我國少數(shù)民族地區(qū)的保險需求分析

摘 要：近幾年，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展迅速，人民生活水平的不斷提高，對于保險的需求也越來越高，從而促進了保險行業(yè)的發(fā)展。但是，我國的保險行業(yè)仍然還存在很多問題，營銷手段、地域限制是目前我國保險行業(yè)最大的兩個問題。首先分析了我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀，同時闡述了少數(shù)地區(qū)縣域保險的現(xiàn)狀，最后總結(jié)了少數(shù)民族地區(qū)保險行業(yè)開拓的有效措施。

關(guān)鍵詞：保險 縣域保險 少數(shù)民族 發(fā)展措施

一、我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀

近幾年保險行業(yè)發(fā)展迅速，但是在發(fā)展的同時還存在很多的問題，下面對我國保險行業(yè)存在的現(xiàn)狀做出以下幾點分析：

1.市場營銷手段薄弱。我國的保險行業(yè)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的狀態(tài)，保險代理和經(jīng)濟市場并沒有建立完善。國內(nèi)的保險營銷手段沒有實施營銷策略，具有很大的短期性特征，很難進行業(yè)務(wù)的擴大。

2.資金運用渠道過窄。我國的保險資金運用僅限于銀行國債，金融債券。保險資金運用率比較低，自行增值能力差，降低了保險的保費率水平。

3.保險專業(yè)人才缺乏。我的保險相對其他國家而言，起步比較晚，保險專業(yè)的人才比較缺乏，我國保險公司內(nèi)部沒有激勵手段，無法調(diào)動人員的積極性。隨著外資保險公司進入中國保險市場，人性化的管理水平和豐厚的資金待遇會吸引很多保險人才，造成中國保險人才流失。

二、少數(shù)民族區(qū)域保險現(xiàn)狀

少數(shù)民族的保險市場必須通過縣域保險來開拓，縣域保險指的是將縣城作為中心，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)作為紐帶，農(nóng)村作為主要地的區(qū)域類保險。新疆就是其中之一，新疆作為一個多民族地區(qū)，聚集著47個民族，少數(shù)民族人口總數(shù)高達1096.50萬人，縣域又是少數(shù)民族的主要活動場所。以新疆作為例子，探討少數(shù)民族區(qū)域保險現(xiàn)狀。新疆免費實施大病醫(yī)療保險和人身意外傷害保險普惠政策，進一步落實了社保惠民，擴大了全疆各族群眾醫(yī)療救助范圍、提高保障水平。新疆財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的產(chǎn)險項目有企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、機動車輛險、貨物運輸險、建筑安裝工程及其責(zé)任險、責(zé)任險、保證險、農(nóng)業(yè)險和其他險種。從近兩年的數(shù)據(jù)看，產(chǎn)險市場上份額最大的是機動車輛險，并呈上漲趨勢。隨著機動車輛第三者責(zé)任險的強制實施，這塊份額還會持續(xù)上升。占據(jù)第二位的是農(nóng)業(yè)險同企業(yè)財產(chǎn)險，但近年來其份額有所下降，這同產(chǎn)險公司開發(fā)產(chǎn)品種類較少、無法充分滿足消費者保險需求有關(guān)。我們注意到，與其他地區(qū)省份相比，新疆的企業(yè)財產(chǎn)險占據(jù)份額偏少，農(nóng)業(yè)險份額較多。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因可能是新疆GDP總額中農(nóng)業(yè)收入所占的比例相對其他省份更大一些保險業(yè)應(yīng)該針對新疆的人口特殊區(qū)域情況，大力擴展少數(shù)民族的保險市場，研發(fā)適合少數(shù)民族需求的保險產(chǎn)品，為少數(shù)民族提供保險保障和保險服務(wù)。在新疆的全部人口中，漢族人口達到749.77萬人，占新疆總?cè)丝诘?0.6%，其他少數(shù)民族人口高達1096.50萬人，占新疆總?cè)丝诘?0.23%。針對這些特殊情況，應(yīng)該極力開拓新疆保險市場。

保險行業(yè)存在的主要問題就是，過度的重視城市保險資源，對城市保險資源進行深度的挖掘，從而忽略了縣域以及少數(shù)民族保險市場的開拓，保險覆蓋面積比較少，保險選項不多，業(yè)務(wù)范圍較小，引發(fā)了一系列的后續(xù)資源不足，增長緩慢的問題，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新疆少數(shù)民族的保險密度為22元，保險深度為0.53%，與新疆的平均保險密度相差甚遠，低于平均保險密度很多。因此，對于少數(shù)民族保險市場的開拓首先要從新疆開始，將新疆作為少數(shù)民族保險市場開拓的落腳點和切入點，維護保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展和順利推進。

三、少數(shù)民族客戶保險需求研究

1.經(jīng)濟水平低，保險需求為生存需求。需求可以分為五個層次：生存需求、安全需求、社會交往需求、獲得尊重需求、自我實現(xiàn)需求，這是美國心理學(xué)家馬斯洛的需求理論中提出來的。保險作為一種保護產(chǎn)業(yè)，它應(yīng)該歸結(jié)于安全需求的范圍。少數(shù)民族的居民生活水平比較低，因此，在少數(shù)民族眼里保險需求就是生存需求。一般來說，隨著收入的增長，對于保險的需求也會隨之增長，新疆區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展極度不平衡，少數(shù)民族聚集區(qū)域仍然處于初級發(fā)展階段，直接影響了保險市場的前進。少數(shù)民族的收入主要用于生存需求，人口數(shù)量同投保率不成正比。

2.居住環(huán)境造成保險需求從眾性強。保險消費者購買的保險不同，所保障的范圍也不同，保險的購買決策是一項比較復(fù)雜的購買活動，保險消費者會花費大量的時間和精力來考慮權(quán)衡保險品種，保險消費者更多的不是關(guān)注保險代理人對于保險的保護項目解說，更多關(guān)注的是保險項目所帶來的利益。往往是聽從附近人推薦的保險選擇盲目購買，并沒有選擇適合自己的保險品種。

3.供求矛盾突出，保險需求主要為隱性需求。市場供給和需求處于平衡狀態(tài)，則市場平衡。既不存在短缺現(xiàn)象，也不存在供給不足的現(xiàn)象。新疆的保險市場供給存在很大問題，主要體現(xiàn)為：（1）結(jié)構(gòu)不合理，目前，新疆少數(shù)民族對于健康意外險的需求很大，其原因是健康需求保險費用較低，很多區(qū)域?qū)τ诘褪召M保險需求量大。但是，保險品種并沒有針對地域進行價格的變動，嚴重阻礙了保險在新疆地區(qū)的發(fā)展。（2）少數(shù)民族保險營銷力度不足，保險公司很少有具備專業(yè)營銷技能的人員存在，對于少數(shù)民族也并沒有設(shè)置專門的溝通人員，很難針對少數(shù)民族進行保險營銷。

四、建議

1.樹立市場信心。保險公司是保險市場的經(jīng)營者，保險公司應(yīng)該具有強烈的經(jīng)營能力，市場經(jīng)濟探索能力，根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展熱潮針對少數(shù)民族展開保險產(chǎn)品推銷，針對地域進行相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)，將潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H供給客戶。針對少數(shù)民族的經(jīng)濟收入，消費傾向進行比較研究，加大保險宣傳力度，結(jié)合實際，樹立正確的保險市場信心。

2.做好產(chǎn)品選擇。針對少數(shù)民族的地域特征，提供低費用，有保障，有針對性的保險產(chǎn)品。政府也應(yīng)該對少數(shù)民族保險推廣給予有利的支持，推動少數(shù)民族保險市場的有效發(fā)展。保險公司在前期應(yīng)該推出便于理解，保費低的保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品只能進行短期推廣，其目的是為了前提的產(chǎn)品宣傳。

3.分層次推進市場開發(fā)。由于目前少數(shù)民族存在保險供給結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，保險公司有存在監(jiān)控能力不足，缺乏人才，缺乏管理經(jīng)驗的現(xiàn)象，這種情況下如果大范圍的開拓保險市場容易造成風(fēng)險，為保險市場發(fā)現(xiàn)穩(wěn)定，需要根據(jù)不同階段進行不同保費的保險產(chǎn)品推出，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.爭取政府各界的支持。新疆近幾年在國家的大力扶持下，發(fā)展迅速，經(jīng)濟水平，人民生活水平都有了顯著的提高，新疆當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司應(yīng)該進行市場探索，研發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展思路推廣新的保險產(chǎn)品，政府也應(yīng)該注重保險事業(yè)，鼓勵當(dāng)?shù)鼐用襁M行保險購買，為生活增加一份保障。

五、結(jié)語

少數(shù)民族也是中國這個大家族中的一份子，對于少數(shù)民族居住區(qū)來說，各類產(chǎn)品的推廣具有很大的發(fā)展前景。保險作為人們生活不可或缺的一部分，已經(jīng)同人們的日常生活息息相關(guān)，保險給人們提供了各種各樣的保障，讓人們的生活更加豐富多彩。保險行業(yè)不能僅僅局限于城市保險的發(fā)展，也應(yīng)該注重縣域發(fā)展，擴大保險覆蓋率，增加居民投保率。對于少數(shù)民族保險市場來說，應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)貙嵡椋M行定期的優(yōu)惠產(chǎn)品推廣，一來可以增加保險的宣傳力度，二來可以更有利的占據(jù)少數(shù)民族保險市場，保證保險市場得到可持續(xù)性的發(fā)展。國家及政府也應(yīng)該重視少數(shù)民族的保險需求問題，根據(jù)實際情況頒發(fā)一些優(yōu)惠政策，促進少數(shù)民族區(qū)域的人命生活保障問題，使我國的經(jīng)濟能夠平衡發(fā)展，改善貧富差距。

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作者簡介：居力艾提·色義提（1970.09—）男。籍貫：新疆。學(xué)歷：全日制本科。職稱：工程師。研究方向：金融類。