商業銀行個人理財業務比較與趨勢分析

孔德宏

【摘要】隨著我國經濟的發展，人們生活水平不斷提高，對理財的需求逐漸旺盛。我國歷來是儲蓄率非常高的國家，在未來金融體系的進一步完善的背景下，個人理財業務將會發生非常重大的變化。個人理財不僅是金融產品豐富和發展的重要表現，也是人們群眾提升收入的重要手段，比較商業銀行個人理財業務有助于我們深入理解當下金融產品的布局和特點，也可以幫助個人理財者完善理財觀念，實現最優理財。

【關鍵詞】個人理財業務 商業銀行 比較與趨勢

金融行業的發展對未來經濟進步具有引領作用，在接下來的金融產品的細分中，個人理財將是熱門中的新星門類。對我國商業銀行個人理財業務進行比較，主要就是分析各種類型的理財業務，對比其中的優劣，進而探討出未來的發展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機中，正是由于個人理財業務出現了問題導致了全球性的金融風暴，因此，研究全球性的個人理財對于重蹈金融危機的覆轍具有積極的意義。

一、國外個人理財業務發展狀況

以美國為典型代表，發達國家的理財產品有其固有的特點：理財產品豐富，國外的金融行業歷史悠久，行業門類完善，理財產品細分明顯，市場發育健全，具有大量的多層次的理財產品；服務的水平較高，發達國家個人理財因為發展水平較高，服務人員素質較好，市場供給充足，組織機構完善，專業化程度較高；技術水平先進，隨著科學技術的進步，把科技引入到理財業務成為其顯著的特征，運用大數據和云計算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應的理財套餐，為用戶提供精準的服務，加上手機客戶端的進步普及，對于個人理財的技術正日新月異；產品更新換代速度快，隨著市場競爭的進一步加速，理財服務公司必須不斷創造出更好的理財產品才能使企業長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經營與研究，可以結合客戶的需求快速的反應，研發出新的產品；企業營銷手段先進，在長期的企業營銷中，已經建立非常豐富和完善的營銷網絡和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質和層次的客戶群體采取了相應的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點適宜其產品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國內個人理財產品市場的特點

在改革開放以來，我國經濟經歷了翻天覆地的變化。在金融領域，已經逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發展。個人理財是其中的重要代表，已經成為不可忽視的進步力量。但是相對于發達國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個方面。

1.缺少對客戶信息的深入研究。客戶是企業一切活動的終極目的，客戶的需求就是企業的方向，現有的理財公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠不如國外高，導致我國理財公司的產品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業支柱的國有商業銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個人理財業務上深耕，浮皮潦草，導致我國的個人理財業務的發展遲遲不能有突破性的進展。

2.產品單一、重復

在現有的產品結構中，充斥著大量的低層次的產品，產品之間模仿嚴重，創新性不強，國內商業銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產品的發展嚴重制約。金融交易產品的同質化嚴重，商業銀行金融產品的性能主要集中在傳統的活動或現有的產品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創新。其次，對商業銀行績效進行檢驗，產品跟風很嚴重，缺乏創新能力，不利于行業良性競爭。

3.不注意提高產品的質量

商業銀行個人理財產品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個人理財產品只能獲得有限的資格，對校正系統的培訓、管理和跟蹤評價是低層次的。公眾無法真正理解有風險的金融產品，并因此產生心理預警，很難做一個理性的選擇，市場環境也就發生了變化。

三、新形勢下商業銀行個人業務的發展前景

1.提升金融意識，優化金融市場。商業銀行的金融理念是相當重要的，居民參與財務管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個人理財的發展。因此，商業銀行應著眼長遠，這要求商業銀行必須創造良好的金融環境。商業銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進其產品的推廣，加強對金融消費者的引導，接受客戶對金融產品的要求標準。商業銀行通過了解和熟悉當地客戶，建立最早的組件，創新營銷機制，建立客戶與動態目標文件跟蹤管理系統。最后，商業銀行充分理解客戶的需求，進行金融投資，建議結合客戶實際創造適應國際需求的金融產品或產品組合。

2.加強金融產品的品牌管理。結合其財富管理產品在市場上的競爭優勢，商業銀行需要有一個強有力的銷售品牌和品牌知名度。商業銀行應當研究準確的市場定位。這就要求商業銀行充分了解居民個人實際需要的金融產品和市場預期。商業銀行應整合內部資源，拓寬產品創新的領域，確定產品定位。因此，商業銀行可以鎖定目標客戶群，為自己的發展創造機會。商業銀行只有依靠品牌和優秀的財務管理，才能超越客戶的期望點，創新產品和服務，提高客戶意識和聲譽，在激烈的競爭中迎來良好的產業前景。

3.進行員工培訓，創新產品。個人金融服務是采用高度專業化的綜合服務，不僅需要真正優秀的專業知識，還必須有一個較高的綜合素質。商業銀行需要大力培養人才，加強企業創新，新的培訓要滿足多樣性和個性化的個人理財需求。加強培訓現有的金融業務，提高他們的從業人員素質，建立一支高素質的隊伍。創新是金融服務發展的不竭動力，必須加快金融企業的創新，加大研發投資服務，研發最適合的產品和服務來滿足客戶的需求。通過產品和服務影響個人金融服務的方向，提高技術含量，未來金融支持服務越來越依賴科技，金融專業系統集成軟件服務的高層次的金融體系將能為客戶提供優質的金融服務。

參考文獻：

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