新形式下商業銀行做好中小企業信貸的幾點思考

要舜子

摘 要：在當前形式下隨著金融脫媒越來越嚴重，商業銀行的傳統客戶、傳統利潤來源都受到了一定的沖擊，各項現有業務發展也處于瓶頸期。而隨著國家支持中小企業發展政策越來越明確、中小企業發展勢頭越來越好，商業銀行勢必要順應大勢，積極探索建立和完善適應中小企業授信業務。本文就是站在商業銀行角度出謀劃策，以期商業銀行和廣大中小企業現實雙贏。

關鍵詞：商業銀行 中小企業 新形式 新方法 互聯網+

在當前金融脫媒越來越嚴重的情況下，大型企業紛紛選擇效率高，成本優惠的其他融資渠道，所以國有商業銀行與大型企業的合作也受到一定程度的沖擊，業務發展遭遇了一定的瓶頸。同時近幾年來人民銀行調整存貸款利率總體呈下降趨勢，貸款利率下限甚至放寬到30%，商業銀行存貸利差空間越來越小，利潤空間擠壓嚴重。所以國有商業銀行也需要調整其經營思路，順應時代的變化，制定新的業務發展策略，尋找新的利潤增長點。同時，在當前政府大力支持中小企業發展的時期，商業銀行勢必要順應大勢，努力探索建立和盡快完善適應中小企業授信業務，加快商銀行經營戰略轉型已刻不容緩。

一、新著眼點豐富中小企業授信風險防控手段

（一）建立高效授信審批機制。

適當擴大中小企業授信審批權限，適度簡化中小企業授信操作輸流程。建立一套高效的中小企業信用貸款審核發放機制，提高中小企業貸款相關業務的審批效率。采用分級授權模式，對于對發展潛力較大、競爭力較強的中小企業實行低風險授權，對審批權限目錄內的項目，由基層執行行內信貸審核部門審核并由有權審批人審批后即可放款。同時實行授信總額度管理，總額度內提款放貸，相關業務的部門負責人、具體經辦人員審核同意后即應放款，不應再上報到行內信貸審批部門審核。

（二）注重內容審核

不要將企業財務報表作為中小企業授信的充分必要條件，而是將審批要點著眼于一些非財務數據的調查中，從企業經營的水電費繳納、貨物出入庫情況，到企業負責人的人品、個人喜好，以及企業上下游合作的穩定性、多樣性等等，以此作為判別中小企業是否處于正常運行，是否具備較強的償債能力的主要依據。

（三）多種擔保形式

基于對擬授信的中小企業充分考量的基礎上，提供多種擔保方式供企業選擇，例如由準入的擔保公司予以擔保、或者商戶間的聯保聯貸等形式，即有效的防范了授信風險又為中小企業提供了充足的便利及多樣化的選擇。

二、新轉型促進中小企業授信業務發展

（一）業務轉型

隨著近年金融脫媒加速，商業銀行在降成本、去杠桿的趨勢下，企業的融資模式正在從以前通過銀行等中介機構的間接融資向直接與資金提供都接觸的直接融資轉變。為此，多家銀行正加大力度布局非信貸融資服務，形成“信貸+非信貸”的二者并重的業務結構。

由于銀行在債券承銷業務上具有的先天優勢，使商業銀行可以從發行企業債券業務上獲取更多的收益。由于銀行代企業發行債券，是在幫企業融資，屬于中介行為，且不承擔連帶責任，實際風險較小，是企業和債券購買人形成債權債務關系。而企業發行債券所籌集的資金相較于信用貸款來說，期限較長，資金使用自由，而已購買債券的投資者無權干涉企業的經營決策，現有股東對公司的所有權不變，從這一角度看，發行債券在一定程度上彌補了銀行貸款、企業發行股票等帶來的“負面”影響。同時銀行通過收取手續賺取中間收入，是一種雙贏的局面。

（二）收入轉型

非利息收入占比提升，即減少對息差的依賴，是進一步優化銀行收入結構的重要途徑和發展趨勢。近年來，多家股份制銀行的手續費、傭金收入在營業收入中的所占比例均有穩步上升，特別是居于我國銀行業龍頭的工商銀行、農業銀行、建設銀行手續費、傭金收入占比提升明顯，2016年上半年分別實現手續費、傭金凈收入817億元、511.08億元、671.90億元，分別同比增6%、7.3%、5.57%，在營業收入中占比分別同比提升3.4個百分點、2.25個百分點、0.27個百分點。相比之下，只有中國銀行相關業務量發展情況和營收占比小幅下降。

（三）渠道轉型

隨著我國互聯網+應用的逐步深化，尤其是移動互聯網+金融的廣泛推廣，各家銀行也越來越重視渠道的轉型：一方面，加大傳統營業網點的智能化升級；另一方面，加大手機銀行、網絡銀行、私人網銀的智能化服務水平，同時推進建立獨立法人資格的直銷銀行。所謂直銷銀行，是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯網金融科技（FINTECH）環境下的一種新型金融產物。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。由于是獨立法人，基本不受母公司的日常經營干預，所以在產品設計推廣、營銷管理機制等方面都更加靈活，可創新空間也更大，發展前景良好。目前比較有名的是2013年7月成立的民生銀行直銷銀行部和中信銀行與百度2015年11月18日宣布共同發起成立的百信銀行。目前，已有20多家銀行開展了直銷銀行業務，但是此前，直銷銀行業務都是在傳統銀行內部展開，而中信銀行此次的嘗試是以子公司獨立法人的模式發起。

三、新方法借力互聯網+金融

展望未來，中小企業的需求正在發生快速變化，發展潛力巨大。銀行應借助金融科技手段，圍繞消費、升級、創新三大主題服務中小企業。

（一）消費

聚焦線上的批發零售中小企業，從不同角度切入，與合作方開展深入合作，開發POS貸、電商貸、云商貸、口碑貸等特色產品，服務線上中小企業，接入線上生態圈，成為核心金融服務提供商。

（二）升級

抓住未來供應鏈線上發展的大趨勢，實現從供應鏈2.0到供應鏈3.0的跨越式發展。以民生相關的飲食、服裝等產業供應鏈為重點，形成與傳統銀行供應鏈的錯位競爭。對接核心企業系統和信息，幫助上下游線上化，提供針對不同供應鏈的定制化線上金融解決方案。構建線上供應鏈運營服務平臺，整合資源，形成多供應鏈網絡，提供全方位金融和非金融服務。

（三）創新

搭建生態圈服務高科技企業，提供全生命周期的金融服務。以生態圈的思維服務高科技企業，短期尋求批量獲客合作伙伴和風險分擔，并創新產品。

針對中小企業的需求，目前國內外互聯網金融模式的主要金融產品包括支付結算、線上融資、現金管理、跨境匯兌等產品。其中，線上融資比較有特色的信貸產品包括ERP數據貸、稅務數據貸、網上采購訂單貸、商超發票貸、物流數據貸等。通過獲取企業線上ERP數據、稅務繳納數據、電商物流數據和收單流水數據等線上較難篡改和偽造的數據，線上信貸產品可以在極短的時間內完成貸款服務。

（四）增值

互聯網金融模式的金融機構往往還為企業提供了有特色的互聯網增值服務，例如基于SAAS的訂單管理系統、倉庫管理系統、收付管理系統等。增值服務往往與金融產品形成協同，一方面黏住中小企業客戶，另一方面為線上金融業務提供大數據支持。

第一，產品創新。對中小企業客戶服務模式創新的突破口在于產品創新，包含了面向客戶的界面、數據類型和采集方式、風險定價方法等方面。互聯網金融模式不是將傳統線下公司銀行的產品簡單地搬到網上，也很難用一個標準產品覆蓋各個類型的客戶。原因在于中小企業客戶自身的經營狀況特點各異，征信基礎較差，數據可得性參差不齊。因此，金融機構必須通過積極的產品創新，去利用不同類型數據和采集方式進行風險定價，或是開發適用于不同支付貿易場景的產品，才能適應中小客群的需求。并且銀行需要持續地根據產品的表現和場景的變化進行迭代優化，持續推出創新優化的產品組合。

第二，數字化運營。前端產品創新的同時，要求銀行中后臺運營也要相應地開展數字化、智慧化轉型，主要包括審批流程、結算清算、客戶服務、風險合規等方面。互聯網金融模式在前端產品和體驗上的優勢，是基于后端在成本節約、流程精簡、錯誤減少等精益運營的能力之上。因此通過運營的數字化轉型，互聯網公司銀行業務可減少人工成本，減少紙上作業、減少人為差錯率，并且通過大數據分析提升主動風險管理能力，從而實現卓越的數字化運營。

第三，參與乃至塑造生態圈。為了將公司金融服務與客戶的需求更緊密地連接，更高效地觸達、獲取和保留客戶，獲得可靠性、結構性和連續性更好的客戶數據，需要金融機構積極參與到企業客戶的生態圈中。例如，螞蟻金服與阿里系的電商就是在同一生態圈內的合作關系。螞蟻金服基于阿里系電商的賬戶體系、交易數據、物流信息和流量數據，可以開發相應的產品，并且直接觸達客戶，呈現在一個整合的界面上。同時，生態閉環一旦形成，對外部競爭對手有較強的排他性，其他金融機構將難以復制這一模式，由此形成難以跨越的護城河。

四、形成差異化的銷售覆蓋模式

針對不同層次的企業采取不同的經營服務方式。例如針對中型企業：建議采用客戶經理+產品經理的覆蓋模式，客戶經理負責營銷、方案制定、整合和協調分行及支行資源，產品經理提供專業支持。團隊負責人在必要時對業務進行管理指導，并及時與客戶溝通、提供支持。而針對小型企業：傳統上由基層網點中的客戶經理完成覆蓋。可以嘗試采用創新的互聯網金融模式，在網點不足地區建立移動客戶經理團隊，為移動客戶經理配備筆記本電腦和遠程辦公室軟件，配合手機、網銀和電話銀行，為客戶提供遠程服務。從而提高營銷與運營效率，降低成本。