新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究

陳酈雪

【摘要】現階段，貸款企業的違約現象較為普遍，很多銀行都面臨著很大的信貸風險。雖然其中一些企業違約是由于其經營困難，難以償還，但也有很多企業是因為不講誠信，惡意拖欠銀行貸款。貸款企業的違約現象導致銀行產生了很多的呆賬、壞賬，不但對銀行自身的發展帶來不利影響，同時也不利于我國國民經濟的健康發展。

【關鍵詞】銀行 信貸風險 管理建議

隨著我國經濟邁入新常態，經濟發展速度的放緩讓銀行前期大量信貸擴張與盲目發展所導致的不良后果開始凸顯，信貸業務不良率持續提高，對銀行自身業績帶來了很大的影響，也給銀行的經營發展提出了新的挑戰。基于此，我們必須要清楚的認識到當前銀行信貸風險管理中存在的問題，采取有效措施增強信貸風險管理工作水平，確保銀行的持續健康發展。

一、銀行信貸風險管理中存在的問題

首先，信貸風險管理方式有待更新。現階段國內銀行在進行信貸風險管理過程中依舊采取傳統的方式，無法對信貸風險予以準確量化，在進行貸款時也沒有制定出統一科學的標準，無法利用統一的標準來對客戶的貸款需求進行評價。現階段，國內大多數銀行基本上是借助于對貸款客戶進行評級來判斷是否為其給予貸款以及給予貸款的基本額度，這樣的操作方式具有很強的主觀性，評價結果的準確性也不是很高。大部分企業為得到更多的貸款額度而虛假制作各類材料，銀行卻難以對這些材料的真實性予以判斷，必然會提高銀行信貸風險管理工作的難度，導致不良貸款的增多，影響了銀行的長期發展。

其次，容易受到企業經營風險的影響。企業屬于銀行貸款的重要對象，其自身經營管理風險也可能會導致銀行信貸風險管理工作難度的增加。一些企業因為盲目擴張，為獲得利潤而不充分考慮自身的資金情況，當缺乏資金時便采取貸款的方式解決，銀行按照其實際經營規模和戰略發展規劃可能會向其貸款。當企業得到資金后不僅沒有科學經營，同時繼續將資金用作擴張生產模式或者進行很多風險性較高的投資，若投資失敗或擴大生產規模后便需要更多的資金予以填補，很容易導致企業產生資金問題，繼而無法償還之前的貸款。企業屬于市場經濟中的主體，在生產經營過程中必然會存在很多風險，而這些風險也可能會影響到銀行的發展，因此在進行貸款時必須要對企業實際情況有充分的調查了解[1]。

最后，政府融資平臺內的信貸風險持續增多。現階段大部分企業都屬于地方政府的重要財政稅收來源，地方政府依靠企業獲得財政稅收，進而投入到地方經濟中來。所以一些政府為提高稅收，便采取各種方式幫助企業向銀行貸款。銀行對具備政府擔保的企業往往不會非常嚴格的對其情況資質進行審核，也會適當的放寬貸款條件，從短期內出發，政府可以獲得更多的財政收入，地方經濟也能夠有更好的發展，然而如果企業在經營發展中出現問題，便很容易無法償還貸款，面臨倒閉風險，銀行信貸風險也會增加。

二、銀行信貸風險管理的對策建議

（一）完善公司治理結構。借助于完善企業治理結構，不斷優化銀行內部組織結構，強化內部管控，為信貸風險管理打下堅實的組織保障。進一步構建科學的股權結構，盡可能的發揮出董事會與監事會的功能，明確公司治理各方主體的具體職責，進而確保利益相關者的利益均衡化。健全相關監督管理制度以及規章制度，完善現代企業產權制度，大力推進內部制度改革創新，不斷健全銀行內部監管體系建設，創造一個良好的經營管理環境。借助于完善的激勵機制、決策約束機制以及責任人制度，處理好銀行內部管理中的各類問題，盡可能的處理好信息不對稱的問題，避免信貸風險的產生。

（二）健全風險管理體系。所謂全面風險管理指的是根據全面覆蓋、流程管理、全員參與的基本原則，把風險偏好、政策制度、工具模型以及數據系統等因素聯系起來，從而第一時間對銀行信貸業務開展過程中可能存在的風險進行有效的識別與監測，保證風險管理工作從決策、執行到最終的監督環節都能夠高效運轉。銀行方面必須要健全風險管理組織體系，強化制度建設，真正貫徹落實風險管控責任，提升信貸風險管理的主動性與敏感性，增強風險緩解能力。從風險識別、監控以及處理等方面來切實提升信貸風險管控工作的實效性，針對重點信貸業務實施全方位管理，組織進行操作風險評估，不斷創新風險管理技術，樹立風險管控意識，為銀行信貸業務的有序開展帶來有力支持。

（三）優化信貸風險度量方法。《巴塞爾協議Ⅲ》促進了國內銀行對信貸風險度量手段的優化與改進。國內銀行目前對于信貸風險的管理過程中主要還是采取定性分析的方式，即便是利用定量分析法，也依舊是僅限于企業運用貸款的合規性以及貸款實際運作中的安全性，沒有進行全面的定量分析，例如說數量、期限、區域等怎樣才能夠確保風險與收益達到最佳？臨界點為多少？從上世紀中期開始，隨著現代管理理論的逐漸提出，給銀行信貸風險管理的量化工作創造了一個非常好的平臺，銀行必須要通過建立于組合分析法前提下的各類模型來對貸款企業的違約幾率進行度量，對企業貸款違約賠付率和相關標準參數予以度量，從而更加準確的得到銀行預期損失參數，更科學的評價信貸活動[2]。

（四）優化資產負債結構。在我國社會經濟的新常態下，銀行存款量必然會持續減少，利率市場化以及互聯網金融的飛速發展在很大程度上給銀行存款造成了影響；另外因為我國證券市場逐漸完善發展，銀行資產從貸款為主開始慢慢變為表內外全資產的配置。借助于打通信貸、投行以及理財等金融業務的間隔，不斷擴展跨境金融、結構性融資等現代化新興業務，統籌發展表內外資產業務。另外，銀行的資產一般來說還是應當以短期占主導，輔助一定數量的中長期資產，真正將國家關于信貸方面的政策法規進行貫徹落實，借助于對資產負債結構的調整和優化，實現對信貸風險的有效防控。

三、結語

總而言之，在新時期下，我們更應當充分的認識和了解銀行信貸風險管理工作的難度與壓力，清醒的認識到銀行信貸管理過程中存在的問題。銀行機構必須要深入的分析研究信貸風險管理中的漏洞和問題，同時通過科學有效的策略來完善風險管理機制，促進自身風險管理工作水平的提升，進而確保信貸業務的健康有序發展。

參考文獻：

[1]馮艷蕾.銀行信貸的風險管理研究[J].商場現代化，

2016，29：216-217.

[2]陳銘豪.新形勢下銀行信貸風險管理問題的探討[J].經營

管理者，2016，32：38.