中國支付模式帶印度“飛躍30年”

本報赴印度特派記者　黃蕾

“世界互聯(lián)網(wǎng)金融的中心在杭州，我來這里多少次都覺得不夠。”39歲的印度最大互聯(lián)網(wǎng)支付公司Paytm創(chuàng)始人維杰·夏爾馬，對誕生了阿里巴巴神話的這座智慧城市充滿迷戀。師從阿里的Paytm在兩年間將印度的移動支付比例從個位數(shù)提拉至十位數(shù)。中國的支付經(jīng)驗幫助Paytm講述了一個成功的“印度故事”。阿里之后，更多的國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上印度。在移動支付領域，中國無疑是全球領導者。全世界網(wǎng)上購物和支付的平均比例是43%，而中國已超過80%。如果從1985年發(fā)行第一張信用卡算起，到成為全球最大移動支付市場的2016年，中國從信用卡時代進入移動支付時代，用了30年。對照等量人口的印度，其信用卡普及率不及2%，移動支付產(chǎn)業(yè)更處于拓荒期。從這個意義上來講，中國先進的支付模式正帶領印度“飛躍30年”。

“億級”中企向“百萬級”印企的技術輸出

4月16日，美麗的杭州西溪濕地湖畔，已近晚上10點。幾個小時前，維杰從加拿大飛抵上海。在趕赴杭州這場中國媒體之約的路上，他迷上了一款手機App。“我一路都在玩高德地圖，它比谷歌地圖不止好十倍，而是100倍。”在維杰看來，這款App不是模仿西方，而簡直就是為中國土壤而生，“這就是中國，它每時每刻都在因技術進步而改變。過去兩年，我大概來了15次，每次都能學到新東西。”

中國的互聯(lián)網(wǎng)科技越來越讓世界驚嘆不已。去年杭州G20期間，西方記者在當?shù)伢w驗無現(xiàn)金一日；上個月，一群印度CEO在北京街頭初遇共享單車，這些“神奇的魔術”令他們贊嘆不已。在眾多新興國家，正誕生“泰國版支付寶”“印尼版滴滴”。而在西方主流媒體上，“現(xiàn)在輪到硅谷‘山寨中國”“是時候模仿中國了！”的大標題亦非罕見。

與眾多印度互聯(lián)網(wǎng)精英一樣，維杰是馬云的崇拜者。幾年前他聽了馬云的演講，便立志打造“印度版淘寶”。在2015年初得到阿里巴巴旗下螞蟻金服的注資前，維杰的Paytm只是一家手機錢包公司，主要服務于話費充值，用戶3000萬。Paytm的神奇飛躍是在與螞蟻金服合作的兩年間完成的。在支付寶給予其關鍵的二維碼技術、反洗錢及風控技術支持后，Paytm正邁向“國民級”支付工具。這是一個日交易量上億筆級別的中國企業(yè)向一百萬級別的印度企業(yè)的技術輸出。

4月12日，在德里衛(wèi)星城諾伊達的Paytm總部，CFO阿米特·辛納興奮地告訴《環(huán)球時報》，剛剛得到的數(shù)據(jù)顯示，Paytm已擁有2.2億用戶，成為世界第三大移動支付平臺。如今，它以每月千萬用戶的速度增長，占據(jù)印度市場七成以上份額，月交易筆數(shù)超2億，而其接入的600萬家線下商戶，是印度全部傳統(tǒng)刷卡終端的5倍。

交易能力得到海量擴容的同時，Paytm開始引入中國的支付理念，開發(fā)“印度味道”的生活服務場景。“突突車”（三輪摩的）是印度最常見的交通工具，即使在科技企業(yè)云集的諾伊達，白領們也主要靠它出行。《環(huán)球時報》記者在遍布街頭的突突車上看到顯眼的Paytm標志，加油站、高速收費站、賣花小攤，以及面包店、奶茶店等，也都有它的標志。當然，最少不了這一支付方式的是印度人最愛去的電影院。

在支付和生活場景之上的第三個臺階，就是提供理財、小額信貸等金融服務。維杰告訴《環(huán)球時報》，“跟螞蟻金服的每個合作，都像是一堂MBA課程。推出類似余額寶、芝麻信用的產(chǎn)品，都在我的計劃之中。”

不靚麗的數(shù)據(jù)與巨大的市場可能

維杰說，迄今為止，對Paytm發(fā)展具有標志意義的兩件大事，一是螞蟻金服注資，另一個就是莫迪廢鈔。從去年11月至今年3月，5個月的印度廢鈔壯舉意外成就了電子支付企業(yè)。

機遇只留給有準備的人。廢鈔令下達當晚，Paytm火速召集高管研究對策。而從支付寶獲得的寶貴技術經(jīng)驗，則令其在歷史機遇面前，經(jīng)受住了處理交易量暴增等關鍵考驗。“廢鈔前，我們只有200萬商戶，之后3個月就增加到600萬。用戶數(shù)也從5000萬增長到2億。”維杰說。為了向這一偉大“歷史決定”致意，Paytm在多家印度報紙刊登整版廣告：“Paytm祝賀尊敬的總理莫迪先生做出了印度獨立以來金融史上最大膽的決定”，并附上莫迪微笑的照片。

螞蟻金服與Paytm的廣闊合作空間，還要感謝先期打入印度市場的中國手機生產(chǎn)商。印度街頭，隨處可見寶萊塢女星代言的OPPO手機廣告，以及小米、vivo手機店。可以說，這個千元機的巨大市場格局，是由中國手機廠商塑造的。一千塊人民幣，大約相當于印度人的平均月工資。

印度的手機市場是更早于移動支付被視為“市場藍海”的領域。目前印度有10億手機用戶，但智能手機人口僅17%，網(wǎng)民總數(shù)4.3億，手機網(wǎng)民約3億。印度的網(wǎng)絡環(huán)境也不樂觀。2G/3G是最常用的網(wǎng)絡，首都新德里去年才接入4G。《環(huán)球時報》記者在印度一周，無論是德里、孟買等大都市還是連接城市鄉(xiāng)村的公路上，找不到網(wǎng)絡信號是常態(tài)。德里至阿格拉高速路兩邊的恒河大平原上，很難看到國內常見的輸電鐵塔。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，印度最大電信運營商有7.7萬個3G基站，而僅中國移動的4G基站就有150萬之多。為此，像Pay?tm這樣的公司都有專門應對無網(wǎng)絡環(huán)境的服務模式。

這組并不靚麗的統(tǒng)計數(shù)據(jù)卻意味著巨大的市場可能。盡管印度目前八成左右的線下市場交易仍使用現(xiàn)金，但普華永道預計，到2019年，印度將有8億人使用移動支付平臺。看到阿里模式在印度的成功后，即時通訊軟件巨頭What?sApp、瑞典的Truecaller相繼宣布展開此業(yè)務，網(wǎng)約車平臺Ola、電商巨頭Flip?kart、Snapdeal等印度本土公司，也紛紛推出自己的移動支付平臺。就連印度政府也搞了個國家版支付錢包和二維碼。

當中國普惠金融實踐遇上印度大脫貧時代

Paytm總部大廳懸掛的巨幅海報甚為震撼，浩瀚的宇宙圖景下，是維杰的誓言：“將5億印度人帶入主流經(jīng)濟”。維杰告訴《環(huán)球時報》，這5億人是在印度還享受不到基礎金融服務的貧困人口，“我要在2020年達成這個目標”。

電子支付的本質是實現(xiàn)普惠金融，這種公益屬性對正在經(jīng)歷“大脫貧時代”的印度更具意義。據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，全球有25億人享受不到基礎金融服務，印度占7億。13億印度人只有3億張銀行卡，2000萬人有信用卡，9億農(nóng)村人口中平均每2.7萬人有一家銀行，在偏遠地區(qū)，很多人甚至沒見過銀行。在印度農(nóng)村，利息超過百分之一百的高利貸普遍存在，常有人因欠貸自殺。

印度總理莫迪說過：“當一個人有了賬戶，他就邁出了加入主流經(jīng)濟的重要一步”。然而印度的現(xiàn)實是，傳統(tǒng)金融機構無力覆蓋邊遠地區(qū)及提供小額信貸，而這卻是移動支付平臺擅長的領域。維杰說他的初衷只想讓每個打工者有個可以安放自己不多財產(chǎn)的賬戶，并隨時安全地轉給家人，“對印度這樣人均收入偏低的國家，每一個盧比的進出都很重要”。而莫迪自2015年初也啟動了“大眾金融計劃”，要為貧困家庭提供1.15億個銀行賬戶，以建立政府與貧困人口之間的鏈接，發(fā)放扶貧補貼款。電子支付的發(fā)展路徑與印度的扶貧大計不謀而合。

在中國，支付寶、微信等電子支付平臺的普惠金融實踐，被證明是成功的，這甚至已成為一種“中國標準”。去年，由中國推動并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在杭州通過。在類似印度人口密集，經(jīng)濟處于上升期，金融體系欠發(fā)達的國家，“中國經(jīng)驗”得以推廣、復制。比如，支付寶已在泰國、菲律賓、印尼等國開始了金融布局。令人欣喜的是，這一波中國企業(yè)的國際化思路與國家“一帶一路”倡議的合作發(fā)展共贏理念高度契合。

“普惠金融意味著繁榮。”印度著名智庫觀察家基金會主席庫卡尼對中國支付模式帶給印度的改變評價很高。他說，“鈍斧難攬活”，印度傳統(tǒng)銀行已十分疲弱，難以承擔如此龐大人口的需求，而數(shù)字經(jīng)濟讓普通人參與其中，從而減輕貧困，推動社會發(fā)展，并縮小與發(fā)達國家間的差距。

中歐國際工商學院金融學兼職教授、中歐世行普惠金融中心主任王君認為，讓印度數(shù)億貧困人口接受正規(guī)金融服務的目標如達成，將不僅能夠促進這個龐大群體的消費，更對印度減輕貧困，提升國力，擺脫中等收入陷阱具有重要意義。進入較發(fā)達國家序列，是中印共同的雄心壯志，然而對中印兩國來說，減貧依然是場攻堅戰(zhàn)，“數(shù)字技術將是跑完最后一公里的強大助手”。

對于Paytm身上體現(xiàn)的中印企業(yè)合作模式，王君感觸更深。他對《環(huán)球時報》說，中國企業(yè)在海外已從資源密集型轉向更多元化的投資，但相比以往更多依賴當?shù)丶夹g、管理和人才的“被動型投資”，在支付寶與Paytm的合作中，更多看到的是印度頻繁向中國學習，堪比“西天取經(jīng)”。王君認為，“這種積極主動、能為當?shù)靥峁┛山梃b經(jīng)驗的合作模式，代表了未來中國在全球化過程中的努力方向”。▲