讓金融活水，澆灌“三農”

“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”3 年前，李克強總理在政府工作報告上的這段鮮活描述，為銀行探索創新、支持“三農”發展，注入了強大的動力。

近年來隨著國家各類支農惠農政策逐步推進落地，農村地區金融環境不斷改善，但農村金融在資源配置、知識宣傳、風險控制等方面與城市金融相比還存在較大差距。那么，“一池活水”如何讓“三農”之樹綻放新枝？作為“生力軍”的銀行如何發揮更有效的作用？郵儲銀行廣東省分行在實踐中給出的答案是：普惠金融與精準扶貧相互促進、創業扶持與產業扶貧同步推進、融資服務與融智支持兩手齊抓。

擴面提質推動農村基礎金融服務可得性

中央“一號文件”已經連續 14次聚焦“三農”，12 次對郵儲銀行支持“三農”提出明確要求。2016 年10 月28日，作為郵儲銀行三農金融事業部改革首批試點分行，郵儲銀行廣東省分行在全國率先掛牌成立三農金融事業部廣東省分部。

普惠金融是郵儲銀行的品牌基因。有人煙的地方，就有郵儲銀行，這是郵儲銀行的網絡優勢。在郵儲銀行廣東省分行1936 個網點中，有1077 個分布在縣及縣以下農村地區，占全行網點總數超過 55.63%。特別是在粵東西北一些偏遠地區，郵儲銀行甚至是當地唯一的金融服務渠道。

郵儲銀行堅持扎根農村、服務農業、貼近農民，持續加大對“三農”領域的金融支持力度，積極填補農村地區金融服務空白，努力成為農村經濟發展的“蓄水池”和“灌溉渠”。

金融支持“三農”，一大關鍵就是金融服務。近年來，國家陸續出臺涉農補貼、新型農村養老、醫療保險、新農保、新農合等多項惠農政策，且大多采用銀行賬戶形式發放，因而邊遠地區農戶對取款服務的需求日益增加。但農村銀行網點、自助取款機具少，支付渠道單一，農民要領取國家的低保和惠農補助金，往往要走路或坐車到縣城銀行取錢。因此，打造良好的農村支付結算環境，是做好農村金融服務的基礎。

在粵東西北農業基礎相對薄弱的地區，郵儲銀行廣東省分行啟動了銀行卡助農取款服務點建設工作，布設“商易通”固話轉賬設備。商易通是一種新型農村支付結算方式，具體指在鄉鎮及以下農村選擇具有一定經濟實力、信譽良好的商戶，安裝“商易通”設備，借助“商易通”的刷卡實時轉賬功能，以商戶先墊付現金的方式為借記卡持卡人提供銀行卡助農取款服務。一部“商易通”，領種糧補貼、養老金、現金轉賬等樣樣行！當然，“商易通”不僅僅只具備小額取款的功能，而且可以刷卡消費，方便了當地百姓購物。這一銀行卡惠農支付服務點的架設，能為廣大農村居民提供便利的金融服務，讓“最后一公里”不再空白。

近幾年來，郵儲銀行廣東省分行大力調整和優化信貸結構，不斷加大對“三農”的支持力度。貧困的根源并非單純的“沒錢”，而是沒有資源。對于貧困戶來說，金融支持與信息的缺乏對他們的脫貧致富提出了不小的挑戰。針對這種情況，郵儲銀行深入基層摸清貧困戶金融需求痛點，從改善金融供給入手，在廣大農村地區開發并推出了多種不需任何抵質押的小額貸款產品，讓貧困戶享受到低廉、便捷的金融服務，從而幫助他們走上小康道路。

2016 年 7 月，郵儲銀行在廣東省內率先與省扶貧辦簽訂戰略合作協議，圍繞“精準扶貧、精準脫貧”基本方略，主動扛起“國家隊”的旗幟，加強扶貧領域金融創新與服務，已累計為建檔立卡貧困戶發放貸款 2.7 億元。

截至 2016 年末，郵儲銀行廣東省分行涉農貸款余額 420.59 億元，占全部貸款余額的 25.29%；累計發放小額貸款超過 645 億元，筆均金額僅 8 萬元，有效緩解了超過 73 萬農戶的經營資金短缺困難。

除了信貸產品外，在一些貧困縣，郵儲銀行還積極配合政府，大力推進以建設縣級綜合征信中心、信用村、鄉村金融（保險）服務站等為主要內容的農村普惠金融建設，得到廣東省政府金融主管部門的充分肯定。

轉型升級推動農村金融服務和產品創新

隨著農村市場經濟的深化發展，廣大農村地區發生了日新月異的變化，農業生產機械化、信息化、企業化等發展趨勢越來越明顯，涌現出了一大批有知識、懂技能、會經營的新型農民，農村對多元化、多層次金融產品和服務需求日益迫切。

廣東分行圍繞省內專業特色，加快產品創新和推廣力度，先后針對水產養殖、生豬養殖、煙葉種植、農產品初加工等特色產業，推出了煙草貸、漁船網批質押貸款等 19 種新產品，實現了對廣東各地特色產業的精準對接，有效滿足了農民的貸款需求。

成立三農金融事業部后，郵儲銀行一方面進一步打造專業化團隊專門進行“三農”金融業務政策研究、市場研究、產品創新、信貸管理等工作 ， 增強“三農”金融服務的專業性 ， 提升服務水平和競爭能力；另一方面，在做好對農戶服務的基礎上 ， 著力做好對涉農龍頭企業、農業合作社、家庭農場和專業大戶等新型農業經營主體的綜合金融服務，拓寬“三農”服務領域 ， 適應農村社會經濟轉型發展的新需求。

揭陽農民張宋的創業足跡印證了郵儲銀行服務“三農”的力度。

上世紀 90 年代初，做農副產品批發市場生意的張宋決定棄商從農，他在惠州惠陽建立了第一個蔬菜基地，并通過了廣東省農業廳無公害種植基地認證。為了使所有的產品質量都在可控范圍內，張宋把自己的經營模式定義為“公司 + 基地 +農戶”，并定下一套嚴格的制度：公司租地，分給農戶種菜，種子、肥料、農藥、技術都由公司提供，農戶負責管理與收割，嚴格按照公司制定的種植流程和采收標準，按實際產量給付工資，所有的成本與風險由公司承擔。

張宋認為，做農業，就要做品牌，品牌做好了就可以和農民合作，保證他們收入的同時，自己也可以從中得到相應的回報。2006 年 1 月，張宋正式注冊成立了四季綠農產品有限公司，是一家集自主研發、生產、加工、貯藏、配送和銷售為一體的品牌蔬菜企業。

隨著公司和農戶規模的不斷壯大，公司和農戶雙方均面臨著日常生產運作的流動資金短缺的問題。針對“四季綠”的經營模式，郵儲銀行設計開發了無抵押固定資產貸款創新業務，以“四季綠”為種植農戶擔保申請貸款。

解決資金難題后，張宋抓住一切時機搞營銷，擴大“四季綠”的品牌知名度。2011年9月，張宋攜“四季綠”參加了郵儲銀行創富大賽并獲得廣東賽區總決賽冠軍。賽后，“四季綠”獲得了郵儲銀行 1700 萬元的融資。以此為跳板，“四季綠”發展迅速，成長為省級農業龍頭企業。

通過此次比賽，加上“四季綠”公司為自己的農戶提供貸款擔保，吸引了更多農戶到郵儲銀行貸款，最多時有一百多戶，單一年度最高放款額達到 700 多萬元。

截至 2016 年末，郵儲銀行廣東省分行對國家級、省級農業龍頭企業授信 22 億元，貸款余額 7.6 億元；對其上下游的廣大農戶累計放款 1.6億元，貸款余額 1.1 億元。

完善機制增強“三農”金融可持續發展能力

隨著國家新型城鎮化的推進，農村地區是未來“三農”金融業務的藍海的思想正逐步成為全行共識。在經濟資本約束、利率市場化加劇背景下，郵儲銀行廣東省分行堅持“價值導向”，引導資源投向“三農”領域，在信貸計劃總體緊張的情況下，為涉農貸款單列信貸投放計劃。其中，小額貸款業務發展不受信貸規模限制。并通過提高“三農”考核權重等激勵措施，進一步提高“三農”金融投放量，僅 2016 年涉農貸款增幅達 12.82%，列省內主要銀行業機構第一。

郵儲銀行廣東省分行按照“一貼近·兩結合”（貼近“政府”，結合“新型農業經營主體”和科協、農技協、商會等“專合組織”）的思路，積極搭建以銀政、銀協、銀企、銀擔、銀保五大平臺為主的“三農”服務合作體系，

“3+1+N”的示范基地扶貧模式，是金融與農技協會合作的一種方式。所謂“3”即“3 支團隊”：金融服務、技術專家與行業專家團隊；“1”，就是政府的惠農政策；“N”就是與示范基地相關的行業客戶，通過基地的輻射作用，為周邊農戶提供“原材料 + 技術 +融資 + 銷售”的專業服務，強化對行業的專項授信支持，實現“一個基地帶動一個產業”的效果。

目前，肇慶、陽江在建 19 個基地，已放款 8000 多萬元。

啟航于 2010 年的郵儲銀行創富大賽，已經成為展示廣東經濟特色及創業文化的一張名片。郵儲銀行廣東省分行以創富大賽為平臺，為涉農產業創業者提供了“四維”助力平臺：一是資金支持平臺，為創業提供信貸融資支持，解決創業發展路上的資金難題；二是品牌宣傳平臺，借助各方媒體資源形成對中小微涉農企業的品牌傳播；三是技術指導平臺，整合各類高校、專家、研究機構等資源，為各行業特別是涉農產業小微企業面對面支招，形成綜合“融智”平臺；四是商業模式交流平臺，讓創業者有機會共同探討行業發展，協助打通產業鏈上下游，讓創業者在創富平臺上實現事業加速發展。已連續 7 年舉辦的“創富”大賽，累計服務報名參賽客戶超過 5 萬戶。

創無止境，胸懷“三農”，未來，郵儲銀行廣東省分行將繼續探索出一條普惠金融模式下的商業可持續道路，為“三農”金融描繪更絢爛的春天。