P2P網絡借貸平臺運營模式與風險防范

余開昕

摘要：現階段，P2P網絡借貸平臺已經成為了我國金融市場發展中不可或缺的組成部分，具有快捷性與方便性，但是在近幾年的快速發展中，其諸多問題得以暴露，嚴重影響了金融的穩定發展，甚至對社會發展產生制約。本文主要探究了P2P網絡借貸平臺的三種運營模式，并針對其風險問題提出防范措施，以此推動金融市場的規范發展。

關鍵詞：P2P網絡借貸平臺 運營模式 風險防范

所謂的P2P網絡借貸主要是依托互聯網平臺個體與個體之間的借貸模式，借款人在網絡借貸平臺上發放借款信息，投資者采取競標的方式發放貸款。 P2P網絡借貸平臺能夠為用戶提供信息交流、資信評估、投資咨詢等各項中介業務。但是從當前的發展趨勢下，在我國金融市場的不斷發展下， P2P網絡借貸平臺機遇與挑戰并存，需要加強分析與探究。

一、 P2P網絡借貸平臺運營模式分析

從當前的發展趨勢分析， P2P網絡借貸平臺自發展以來，成為了我國金融市場中十分重要的內容，且在一定程度上打破了傳統的經營理念以及業務模式，從廣義角度分析，P2P網絡借貸平臺的運營模式分為量大類型：其一是信息服務模式，簡而言之便是在不涉及借貸雙方資金的一種模式，這種模式主要是為資金的供需人員發布相關信息以及貸款搜索等，可以說在這種模式下P2P網絡借貸平臺僅僅進行信息流，并不涉及資金流；其二是涉及到借貸雙方資金的一種模式，這種模式下并不為雙方提供信息發布平臺，其中還涉及到了雙方的資金轉移或者結算。其中在第二大類中還細化為三種模式：第一種是線上中介模式，這種模式是建立在傳統P2P網絡借貸平臺技術，主要是為借貸雙方提供相應的互聯網平臺。比如像美國的Prosper，這種模式下可以自由發布信息，自由配對，自主成交。從另外一個角度分析，P2P網絡借貸平臺還能夠實現資金的劃轉，這種模式不僅沒有線下審貸環節，并且也不需要對借貸提供相應的擔保。第二種是擔保賠付模式，這種模式較第一種增加了擔保賠付內容，簡而言之便是在P2P網絡借貸平臺中實現進行承諾，當借款人延遲付款的時候，需要從風險撥備中墊付成本或者利息。第三種是線下復合模式，這種模式是脫離互聯網下又平臺的人員與借貸雙方提供相關的服務，這種模式包括了線下尋找貸款人。尤其在近幾年社會競爭演變的十分激烈，國內的P2P網絡借貸平臺主要恪守在線上這一模式，且主要注重線下業務，主要的內容包括了理財產品、轉債權等。

二、P2P網絡借貸平臺的風險以及方法措施

（一）風險分析

第一是政策風險。從當前的發展現狀分析，我國國內的P2P網絡法律法規不健全，并且主要存在四個方面的政策風險：其一是對金融秩序有所影響；其二是出現非法集資等違法行為；其三是涉嫌超出經營范圍；其四是違規開展各種增值電信業務。第二是經營風險。其一是出現信用風險，P2P網絡借貸平臺的主要對象是個體工商戶、小微企業等，很多情況下因為信用等級比較低，信息出現不對稱現象，導致P2P網絡借貸平臺的信用風險比較高；其二是流動性風險比較大，很多情況下P2P網絡借貸平臺會出現一對多的資金模式，這種情況下會導致資金期限錯配，出現流動性分析；其三是洗錢風險，主要是該平臺對貸款人的身份信息缺乏識別，資金來源很多情況下是不需要審核的，這在一定程度上會給洗錢犯罪帶來機會。

（二）風險防范對策

第一要加強對P2P網絡借貸平臺的認識。從某個角度分析，金融在發展中需要滿足市場的發展需求，其中網絡借貸作為民間借貸的一種類型，能夠或多或少的對經濟發展產生影響。在當前的發展趨勢下不可采取一刀切的模式，要遵循相關的原則，針對性的制定襄垣的準則，強化信息披露，以包容的心態進行規范，促進其發展。第二需要更新理念以及方式。單純的從業務性質分析，我國P2P網絡借貸平臺涉及到的內容比較多，然而有非常多的問題并沒有做出明確的判斷，這種發展趨勢下則需要相關的金融管理部門加強監督管理，并且不斷根據實際的發展情況進行創新，此外，根據美國證券交易委員會所提出的無異議函監管理念，可以為我國P2P的發展指明前進的方向，可以在開展相關業務的時候向有關金融部門提出申請，并且在提出無異議函之后推出相關的產品，采取多種手段與方式對該平臺的業務、產品、機構進行查處。第三是充分發揮合力的作用，抵制犯罪現象的發生。因為該行業的門檻比較低，具有非常大的利益，所以P2P網絡借貸平臺的激烈比較大，逐漸從線上轉變為線下，這種情況下有非常多的不法分子會渾水摸魚，實施詐騙。甚至還會出現非法集資或者集資詐騙的現象，這種情況下可以根據《非法金融結構和非法金融業務活動取締辦法》，將政府部門的作用充分發揮出來，或者在銀行、銀監部門、第三方支付機構的合力中，將犯罪行為進行打擊。

參考文獻：

[1]張國文.論P2P網絡借貸平臺的風險防范與監管[J].武漢金融，2014，04：9-11

[2]王珍義，肖皓，何胡琴. P2P網絡借貸平臺運營模式及風險防范策略[N].武漢紡織大學學報，2015，01：11-14

[3]高超.國內外P2P網絡借貸平臺運營模式比較研究[J].合作經濟與科技，2015，07：60-61

[4]吳寒梅.國內外P2P網絡借貸平臺運營模式比較研究[J].經營管理者，2015，22：45