網絡借貸相關法律問題研究

摘 要 進入21世紀，網絡借貸已經到了蓬勃發展階段，在互聯網金融浪潮之下，越來越多的人開始選擇借助網絡借貸平臺完成借款和貸款服務，享受互聯網金融提供的便利。在網絡借貸為更多人提供便捷的金融服務時，一些具有高隱蔽的違法現象也混淆其中，比如高利貸現象、非法集資現象。這些違法現象給網絡借貸行業發展帶來了極大的安全隱患，更侵犯了相關權利人的合法權益。基于此背景，本文針對網絡借貸相關法律問題進行了研究，探究網絡借貸現狀及存在的主要問題，并針對這些問題給予合理化的解決建議，希望在健全的法律體系下促進網絡借貸行業獲得更加安全穩定的發展。

關鍵詞 網絡借貸 高利貸 非法集資

作者簡介：劉詠樺，江蘇零距離律師事務所，二級律師（副高級職稱），研究方向：電子商務與信息網絡，建設工程、房地產。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.335

一、 網絡借貸的概念及主要模式

（一）網絡借貸

網絡借貸是指借款者和借出者借助網絡虛擬平臺，實現借貸的“在線交易”。網絡借貸需要借助相應的中介平臺，由借出者出資，并收取相應的利息，網絡借貸平臺負責審核借款人的資歷和信用，最終完成相應的借貸活動。在網絡借貸中，出借者的利益報酬相對較高，但其中也蘊藏著一定風險，對待網絡借貸要以謹慎的態度進行處理。

（二）網絡借貸特征

近年來，網絡借貸發展十分迅速，逐漸占據了較高的市場份額，成為社會公眾借貸的主要途徑。首先，網絡借貸門檻較低，受眾廣泛。相比傳統的金融機構借貸而言，網絡借貸門檻相對較低，對借貸者的資質審查較為寬松，無法在金融機構取得貸款的借貸者往往可以在網絡借貸中成功貸款。由于門檻較低自然就會獲得較廣的服務對象，一些無法通過其他方式獲取貸款的借貸人就成為網絡借貸的受眾群體。其次，網絡借貸交易便捷，成本較低。借助網絡先進的技術，網絡借貸交易十分方便，不受時間和地點限制，完全依靠網絡辦理相應手續，其整個流程涉及的成本也較低。最后，網絡借貸多數為短期小額貸款，多數網絡借貸以短期小額貸款為主，可以最大程度降低出借者、網絡平臺的風險。

（三） 網絡借貸主要模式

網絡借貸主體主要包括出借人、借貸人以及借貸平臺，不同網絡借貸模式主要以借貸平臺模式進行劃分，主要可以分成純中介型、復合中介型以及擔保型。純中介型就是最標準意義上的網絡貸款，整個貸款流程都是在網絡中完成，中介僅為出借者和借貸者提供匹配服務，主要都是針對無抵押的信用貸款，其不負責對出借人借款承擔風險。復合中介型采取了線上和線下相結合的方式，中介平臺會針對借款人進行實際調查，相對來說對于出借人更有保障。復合型中介一般不直接對雙方提供信貸服務，而是借助理財產品的方式，平臺自身也參與到借貸關系之中，成為權利和義務的承擔者。擔保型則是由中介平臺為借貸者提供擔保，最大程度降低出借者的風險，其本質上已經喪失了中介的地位，但這種方式是目前最為主要的一種網絡借貸模式。

二、我國網絡借貸現狀及存在的主要法律問題

（一）我國網絡借貸現狀

21世紀以來，我國網絡借貸呈現出高速增長態勢，憑借著網絡借貸的諸多優勢和特點，成為了現代社會融資借款的最普遍方式。以2014年為例，我國網絡借貸機構已經逼近2000家，成交量更是高達2500億元，綜合利率平均維持在17%左右，共為超過60萬人提供貸款服務。從這組數據中可以看出，網絡借貸已經成為金融借貸領域中不可忽視的重要力量。從運營模式方面來看，其運營模式呈現出多元化發展，線上經營模式仍是最為普遍的一種方式，借貸者、出借者以及中介平臺分工明確，網絡借貸中介在其中發揮著重要的作用，負責對借貸者的資質進行審核，但由于網絡的虛擬性，一些數據和信息的真實性難以辨別，在一定程度上也造成了出借者需要承擔較高的風險。針對此類問題，一些平臺不斷在模式上進行創新，衍生出債權轉讓模式和抵押擔保模式，將出借者的一部分風險轉移給中介平臺，通過這種方式更能體現出網絡借貸的優勢。現階段諸多線上模式借貸平臺開始向擔保模式進行轉移，據相關數據顯示，目前擔保性網絡借貸平臺比重已經超過60%，逐漸取代線上模式成為網絡信貸的新趨勢。在法律規范方面，目前我國法律體系對于網絡借貸的規范尚存在諸多不完善之處，僅依靠《合同法》相關規定、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等條文對網絡借貸進行約束，此外還有部分地區出臺地方性條例來規范網絡借貸行為，但整體法律規制明顯不足。總體上看，我國網絡借貸呈明顯的上升勢頭，相關的運營模式也在不斷創新，但是在法律規范方面明顯滯后，這就需要以更多專項性的法律規范約束網絡借貸活動。

（二）我國網絡借貸存在的主要法律問題

1.網絡借貸缺乏相關法律規范：

網絡借貸是近年來興起并迅速發展的新興行業，我國針對網絡借貸的相關法律存在空白。現階段法律規范主要針對借貸行為進行約束，但并沒有結合網絡借貸呈現出的新特征進行法律規制。目前國內尚未出臺專項性的法律，約束網絡借貸行為，造成網絡借貸環境魚龍混雜，十分不利于其良性發展。僅有關于網絡借貸的規范散見于民法、刑法條文之中，并未構建出完整的法律體系。與此同時，網絡借貸常常需要多方力量聯合整治，比如工商、信息產業、金融監管等多個部門，但由于我國在立法方面存在缺失，各部門對于自身的權責并不明確，導致部門之間相互推諉或存在盲區的現象發生。除此之外，目前針對網絡借貸的專項條例基本由各地方政府制定，其立法層級相對較低，不能適應網絡借貸無空間限制這一屬性。因此，網絡借貸缺乏相關法律規范是我國網絡借貸存在的最主要問題。

2.網絡借貸存在高利貸違法現象：

我國雖然一直倡導民間借貸、網絡借貸等金融活動，但是對于高利貸等違法現象絕不縱容。自網絡借貸興起以來，由于監管力度和監管范疇存在較大的不確定性，造成相關機構對網絡借貸的監管力度不足，極容易引發高利貸等違法現象的發生。根據最高院的司法解釋規定，對于超過年息24%的利率，基本上就屬于高利貸違法現象。從表面上看網絡借貸的平均利率范疇在9%- 20%之間，并沒有超過該項標準，但不少網絡平臺借助手續費、投標獎勵等方式暗中提升利率，30%、40%的情形屢見不鮮，這就會出現高利貸的違法現象。

3.網絡借貸容易引發非法集資：

據相關數據顯示，截止到2015年初，我國P2P網絡借貸平臺數量為440家，其中經調查了解存在詐騙行為的平臺數量為72家，這就意味著有近20%的網絡借貸行為存在詐騙情況，詐騙方式主要是以非法集資為主。我國法律明確規定，單位或個人未按照法定程序以發行股票、債券、投資基金或其他債權憑證向社會募集資金，并承諾以貨幣或其他方式向出資人給予回報的行為都屬于非法集資，非法集資是我國法律明確禁止的行為。介于網絡借貸的運行環境和運行現狀，網絡借貸極容易出現非法集資現象，這對于出借人而言需要承擔較高的風險，也會對我國社會經濟發展秩序造成一定破壞。因此，網絡借貸中存在非法集資現象是我國網絡借貸面臨的主要問題。

三、完善我國網絡借貸的合理化建議

（一）制定網絡借貸專項立法規范

制定網絡借貸專項立法規范是填補我國法律空白的最主要舉措，任何行業從興起到平穩發展都需要借助法律規范對其進行約束，只有在法律的保護和約束之下，網絡借貸行業才能依照正確的發展方向穩步前進。介于目前網絡借貸的市場情況，我國應該設立網絡借貸市場準入制度，以明確的法律規定構建市場準入機制，比如經營網絡借貸的企業必須擁有一定注冊資本，該注冊資本必須為實繳資本；必須擁有相應的營業場所和基本設施；必須擁有熟悉信息服務的專業人員；必須擁有內部控制以及相關的監管部門等等。通過這些標準設置，能夠控制進入到網絡借貸的企業都達到一定標準，以便于更好地為出借者和借貸人服務。

另一方面，我國應該盡快出臺《放貸人管理條例》，通過專項法律規定來約束網絡借貸中的違法行為，并借助專項管理條例明確網絡借貸企業的合法地位，讓其能夠在更大的范疇內服務于出借人和借貸人。同時，《放貸人管理條例》還應該對網絡借貸過程中產生的糾紛進行解決，構建合理合法的糾紛解決機制，一旦出借人和借貸平臺、借貸平臺和借貸人產生相關的矛盾，可以依據《放貸人管理條例》對糾紛進行處理，從而維護網絡借貸行業的和諧穩定。因此，制定網絡借貸專項立法規范，設置網絡借貸準入機制和糾紛解決機制是完善我國網絡借貸的必由之路。

（二）正確依法處理高利貸違法案件

高利貸一直是困擾和阻礙民間借貸發展的重要問題，不少網絡借貸平臺名義利率都符合相關法律要求，但實際利率往往偏高，出現高利貸違法現象。相比傳統借貸模式而言，網絡借貸高利貸違法行為更為復雜，由于網絡借貸中出借者并沒有直接收取高額利息，而是借助手續費、獎勵等形式進行利息轉化，出借人在一定程度上并沒有意識到自己已經觸犯法律，也并沒有直接要求超過正常利息的訴求，因此不應該針對出借人進行處罰，而是應該針對網絡借貸平臺進行處罰。只有正確地處理高利貸違法案件，保證相關權利人的合法利益，才能推進網絡借貸行業進一步發展。在實踐案例中，中介平臺雖然沒有直接收受高額利息，但由于其制定的相關規則已經造成高利貸行為的出現，因此必須對其依法進行處理。

（三） 明確界定網絡借貸和非法集資界限

非法集資是網絡借貸中一個極不穩定的因素，由于網絡借貸具有一定的隱蔽性，造成相關的監管機構很難發現網絡借貸中的非法集資現象，更不容易對其進行準確認定。既然法律針對非法集資在實踐中難以界定，就應該借助金融機構予以界定。首先，網絡借貸平臺需要保證相關的資金安全，在保障資金安全的前提下針對網絡借貸中的一些金融創新行為，相關的監管機構應該對其進行允許，并以此帶動網絡借貸行業的發展。但針對可疑或擁有充足證據的非法集資行為，相關的監管機構應該明確指出，并提交司法機構對其進行處理，絕不允許非法集資行為出現在網絡借貸環境中。因此，明確界定網絡借貸和非法集資界限是完善我國網絡借貸的合理建議。

四、結論

通過本文闡述，針對網絡借貸中的相關法律問題進行深入探討，發現目前網絡借貸環境中仍存在諸多涉嫌違法、犯罪現象，比如高利貸現象和非法集資現象。在未來的發展過程中，我國應該進一步完善相應的法律體系，出臺針對網絡借貸的專項法律，以此對高利貸違法現象、非法集資現象進行準確認定，并嚴格按照法律規定予以處理。

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