試論商業銀行綠色信貸的發展與創新

鄭水珠，鄭若虹

（1.福建江夏學院 金融學院，福建 福州 350108；2.興業銀行平潭分行，福建 平潭 350400）

試論商業銀行綠色信貸的發展與創新

鄭水珠1，鄭若虹2

（1.福建江夏學院 金融學院，福建 福州 350108；2.興業銀行平潭分行，福建 平潭 350400）

作為綠色金融的重要組成部分，綠色信貸的推廣倍受社會各界的關注。綠色信貸的客觀探索與廣泛實施，不僅是我國充分應對環境污染的關鍵舉措，也是廣大商業銀行利用信貸手段實現企業經濟效益與生態效益有機融合的時代需要。在這一背景下，廣大商業銀行應致力于推進綠色信貸業務的發展，切實在管理、產品、合作等領域開展創新，通過綠色信貸的大力推廣從而助力國民經濟的可持續發展。

綠色信貸；商業銀行；發展；創新

一、商業銀行綠色信貸發展概述

（一）綠色信貸的內涵

隨著傳統產業的綠色革新和可持續產業建設發展的推動，促使經濟發展對綠色金融的需求日益增加，而綠色信貸就是綠色金融的重要組成部分，它是以各級政府為主導，以各大商業銀行為實施主體，利用不斷創新的信貸手段，為廣大企業達成節能減排進行的一系列嘗試與實踐。[1]

具體而言，綠色信貸主要包括兩大核心概念：其一，商業銀行利用信貸促進手段，為廣大環保企業、節能企業提供相應的優惠貸款政策和信貸額度，幫助這些企業不斷發展；其二，商業銀行要積極采取信貸處罰舉措，對那些不積極整改的高污染、高耗能企業減少信貸額度，提高信用貸款利率，充分配合各級政府部門對相關企業整改舉措的廣泛實施，從而達到迫使高污染、高耗能企業按需整改的目的[2]。

（二）綠色信貸的發展特點

綠色信貸具有較為明顯的發展特點，其一，具有明顯的時代性。當前，以環境保護為前提，不斷發展綠色經濟，已經成為我國應對環境污染，尤其是應對霧霾污染的時代需要。由此，以商業銀行為主體，通過信貸促進手段、信貸處罰舉措的不斷實施，鼓勵環保企業、節能企業發展，遏制高污染企業、高耗能企業的貸款額度，積極發展綠色信貸，就具有較為明顯的時代意義。

其二，具有不斷發展的融合性。商業銀行綠色信貸舉措、企業經濟效益、生態效益（環境效益）、消費者群體效益的有機融合是當前綠色信貸不斷發展所表現出來的時代特征，高度融合性也已成為商業銀行綠色信貸全面發展的重要標志之一[3]。

（三）商業銀行發展綠色信貸的必要性

1.降低信貸風險，提升風險管理水平的關鍵途徑

綠色信貸支持的企業和項目大多是新興的朝陽產業，這些企業和項目都是以高新技術為基礎、以循環發展為途徑而開展的，與傳統的能源企業相比，對傳統資源的依賴性較弱，且得到國家的產業政策扶持更多，因而形成的信貸風險更小[4]。不僅如此，將新興的節能減排項目充分納入到商業銀行整體信貸體系之中，引入更為先進的風險管理理念和舉措，也為商業銀行整體提高風險管理水平提供實踐可能，所以對于各大商業銀行來說，積極擴展綠色信貸業務，有助于商業銀行有效降低信貸風險，切實提升風險管理水平[5]。

2.開拓綠色市場，增加經營利潤增長點的發展動力

隨著綠色經濟的不斷發展，諸如新能源汽車行業、微生物制藥、清潔煤技術企業、城市污水凈化、水力、電力、核能源發電等一系列節能減排行業日漸成熟，成為我國國民經濟不斷呈現科學化、高效化、環保化發展趨勢的重要經濟支撐。因此，在當前形勢下各大商業銀行積極開拓綠色市場，不斷增加利潤增長點，就顯得至關重要。

綠色經濟成為經濟主體是國民經濟發展的必然趨勢，各大商業銀行積極開展綠色信貸，將貸款支持方向從代表落后產能的能源經濟向綠色經濟過渡、轉移，正是迎合我國國民經濟轉型的時代需要，也是商業銀行搶占綠色市場，優化貸款比例，提升利潤增長點，將社會效益與經濟效益不斷融合的集中表現[6]。

二、商業銀行綠色信貸發展和創新現狀

（一）“三個支持+三個不支持”構成綠色信貸政策現狀

“三個支持+三個不支持”是2007年我國各大商業銀行依托中央政府《環保政策法規防范信貸風險的意見》，共同提出的綠色信貸開展總基調。所有銀行在開展綠色信貸工作過程中，都是以“三個支持+三個不支持”為基準進行內容上的延伸與發展，可以說，“三個支持+三個不支持”構成我國各大商業銀行發展綠色信貸的政策現狀（見表1）。

表1商業銀行“三個支持+三個不支持”內容一覽表Tab.1 Commercial bank“three support+three does not support”content list

從表1可以看出，根據“三個支持+三個不支持”的規定，所有商業銀行在開展綠色信貸工作，設定貸款支持領域、貸款控制領域時，都有了明確的借鑒和遵循標準，只有在三個支持范疇內的項目或者行業，才能得到商業銀行綠色信貸的資金支持，而被各大商業銀行納入三個不支持的項目或者行業，將會受到相應銀行的貸款控制。

（二）不同商業銀行形成不同的綠色信貸支持領域

在綠色信貸支持領域方面，不同商業銀行的側重點也不同。與此同時，在高耗能、高污染行業的貸款控制上，不同商業銀行也有其不同的控制領域[7]。表2是關于各大商業銀行在綠色信貸重點支持行業、貸款控制領域方面的具體闡述。

表2各大商業銀行綠色信貸工作開展情況詳表Tab.2 Details of the implementation of green credit work ofmajor commercial banks

從表2可以看出，多數商業銀行已經在綠色信貸業務的開展過程中，結合自身貸款運營實際情況，形成不同的綠色信貸支持領域，也形成了各有側重點的貸款控制領域。具體來說，工、農、中、建這四大國有商業銀行在貸款支持領域中更為廣闊，且能夠給予一些新興的、高技術含量的項目及行業更多的貸款支持。

（三）商業銀行對綠色信貸的配套管理日益完善

為了更好地開展綠色信貸工作，各個商業銀行都在積極探索并構建綠色信貸管理體系，對綠色信貸業務規范發展予以建章立制并配以相應的獎懲措施，為綠色信貸工作穩步推進提供扎實的管理保障（見表3）。

表3 商業銀行綠色信貸管理措施一覽表Tab.3 Listof Green CreditManagementMeasures for Commercial Banks

（四）綠色信貸的創新發展持續推進

當前，我國商業銀行綠色信貸業務正處于發展階段，市場前景廣闊，具有較大的融資需求和效益商機。政府陸續出臺各類優惠政策鼓勵支持綠色金融發展、優化產業結構，及時淘汰高耗能、高排放項目。各商業銀行也積極開展以低碳消費、綠色節能為導向的綠色金融創新模式。作為我國綠色信貸業務發展的領頭羊，興業銀行積極開展綠色信貸的創新實踐，并取得較好的成效（見表4）。

表4興業銀行綠色信貸創新實踐一覽表Tab.4 Industrial Bank Green Credit Innovation Practice List

截至2016年第二季度，興業銀行累計投放綠色金融融資突破9000億元，支持了6000多個節能環保企業和項目。隨著綠色發展上升為國家戰略，綠色金融將迎來新一輪爆發式的增長。作為連續五次獲得“最具社會責任金融機構獎”和“最佳綠色金融獎”及國內金融牌照最多的銀行集團之一，興業銀行已將綠色金融列為集團七大核心業務群之一，并且制定了“兩個一萬”的五年目標，即到2020年，興業銀行集團的綠色金融融資余額突破1萬億元，綠色金融企業客戶突破1萬戶。

三、商業銀行綠色信貸發展創新存在的問題

（一）社會責任感弱，信息披露不夠充分

首先，多數商業銀行并不重視信息的及時披露，更多將經濟效益放在銀行發展的第一位，經濟效益大于社會責任，這就使得商業銀行的社會責任感較弱，對于綠色信貸業務的相關信息披露，處于可有可無的狀態，或者是披露不充分的狀態。即使一些銀行開展了信息披露工作，也只是跟風建設，不重視相應人力、物力、財力的持續投入。以民生銀行為例，僅僅對環保企業、高污染、高耗能企業的年度貸款數據進行簡單披露，并沒有對這些企業的月度數據、歷年貸款增減趨勢等內容進行整理和披露，即使在2013年該銀行將綠色信貸信息披露納入銀行數據發展整體規劃，但后續也沒有進行持續性投入，致使綠色信貸信息披露效果有限。

其次，信息披露不及時、不透明。很多銀行的綠色信貸信息披露工作具有極大的隨機性，沒有相應的披露計劃與披露目標，不注重信息披露的有序開展。一些商業銀行，如中信銀行、交通銀行等，在綠色信貸的實施過程中既沒有制定相應的實施目標，也不注重信息披露的持續開展，跟風建設、形式主義，使得這些銀行的綠色信貸信息披露工作面臨諸多問題。

（二）綠色信貸產品較為單一

很多商業銀行的綠色信貸產品較為單一，涉及到的貸款支持領域也較為狹窄，能夠為各地區環保企業、節能減排項目提供的金融支持也相對有限，甚至一些新興的領域還沒有引起商業銀行的充分重視，比如：交通銀行主要針對可再生能源企業進行貸款支持，其他環保領域的企業則得不到較多的貸款支持，然而，在針對可再生能源企業進行貸款支持時，也僅有兩個較為成熟的貸款產品，一是貸款數額不超過20萬的小額貸款支持產品，二是貸款數額不超過50萬的貸款支持產品，而且每個月對于這兩個產品的具體放貸數量也有明顯的限制，這就使得一些可再生能源企業在需要大宗貸款時，難以獲得相應的資金支持，而且受到貸款數量的限制，很多符合條件的企業或項目也難以得到及時的貸款支持[8]。

（三）綠色信貸業務開展模式有待進一步創新

就現階段而言，我國商業銀行綠色信貸業務一直都是處于相對獨立、互不溝通的狀態，在這樣的情況下，由于各大商業銀行缺乏必要的溝通，且沒有相應的政府部門提供互相溝通、互相交流的平臺與途徑，這就使得很多商業銀行只能結合自身實際來開展綠色信貸業務，卻不能根據各個地區綠色信貸的具體開展情況來進行有針對性的調整，從而導致一部分綠色信貸業務重復建設，浪費了大量的金融資源，而另一些領域卻得不到充分的貸款支持，或者得不到針對性的貸款遏制，出現了一系列明顯的問題。因此，商業銀行綠色信貸業務的開展模式有待進一步創新。

四、促進商業銀行綠色信貸發展創新的對策建議

（一）管理創新：增強社會責任感，構建信息披露創新制度

首先，增強商業銀行的社會責任感。各大商業銀行可以為廣大企業集團提供較為穩定的貸款支持，也可以通過應有的信貸手段，配合各級政府環保部門控制不符合環境標準企業的發展規模，促進其積極實現企業轉型。我國各大商業銀行應不斷配合政府治理高耗能、高污染企業的政策步伐，增強銀行的社會責任感，實現社會效益與經濟效益相融合，在謀取經濟效益最大化的過程中，兼顧對綠色經濟的經濟扶持[9]。

其次，加強商業銀行綠色信貸信息披露的有效管理，實現管理創新。這一舉措的實施，既是銀行著力落實信息披露的核心所在，也是銀行扎實推進綠色信貸的關鍵之處。一方面，制定銀行信息披露管理機制，組建較為完善的專業隊伍，針對銀行信息披露工作囊括下的相關企業貸款信息進行分門別類地收集、歸納、分析，制定出有利于銀行綠色信貸信息處理的相應管理機制。另一方面，以銀行信息收集管理機制為基礎，進行著重分析，并與其他商業銀行的披露情況進行實時對比，為銀行制定全面的綠色信貸決策提供必要的信息基礎。

（二）產品創新：發展環境融資產品、低碳金融產品

一方面，拓展現有綠色信貸產品的廣度與深度，合理開發和豐富信貸產品，以滿足企業不同的貸款需求。同時，也要適當增加綠色信貸貸款名額，為更多的企業和項目提供必要的貸款支持，在綠色環保的前提下可以適當放寬貸款限制。

另一方面，積極推進綠色產品的探索創新，比如：可以迎合低碳經濟發展趨勢，發展環境融資產品、低碳金融產品。在環境融資產品方面，各大商業銀行可以專門為林業再造、水循環、環境管理等企業、項目提供貸款支持，形成金融產品體系。在低碳金融產品方面，各大商業銀行可以推出為水力發電、風力發電、地溫回收項目、高爐煤氣項目等能核減碳排放量的企業、項目提供貸款支持的金融產品。

（三）合作創新：形成政府與銀行、銀行與銀行合作創新機制

一方面，要形成政府與銀行業務合作創新機制。各級政府部門在業務創新體系形成過程中，具有不可或缺的中介、組織作用，只有真正落實政府部門在創新體系中的作用與地位，及時組織區域內商業銀行的綠色信貸專屬部門，定時傳達國家政策法規，從而有針對性地對各自開展的綠色信貸業務領域進行規范和調整[10]。

另一方面，要形成銀行與銀行業務合作創新機制。銀行與銀行之間既有合作關系，也有競爭關系，加強各大商業銀行在綠色信貸業務方面的溝通交流，強化綠色人才的培養和綠色業務的整合，既能促進相互之間的合作創新，有利于資源的合理配置；也有助于形成理性的同業競爭，杜絕不必要的行業壟斷。

當前，我國經濟轉型必須堅持可持續發展。因此，大力推進商業銀行綠色信貸的發展具有非常重要的時代意義。雖然現階段我國商業銀行在開展綠色信貸業務過程中仍然存在一系列的問題，但是，在政府對綠色經濟的日益重視、民眾對綠色產業的迫切期待等因素的共同影響下，商業銀行也必須積極行動起來，順應時代發展的趨勢，努力推進綠色信貸的發展創新，切實為我國綠色經濟的全面推進保駕護航。

[1]曹洪軍,陳好孟.不確定環境下我國綠色信貸交易行為的博弈分析[J].金融理論與實踐,2010(2)：17-22.

[2]沈全芳.宏觀經濟不確定下的商業銀行信貸風險防范研究[D].成都：西南財經大學,2012：18.

[3]崔宏.商業銀行社會責任及其報告披露：問題與改進[J].金融論壇,2008(3)：42-50.

[4]鄧翔.綠色金融研究述評[J].中南財經政法大學學報,2012 (6)：67-71.

[5]孫丹璐.我國環境金融發展探究[J].時代金融,2015(8)：8-9.

[6]陳海若.綠色信貸研究綜述與展望[J].金融理論與實踐,2010 (8)：90-93.

[7]鄭寶全,廖美文,葉龍生.縣域綠色信貸的實踐與探索：以長泰縣創建國家生態縣為例[J].福建金融,2015(5)：62-64.

[8]王蓉.話說綠色金融[J].青?？萍?2015(2)：54-55.

[9]易金平,孫亞妮.銀行業綠色信貸發展的SWOT分析[J].企業技術開發,2015(14)：129-130.

[10]婁飛鵬.互聯網金融推動綠色金融發展的優勢與路徑[J].西部金融,2015(6)：4-7.

（責任編輯：蘇娟娟）

Research on the Development and Innovation of Green Credit of Commercial Banks

ZHENG Shuizhu1，ZHENG Ruohong2
(1.School of Finance,Fujian Jiangxia University，Fuzhou，Fujian 350108; 2.Industrial Bank Pingtan Branch，Pingtan，Fujian 350400)

As an important partof green finance,the promotion of green credits hasmuch attention from all social circles.By objective exploration and widely implementation,green credits are not only the key measures to respond adequately to environmental pollution,but also the needs of the times for commercial banks to use creditmeans to achieve economic efficiency and ecological benefits.Based on the current development of China's commercial banks,this article analyzes the problems of green credits,and actively explores the promoting methods to sustain effectively developmentof green economy in China.

green credit;commercial bank;development;innovation

F832.4

A

1674－2109(2017)01－0011－05

2016-08-08

福建省中青年教師教育科研項目（JAS150631）。

鄭水珠（1982-），女，漢族，講師，主要從事國際金融、金融理論與政策研究。