互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊分析
——以阿里巴巴集團(tuán)為例

□李珍珍

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開(kāi)封 475000）

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊分析
——以阿里巴巴集團(tuán)為例

□李珍珍

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開(kāi)封 475000）

隨著社會(huì)的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，掀起了網(wǎng)上購(gòu)物的熱潮。網(wǎng)購(gòu)方便快捷，受到大眾的追捧，支付寶在推動(dòng)網(wǎng)購(gòu)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了極大的作用，支付寶旗下的余額寶開(kāi)始迅速發(fā)展、螞蟻花唄短期貸款也得到快速推廣，這些業(yè)務(wù)都給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了不同程度的沖擊。本文將從支付寶的功能著手，致力于其對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；阿里巴巴

1 余額寶

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值功能。盡管支付寶官方宣布收取一定的手續(xù)費(fèi)用，也不會(huì)使其現(xiàn)有的支付寶用戶減少，而且仍有可能增加。因?yàn)樗鶆?chuàng)造的利潤(rùn)仍然高于銀行同期存款利率。余額寶是按日結(jié)算，利滾利也就是復(fù)利，但是這個(gè)不必太在意，因?yàn)橛囝~寶的日收益率在0.012%左右，按復(fù)利計(jì)算和按年單利計(jì)算收益只差千分之一左右。收益高于銀行活期十幾倍，略高于短期定期存款，但是資金流動(dòng)性很強(qiáng)，可以跨越銀行間任何時(shí)間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，隨時(shí)用隨時(shí)取。

2 螞蟻花唄

支付寶官方推出的螞蟻花唄，被廣泛的近似為一種“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，以買東西先用花唄的錢付款，到期時(shí)每月還款的一種小額無(wú)息購(gòu)物貸款。即可稱為“賒帳消費(fèi)”，消費(fèi)者運(yùn)用花唄可以獲得一定期限的免息期。支付寶根據(jù)用戶的信用交易度、支付寶余額等綜合因素給予每個(gè)支付寶用戶幾千到三萬(wàn)的信用額度。這些支付寶用戶在淘寶上購(gòu)物選擇“花唄”支付時(shí)，支付寶將給予用戶最長(zhǎng)41d的免息期。免息期過(guò)后，用戶可以通過(guò)支付寶、儲(chǔ)蓄卡、借貸關(guān)聯(lián)等多種方式進(jìn)行還款。“花唄”所規(guī)定的費(fèi)率是每個(gè)月6‰。對(duì)于消費(fèi)者而言，假如在免息期內(nèi)付款，就無(wú)需支付費(fèi)率；假如還款時(shí)間已經(jīng)超過(guò)了其免息期，那么就必須承擔(dān)0.5‰/d的違約金。

3 對(duì)商業(yè)銀行影響的現(xiàn)狀分析

由于支付寶的出現(xiàn)及其在中國(guó)網(wǎng)民直接的風(fēng)靡，除了在線支付等業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)和短期貸款也受到了民眾的追捧，這些都對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)銀行造成了不同程度的沖擊。銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，然而支付寶的出現(xiàn)，使得一些客戶開(kāi)始選擇支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)。在中國(guó)銀行的收入除了來(lái)自存貸款利差外，還有一部分來(lái)自中間業(yè)務(wù)收入，其中必然包括跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)用收入。原本被商業(yè)銀行壟斷的中間業(yè)務(wù)卻被第三方支付平臺(tái)打破了這個(gè)局面，銀行業(yè)也由此遭受了不小的損失。

支付寶的余額寶業(yè)務(wù)更是因?yàn)槠涫找媛矢哂阢y行同期存款利率受到越來(lái)越多熱衷于理財(cái)?shù)拿癖娗嗖A，且余額寶的利率是按日結(jié)算，所謂利滾利的潛力就很大。比較確切的說(shuō)，余額寶是一種貨幣市場(chǎng)基金，就是聚集社會(huì)閑散資金，由基金管理人運(yùn)作，基金托管人保管資金的一種開(kāi)放式基金，專門投向無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)工具，區(qū)別于其他類型的開(kāi)放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。余額寶是目前大部分支付寶群體都有使用的理財(cái)產(chǎn)品，普及率非常高。

4 商業(yè)銀行的創(chuàng)新

近年來(lái)各大商業(yè)銀行為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大客戶量，都相繼推出了手機(jī)銀行和電子銀行，作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又 較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。近期商業(yè)銀行也逐漸推出了電子支付產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)支付渠道，由直銷銀行向移動(dòng)銀行邁進(jìn)。

5 展望

以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)，是電子商務(wù)興起的產(chǎn)物，更與完善的金融網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系。支付寶第三方支付平臺(tái)的興起，使銀行的地位與功能出現(xiàn)了新的變化。面對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，銀行既有新的機(jī)會(huì)也不得不面臨一系列新的挑戰(zhàn)。雖然監(jiān)管還存在缺失，信用制度還不夠完善，然而支付寶現(xiàn)在也不能，將來(lái)也不會(huì)動(dòng)搖銀行的地位，期待在以后的發(fā)展過(guò)程中，支付寶跟商業(yè)銀行能共同把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

[1]劉百花,張大威.積極轉(zhuǎn)型迎接脫媒與混業(yè)[J].銀行家,2006(02).

[2]宋方.銀行如何應(yīng)對(duì)“脫媒”挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行, 2006(10).

1004-7026（2017）07-0077-01

F832.33

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.055

李珍珍（1995-），女，漢，河南省周口人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，學(xué)歷2014級(jí)本科生，研究方向：金融學(xué)。