商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略研究

李慧

摘要：上世紀(jì)80年代中期，我國開始了銀行信用卡的發(fā)行，由于基礎(chǔ)弱、起步晚等原因，我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不管是在理論支撐層面，還是在運(yùn)作水平層面，都與西方發(fā)達(dá)國家存在著一定的差距。為了實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定發(fā)展，我們必須對此進(jìn)行深入探討，并基于自身的發(fā)展實(shí)踐進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)新發(fā)展道路的摸索。為此，本文將對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行研究分析，以期給相關(guān)研究者以有益借鑒。

關(guān)鍵詞：信用卡；業(yè)務(wù)；經(jīng)營戰(zhàn)略；研究

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)論述

從信用卡發(fā)展的角度來說，信用卡與銀行其他產(chǎn)品的根本區(qū)別在于其小額循環(huán)消費(fèi)信貸的提供。信用卡既不同于具有代理收付、吸收存款、支付結(jié)算功能的借記卡，也與用于住房貸款、車輛貸款和消費(fèi)信貸的個人貸款產(chǎn)品存在著一定的區(qū)別。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來看，信用卡業(yè)務(wù)的主體性收入是循環(huán)信用消費(fèi)產(chǎn)生的預(yù)借現(xiàn)金收入和利息收入，這與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，存在著很大的區(qū)別。同時，作為一種新型的現(xiàn)代金融產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)區(qū)別在于：

（一）市場定位不同

銀行的不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有不同的客戶群體定位，而客戶群體定位決定著產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的面向?qū)ο蟆τ谏虡I(yè)銀行信用卡來說，其是一項代表性的依靠數(shù)量獲取規(guī)模效益的零售業(yè)務(wù)，一定規(guī)模的發(fā)卡有效量、有效消費(fèi)額和賬款收支是信用卡獲取經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。由信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，在其限定空間內(nèi)，其規(guī)模越多意味著其經(jīng)濟(jì)利潤越大，因而，提升和強(qiáng)化自身市場占有份額是商業(yè)銀行信用卡部門非常關(guān)注的重要目標(biāo)。

（二）目標(biāo)客戶較為廣泛，且選擇性較強(qiáng)

在銀行進(jìn)行儲蓄或支票賬戶開設(shè)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)施基礎(chǔ)。從現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的視角而言，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，信用卡業(yè)務(wù)的客戶群體更為廣泛；從信用風(fēng)險控制和收益獲取的視角來看，信用卡與借記卡等相比，資產(chǎn)業(yè)務(wù)選擇性特點(diǎn)較為突出，那些資產(chǎn)狀況和收入狀況良好、償還貸款能力較強(qiáng)的客戶群體是信用卡業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)群體。

（三）運(yùn)營特點(diǎn)較為突出

作為一種科技要素和業(yè)務(wù)內(nèi)容集成度較高的金融產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)除了具有自身較為獨(dú)特的業(yè)務(wù)受理、發(fā)卡審批、受理環(huán)境和風(fēng)險管理等要求外，還集成了核算、清算、負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容，并依托網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用支撐吸納了很多較為前沿的信息應(yīng)用發(fā)展成果。為了提升運(yùn)轉(zhuǎn)效能，滿足規(guī)模化的業(yè)務(wù)發(fā)展要求，最大限度的降低運(yùn)營成本，提升受眾的信用卡使用感受和便利性，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)需依托海量電子設(shè)備的支撐，進(jìn)行強(qiáng)大的用戶信息分析和信息處理技術(shù)平臺構(gòu)建，統(tǒng)一建立后臺業(yè)務(wù)運(yùn)營中心，并以此提升業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化和集中化。

二、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略分析

當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的分級管理、分散經(jīng)營模式存在著很多的問題，為了從根本上解決這一弊端，增強(qiáng)一級法人的系統(tǒng)服務(wù)、經(jīng)營約束和風(fēng)險管控能力，商業(yè)銀行因積極轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。

（一）整合產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，突出核心產(chǎn)品優(yōu)勢

強(qiáng)化對銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識，基于其本質(zhì)特征認(rèn)識進(jìn)行業(yè)務(wù)切分，由信用卡機(jī)構(gòu)專營其發(fā)卡業(yè)務(wù)，并對消費(fèi)支付和循環(huán)信用的核心功能進(jìn)行強(qiáng)化，將其原來的非卡兼營業(yè)務(wù)重新進(jìn)行職能劃分，根據(jù)賬戶屬性特點(diǎn)向個人金融經(jīng)營管理提交借記卡業(yè)務(wù)，基于借記卡業(yè)務(wù)的整合逐漸集中非信用項下的代理業(yè)務(wù)，理順業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，更為明確的進(jìn)行專業(yè)分工，以從根本上消除內(nèi)部競爭，合理、有效的滿足信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制、用戶服務(wù)和市場營銷方面的獨(dú)特需求。

（二）整合營銷渠道

對信用卡中心和信用卡分支機(jī)構(gòu)的利益協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行持續(xù)的革新和完善，在優(yōu)勢資源的支撐下，進(jìn)行有償營銷的信用卡分銷體系構(gòu)建，用信用卡分銷機(jī)構(gòu)全面代替原來的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，進(jìn)行特殊服務(wù)、收單交易和產(chǎn)品營銷辦理，在總行政策的指導(dǎo)下進(jìn)行服務(wù)模式改進(jìn)、經(jīng)營模式強(qiáng)化和市場有效拓展。

（三）有的放矢的進(jìn)行經(jīng)營模式改善

作為一體化的經(jīng)營管理專業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行信用卡中心在業(yè)務(wù)運(yùn)營的實(shí)際過程中需直面市場要素進(jìn)行信息采集和信息分析利用功能強(qiáng)化。在提升服務(wù)水平和促進(jìn)科學(xué)決策的同時，向分支機(jī)構(gòu)及時的進(jìn)行信息統(tǒng)計和信息分析結(jié)果反饋，以支撐分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營改善，提升其市場應(yīng)變能力和應(yīng)變水平，進(jìn)而形成信息的良性循環(huán)。

（四）提升作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化品質(zhì)服務(wù)

基于統(tǒng)一的服務(wù)管理文化和業(yè)務(wù)處理平臺優(yōu)勢，進(jìn)行信用卡交易聯(lián)機(jī)標(biāo)準(zhǔn)化處理，將咨詢、查詢、掛失和投訴等類別的服務(wù)統(tǒng)一到信用卡中心的范圍內(nèi)，并構(gòu)建有效的服務(wù)效能和服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督考核評價體系，進(jìn)而實(shí)行無差異的基礎(chǔ)性服務(wù)供應(yīng)，最大限度的提升業(yè)務(wù)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化服務(wù)品質(zhì)，以有效滿足廣大人民群眾日益增長的服務(wù)需求。

（五）加大重點(diǎn)市場支持力度

對信用卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度，在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，對效益回報較高、效益來源規(guī)模較大的重點(diǎn)市場進(jìn)行支持力度傾斜，特別是要在加大對這類市場的經(jīng)營費(fèi)用和營銷推動投入，強(qiáng)化示范作用，以盡可能的降低因盲目經(jīng)營而帶來的機(jī)構(gòu)風(fēng)險，推動區(qū)域市場結(jié)構(gòu)整合。

三、結(jié)語

總之，集約化、專營化的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，商業(yè)銀行自有切實(shí)把握發(fā)展機(jī)遇，堅定信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)化信念，并基于各種有效措施的利用，進(jìn)行自身整體性把控，才能實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。