樂方面消費更多。

三、大學生負債消費的原因

根據上文分析可見大學生負債消費的現象如今已十分普遍，我們有必要深度分析大學生為何會負債消費，究其原因，可以分為以下四個方面。

1.社會的發展。二十世紀九十年代，國家為擴大內需，受全球化環境下的消費主義影響，我國開始鼓勵居民“花明天的錢圓今天的夢”，由此負債消費才得以在我國發展。無論是90年代前還是之后，大學生作為消費遠大于收入的群體，其對消費的需求一直十分旺盛，但在我國并未出現負債消費理念之前甚至于負債消費理念出現的初期，我國并無給大學生提供消費貸款的平臺，即大學生并不能通過負債來滿足消費需求。90年代之后，隨著改革開放的逐步加深，互聯網崛起，貸款制度逐漸健全，開始出現校園貸款、分期付款相關負債消費平臺，使大學生有足夠條件選擇負債消費，滿足消費需求。

2.家庭環境與無預算觀念。大學生處于基本無收入階層，據調查，大學生手中可支配資金90%以上都來自于家庭收入，且其手中可支配資金與家庭收入成正比。可見大學生的家庭環境決定其每月所擁有的可支配資金，在生活費不足以滿足消費需求的大學生中，有60%的人選擇負債消費。而這些大學生的消費往往是沒有預算的，消費不理性，無計劃、無責任，沒有金融財務觀念，為滿足負債消費需求，不與家庭溝通，無視家庭知情權與約束權。

綜上，大學生負債消費的原因在于社會的發展給予大學生能夠負債消費的條件，當其可支配資金有限且無理性預算時，為了滿足自己的消費需求，大學生會選擇負債消費。

四、大學生負債消費的利弊分析

1.負債消費有利于滿足大學生消費需求。上文都提到大學生目前處于消費遠大于收入的階段，在此階段，大學生有眾多消費需求，而往往大學生的生活費在滿足日常生活開支后，并沒有足夠的資金完全支付注意形象、休閑娛樂、電子產品的開支，當大學生選擇負債消費時，則能滿足其中一些需求。像現在比較火熱的電子產品蘋果手機7市場報價在5500元左右，這對于基本無收入來源的大學生是一個天價數字，是在自己的經濟基礎上絕對無法享受的產品，但現在大學生卻可以通過京東白條、淘寶等分期付款，每個月支付200-300元，就可以提前兩年享受到此電子產品。而每月200-300元對于大學生來說，是一個可以接受的消費范圍，大學生可以通過平時節約一點生活費或者做點兼職，較為輕松地負擔起這項負債消費帶來的資金負擔，提高了大學生資金的利用效率與目前的消費水平。

2.負債消費能使大學生消費結構更合理。合理的消費結構指消費需求能基本得到滿足，并且這些消費需求對人的發展有一定的幫助。從調查數據來看，大學生負債后消費的去向主要是形象的改善、交際的需求與學習的需求，而一個人的形象、交際圈子與學習能力都和今后的發展離不開關系，即負債消費在滿足大學生的消費需求的同時，對大學生今后發展有一定的幫助，使其消費結構更合理。

3.大學生防范意識不強，貸款平臺魚龍混雜，容易陷入“以貸養貸”圈套。從最近火熱的“高校女生裸貸風波（高校女生通過手持身份證的裸照、裸照視屏與自己的交際信息貸款，最后卻因為貸款利息太高而還不上貸款導致裸照被公布或者要求‘肉償’）”與那些打著“月利率低（最低的月利息0.99%用他們內部人員計息方法每月的利息都按照最原始的借款本金來算，年利率超過20%，再加上還有一些貸款平臺會在本金里扣除咨詢費、手續費、逾期未還滯納費，算下來利息十分高昂）”的旗號但大學生依然選擇的網貸平臺，就可以看出大學生的防范意識太弱，這些簡單的網絡貸款圈套都不能識別出來。而貸款之后的高昂利息讓無收入的大學生不能及時還款，在快要到達貸款期限時，只能通過再次貸更多的款來還之前的負債，由此形成惡性循環，陷入以貸養貸的圈套。當然，有心之人利用網貸平臺來騙取大學生不僅由于大學生防范意識弱，還因為校園網貸平臺在近兩年年尤其火熱。其中“名校貸”貸款平臺經歷6年運營，剛剛在2015年扭虧為盈，獲得4200萬元盈利，其董事長曾慶輝表示，目前名校貸累積申請借款用戶數已經達到159萬，可見大學生對于網貸平臺的需求量十分大且校園貸業務可賺取利潤，讓有心利用平臺來騙取大學生的人有機可乘。鄭德幸以28位同學之名從網貸平臺貸款近60萬無力償還絕望跳樓就是最好的例子，既表明了大學生本人防范意識弱，又可以看出如今網絡貸款平臺魚龍混雜，疏于審核，信用體系不完善，不可避免一些人利用平臺來滿足私利。而并未步入社會的大學生缺乏判斷力，信用意識和金融知識都很薄弱，在沒有收入來源的情況下，十分容易陷入以貸養貸的圈套。

4.大學生自控能力弱，攀比心理助長享受之風。攀比現象表現為一種跟隨大眾潮流的心理，想擁有其他消費者已經擁有的商品，常把此商品當做自己身份地位的象征。大學生從以前管制緊張的生活到現在可以自由支配自己資金的生活，大學生對消費充滿了向往，但由于每個人的消費能力不同且消費能力有限，使每個人所擁有的商品不同。而在這種情況下往往會出現攀比現象，當大學生選擇負債消費來滿足私欲后，由負債消費在負債后一段時間（如一周、一個月）后才開始歸還本金與利息，而在這段時間內，大學生感覺不到負債消費帶來的壓力，沒有勞動付出而輕松得來的資金會造成大學生消費奢侈，甚至認為自己應該處在高質量生活水平的階層，而逐漸形成不切實際的想法，通過增加負債來滿足自己階層不能支付的商品，助長享受之風。

五、對大學生適度負債消費、健康消費提出建議

針對以上指出的由于大學生防范意識弱、自控能力弱、貸款平臺魚龍混雜而造成大學生負債消費的不利影響，提出以下建議，對大學生適度負債消費予以指導。

1.采取有效措施提高大學生防范能力，加大對貸款平臺的監管。為防止大學生陷入以貸養貸的圈套，首先，大學生本人應提高防范能力，具體措施如下：第一，新聞媒體、報刊雜志應第一時間將大學生由于貸款負債消費被騙行為報導，且學校應配合將相應案件通知到班再通知給每個大學生，讓大學生足夠了解各種與大學生陷入貸款圈套事件，以保證自己在遇到類似圈套時能夠快速識別出來；第二，學校多開展有關負債消費知識的活動，使大學生足夠了解貸款利率、貸款期限與貸款后果，在使用校園貸平臺時，能夠辨認出此種貸款品種利率、期限、限制條件等是否合理，并能計算出自己是否能夠承擔這項負債。其次，如今貸款平臺監管不嚴，應加大對校園貸平臺的監管，第一，在對校園貸平臺的監管上，效仿對信用卡的做法，禁止對未滿18歲的學生貸款，并且對于貸款的學生，需要經由父母等第二還款來源方的書面同意；第二，對校園貸平臺的審查應每月進行一次，審查內容包括校園貸平臺的業務風險程度與校園貸業務占總業務比例、貸款程序是否合理、貸款額度與利率是否適合大學生。

2.大學生個人提高自控意識，樹立正確消費觀念。首先，在負債消費時，大學生本人應認識到自身的消費能力，知道負債消費是為了帶給自己更好的消費體驗與提高自己目前的消費水平，負債消費只能讓你提前享受到想擁有商品，將商品的價值平均分配到每月負債而不是一次性負擔，但最后還是得將商品價值全部付完，切莫盲目與大于自己消費能力的人攀比。其次，在負債消費時，應及時制定還款計劃，計算每月應該歸還的本金與利息，將要歸還的資金存放于固定賬戶，以防自己忘記負債消費的事實，而到還款時間無法及時還出款項。最后，在平時消費時，大學生也應養成記賬的好習慣，明確知道自己將資金用于哪些消費領域，每月月底總結消費情況，一旦發現奢侈浪費，不符合自身消費能力的消費項目，應及時改正，并記錄下來防止以后有同樣狀況出現。在養成記賬、做還款計劃、時刻提醒自己不盲目攀比的消費習慣后，大學生自然能提高自控力，做到適度、健康負債消費。

參考文獻：

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