信用卡逾期全額罰息又是國際慣例？別逗了！

閆軍

國內信用卡發行量前12的銀行中，除了工商銀行、農業銀行和浦發銀行采用對未清償部分計息，其他銀行對逾期均采用全額計息的方式。

信用卡作為一種超前消費方式已經被普及，銀行也將其作為零售業務的主力之一著力發展，然而圍繞著信用卡費率的糾紛層出不窮。近日，央視主持人起訴某國有大行信用卡逾期進行全額罰息再次將信用卡的費用問題推上輿論的風口浪尖。

上述的重點在于該主持人信用卡消費1.8萬余元，有69.36元逾期，短短10天這69.36元就產生了317.43元余額欠款利息。原因就在于銀行對其消費刷卡到賬日進行了全額罰息。

所謂全額罰息，是指在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。在實際過程中，因為并未按時還款，而被收取高額利息和違約金就是最常見的方式。

事實上，目前國內多數銀行信用卡仍是采取全額計息的方式。《投資者報》記者調查了去年信用卡發卡量最多的前12家銀行發現，除了工商銀行、農業銀行和浦發銀行采用對未清償部分計息，其他銀行對逾期均采用全額計息的方式。

這種信用卡持卡人即使還了大部分賬單，卻仍被要求按照總額計算利息和違約金的行為飽受業界爭議，銀行更是被指“霸王條款”。銀行方面則稱“全額罰息是國際慣例。”對此，融360信用卡分析師孟麗偉認為，“全額罰息”的計息方式在國外并非主流盛行。對于持卡人來說，一旦逾期還款了，已還款部分也被收取利息，有些不公平。

兩種算法差異大

《投資者報》記者調查發現，對于逾期利息計算，12家銀行計算方式基本類似：一旦逾期產生，均是從實際入賬日開始收費，日息萬分之五，按月復利。

而當前僅對為償還部分計息的信用卡銀行只有工商銀行、農業銀行和浦發銀行，可謂“鳳毛麟角”。其他銀行則均是“在免息還款期前未全額還款，將不享受免息還款期待遇，將按分段計息的方式計收由交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數的透支利息。”

假設持卡人每月賬單日為20號，到期還款日為每月8號。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費一筆2000元，11月10日消費一筆2000元，11月20日消費一筆6000元。12月8號，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

分析師給持卡人算了一筆賬

按照只對未還款金額計息，該案例的利息是9000×0.05%×10天=45元；

而按照全額罰息的計算方式，最終的利息計算是這樣的：1000×0.05%×37天（11月1日-12月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（11月10日-12月18日）+6000×0.05%×28天（11月20日-12月18日）=164元。

兩種計息方式，逾期10天還款，利息竟相差119元。可見還款方式不同，持卡人承擔的還款成本也大不相同。

而對于銀行方面給出的“全額罰息是國際慣例”的說法，孟麗偉表示“并非如此”。目前，歐美等發達國家的銀行多采取“平均每日余額法”的計息方式來收取利息。“平均每日余額法”是發卡機構把賬單周期內每天的透支余額相累加，算出賬單周期內的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數、日利率來計算利息。

除了逾期利息，如果持卡人在到期還款日截至前未能及時歸還賬單最低還款則需要繳納一定數量的違約金。目前各銀行信用卡違約金收取的標準還是相對統一的，最低還款額未還部分的5%，但各行的起收標準略有不同。平安銀行、廣發銀行以及興業銀行違約金最低繳納額度為20元，光大銀行為15元，交通銀行、招商銀行、民生銀行則是10元，而建設銀行為5元，農業銀行最低，違約金起征金額僅為1元。

銀行靠信用卡賺大錢

近日，央行發布了《2016年第四季度支付體系運行總體情況》。報告顯示，截至第四季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.65億張，同比增長7.60%，全國人均持有信用卡0.31張。

在息差收窄的背景下，信用卡業務不僅可以快速增加銀行的利潤收入，還可以拓寬其他業務渠道，成為衡量銀行零售業務的重要指標，銀行也在大力推廣信用卡業務。

目前，除了興業銀行、華夏銀行還未公布年報數據，2016年5家國有商業銀行和7家股份制銀行的信用卡新增發卡量、累計發卡量均有不同程度的提升。

其中，工商銀行以1.2億張的累計發卡量名列榜首，其次為建設銀行和招商銀行，分別為9407萬張和8031萬張。

信用卡的貢獻額度不容小覷，從交易額來看，交通銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡交易額、消費額增長率均保持在了超過20%的高幅增長。值得注意的是，中信銀行透支余額增長最快，達2373億元，同比增長35%，其次為招商銀行和平安銀行，分別為31%和23%。

從信用卡貸款余額總量來看，最高的為工商銀行4520億元，其次為建設銀行（4420億元）和招商銀行（4090億元），后兩者信用卡不良率分別為0.98%和1.4%，不良貸款則為43億元、57億元，采用日利率萬五的計算方式，這項收入相當可觀。

誠然，銀行對逾期消費收取一定額度的利息無可厚非，持卡人刷卡交易后，銀行需要承擔免息還款期的資金成本、運營維護成本甚至壞賬成本，但是否真的需要全額罰息則另當別論。

養成良好用卡習慣

當然，銀行方面對還款也有短信提示，對于還款時間也有一定的靈活性。多數銀行也給出還款寬容期，除了工行未有寬容期，其他每家銀行有3天左右的寬容度，持卡人到期還款日之后三天以內還款，無需計算利息。

中行、交行、廣發、浦發、華夏、平安銀行明確規定：持卡人實際還款時間晚于銀行規定的寬容時期，且未在下個賬單日前將透支款項還入，即記為逾期，而且會影響個人征信；農行、建行、招商、中信、民生、光大、郵儲銀行過了寬容時期仍未將最低還款額還上的話，就要記逾期。

此外，中行方面還提供1%的還款寬容度，如果因忘記還款金額而有小額零頭未還，也不會計收利息。

對于持卡人來講，不想被銀行征收高額利息，最好的方法是養成良好的用卡習慣，按時還款。