我國消費信貸的風險與防范

張明敏

【摘 要】 隨著我國消費信貸的日益發展，我國商業銀行的競爭也日益激烈。消費信貸發展的同時也暴露許多問題與風險。通過分析指出操作風險是當前我國商業銀行消費信貸業務面臨的最大風險。探討在我國商業銀行內部建立一套完善的消費信貸風險管理體系，加強銀行內部管理，防范操作風險等一系列的風險管理措施。

【關鍵詞】 消費信貸 商業銀行 風險管理

引言

隨著我國的消費信貸的逐步發展，人民生活水平提高的同時消費觀念也在不斷的轉變，對消費信貸的需求日益旺盛。消費信貸的業務品種也日益豐富，能夠滿足各類客戶的需求。消費信貸作為發展最快、潛力最大的業務品種，被視為零售銀行業務的重中之重。隨著近幾年中國房地產業的崛起，在一定程度上，消費信貸風險也日益加大。今后如何在激烈的競爭中控制與管理好消費信貸業務的風險，成為各家銀行必須面對的重要問題。

1 我國消費信貸的發展現狀和制約因素

1.1 我國消費信貸的發展現狀

隨著我國中小股份制商業銀行的迅速崛起和住房商品化的進一步深入，我國消費貸款快速發展起來，商業銀行的市場競爭也越來越激烈?？傮w來說，我國消費信貸的發展有以下幾個特點：

（1）增長速度快，規模不斷擴張。（2）消費貸款品種日益豐富。（3）各地區業務發展不平衡。（4）發展空間與潛力巨大。我國的消費信貸目前還處于起步階段有較大的發展空間。

1.2 我國商業銀行消費信貸發展的制約因素

近幾年來，我國商業銀行消費信貸發展較快，但還存在著諸如法制體系、信用體系、個人消費觀念以及銀行內部管理等多方面的制約因素，這些因素極有可能加大貸款風險。

1.2.1 個人信用體系還不完善

目前我國的個人征信系統還有待進一步完善。首先是系統信息收集不完全，由于現階段系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收集還不充分。第二是數據更新不及時，導致商業銀行無法識別借款人當前的信用狀況。這些都在一定程度上影響了我國商業銀行風險的識別與定價。

1.2.2 我國金融市場的功能還不夠發達

抵押貸款證券化還可為金融機構制定貸款標準，我國的商業銀行由于缺乏這種制度上的激勵，在貸款的標準上各家銀行都有不同，甚至在同一家銀行不同的分支行之間，貸款標準也不相同。

1.2.3 缺乏完善的消費信貸擔保機制

目前，我國消費信貸的擔保方式主要是以房產押為主，擔保形式單一。一旦房地產價格大幅下降或銷售不佳，開發商很難履行擔保責任。擔保公司資本金不足是我國現階段消費信貸擔保中存在的主要問題，影響了消費信貸的迅速擴張、要么就會使擔保流于形式。

2 我國商業銀行消費信貸面臨的主要風險

消費信貸風險主要可分為信用風險、市場風險、操作風險，這些風險分布在個人資產業務的整個流程中，相互作用，相互影響，商業銀行應根據這些風險的風險點、風險現象制定切實有效的防范和控制措施。

2.1 信用風險

信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一，它指的是商業銀行的債務人由于種種原因不能或不愿按合同簽訂之前按時償還銀行的債務，使銀行遭受損失的風險，它不僅包括債務人違約，而且是對借款人的信用等級的變化。有許多因素導致信用風險的產生：

（1）借款人履約能力下降。一般通過取得工作或出售某項資產，或者借入資金來償還貸款。其中最主要的途徑是工作和營業所得。因此，履約能力和其收入能力成正比。由于未來有不確定性，商業銀行通過分析來金額和年限，使借款人有能力償還進而降低履約能力的可能性。由于意外傷殘或死亡導致借款人家庭收入能力下降的情況，銀行很難采取有效的防范措施。

（2）借款人還款意愿不良。商業銀行只能通過其歷史的信用記錄來了解借款人的還款意愿。總體上說，有不良信用記錄的借款人比沒有不良信用記錄的借款人違約的可能性較大。借款人還款意愿出現變化的另一個可能，是由于借款人認為在消費行為中受到賣方的欺詐，導致借款人不愿還款，此時作為抵押物的房產往往由于尚未完工或質量問題導致變現的可能性極小，從而使銀行資產遭受損失。

2.2 市場風險

從銀行管理者的角度看，市場風險源于金融市場的變化，如利率變化、匯率變化和權益價格變化導致銀行收益的不確定性。就目前我國商業銀行消費信貸而言，利率風險是最主要的市場風險。主要表現在：1.利率波動造成銀行收益的不確定性。目前我國商業銀行的消費信貸大都采用的是浮動利率貸款，即當央行公布的金融機構存貸款基準利率發生變動時，貸款利率也隨之變動。2.利率市場化暴露出我國商業銀行定價能力的不足。

2.3 操作風險

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序（流程）、人員、系統或外部事件所造成的風險。

2.3.1 流程因素引起的操作風險

首先，審批制度的完善程度直接影響著消費信貸的資產質量，而審批制度的關鍵主要在于：貸款審批的獨立性；貸款審批的集中程度；是否有科學的定性和定量分析以及內部評價體系支持的貸款定價。其次是業務操作，當崗位職責不清，出現問題時相互推委；相關操作制度不明確，導致操作無制度依據甚至違反操作規定。然后是貸時審查。貸時審查包括對貸款資料完整性、合規性和合法性的審查，以及貸款的審批。貸后管理的內容包括貸款發放后的賬戶監管、貸后檢查、檔案管理、風險預警、貸款風險分類、客戶維護、問題貸款的處理以及貸款回收和總結評價等。

2.3.2 人員因素引起的操作風險

越權操作是指內部員工按照規定審查和批準許可，他們的行為超出授權范圍，或未經授權擅自操作，或濫用授權等；人員質量和消費信貸業務作為業務有很多風險，低質量的從業者將直接導致風險識別和控制能力的下降，人員素質不高也會導致業務處理出錯率較高，也增加了風險。目前，中國商業銀行的風險職業經理人非常缺乏，沒有建立一個完整的風險定量分析，研究團隊，所以整體的風險管理仍處于較低水平。

2.3.3 系統因素引起的操作風險

系統因素主要是指銀行技術系統功能、完整性和安全性。我國商業銀行的消費信貸業務，主要集中在電子手段缺乏審批和管理，人工控制的直接管理因素更重要的是，只有個人的經驗和常識來判斷借款人信息的可信程度，都影響審批的效率，也增加了的風險。越來越多的外資銀行審批不僅在操作風險的審計監督，也采用了電子審核的方式，大大提高了工作效率和質量。審批的電子化和銀行個人信用評級系統有關，而我國商業銀行在信用評分上并不流行，電子的過程會慢很多。

3 我國商業銀行消費信貸風險管理的對策

針對我國目前商業銀行消費信貸風險管理的現狀，商業銀行要建立全面風險管理模式、提升風險管理水平，必須實行一些轉變：

3.1 加強銀行風險文化建設

消費信貸業務需要在每一個業務環節，每個業務單位人員、相關管理部門員工樹立強烈的風險和職業道德風險負責，每個人都把風險控制和預防作為自己的神圣職責。在操作過程中對每一個員工繼續加強培訓，灌輸風險意識，風險的概念，通過不斷學習，提高業務素質，提高自我控制能力，自律，風險文化到每一份工作，每一個過程，每一個環節，控制風險，管理風險變成員工的自覺行為。

3.2 建立專業化的風險定量分析研究團隊

目前我國商業銀行信貸風險管理的水平還十分有限，專業的風險管理人才更是缺乏。為了能準確、迅速地發現消費信貸可能存在的風險，較好地預測風險的發展趨勢，商業銀行應盡快建立個人資產業務的定量化分析研究團隊，靈活掌握和運用定性和定量分析手段，以支持風險管理決策，提高風險定價能力并將風險控制在可掌握的范圍內，同時也可以培養起一批高素質的專業風險管理人才。

3.3 實現貸款電子化審批

國外銀行消費信貸業務效率高和低風險，依賴于科學的個人信用評級體系。貸前款信用評估是一個全面、準確的理解和把握銀行內部控制的風險因素，由于目前我國商業銀行缺少科學個人信用評價標準和評價體系，銀行信貸管理，防范信用風險，降低不良資產等活動，沒有發揮應有的作用。由于信貸額度依賴人工控制的直接管理因素，一些商業銀行更關注抵押物的評估，個人或家庭貸款申請人的收入和支出情況，以及之前的信貸條件等個人信用缺乏正確認識和分析，這些有很大影響貸款審批的效率和質量。我國商業銀行應該加強投資風險管理信息系統，使更容易獲得信貸和貸款個人信用評分模型和電子審批系統的應用，進一步提高個人資產的風險水平

3.4 加強防范銀行操作風險

從近年來商業銀行貸款我國“三查”制度的實施，容易利用個人消費貸款申請人提供的數據，甚至一些員工以權謀私等違規行為不道德或不規范行為，導致操作風險。銀行的內部操作風險中過程和員工是最重要的因素。在這個過程中，商業銀行應當制定清晰完美的規章制度，每個業務環節的詳細操作業務的實施細則，強調信用風險控制、信用調查之前，堅持與客戶簽訂面對面的采訪中，審查原始數據，防止欺詐或法律風險；信用檢查的實施后，特別是開展抵押貸款銀行，加強逾期貸款的分析和收集，規范檔案管理。在人員方面，加強風險意識和職業道德的培養，建立以人為本，激勵和約束，和信貸管理理念，從人民和系統建立在雙閘門防范信貸風險。激勵機制是鼓勵員工提高質量，激發潛力，確保人力資源質量的主要測量符合職位要求，我們需要改善當前人力資源管理的基礎，建立每個帖子的評價標準，標準化的、連續性的員工激勵機制。

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