探索普惠金融健康發(fā)展之路

文 上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系

2016年9月，舉世矚目的二十國(guó)集團(tuán)（G20）領(lǐng)導(dǎo)人第十一次峰會(huì)在我國(guó)杭州成功舉辦。這次峰會(huì)核準(zhǔn)了中國(guó)提交的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》以及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等三個(gè)文件。峰會(huì)發(fā)表的公報(bào)也承諾：“我們鼓勵(lì)各國(guó)在制定更廣泛的普惠金融計(jì)劃時(shí)考慮這些原則，特別是在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，并采取切實(shí)行動(dòng)加快工作進(jìn)度，讓金融服務(wù)惠及所有人。”一時(shí)間，普惠金融成為國(guó)內(nèi)外媒體、公眾關(guān)注的熱詞。那什么是普惠金融？為什么要發(fā)展普惠金融？怎樣發(fā)展普惠金融？筆者試圖對(duì)這些問(wèn)題作些思考，談幾點(diǎn)粗淺認(rèn)識(shí)。

普惠金融的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，金融資源由于其稀缺性，使得金融機(jī)構(gòu)更傾向于服務(wù)盈利能力強(qiáng)、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶往往交易成本低、違約風(fēng)險(xiǎn)小，出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)更受到金融機(jī)構(gòu)的青睞。與之相反，那些更多存在于邊遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)民和小微企業(yè)等，常常由于交易成本高、缺乏有效抵押物、違約風(fēng)險(xiǎn)大等原因，失去了平等受益金融服務(wù)帶來(lái)的改善經(jīng)濟(jì)條件的機(jī)會(huì)。僅僅依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，只會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化，拉大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的差距，導(dǎo)致邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)存在嚴(yán)重的金融供給不足和金融排斥現(xiàn)象。

為解決這一問(wèn)題，2005年聯(lián)合國(guó)在推廣“國(guó)際小額信貸年”時(shí)，首次使用普惠金融的概念，并從不同層面推動(dòng)世界各國(guó)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。……