我國商業銀行經營風險及防范研究

朱禾

【摘要】在如今的金融體系里，商業銀行的力量所謂是堅不可摧，勢不可擋。然而，發展中的經濟已經脫離不了商業銀行。商業銀行的風險在經營當中是不可避免的，主要是在于怎樣有效防范和掌控。我國一直以來對于管理商業銀行的風險都是偏向于風險產生和風險造成之后的挽回，往往會漏掉風險來臨之前的管理。本文對我國銀行業目前的現狀，以及對商業銀行風險進行事前預警體系、事中控制體系和事后補救體系結合為一體的管理步驟進行論述。

【關鍵詞】商業銀行 風險 重要因素 防范措施

一、我國商業銀行風險的概述

（一）商業銀行風險的探源

不確定性和信息不對稱總是與風險聯系在一起的，因為不確定的存在暗藏著風險的隱患，而信息不對稱又進一步加劇了市場經濟的不確定性。所謂商業銀行的風險即是銀行在運營程序中被諸多的不確定性因素所影響，從而使銀行遭受到一切可能性的損失。

不確定性對于銀行即是說：商業銀行取得利益的途徑是將吸取來的資金貸放出并且能夠順利的收回來，銀行能不能從中獲得利益的關鍵就是能不能順利的把貸款收回來。因為要達成這一目的，銀行的信貸人員必定會十分理性的發揮，去獲取借款人的各種信息，并且會判斷借款人對未來經濟的走勢和一切可能的行為。很明顯，假如未來的經濟走勢是無疑的，借款人可能的行為也比較確定，銀行的信貸人員就很容易地作出確定的判斷。但我們實際生活中的情況往往不那么順利，借款人所面對的是很多不確定性，關于信貸的決策也只能靠自己的日常經驗累積和一些專業的知識，然而最終導致錯誤的信貸決策，最終帶給銀行很大的風險隱患。所以，根本沒有辦法徹底地消除這個借款中的交易會產生哪些風險。

信息不對稱對于銀行即是說：信息經濟學認為，在一項交易當中，交易雙方之間的信息是不對稱的，總會有一方對另一方不充分了解，因而影響作出準確的決策，最后面臨風險。很顯然，在市場的經濟中存在非常普遍的信息不對稱這一現象。沒有一個人、一個企業會對另外一個人、一個企業的所有行為完全了解。

（二）被風險包圍的銀行業

由于現代經濟的金融環境不斷的多樣化，金融創新又層出不窮，銀行的業務也越來越復雜，面臨的風險也比以前多了很多。考慮到商業銀行最主要是依賴于存款以及借來的資金進行開展的一種經營模式，但是銀行本身的資金占了總資產比例又遠不如工商性質的企業，其又不從事生產型活動，而是依賴于貨幣的交易。所以無形的貨幣資金是風險的主體。商業銀行風險的最主要來自于客戶與交易對手的違約金，因此客戶的風險與之聯系緊密相聯。在銀行最開始的業務中從吸取存款起步，止步于貸款的發放與收回，全過程都有風險。與此同時，銀行的風險又是全員的，每一個職員都有可能存在風險性，也都有可能對銀行帶來虧損。例如，保安人員可能因為一時大意導致搶劫案，領導的決策失誤同樣會給銀行帶來虧損。

二、商業銀行存在的風險種類

商業銀行的經營具有多種風險并且具有客觀性，商業銀行的風險具有可控性、不確定性、擴散性、技術性。我國網絡銀行不僅具有系統風險還具有操作風險，信用風險，信息不對稱風險和法律風險等。

（一）系統風險

系統風險是商業銀行外部的風險，不受到商業銀行內部控制和預計的風險。系統風險又稱為市場風險，它是與金融市場是否穩健密切相關的，更是與我國經濟形勢息息相關的。系統風險和商業銀行的其他風險相比較具有普遍性，當系統風險發生時，沒有一家金融機構能夠獨善其身系統風險是無法去除的，是有多方面因素產生的。當一國經濟政策發生突變、全球性金融危機爆發、戰爭爆發、疾病擴散等不可抗事件發生時，即有可能誘發系統風險，造成社會財富的巨額損失。可以從一下幾方面來防范該問題：物理安全，應用安全操作系統技術，數據通信加密技術的應用，應用系統安全，應用數據庫安全技術，應用防火墻安全技術。

（二）操作風險

操作風險主要包括：系統內部操作風險、客戶操作風險、內部操作風險、第三方風險等。在商業銀行的諸多風險中，操作風險是通過人為控制降低風險效率最高的風險。商業銀行操作風險主要來自于銀行內部風險控制的不健全，業務操作人員不夠專業、服務意識不強、客戶操作能力差、防范意識不夠、經驗不足而產生的經濟損失。現在，在經濟全球化，金融全球化的浪潮中，如果不能做好內部控制的有效機制運行，以及相關審計部門執行力度不夠造成銀行破產等不僅僅會影響自己這一家銀行，造成的影響是不可預估的，有可能會帶來新一輪的經濟危機。操作風險主要來源于銀行業系統內部自身的不足，因此只要加強自身的建設就可以提高防范操作風險的能力。要加強自身的建設，從硬件上來說，銀行要重視自身網絡系統的安全，加強加密防偽技術，抗病毒能力，入侵檢測等能力。從軟件上來說，應該提升員工的職業能力，樹立員工的責任意識，培養員工嚴肅認真嚴謹的工作態度，還要要求員工具備操作風險防范能力，對員工定期培訓使員工有及時準備的解決操作帶來的負面問題。

（三）信用風險

信用風險又被稱為違約風險是商業銀行風險中的主要風險，是指借款方在與銀行的借貸到期時，不具有還本付息的能力，造成商業銀行經濟損失的風險，而信用風險的產生是正是由于信息不對稱的存在。在市場經濟中，群體間掌握的信息各不相同，所謂“信息不對稱”，是指一方掌握的信息而另一方沒有或一方比另一方掌握更多的信息，從而使信息雙方做出不同的決策。每一個信息擁有者都會做出最有利于自身的決策，甚至會犧牲其他人的利益而實現自身利益的最大化，掌握信息較少的一方則處于決策的劣勢地位。我國必須建立全民網絡信用體系。使全民樹立信用至上的理念，定期進行基層宣傳，擴大全民網絡信用體系的影響力度。通過全民網絡信用體系的建立，每個人的信用等級都可以在網絡上被查詢到，銀行，企業可以通過對個人信用的查詢作為對消費者的一種參考，信用等級特別低的，可以選擇不與他進行交易。與此同時還需要求銀行，企業建立公正、公開、公平的信息披露制度，提高披露的信息質量。同時，建設覆蓋全社會的信息披露制度，廣泛的監督體制。相關機構每隔一段時間都要發布通過審計的企業信息，供大眾監督，提供一個自由、透明的監管環境。這樣一來，網絡銀行之間相互監督，人民與銀行之間相互監督，形成良好的社會風氣。

（四）技術風險

商業銀行的技術風險是指商業銀行使用互聯網平臺、APP、智能手機等與網絡相關的方式操作各項業務時可能發生損失的風險。由于網絡相關的移動終端不僅存在系統安全的威脅，而且在銀行間數據信息傳輸、保密等問題上也存在著一定的隱患，發生技術風險的主體主要有客戶和網上銀行兩個方面。從客戶方面來看，由于對ATM、POS或智能手機使用不當和辨別網絡詐騙能力不強，容易在業務辦理時上當受騙；從商業銀行來看，對病毒、漏洞過濾不嚴密，使不法分子攻破系統的防御，盜取客戶個人信息甚至資金。因此，商業銀行作為科技含量高的創新型銀行必須從系統、網絡、交易等多層次、全方位地提高系統服務器的過濾功能，降低數據庫方面缺陷，提高商業銀行的物理安全、數據通信安全和應用系統安全。降低商業銀行的技術風險，必須加強對系統漏洞掃描的頻率和強度，及時發現漏洞解決漏洞，做好事前監察，防范于未然；必須提高客戶辨別風險的意識，培養客戶自我防范意識，對客戶進行宣傳教育，提醒客戶不要告知他人驗證碼等重要信息，謹防詐驗。只有給客戶提供了一個相對隱私安全的網絡技術管理從而保證客戶的財產，提升客戶對商業銀行的信任度，最終能夠發展成為商業銀行的忠實用戶。

（五）法律風險

依法律規范商業銀行的法治建設相對滯后，往往是出現了問題之后才進行相關法律法規的制定、修改。商業銀行法律法規的健全完善具有基礎性意義，刻不容緩。正是法律風險的存在要求我國依法治國網絡的不斷推進，努力做到有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究，努力營造健全完善的法律系統。民眾應嚴格遵守法律規章制度，積極的學習和宣傳相應法律法規，樹立法律意識，提高自身的防范能力。可以通過各種媒介了解詐騙的方式手段，這樣遇到詐騙時才能有效的規避被詐騙的風險。通過政府和人民的共同努力，共同建立法律的屏障。

三、建立商業銀行風險管理長效機制

（一）我國商業銀行風險管理的歷史經驗與教訓

歷史上我國的商業銀行曾經發放了相當部分包括國家直接指定類貸款和政策引導類貸款在內的政策性貸款，受到內部和外部環境制約，這些貸款絕大部分變為銀行的不良資產，給銀行帶來了極大的損失，所以銀行應當妥善處理與政府的關系，并且提高獨立審貸的能力。

是否具有符合現代化商業銀行運營的機制是我國銀行業持續發展的重要內容，想要從根本上來改變我國的商業銀行經營機制，重塑符合科學發展觀要求的業務發展機制和長效的風險管理機制，并且使得兩者消除對立，有機地融為一體。我們就需要破除慣性的思維，合理有效的改革經營機制。

假如風險管理是一架精密的機器的話，那么需要確保風險管理基本要素具有完整性，其次要確保每個風險管理基本的要素互相契合，整體的運作保持一致。所以銀行就必須要增強風險管理要素的聯動能力。

上述我們談到全員的風險管理文化既是風險管理戰略的核心，那么構建良好的信貸文化也是保證商業銀行授信資產安全的重要條件。我國商業銀行內部管理的不善是造成不良貸款的重要原因，內部的管理不善說到底都是人為的因素，都是隊伍建設的問題。只要解決好這個問題，商業銀行的穩健發展才有保障。在業務快速的發展中，必須要正視隊伍的建設工作中的不足。

（二）建立風險管理長效機制的內容與過程

鑒于銀行是經營高風險的金融企業，風險顯現于銀行經營的各個環節。風險管理戰略順利成章地變成了商業銀行總體發展戰略的核心，并在很大的程度上決定著商業銀行的生存與發展。隨著傳統的弊端慢慢出現，為了達到風險管理的效率，銀行業在組織制度上也已經慢慢走向“扁平化”，形成了一個矩陣體系，就是建立好一整套管理風險的體系。從客體上來考察的話，風險涉及商業銀行運行的每個環節，所以就必須全方位的進行管理，將不同的風險類型和客戶類別歸類于統一的管轄范圍，并且根據業務的相關性進行控制與管理。

完善好風險管理的長效機制必須做到“內外并舉，軟硬結合”。在建立長效機制中，擁有良好的科學發展觀，并建設高素質的風險管理人才團隊是兩個基礎條件。

四、小結

我國商業銀行的發展面臨著機遇，也充滿了挑戰。我們應該站在歷史和現實的角度，以史為鑒，學習西方金融業先進經驗，面向全球化，面向未來，發展適合我國商業銀行的風險管理機制。建立和完善商業銀行經營風險的長效機制，對預防金融風險，維護商業銀行的穩定運營具有深刻意義。

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