探析我國醫責險的發展

趙蕊

【摘要】醫療責任保險（簡稱醫責險）是指，投保醫療機構和醫務人員在保險期內，按照權利義務對等的原則，由保險公司向被保險人收取一定的保險費，同時承擔對被保險人所發生的醫療事故給付賠償金的責任。近年來，全國醫患糾紛高發，多地接連發生的暴力傷醫案件更成為社會“毒瘤”，醫療風險居高不下，各地醫鬧事件層出不窮，如何更好的保戶醫療機構和醫療人員的安全與利益成為極其重要問題。本文以醫療責任保險為主要研究對象，研究了目前我國醫責險存在的發展狀況和問題以及面臨的機遇和挑戰，積極研究對策，以推進醫責險市場的健康、持續和快速發展。

【關鍵詞】探析 醫責險 發展

一、近幾年來典型醫患矛盾事例

近幾年來，醫患關系愈發緊張。醫患糾紛，一次又一次以血腥和暴力收場。2014年2月17日，黑龍江省齊齊哈爾市北鋼醫院耳鼻喉科醫生孫東濤被一男子手持鐵管襲擊，致其死亡。2014年2月25日南京口腔醫院的值班護士陳星羽被一對官員夫婦打罵，導致其下肢癱瘓。打人的官員夫婦被免職和刑拘。2016年月7日，廣東省人民醫院口腔科醫生陳仲偉在經過長達43個小時的連續搶救之后，不幸辭世。

二、醫責險的發展現狀

醫療責任保險作為現代醫療服務的重要組成部分，在我國起步晚、市場占有份額低，且發展過程中無過多先例可循、發展陷入困境。從目前來看，醫療責任保險作在我國并沒有統一、規范的制度，各地模式截然不同，目前主流的模式大致可以大致分為以下三種：

（一）三方調解型

此模式以山西省為代表。該模式最大的特點就是當發生醫患糾紛或醫療事故時，可以通過其下設的第三方——山西省醫療糾紛人民調解委員會，在有關行政法規的框架之下進行免費、專業、及時的醫患糾紛調解，其調節成功率較高，保證公平、公正、公開的同時，力求在最短時間內將醫患糾紛“冷卻降溫”、及時轉向院外，以避免矛盾、沖突進一步地升級、惡化。

（二）聯保創新型

此模式以上海為代表。它以“公開招標”的方式挑選三家左右資金雄厚、口碑較好的保險公司，組成聯合共保體，通過這幾家優秀大型保險公司的強強聯手來克服醫院投保意愿低、保障效果不顯著的問題。上海已積極試點一部分新型綜合醫責險產品，通過大膽創新真正地從源頭上杜絕了“醫鬧”，有效地與傳統醫責險渠道形成互為補充的態勢。

（三）強制投保型

此模式以南京市為代表。南京市于2009年將轄區內的13個區縣納入到醫責險承保范圍內，其中對社區衛生服務中心以及公立二級及以上醫療機構強制投保，初步形成了醫責險基本框架。這種模式依據大數法則，根據上一年度的案件發生數以及涉案金額靈活地調整下一年度的保險費率，具有很強的操作性。

經過多年的發展，醫責險成為了轉移醫療風險，調節醫療事故的手段。近年來醫責險呈現出保險金額穩固增長、案件賠付率穩中有降的健康走勢。

三、醫責險存在的問題

醫責險發展面臨和存在的困難非常多。首先是醫療機構參加醫責險的積極性很低，參保率不高，使得“大數法則”無法發揮其作用；其次是醫責險的險種設計存在局限性。醫責險的起步較晚，缺少懂醫學和保險精算的專業人員，測算的保險費率不精確，保險條款的設計也需要進一步完善；最后是保險公司開展醫責險的宣傳工作欠缺，服務跟不上，并且理賠繁瑣等。

信任缺失也成了阻礙醫責險發展的主要問題。對保險的不信任是最大的“攔路虎”。矛盾的出現增加醫院工作的負擔，并且病人的不信任也會使得醫患矛盾進一步激化。所以很多綜合醫院對醫責險還是持保守和觀望態度，十分謹慎地購買。

四、醫責險的發展戰略

第一，參保納入考核體系，培養保險專業人才。將醫療風險分擔機制納入醫療衛生體制改革考核體系。第二，提高醫責險覆蓋面。爭取到2015年底前，使得全國三級公立醫院參保率達到100%的水平，積極鼓勵、引導非公立醫療機構參保，并且二級公立醫院參保率也要達到90%以上。第三，進一步完善醫責險的保險合同、條款，科學合理厘定費率。培養專業的技術人才，做好風險的管理和控制，進一步加強保險服務工作。根據醫療機構的風險狀況和特點進行保費的調整，并開發針對性較強的保險產品，擴大保障范圍，滿足其其多層次化需求。通過理賠程序的簡化，最終使得他們的服務能力和水平得到提高。第四，完善法律制度，各項法律不配套給保險公司和醫療機構帶來了很大困擾，由于沒有法律保障，監管部門雖然要求各機構參保，但事實上醫責險覆蓋率很低，意味著仍有許多醫院沒有購買醫責險。只有完善了法律制度，才能規避市場、道德等潛在風險，充分發揮其作用。處理醫療糾紛，需要一部特別的法律為依據，由法律來規范賠償程序，使得醫療事故責任的鑒定規則及賠償標準、最高限額得到明確，讓參與方依法辦事，有法可依。

綜上所述，醫責險制度要想成功地融入進我國責任保險體系，最重要的是我們醫責險的有關部門必須遵循我國國情，找出正確科學的發展方向，構建我國特色的醫責險制度，實現“多贏”局面。

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