銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)

中國民生銀行總行 韓 健

銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)

中國民生銀行總行 韓 健

隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的使用越來越廣泛，在這種情況下，交易欺詐問題時有發(fā)生。基于此，本文介紹了銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)，分別從防范交易欺詐系統(tǒng)設(shè)計、申請反欺詐黑灰名單設(shè)計、申請反欺詐數(shù)據(jù)庫的設(shè)計以及智能接口設(shè)計等方面，提出了銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)方法，并分析了銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的應(yīng)用效果。

銀行；實時申請反欺詐系統(tǒng)；模糊匹配

一、前言

近年來，各銀行紛紛推行種類多樣的銀行卡，從中賺取業(yè)務(wù)收入。銀行卡的使用為人們的生活提供了便利，在現(xiàn)實生活中一些別有用心的會人采用信息欺詐行為，謀取不正當(dāng)?shù)睦妫焕谏虡I(yè)銀行的健康發(fā)展，因此，有必要建立起功能強大的銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，降低交易風(fēng)險。

二、銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)得以實現(xiàn)的技術(shù)支撐，常被用來收集數(shù)據(jù)信息，對采集到的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類整理，挖掘各種數(shù)據(jù)信息間的內(nèi)在聯(lián)系等。大數(shù)據(jù)技術(shù)是當(dāng)前形勢下處理信息的主要技術(shù)，可以在規(guī)定的時間內(nèi)，采集、整理并提交有價值的信息，為企業(yè)制定科學(xué)的戰(zhàn)略決策提供技術(shù)支持。一般來說，大數(shù)據(jù)共有4個發(fā)展周期，首先是生成大數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，在這個環(huán)節(jié)中，涉及挖掘信息、預(yù)測模型等內(nèi)容，其次是數(shù)據(jù)的存儲環(huán)節(jié)，將有價值的信息存儲在數(shù)據(jù)庫中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時更新，接著使數(shù)據(jù)計算結(jié)果的展示階段，最后一個階段指的是數(shù)據(jù)的可視化階段，在這個環(huán)節(jié)中會應(yīng)用到流計算技術(shù)。

（二）中文模糊匹配技術(shù)

近年來，各銀行間的競爭越來越激烈，人們對銀行的工作人員提出了更高的要求。銀行在以往的審核過程中，常常會采用人工對比的工作方式，也有些銀行選擇匹配字符的方式對申請表進(jìn)行審核，需要對照單位的地址、名稱、客戶的家庭住址、聯(lián)系方式等，這種工作形式，任務(wù)量較重，十分容易產(chǎn)生差錯。銀行的客戶在辦理業(yè)務(wù)時，常常會為了方便，簡要的填寫有關(guān)信息，例如將農(nóng)業(yè)銀行簡寫為農(nóng)行，把建設(shè)銀行寫作建行等，在填寫家庭住址時，寫的地址也不完整，只填寫省份信息或市的名稱，甚至有些客戶會混淆同音字，例如將明德花苑填寫成明德花園等，除此之外，還存在數(shù)字表現(xiàn)形式不統(tǒng)一等問題。在人工判斷時，這些信息都可以經(jīng)過審核，而利用全字符卻無法識別這些信息，中文模糊匹配技術(shù)可以有效解決上述問題，計算文體中每一個詞的重要性，提取相應(yīng)的特點，便于事后對信息進(jìn)行處理[1]。

（三）數(shù)據(jù)流引擎技術(shù)

該技術(shù)可以實現(xiàn)同時設(shè)計、控制數(shù)據(jù)的目的，為用戶群體提供便利，簡化繁瑣的操作步驟，該方法在多路處理技術(shù)的支持下，可以滿足用戶在同一時間大批量處理信息的需求，提升系統(tǒng)的性能。該技術(shù)在銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)中，可以將銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行逐級劃分，對各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行及時處理，該技術(shù)可以檢測異常信息，借助推理引擎判斷交易行為中的欺詐信息，并對相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行儲存，實現(xiàn)與其他接口的數(shù)據(jù)交互。

三、銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)方法

（一）防范交易欺詐系統(tǒng)設(shè)計

為有效方法交易欺詐行為，可以兩個方面入手。首先，需要建立交易信息識系統(tǒng)，同時加強對信息的驗證力度，這就要求事先掌握銀行卡的開戶所在地以及實時交易交易的地點，驗證這兩個地點是否處于同一個范圍內(nèi)，一旦結(jié)果顯示為否定，系統(tǒng)會自動查詢到銀行卡開戶時留下的聯(lián)系方式，并發(fā)送驗證短信；如果在同一地區(qū)內(nèi)，多次向之前未存在交易的某一賬戶或多個賬戶進(jìn)行小額轉(zhuǎn)賬，則會向持卡人的手機上發(fā)送短信通知；在檢測到交易雙方不處于同一地區(qū)，交易風(fēng)險不大時，會發(fā)送短信提醒，在得到確認(rèn)后才可完成交易；在經(jīng)過驗證后，若發(fā)現(xiàn)交易的風(fēng)險較大，系統(tǒng)會自動鎖卡，及時發(fā)送短信提醒。

在識別交易風(fēng)險時，可以把銀行的外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)整合在一起，驗證銀行卡的卡戶地點、交易地點以及收賬賬戶的開卡所在地，是否為同一地區(qū)，如果答案是否定的，會將短信驗證碼發(fā)動到持卡者的手機當(dāng)中，在得到確認(rèn)之后才可以完成交易，此外，還可以查找收賬賬戶的有關(guān)信息，并結(jié)合銀行開戶賬號的信息，采用圖譜分析的方法，探尋雙方賬戶是否存在聯(lián)系，如果在經(jīng)過全面的分析后，發(fā)現(xiàn)二者間不存在任何聯(lián)系，則證明此次交易極有可能存在著風(fēng)險，需要及時加以控制，終止交易，并向用戶發(fā)送短信提醒。

（二）申請反欺詐黑灰名單設(shè)計

黑、灰名單常被應(yīng)用在人工處理信息的工作中，現(xiàn)階段，銀行的這兩種名單中僅記錄著客戶的姓名以及證件信息，而客戶的聯(lián)系地址卻并未進(jìn)行記錄，為了豐富黑、灰名單系統(tǒng)的功能，構(gòu)建全新的銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，需要借助已有的數(shù)據(jù)信息，完善相關(guān)內(nèi)容。在具體的設(shè)計過程中，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)維護(hù)并更新系統(tǒng)的界面設(shè)置。銀行系統(tǒng)負(fù)責(zé)向客戶提供黑名單的導(dǎo)入功能，而客戶則需要以正確的形式將內(nèi)容反饋給系統(tǒng)，然后系統(tǒng)把客戶提供的內(nèi)容導(dǎo)入到黑名單報表中，上傳的黑名單文件只有在經(jīng)過審批之后，才可以投入使用。在查詢黑、灰名單導(dǎo)入的界面中，設(shè)有查詢條件與數(shù)據(jù)項展示功能，通過此界面，可以查詢到文件的名稱、操作人員的信息以及操作的狀態(tài)等，還可以向工作人員展示名單的上傳時間、上傳信息的總量等各項內(nèi)容[2]。

對于銀行的客戶來說，可以自行補充黑名單信息，在經(jīng)過相關(guān)部門的審核之后才具有相應(yīng)的使用價值，在用戶填寫黑名單時，需要詳細(xì)記錄黑名單的證件信息、聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位的聯(lián)系方式等內(nèi)容。此外，客戶可以在黑名單未經(jīng)審批的黑名單進(jìn)行修改，以此為銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)提供可靠的信息。

（三）申請反欺詐數(shù)據(jù)庫的設(shè)計

設(shè)計銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)時，還會設(shè)計到數(shù)據(jù)庫的設(shè)計，在這個過程中，包含的內(nèi)容較為豐富，如：增加數(shù)據(jù)源、修正數(shù)據(jù)源并對數(shù)據(jù)源進(jìn)行測試等內(nèi)容，對于銀行的反欺詐系統(tǒng)來講，數(shù)據(jù)庫是保證系統(tǒng)平穩(wěn)運行的保障。數(shù)據(jù)庫主要由三部分組成，分別為：信用報表文件、邏輯結(jié)構(gòu)以及應(yīng)用文件。為保證銀行智能實時申請系統(tǒng)可以最大限度的發(fā)揮自身效用，在對銀行的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行設(shè)計時，必須要嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)，并適時清除不具備意義的數(shù)據(jù)信息，使智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的查詢速度得到提高，除此之外，為了保證數(shù)據(jù)庫的安全，必須加強保密工作，避免閑雜人等接觸數(shù)據(jù)庫。

數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)信息主要包含兩種，一種是聯(lián)機數(shù)據(jù)，另一種是批量數(shù)據(jù)，在采集這兩種信息時，需要采用不同的數(shù)據(jù)采集方法。在利用反欺詐系統(tǒng)完成外卡平臺、信用卡追擊等交易時，為便于查詢反欺詐信息，可以借助聯(lián)機的形式，記錄對接口的信息，并設(shè)置一定的過載設(shè)置，為客戶提供聯(lián)機服務(wù)。在設(shè)計另一種數(shù)據(jù)的采集方法時，為了便于測試并分析商戶、POS機等數(shù)據(jù)，需要每天清算一次系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，如：業(yè)務(wù)參數(shù)、測試代碼以及欺詐調(diào)查等內(nèi)容[3]。

（四）智能接口的設(shè)計

在銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的運行過程中，行用卡審核系統(tǒng)與申請反欺詐系統(tǒng)間會進(jìn)行信息交互，信息接口在這個環(huán)節(jié)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，在對智能接口進(jìn)行設(shè)計時，需要設(shè)計信息的交換方法以及互換的數(shù)據(jù)種類，并對反欺詐驗證結(jié)果的返回格式進(jìn)行設(shè)計。

銀行每天都需要對采集到的數(shù)據(jù)信息之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行檢查，也可以稱為數(shù)據(jù)的欺詐驗證，信用卡審核系統(tǒng)利用FTP技術(shù)，把采集到的信息傳遞至申請反欺詐系統(tǒng)，在檢查完這些數(shù)據(jù)之后，申請反欺詐系統(tǒng)再以同樣的形式，將信息反饋給信用卡審核系統(tǒng)。由于雙方均使用FTP技術(shù)傳遞數(shù)據(jù)信息，所以雙方需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，將種類相同的數(shù)據(jù)劃分到同一個范圍內(nèi)，并分別進(jìn)行命名，提高信息交互的準(zhǔn)確性以及交互效率。除此之外，命名請求文件時，需要在名稱的后面添加一個后綴：_RESULT，并利用半角劃分申請件代碼和銀行代碼。

四、銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)效果

為了驗證銀行智能反欺詐系統(tǒng)應(yīng)用效果，相關(guān)工作人員對系統(tǒng)的功能模塊與性能模塊進(jìn)行了驗證，選擇固定大客戶的交易數(shù)據(jù)作為研究對象，提取了用戶近12個月的交易記錄。銀行的客戶數(shù)量增加，是必備會導(dǎo)致數(shù)據(jù)量增大，進(jìn)而會影響到系統(tǒng)的響應(yīng)時間，在實際的測試過程中，模擬同時有150人在線，驗證當(dāng)平臺使用人數(shù)較多時，該系統(tǒng)的使用效能。工作人員詳細(xì)記錄了實驗結(jié)果，該實驗共分為6個步驟，把不同的數(shù)值輸入至系統(tǒng)中，當(dāng)輸入的數(shù)值分別為10、30、60、90、120時，期望性能與實際性能大小相同，依次為10、30、60、90、120 ，而當(dāng)輸入的數(shù)值為150時，期望的性能為133，實際性能為134。在此次試驗當(dāng)中，通過增加使用者的數(shù)量，使系統(tǒng)的負(fù)荷能力得到提高，在對相應(yīng)的模塊進(jìn)行系統(tǒng)分析時，需要測算系統(tǒng)的負(fù)載，測算的環(huán)節(jié)包括收集業(yè)務(wù)信息、展現(xiàn)交易情景、邀請使用者參與測算活動等，這樣可以保證試驗結(jié)果的真實、可靠[4]。

在以往的反欺詐工作中，常常由人工負(fù)責(zé)對各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理和判斷，此種工作方式任務(wù)量大、耗費的時間也比較常，處理效果并不理想。本文提到的銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，不僅提高了信息的處理速度，還可以提高信息處理的準(zhǔn)確度。在準(zhǔn)確率方面，系統(tǒng)首先會提示欺詐交易的大體數(shù)目，在經(jīng)過人工核實后，判斷的準(zhǔn)確率僅為48%，而智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的準(zhǔn)確率為100%，由此可以看出，應(yīng)用智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，有助于降低交易風(fēng)險。

在登錄該系統(tǒng)時，需要登錄Web瀏覽器，該系統(tǒng)可以基于銀行工作人員的審核需求，豐富界面功能，簡化操作流程。實現(xiàn)對平臺的調(diào)試，可以滿足客戶的使用需求，提高業(yè)務(wù)的邏輯性，保證系統(tǒng)的平穩(wěn)運行。再具體的使用過程中，可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的實時監(jiān)督與管理，為使用人員帶來一定的便利。此外該系統(tǒng)的負(fù)荷能力較強，工作性能較為穩(wěn)定，可以提升信息處理的效率和質(zhì)量。

五、總結(jié)

綜上所述，建立銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)滿足時代發(fā)展的需要。銀行智能實時申請反欺詐系統(tǒng)的實現(xiàn)，需要結(jié)合先進(jìn)的信息處理技術(shù)，加強對交易信息的審核，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類整理，有效治理欺詐問題。因此，相關(guān)工作人員可充分考慮上述內(nèi)容，促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。

[1]林誠.出口信用保險欺詐問題研究[D].中國政法大學(xué),2016.

[2]田瀟.銀行信用卡反欺詐系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)[D].湖南大學(xué),2016.

[3]丁群.銀行信用卡反欺詐管理研究[D].山東大學(xué),2012.

[4]王永生.銀行信用卡申請反欺詐系統(tǒng)分析與設(shè)計[D].北京郵電大學(xué),2011.

韓健（1982—），男，北京人，碩士研究生，研究方向：大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)挖掘。