我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題及對策

(山西財經(jīng)大學 山西 太原 033006)

我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題及對策

董利娜高雅

(山西財經(jīng)大學 山西 太原 033006)

隨著我國利率市場化、金融機構創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷增多，商業(yè)銀行面臨的風險越來越多。加強風險管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的當務之急。本文在梳理商業(yè)銀行風險管理理論的基礎上，分析了我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀及問題，最后提出了改進我國商業(yè)銀行風險管理問題的對策建議。

商業(yè)銀行；風險管理；問題對策

一、引言

我國商業(yè)銀行是金融體系的核心，對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的中介作用。眾所周知，風險和收益缺一不可、互相影響，而商業(yè)銀行以盈利最大化為目標的，因此商業(yè)銀行的經(jīng)營離不開風險。21世紀以來，隨著金融市場的變革、資本市場的相對滯后性、利率體制的變革及衍生工具市場的不斷創(chuàng)新，增加了利率風險和流動性風險。商業(yè)銀行的經(jīng)營方展趨向于網(wǎng)絡化和專業(yè)化，如支付寶和微信錢包等軟件的創(chuàng)新，由于網(wǎng)絡業(yè)務辦理的程序設計、使用和更新比較復雜，很容易引起操作風險和安全性風險。另外由于商業(yè)銀行經(jīng)營核心業(yè)務就是借貸業(yè)務，借方和貸方存在著信息不對稱的現(xiàn)象，很容易引起信用風險。總而言之，商業(yè)銀行的經(jīng)營存在著多樣化的風險，但是商業(yè)銀行的風險管理卻存在著一定的缺陷。本文探討了我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題及解決的對策。

二、我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題

1、商業(yè)銀行的風險管理意識薄弱。商業(yè)銀行經(jīng)營的目標是追求利益最大化，而忽視了風險的存在及風險管理的重要性，具體包括：一是商業(yè)銀行的基層人員所承受的業(yè)績壓力太大，總是把注意力集中在銀行的業(yè)務情況，而忽略了業(yè)務完成的質量情況而給銀行帶來了損失的風險；二是風險管理人員對市場、風險、收益及效率了解不充分；三是商業(yè)銀行的風險管理的理念仍然比較傳統(tǒng)，沒有上升到公司的文化層面，未發(fā)展成制度管理章程。

2、商業(yè)銀行的風險管理體系不健全。隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的管理體系也不斷的改進，但商業(yè)銀行的管理體系仍然不健全，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是商業(yè)銀行的內部組織結構仍然是傳統(tǒng)的“金字塔”人員模式，任務分配自上而下，信息回饋自下而上，在這種結構模式下，上級和下級的信息會出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，可能會導致銀行做重大決策時出現(xiàn)失誤，造成嚴重經(jīng)濟損失；二是商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)任由多個部門分工負責；三是商業(yè)銀行風險監(jiān)管的注意力主要集中在事前的調查，事后的清算、重組、審計等，而嚴重忽視了事前存在風險的分析、事中的風險管理和監(jiān)督；

3、商業(yè)銀行的風險監(jiān)督機制不完善。商業(yè)銀行的風險監(jiān)督機制存在不完善的地方，如下：一是商業(yè)銀行風險內控存在的問題，商業(yè)銀行內部缺少一個完善的風險內控制度和規(guī)則，現(xiàn)存的內控監(jiān)督規(guī)則制度存在一些模糊的、不嚴格的地方，不能夠有效的預防或抵御風險，不能滿足銀行的經(jīng)營和管理的需求；另一方面是來自商業(yè)銀行外部監(jiān)管，對銀行的準入的限制條件沒有嚴格執(zhí)行，對商業(yè)銀行的資本充足性、清償能力未能充分全面的進行監(jiān)管調查，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的風險監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管辦法與風險存在一定的差距，不能夠有效的解決問題。

4、商業(yè)銀行高素質風險管理人才的匱乏。商業(yè)銀行從業(yè)務種類、管理系統(tǒng)、業(yè)務辦理流程、監(jiān)督管理、內部制度等各個方面不斷的創(chuàng)新來適應社會的需求，但由于我國的高等院校在培養(yǎng)人才中注重的是基礎專業(yè)知識的灌輸而忽略了實踐動手能力，注重的是大學生綜合素質的培養(yǎng)而忽視了專項技能的提高，存在出現(xiàn)了人才供不應求的現(xiàn)象。另外，我國商業(yè)銀行的人才管理、人才質量、人才培訓機制較發(fā)達國家比較落后，商業(yè)銀行招納的人才與所需要的人才存在很大的差距；商業(yè)銀行的績效考核和約束激勵機制不健全，導致一些高素質人才流向別的行業(yè)。

5、商業(yè)銀行風險管理方法和技術水平的落后。隨著金融市場不斷創(chuàng)新，金融衍生產(chǎn)品不斷更新，金融市場存在的風險越來越多，但商業(yè)銀行風險管理的方法和技術水平相對較落后，仍然是以經(jīng)驗解決為重，存在風險管理員的主觀解決傾向，把注意力集中在定性分析而忽略了量化研究。

三、解決我國商業(yè)銀行風險管理問題的對策。

1、樹立風險管理理念，增強風險管理意識。權衡風險和收益，做到風險最小須做到：一是把風險管理理念、意識灌輸?shù)矫總€員工，加強員工對風險管理文件的學習，使風險管理的行為成為每個人的習慣；二是要在銀行營造一種風險管理學習的氛圍，學習巴塞爾協(xié)議的基本要求，加強關于風險方面的教育和風險管理的培訓，通過銀行自身曾經(jīng)發(fā)生過的案例來警示員工注重風險管理的重要性，另外，通過激勵機制來督促員工在完成規(guī)定業(yè)務的時候把風險管理考慮在內。

2、建立健全的風險管理體系。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“金字塔”內部組織結構需要完善，建立各級風險管理機制，建立銀行監(jiān)控指標自動化處理系統(tǒng)，嚴格做到任務分配以及信息傳達透明化，加強部門之間的協(xié)調和溝通處理好風險與業(yè)務之間的關系。同時，商業(yè)銀行應該完善風險管理體系，采用管理體系與計算機和網(wǎng)絡技術結合，形成電子網(wǎng)絡風險管理系統(tǒng)，從事前、事中及事后嚴格按照程序辦事。

3、完善風險監(jiān)督機制及法律體系。商業(yè)銀行的完備的風險監(jiān)督機制可以有效的管理風險。首先，商業(yè)銀行應該根據(jù)銀行的實際情況完善和改進風險內控制度和規(guī)則，建立完善的信息收集和分析的系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行需要建立一個專門的風險管理監(jiān)督機構，加強對風險管理工作的監(jiān)督，而且銀行的風險管理應該實行責任制，把責任落實到每個人的身上。最后，商業(yè)銀行應嚴格按照執(zhí)行商業(yè)銀行業(yè)的監(jiān)督管理辦法，達到公開、公平、公正的原則。

4、建立高素質的員工隊伍。首先，我國商業(yè)銀行和高等院校合作定向培養(yǎng)學生，鼓勵學校在注重專業(yè)知識教育的基礎上多舉辦一些實踐活動，讓學生能夠在實踐中體驗風險的重要性，另外，商業(yè)銀行也可以在高等院校舉辦一些講座來引導學生確立自己的學習目標和職業(yè)規(guī)劃；其次，商業(yè)銀行在招賢納士的時候應該注重實踐能力、創(chuàng)新能力，不能只注重學歷的高低、證書的多少；最后，商業(yè)銀行對入職的員工應該要進行業(yè)務素質教育和專業(yè)技能的培訓，建立一套適合商業(yè)銀行的風險管理體系培訓的計劃，提高員工對風險管理技術和方法的熟練程度。

5、改變風險管理方法和提高技術水平。一方面，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外的先進的管理辦法，比如商業(yè)銀行內部員工的績效激勵機制，員工的收入與業(yè)務掛鉤，信用的征集系統(tǒng)以及信用評級系統(tǒng)等。另一方面，我國商業(yè)銀行應該提高技術水平與金融的發(fā)展與時俱進，與IT行業(yè)合作，與審計、清算機構聯(lián)系，引進其他行業(yè)先進的技術。

四、結論

隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、金融市場的不斷變革，商業(yè)銀行面臨的風險種類也不斷增加，而且在《巴塞爾協(xié)議III》的實施發(fā)展下，我國商業(yè)銀行的風險管理卻處在初級階段面臨著很大的挑戰(zhàn)。因此，我國商業(yè)銀行仍需要積極的采取措施、借鑒國外的先進技術和巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，不斷探索和研究改進風險管理存在問題的方法。

[1]周巧南,王一柯.我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀及對策分析[D].經(jīng)濟研究導刊,2014/11

[2]王家琛, 石璋銘. 我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題及對策[J]. 華中農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版), 2006(1):75-77.

[3]周德慧.對我國商業(yè)銀行風險控制的思考[D].西安.西安歐亞學院金融學院.2014

董利娜(1991.07-)，女，山西呂梁人，碩士研究生，山西財經(jīng)大學，研究方向金融風險管理；高雅(1993.02-)，女，山西長治人，碩士研究生，山西財經(jīng)大學，研究方向公司金融。