銀行小微企業金融業務競爭戰略探析

于洋

【摘要】本文從商業銀行角度出發就小微企業金融業務競爭戰略進行了深入探析，闡述了小微企業金融業務的相關概念；說明了銀行發展小微企業金融業務的三點必要性；討論了我國商業銀行小微企業金融業務發展現狀；深入分析了我國商業銀行小微企業金融業務發展問題原因；以包頭工行為例對銀行小微企業金融業務競爭戰略進行探析，不僅對包頭工行小微企業金融業務發展情況進行了分析，而且還提出了幾點金融業務競爭戰略。

【關鍵詞】銀行 小微企業 金融業務 競爭戰略

目前，商業銀行貸款是企業融資的最重要方式，無論是大中型企業還是小微企業都希望通過商業銀行金融服務獲取資金用于企業發展。從國內商業銀行角度出發，很多銀行也在不斷完善對企業的金融服務，占有利的市場地位，形成競爭優勢。

一、銀行發展小微企業金融業務的必要性

（一）發展小微企業金融能夠促進盈利能力提高

近些年來非金融企業直接融資比例占到了社會融資規模比重的15%以上。這樣一來，大中型企業可利用的金融資源愈加豐富，直接使企業降低了對商業銀行貸款的依賴性。同時，在這種環境下，有相當一部分大中型企業憑借強大的定價權與商業銀行交涉致使商業銀行貸款凈利差大幅收窄，商業銀行要想穩健運營必須另辟蹊徑。發展小微企業金融在一定程度上能夠使商業銀行獲取更多資源，可以從一些對商業銀行貸款依賴性較強的企業中獲取貸款凈利差，妥善應對貸款逐步萎縮的情況，促進商業銀行盈利能力的提高。

（二）發展小微企業金融能夠擴大客戶群范圍

我國小微企業是國民經濟發展的重要組成部分，近些年來我國政府不斷加大對小微企業的扶持力度，促進小微企業迅速發展壯大。在企業發展過程中對存取款、結算、融資等金融服務的需求也會呈穩步增長態勢。商業銀行發展小微企業金融，積極推出適應小微企業發展的業務能夠吸引一些優質小微企業，擴大客戶范圍，有利于商業銀行穩健運營。

（三）發展小微企業金融能夠促進競爭優勢的形成

商業銀行積極發展小微企業金融服務業務員，通過對業務模式創新、業務流程改造，促進私人銀行、財富管理、中間業務的發展，推出一些具有較強的針對性、較好的便利性、較優的適用性等金融產品等方式為為銀行樹立良好的品牌，形成品牌效應。這樣一來，更能夠吸引一些小微企業慕名而來，形成競爭優勢，為銀行在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎。

二、我國商業銀行小微企業金融業務發展現狀

（一）提供金融服務的積極性有待提高

相對于大中型企業來說小微企業貸款風險相當較高，一部分商業銀行為了能夠控制和防范一些風險的發生仍然將更多的注意力放在大中型企業上，而對小微企業金融服務業務發展缺乏積極性。同時，現階段我國商業銀行在信貸責任上實行的是終身追究制，終身追求產生不良貸款的信貸責任，而且對信貸資產風險實行比例控制。這樣在一定程度上也會使金融業務服務人員對小微企業信貸業務持有高度謹慎態度，很多時候都不愿意為了業績的提高為風險較大的小微企業提供金融服務。此外，現階段我國大部分商業銀行還沒有建立健全自身金融服務業務營銷模式，不僅沒有建立小微企業信用狀況調查分析機制，對企業財務狀況進行調查分析以及業務可行性分析，而且各個部門之間的溝通交流也不夠，致使小微企業金融業務緩慢。

（二）小微企業在銀行融資難度大

雖然我國政府已經出臺一系列政策扶持小微企業發展，很多商業銀行也積極響應國家政策的號召，制定各種金融服務業務優惠政策確保小微企業順利融資。但是由于小微企業受到國際經濟影響致使其信用風險上升以及自身管理機制缺乏規范性存在著超負荷經營的情況，經常出現由于沒有可供抵押固定資產而出現逃廢債等問題，直接導致企業貸款逾期風險加大，進而減緩商業銀行小微企業金融服務發展步伐。

（三）銀行金融服務管理機制有待完善

雖然政府相關部門已經對商業銀行提出一定要求，要求其要不斷建立并完善小微企業金融服務業務核算機制、審批機制、利率風險定價機制、激勵約束機制等，但是這些機制的建設是需要一定時間的，不可能在短時間內完成，而且即便是機制建成也需要不斷根據市場大環境、企業發展狀況等多種因素進行調整和完善。銀行金融服務管理機制不健全主要體現為以下幾點：第一，在利率風險定價機制方面，現階段我國商業銀行在辦理金融服務業務時進行利率成本測算難度較大，由于小微企業缺乏規模性，難以準確測算出準確風險成本和管理成本，貸款利率主要是通過經辦行以及客戶經理議價的方式進行定價；第二，在授信申報方面，很多商業銀行仍然沿用傳統貸款審批模式，這種模式審批時間過長而且需要幾筆業務同時上報，而一些小微企業急需資金周轉，根本不能等待太長時間，這樣就難以滿足企業實際貸款需要；第三，相對于一些大中城市來說，一些鄉鎮地區商業銀行網點較少，而很多小微企業都是在鄉鎮地區發展，一些企業要想獲取金融服務不得不去離企業較遠的城市辦理業務，這樣在一定程度上也會間接影響商業銀行小企業金融服務業務發展步伐。

（四）小微企業金融服務存在單一性

現階段有相當一部分商業銀行對小微企業金融服務存在一定單一性，還是局限于貸款融資發放上，沒有針對小微企業融資能力差、生產規模小、管理水平低、信息少等特點，“量體裁衣”調整和完善金融服務項目。從目前我國商業銀行小微企業金融服務業務發展情況來看，很多銀行都沒有開設財務管理、業務咨詢、風險控制、金融理財以及市場分析等相應配套服務業務，嚴重落后于企業資金需求的新變化。

三、我國商業銀行小微企業金融業務發展問題原因探析

（一）銀行金融服務理念有待提升

我國有相當一部分商業銀行金融服務理念存在一定滯后性，過于注重效益而忽略服務質量，在對小微企業提供金融服務過程中缺少必要的金融創新，服務存在一定局限性，不僅服務內容過于陳舊單一，而且服務方式也不能與企業的實際需求相對應。同時，一些商業銀行由于服務理念的滯后，受到原有經營思想的影響，導致自身市場定位不明確，沒有充分結合當前經濟情況、銀行實際能力以及金融環境對自身金融服務發展方向進行定位，進而審時度勢充分結合各個地區產業特點，集中優勢資源制定可持續競爭策略，吸引優質小微企業與銀行合作，推進銀行金融業務順利開展。

（二）與小微企業信息交流有待加強

由于小微企業在規模、經濟實力等方面存在局限性，在加上小微企業財務制度不健全，財務信息準確度、透明度相對于大中型企業較差，直接影響銀行對小微企業的信用評級。但是這些問題并不代表全部的小微企業，一些優質企業并不一定會出現以上問題。而一些商業銀行在向小微企業提供金融服務時與這些企業信息交流不夠，在在沒有充分掌握企業運營信息的前提下主觀臆斷，認為企業可能發生財務風險的幾率較大就對企業的信貸需求進行否決。這樣不僅會造成小微企業融資困難的問題，而且也不利于銀行金融服務業務的推廣。

（三）金融服務準入門檻較高

一直以來我國商業銀行對小微企業金融服務的門檻一般都較高，這是由于小微企業運營能力存在一定局限性，不僅要時刻應對市場產品需求與價格波動，而且還要經受市場經濟大環境惡化等風險，而商業銀行必須要規避這種風險。為了化解這類風險有的銀行采取增加相應抵質押物德國方式提高小微企業金融服務業務辦理條件，有的則是采取打折壓低抵押物價值的方式控制和防范風險的發生。這樣一來，銀行雖然減少了壞賬風險的發生機率，同時也失去了一些有潛力的優質小微企業，不利于其金融服務業務平衡發展。

（四）缺乏金融服務創新能力

現階段，我國商業銀行的金融服務產品多是基于大中型企業運營特點推出的，有的雖然也面向小微型企業，但是不能完全適應小微型企業運營特點，金融產品創新不足。尤其是在對小微企業貸款前期調查和后期投放方面，很多銀行都沒有建立健全金融服務管理機制，安排專業人員為一些不能了解和掌握當前經濟形勢、分析市場環境的小微企業提供金融業務咨詢、市場分析、風險管理、產品設計以及企業理財等配套服務。這樣一來，不利于銀行和企業之間建立長期穩定的合作關系，大力推進商業銀行金融服務穩健發展。

四、以包頭工行為例對銀行小微企業金融業務競爭戰略進行探析

（一）包頭工行簡介

中國工商銀行于1984年建立，是我國四大國有商業銀行之一，經過這些年的穩健發展，中國工商銀行是我國規模最大、利潤最高的商業銀行。隨著改革開放的不斷深入中國工商銀行于2005年正式改名為中國工商銀行股份有限公司”并于2006年在上交所整體上市。包頭工行隸屬于中國工商銀行內蒙古分行為二級分行，是包頭市業務規模最大的商業銀行機構，在包頭市的經濟金融生活中占據著十分重要的地位。

（二）包頭工行小微企業金融業務發展情況

為了能夠緊跟市場經濟發展步伐，包頭工行于2007年全面啟動了小微企業信貸金融服務業務，各個支行積極配合此項工作于當年順利完成了小微企業金融服務平臺建設工作，并在拓寬市場上取得了一定成績。為了能夠進一步完善金融服務，2009年包頭工行在總行成立了小微企業金融業務部，由包頭工行小微企業金融業務部統一管理當地小微企業金融服務工作，并在轄區15家支行內同時設立小企業金融業務分中心，盡可能地實現全面覆蓋各個地區，為小微企業順利融資通過一定保障。2015年包頭工行小微企業貸款余額已經達到了17.33億元，主要包括表中的幾點內容：

（三）包頭工行小微企業金融業務競爭戰略

經過這些年的努力，包頭工行小微企業金融服務業務取得了一定成績受到了很多企業的信任和青睞。包頭工行小微企業金融服務業務之所以能夠順利推進主要運用了客戶選擇戰略、業務創新戰略、信貸風險防控戰略以及內部管理機制完善戰略。

1.客戶選擇戰略。首先，包頭工行能夠從金融服務理念角度出發，積極轉變轉變傳統的發展觀念。管理層能夠審時度勢，正確認識到當前市場結構，積極改變傳統“重效益、輕服務”的思想，對相關人員提出一定要求要求全面提高服務意識，對各個類型的企業一視同仁，在支持大中型企業的基礎上制定科學、合理的信貸資金投放方案，將一些資金用于支持產品有銷路、管理水平高、設備較先進而暫時資金不足的優質小微企業，實現自身資產結構調整，為在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎；其次，包頭工行在與小微企業進行交涉過程中不斷加大企業信譽重要性的宣傳力度，并樹立典型與一些信譽好的小微企業建立長期合作關系，督促企業增強信用意識，恪守有借有還，誠信的信用準則，成功吸引一些優質企業獲取包頭工行金融服務。

2.業務創新戰略。首先，包頭工行能夠充分結合當期小微企業特點對抵質押品的品種、方式進行創新，在可控風險前提下一集法律法規允許的范圍內，將一些企業的廠房、機器設備、可轉讓的土地承包權等進行抵押貸款，增加了加區域性質押產品范圍，突出了放款快的特點，受到了小微企業的支持和歡迎；其次，包頭工行還在向小微企業提供金融服務業務的同時，金融業務咨詢、市場分析、風險管理、產品設計以及企業理財等配套服務，安排專業人員為小微企業傳遞最新環境形勢，財經資訊，為其進行市場分析，促進小微企業規范經營運作，合理規劃資金需求，規范財務制度、控制和防范資金風險。

3.信貸風險防控戰略。首先，包頭工行在對小微企業開展金融服務業務時能夠對企業進行全面調查，調查內容包括當地實際市場狀況，企業所在行業的競爭力以及企業近幾年的運營狀況等。在獲取這些內容之后銀行根據數據著重分析企業的發展前景、信用狀況及信貸風險，在根據分析結果做出正確決策；其次，包頭工行采取對小微企業進行全程監管，采取動態監管方式定期或不定期通過網絡、下實地等多樣化方式掌握企業的運營狀況，一旦出現風險隱患包頭銀行能夠及時制定風險防控決策，盡可能止損。這樣做不僅能夠確保銀行穩健運營，而且還能夠起到提高企業信息數據質量的目的。

4.內部管理機制完善戰略。在商業銀行內部管理機制完善戰略方面，包頭工行主要從完善營銷體系和內部績效考核機制兩點入手。首先，包頭工行通過建立小微企業金融服務業務的市場調研部門的方式安排專人通過問卷調查、客戶反饋等方式獲取小微企業信貸意愿、消費預期等相關信息，通過研討會等方式提出一些建設性意見對小微企業金融產品進行完善、調整和創新，使產品服務能夠與時俱進；其次，包頭工行通過完善績效考核機制的方式，來提高金融服務業務相關人員的工作積極性，績效考核內容主要包括金融業務成績量以及優質客戶培養兩大點內容，對于一些任務完成出色的人員銀行給予一定物質或精神上的獎勵，而對于一些工作懈怠的人員則要給予一定懲罰。這樣主要是為了能夠促進金融服務人員工作由被動變為主動，間接推進商業銀行小微企業金融服務順利開展。

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