中國農村互聯網金融發展研究

(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

中國農村互聯網金融發展研究

張映智

(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

互聯網科技發展大數據技術的提升，促進了互聯網金融迅猛發展，為農村互聯網金融提供了技術基礎；智能手機的普及網絡基礎設施的完善為農村互聯網金融提供了必要前提；普惠金融理論的提出以及精準扶貧脫貧政策的出臺為農村互聯網金融提供了政策支持。雖然農戶有財富管理需求，但存在著對農村互聯網金融認知度不足、借貸農戶主體有限、網絡交易數據積累不夠、農村信用生態環境不完善等問題。本文基于當前我國農村的國情對農村互聯網金融的發展進行研究分析，從當前農村發展互聯網金融的現實意義，存在的問題，到對于發展互聯網金融的政策建議進行闡明。

農村互聯網金融;普惠金融;大數據;精準扶貧

一、 農村發展互聯網金融可行性分析

1.互聯網大數據技術為農村互聯網金融提供技術支持

(1)以大數據為基礎的信用體系。在農村互聯網金融領域，征信的基礎支撐作用尤為重要。傳統征信大多反映的只是客戶的還款能力，而大數據征信體系則能夠反映客戶的還款意愿，大數據征信體系通過大數據技術收集一個客戶的所有信息，記錄客戶的行為軌跡，最主要的是大數據征信可以以其所掌握的數據資料對客戶相對穩定的性格，心理狀態以及經濟情況進行分析預測，最終判斷客戶的還款意愿及還款能力。另外，如果對大數據的應用場景進行擴展，還能夠擴大大數據征信的范圍。所以，農村互聯網金融機構可以將大數據征信體系與傳統征信體系結合起來，減少信息不對稱，降低逆向選擇和道德風險問題。

利用大數據還可以進行客戶信用管理，大數據技術可以獲取客戶信息和行為數據，目前一些小微信貸的客戶管理就是靠大數據支撐，在網絡上廣泛的收集有關客戶的相關信息及數據，然后再對客戶進行分析和預測，從而判斷客戶資質。比如阿里信貸通過分析店鋪點擊量、訂單量、買家評價等企業行為來獲取企業信用；而花旗銀行則是通過搜索客戶的社交網絡，公共網頁等信息來獲取信用記錄以及信用歷史。

(2)數據挖掘助力農村小微企業信貸。小微企業貸款難的問題由來已久，互聯網金融是解決這一個問題的有效手段。農村小微企業信貸面臨的難題是信息不對稱，管理不規范，因而農村互聯網金融機構及企業需要通過大數據挖掘，分析和運用，去識別具有市場潛力的農村中小企業客戶，完善批量化和專業化審批流程，然后向合適的農村小微企業提供小額貸款。比如阿里金融的信貸工廠就是通過大數據分析，建立的面對小微企業的信貸服務。小額貸款可以只借助于互聯網，完全線上運作，交易成本較低。大數據挖掘的數據不僅包括結構化數據，也包括非結構化數據，挖掘的信息既有橫向的也有縱向的，信息來源是非常廣泛的，因而能夠更好地衡量客戶的信用水平，解決金融業的信息不對稱等問題。互聯網金融機構利用大數據挖掘技術，找到進而客戶主體有關的潛在關系，從而建立新的客戶關系網絡。

(3)大數據廣泛應用于風險管理。結合商業銀行等金融機構采用大數據技術來進行風險管理的經驗，農村互聯網金融同樣可以利用大數據技術，結合現在及歷史數據來預測未來行為，評估客戶的行為，及時動態調整客戶的風險等級，做到對客戶信用水平的精細化管理。農村互聯網金融機構能夠通過對不同客戶的不同金融活動，針對不同風險點實施相應的控制措施，及時獲取、挖掘有效的風險預警信息，及時發現經營中存在的問題，從而增強識別風險的能力，加強金融機構的風險管理水平和風險方法能力。

2.智能手機的普及基礎設施完善為互聯網金融提供了必要的前提

“寬帶下鄉”、“三網融合”、“電子商務進萬村”等工程進一步提速，促進我國農村網絡基礎設施建設快速發展。一方面，網絡基礎設施投入不斷增大。截止2015年3月，我國行政村開通寬帶比例已達93.5%。“寬帶中國”戰略提出，到2020年全國行政村通寬帶比例要超過98%，農村家庭寬帶普及率要達到50%以上，農村家庭寬帶接入能力達到12Mbps。以上措施和規劃，帶動互聯網在縣域農村地區加速普及。另一方面，智能移動終端快速普及帶動農民上網群體快速增加。目前，我國已實現2G信號的全國覆蓋，3G信號也已覆蓋全國98%的鄉鎮，而得益于無線網絡的日益完善、智能終端價格的快速下降和農村消費水平的不斷提升，智能手機等移動終端在農村地區的普及率不斷提高，農民手機上網比例高達81.9%。

3.普惠金融的提出及精準扶貧政策出臺為農村互聯網金融提供政策支持

一方面，互聯網金融所依托的大數據技術，能廣泛地收集農村客戶的信息，完善農村征信環節，建設良好的農村金融信用環境；另一方面，國家良好的政策環境助推農村互聯網普惠金融的發展，從“2015年中國農村互聯網金融論壇”到“2016年中央一號文件”，國家越來越重視現代農業的改革和發展，農村普惠金融將成為互聯網金融發展的下一片“藍海”。

互聯網金融具有門檻低、效率高、覆蓋面廣等多重特點，可以跨越地理空間的鴻溝，促使金融平民化變成現實，能更好地踐行農村普惠金融。互聯網金融能夠增強金融服務可得性，降低投資理財門檻，如通過網絡銀行、移動支付等可以突破傳統實體網點限制，實現“3A”銀行服務，以余額寶為代表的互聯網理財產品1元起投，使財富管理觸手可及互聯網金融憑借自身的普惠性，與傳統涉農金融機構互補結合，將進一步推進多層次、廣覆蓋、可持續的農村普惠金融服務體系的構建。

農村互聯網金融能讓扶貧資金高效率地大范圍覆蓋貧困地區，通過創新依托電商交易數據、線上+線下熟人結合、農業產業鏈等多種風險管控模式，突破了傳統依靠抵押物、擔保品等硬件信息才能授信的約束。如翼龍貸無需抵押，只需熟人提供信用擔保，從農戶申請到放款周期平均四天，遠低于傳統銀行一個月以上的審批期限，貸款可得性得到極大提升。互聯網金融利用大數據技術可以提高扶貧精準度，能夠根據農村實際需求設計周期靈活的信貸產品，滿足農戶“短小頻急”的融資特點，促使城市資金回流農村反哺貧困地區。如宜農貸與小額信貸機構合作，針對農村貧困婦女發放公益性小額貸款，出借者只象征性地收取預期年化2%的愛心回報。

二、 發展農村互聯網金融必要性分析

1.農村互聯網金融彌補“金融排斥”的不足。大多數銀行不愿意去農村設立分支機構，這是因為我國幅員遼闊，農村人口的住所比較分散，單位面積的人口密度非常小，而傳統銀行在新設分支機構時需要滿足相應的政策要求，且單個網點的成本高，若人口密度小，則網點的業務量無法覆蓋相應網點的成本，結果導致銀行出現虧損。因此，我國目前大多數農村沒有傳統銀行設立的網點，甚至連最基本的ATM或CDM機也沒有。同時，由于傳統銀行在農村的網點正在減少，農民有金融需求時要專程去附近設有金融機構的區(縣)等地，導致農民越來越不喜歡和銀行打交道。這就出現了金融學上的“金融排斥”問題。

互聯網金融不問出身，不管貴賤，打破身份地位，突破時間和空間限制，無論借貸雙方來自何處，都可在互聯網上平等表達自己的合理訴求，快速實現資金的供求匹配，能夠破解金融地域歧視和金融排斥。互聯網金融具有邊際成本遞減效用，能夠降低金融服務的資金成本、時間成本和信息獲取成本，如通過電子渠道代替實體網點的部分金融功能，可以減少場地、設備和人工成本。目前P2P網貸平臺的綜合借貸成本較高，但它能夠讓農戶獲取貸款的成功率大大提高，及時解決了眾多農戶的資金困境，有效地緩解了金融排斥。

2.更好的滿足農村投融資需求，拓寬其投融資渠道。一方面農村小額閑散資金規模量大，分布不集中，農民理財意識淡薄；另一方面依賴于熟人社會和民間借貸，融資難融資貴等問題突出。而互聯網金融的發展讓農民可以享受與傳統金融相比更加全面且多樣的金融服務。除了傳統銀行業務的線上服務轉型之外，在互聯網金融的井噴式創新浪潮中還涌現了各種針對中小微用戶的多樣化金融籌融資產品，其門檻低，辦理方便快捷，提升資金使用效率，為農村用戶提供了新型融資理財渠道。比如P2P網絡借貸平臺能有效吸收社會閑散資金，其優惠的價格和靈活的周期給用戶帶來更加便捷的體驗；農信貸產品甚至為農業生產需要量身打造；同時，互聯網金融拓寬了信息渠道，豐富了交易平臺，使農民的投資活動更加多元化、便利化，如余額寶等多種多樣互聯網理財產品為農民提供了傳統金融機構以外更加廣闊高質的理財服務空間。

農村金融征信體系不完善，信息不對稱問題是造成農村信貸配給的主要原因。而互聯網金融憑借其信息化、數字化特點，一方面能夠跨越地域鴻溝，方便信息的傳播，加大信息透明度，同時節省信用采集和交易成本。另一方面可以運用其大數據，云計算特點，通過整合電子商務平臺、第三方支付平臺以及社交移動客戶端等豐富的數據信息，擴充農村金融信息庫，將農村居民的金融生活數據信息化與市場體系大數據系統接軌，有助于規范農村信用體系的建設，并為農村普惠金融提供更加全面規范的信用信息。

3.促進傳統農業模式向現代化農業模式進行轉變。在推進我國農村城鎮化進一步發展的情況下，促進城鄉合作，加快新農村建設，是我國當前經濟發展中的目標之重。農村居民要擴大農作物的產出，提高土地的利用率，就得大力發展農業現代化技術。但是我國農村居民收入水平低，絕大多數都很難支付起都購買現代農業機器的費用。現在農村居民可以利用互聯網金融租賃農業現代化機械設備。一方面，解決了農村居民融資難的問題；另一方面，解放了農村生產力，促進傳統農業向現代化農業的轉變。

4.降低金融交易成本提高資金運行效率。熊德平提出“農村金融交易通過‘規模經濟’獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張”。因此，農村金融發展的關鍵在于把握“規模經濟”與農村金融交易成本之間的關系。

隨著農村金融交易規模擴張帶來“規模經濟”同時，農村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農村金融交易成本逐漸增加。我國農村地廣人稀，農村金融交易分散、規模小、次數頻繁，又缺乏抵押品，農村基礎設施建設落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農業屬于投資周期長，收益不穩定、自然風險以及市場風險高的行業，導致農村金融市場交易成本居高不下。為降低交易成本，新的金融組織形式——農村金融中介機構隨之誕生。農村金融機構的出現在一定程度上降低農村金融交易成本，將部分存在市場中的交易轉移到機構內部，實現“規模經濟”以及降低交易成本，進一步促進農村金融發展。

三、 發展農村互聯網金融存在的問題

1.合規性風險高，制度不完善。我國目前在互聯網金融方面的監管不夠完善,加之互聯網金融剛剛開始向農村滲透。如果此時出現一些導致互聯網金融平臺無法支撐下去的情況，國家的金融監管就必然會加強，這樣可能導致農村互聯網金融平臺中實力不是很強勁的企業面臨倒閉，最終影響整個農村互聯網金融體系的發展。

“互聯網+農村金融”作為一個新興產業，其安全性受到極大的關注。如今互聯網金融的準入制度不完善，門檻低，市場上的公司良莠不齊，騙投事件時常發生，如e租寶等公司非法集資。而互聯網信息繁雜，農民無法分辨其真實性，容易陷入騙局之中，增加了對互聯網金融業務的不信任感，而過低的門檻也增加了監管風險，許多公司利用監管的空缺，進行犯罪行為，進一步加大了監管的難度。

2.個人征信體系還不完善。信息不對稱問題在金融機構的業務中長期存在，農村地區由于其發展較為落后，問題更為明顯。數據顯示，央行的征信系統目前只覆蓋了8億人，其中5億人只有一個身份證號碼，與銀行從來沒有信貸交易關系，更有5億人不在系統之內，農民占其中很大一部分。

農村信用體系建設的不完善主要由兩種原因造成。從頂層設計看，我國目前還沒有出臺與其相關的法律法規，缺乏明確機構來主導農村信用的采集和處理，全國各鄉鎮政策不統一，地區局限性明顯，使得農村信用征集工作十分困難。從農村金融性質出發，一是農村地區廣闊，農民分散居住，空間障礙加大金融交易雙方信息不對稱程度。二是農業生產活動具有較高不確定性，加之農民難以提供有效抵押物品，使得擔保業務難以普及，風險分擔機制薄弱。三是農民偏好現金支付交易，較少使用轉賬匯款等電子貨幣形式，信用信息相對缺乏。如今互聯網金融的滲入，使得許多消費行為將在網上進行，例如P2P信貸業務，而信用信息的缺失將嚴重阻礙其業務的發展。

3.互聯網金融在農村的認知度不足。長期以來農村地區普遍存在金融抑制和排斥，農村金融可獲得性不高，農戶融資需求往往被隔離在正規金融之外，農村居民金融知識的匱乏，使其不能形成正確的金融認知，進而導致金融行為偏差，這又反過來加劇了農村金融排斥，造成惡性累積循環。

首先，體現在對投資的敏感度。農民消費觀念傳統，多以物質消費或儲蓄為主，村民多數沒有投資的意識，即使有信貸需求，也傾向于向親朋好友借款；其次，體現在還款意識之低，農村金融機構即使有相關的貸款政策，但常常是流于形式，違約的懲罰力度過輕，以致信貸誠信沒有引起農民的重視，壞賬率居高不下。最后是農村居民普遍文化素質不高，傳統封閉的思維對新生事物接受困難和緩慢，現代互聯網和計算機應用技能較低，農村網絡基礎設施不完善和使用成本相對較高，“不會用、不能用、不敢用”成為現實困境，農村居民對互聯網金融認知不足，無法識別其與傳統金融機構的互補替代關系，影響著互聯網金融在農村的普及和推廣。

互聯網金融作為一項創新型金融業態，目前處于“缺門檻、缺標準、缺監管”的尷尬境地，迅猛發展的同時也問題重重，P2P平臺不斷出現“跑路”，加劇了道德危機和逆向選擇，使農村居民不能對其形成良性認知，產生畏懼感而望而卻步。

四、 農村互聯網金融發展建議

1. 落實風險防范機制。從發展基礎來看，增強農民金融意識，完善農村信用體系是當務之急。農民的文化普遍較低，大多沒有基本的金融常識，導致目前的農村互聯網產品還沒有形成穩定的盈利模式。互聯網金融應將農戶納入征信系統，運用大數據技術加快農村經濟活動的信息化，形成良好的信用環境。

從法律監管來看，要盡快建立健全相關法律法規，借鑒國外經驗，結合我國的實際情況，彌補法律的漏洞，規范農村互聯網普惠金融的發展。要明確市場準入的門檻，以不發生系統性風險為底線，實行統一監管的機制，加強行業內自律的建設，構建安全體系，防范風險。

2.打造農村“互聯網+農村金融”線上線下有機結合的金融新形態。互聯網金融不可能完全顛覆或替代傳統金融，傳統金融的服務盲區需要互聯網金融來填補，兩者是共融互補關系。互聯網金融只有與傳統金融聯結合作，才能改善陳舊的農村金融生態，滿足多層次、多元化的農村金融需求。比如格萊珉銀行的成功也離不開可持續的資金流動性注入與可靠的利潤補貼支持，農村互聯網金融的健康發展也離不開源源不斷的后續資金支撐。為避免流動資金缺乏成為掣肘，農村互聯網金融要發揮合作思維，積極拓展資金補充渠道。

互聯網的優勢在于創新的渠道，而農村的優勢就在于豐富的社會資源。如果將這二者結合起來，打造農村“互聯網+農村金融”線上線下有機結合的金融新形態，相信對于農村金融及經濟發展會產生很大的助推力。主要可從以下兩點來發展：一是關注農村電子商務平臺的發展，將其與金融機構的服務結合起來；二是將合作社與金融機構聯合起來，打造金融供應鏈。

[1]李宏暢.基于生命周期理論的高科技企業融資策略研究[J].生產力研究,2015,(04):37-39+44.

[2]艾春梅,李宏暢.大數據在農村互聯網金融中的應用[J].電子商務,2016,(06):48-49.

[3]劉二斌.交易費用范式下金融產品與金融中介機構變遷的研究[D].廈門大學,2006.

[4]熊德平.農村金融與農村金融發展:基于交易視角的概念重構[J].財經理論與實踐,2007,(02):8-13.

[5]柳飄.農村互聯網金融的實證分析[J].金融與財經，2015(4)

[6]李宏暢.互聯網金融發展對我國農村金融的啟示[J].農場經濟管理,2015,(07)

[7]黃超.農村互聯網金融研究[J].上海農業科技,2016,(02):16+18.

[8]羅寧欣,顏銘佳.互聯網金融助推農村普惠金融發展問題探討[J].農村金融研究,2016,(05):73-76.

張映智(1990-)，男，漢族，湖南永州人，在讀碩士，中央民族大學經濟學院，研究方向金融理論與政策。