高校不良網(wǎng)貸問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策研究

劉超++楊千慧++鄭潔

[摘要]隨著信息經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。但是這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在諸多隱患，大學(xué)生盲目地超前消費(fèi)、不良網(wǎng)貸平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象不僅影響大學(xué)生的心理健康和學(xué)習(xí)生活，也給學(xué)校的和諧穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。高校應(yīng)采取加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)、加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通交流、健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制等措施，維護(hù)學(xué)校的安全穩(wěn)定。

[關(guān)鍵詞]高校 不良網(wǎng)貸 大學(xué)生

[中圖分類號(hào)]G475 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-5349（2016）22-0182-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們?nèi)粘Ｉ钪兄饾u扮演著越來(lái)越重要的角色。大學(xué)生作為消費(fèi)需求旺盛的群體，一直以來(lái)都是各大消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)人群。而大學(xué)生分期消費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有放貸標(biāo)準(zhǔn)低、程序簡(jiǎn)單、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，迎合了部分大學(xué)生“花明天的錢、圓今天的夢(mèng)”這種超前的消費(fèi)需求，從而倍受追捧。但這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也存在諸多隱患，大學(xué)生盲目地超前消費(fèi)、不良網(wǎng)貸平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象不僅影響大學(xué)生的心理健康和學(xué)習(xí)生活，也給學(xué)校的和諧穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

一、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題現(xiàn)狀

近幾年來(lái)校園網(wǎng)貸的不規(guī)范發(fā)展，嚴(yán)重沖擊了高校校園的正常秩序，對(duì)高校大學(xué)生的成長(zhǎng)成才造成了嚴(yán)重不良影響。“騙貸、裸貸、不良網(wǎng)貸命案”等事件的接連發(fā)生，再次將大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題推到大眾面前，并引起社會(huì)的高度關(guān)注。教育部與銀監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

為了掌握大學(xué)生不良網(wǎng)貸的相關(guān)情況，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)校報(bào)通過(guò)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷和隨機(jī)采訪調(diào)查，共收回了982份有效問(wèn)卷。調(diào)查結(jié)果顯示，在高校中有近84%的大學(xué)生表示聽(tīng)過(guò)“螞蟻花唄”“京東白條”等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，學(xué)生主要通過(guò)校園內(nèi)同學(xué)推薦和媒體宣傳等渠道獲取網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款信息。調(diào)查中六成多大學(xué)生的生活費(fèi)在1000—1500元/月，基本能夠滿足一個(gè)月的生活所用，若月底資金短缺，大多學(xué)生選擇縮減開(kāi)支，遇到緊急情況則會(huì)考慮問(wèn)家長(zhǎng)要，調(diào)查數(shù)據(jù)中只有5%的學(xué)生會(huì)考慮網(wǎng)絡(luò)貸款。在借貸學(xué)生中，60%的學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要是因?yàn)榫W(wǎng)貸申領(lǐng)條件十分簡(jiǎn)單且速度快，數(shù)據(jù)顯示超過(guò)半數(shù)學(xué)生并不清楚貸款的具體條款和利息，只是盲目地點(diǎn)幾個(gè)“確定”就成功貸款了。在貸款的學(xué)生中有62.2%用于購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品，超過(guò)70%的借貸學(xué)生表示在借貸后會(huì)有還款壓力。而貸款高利率的背后更令人擔(dān)憂的是部分網(wǎng)貸平臺(tái)的催款方式。他們往往采取各種非法手段進(jìn)行催款，迫使借款者拆東墻補(bǔ)西墻，利息越滾越多，越來(lái)越難以償還，最終形成“無(wú)底洞”。隨著還款期限的臨近，學(xué)生容易產(chǎn)生焦慮和壓力，甚至影響學(xué)業(yè)，學(xué)生的家長(zhǎng)則被迫成為最后的買單者。

眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，而社會(huì)對(duì)于這類網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏有效的監(jiān)管和約束措施。針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)水平良莠不齊，網(wǎng)貸項(xiàng)目繁雜。常常是一張身份證、一張學(xué)生證、一個(gè)電話號(hào)碼就可以從網(wǎng)貸平臺(tái)輕松貸款。這樣簡(jiǎn)易的操作過(guò)程使許多大學(xué)生趨之若鶩。部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)為誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，通常采取夸大宣傳、隱瞞實(shí)際消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，使部分學(xué)生掉入“高利貸”的陷阱，使學(xué)生群體的合法利益受到侵害。

大學(xué)生缺乏財(cái)務(wù)規(guī)劃能力及理性的消費(fèi)觀念，網(wǎng)貸消費(fèi)很容易使大學(xué)生失去節(jié)制。而大學(xué)生自身沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及法律知識(shí)，同時(shí)又羞于向老師、家長(zhǎng)反映這類問(wèn)題，導(dǎo)致網(wǎng)貸壓力逐漸增加，產(chǎn)生焦慮、抑郁等心理問(wèn)題，進(jìn)而影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和誠(chéng)信記錄。甚至有些大學(xué)生因?yàn)閭_(tái)高筑而選擇鋌而走險(xiǎn)，走上了的犯罪道路。這些不良網(wǎng)貸問(wèn)題給校園穩(wěn)定和社會(huì)和諧埋下了巨大隱患。

高校不良網(wǎng)貸放貸門檻低，審核機(jī)制不嚴(yán)，貸款多用于消費(fèi)。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)放貸人沒(méi)有執(zhí)照的要求，也沒(méi)有特別嚴(yán)格的放貸標(biāo)準(zhǔn)，加之相關(guān)法律尚不健全，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都在打政策的擦邊球。而我國(guó)學(xué)生網(wǎng)貸途徑主要有單純的P2P貸款平臺(tái)、各種分期購(gòu)物網(wǎng)站及各大電商平臺(tái)推出的信貸業(yè)務(wù)三種。這三種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中，以消費(fèi)貸款為主，部分單純的P2P貸款平臺(tái)申請(qǐng)的貸款也用于滿足大學(xué)生超前的消費(fèi)需求。與國(guó)外網(wǎng)貸平臺(tái)相比，國(guó)內(nèi)提供校園貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將全國(guó)所有大學(xué)生視為目標(biāo)群體，他們?yōu)樵黾淤J款成功率，審核過(guò)程形同虛設(shè)，放貸門檻極低。部分技術(shù)實(shí)力不過(guò)關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至無(wú)需視頻網(wǎng)簽和人臉識(shí)別技術(shù)，這種機(jī)制下，很容易出現(xiàn)冒用他人身份信息貸款的情況，從而增加不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至催生校園網(wǎng)貸悲劇。

高校不良網(wǎng)貸隱形收費(fèi)多，變相提高利息，易遭遇“暴力催款”。為了吸引在校大學(xué)生貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，夸大宣傳網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)貸款的低門檻，弱化其服務(wù)費(fèi)、違約金、利息這類費(fèi)用的虛高情況，這無(wú)疑是將大學(xué)生逐步推向高利貸的深淵。而在校大學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀念，沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)緊張的情況，很容易出現(xiàn)延遲還款。一旦不能及時(shí)還款，貸款學(xué)生就會(huì)接到短信及電話催款，甚至遭遇人身、名譽(yù)威脅。大學(xué)生欠賬理應(yīng)還錢，平臺(tái)想要追回貸款也合情合理，但當(dāng)前的和諧社會(huì)中不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)惡語(yǔ)相向甚至人身威脅這種不道德甚至違法的催款手段。

二、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題原因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為解決短期經(jīng)濟(jì)需求的重要手段之一，大學(xué)生作為具有鮮明時(shí)代烙印的青年群體，行為模式更易受大環(huán)境影響。只有深入研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，挖掘大學(xué)生超前消費(fèi)的內(nèi)因，才能做好互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大學(xué)生教育及引導(dǎo)工作。

（一）大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念

不少大學(xué)生作為家庭唯一的孩子，都是在相對(duì)富裕的生活環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的。因其祖輩及父母受“再窮不能窮孩子”的思想觀念的影響，使部分大學(xué)生的消費(fèi)觀念缺少正確的教育和引導(dǎo)，逐漸缺失了艱苦奮斗和勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)，進(jìn)而催生過(guò)度超前的消費(fèi)意識(shí)。同時(shí)，部分大學(xué)生受身邊攀比風(fēng)氣的影響，對(duì)金錢的需求不斷增加，導(dǎo)致他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)滿足自身超前的消費(fèi)需求。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制不完善

大學(xué)生作為青年群體，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)虛假信息缺乏甄別能力。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸雙方利用金融信息服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)接，并完成交易。與正常借貸過(guò)程相比，網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程更簡(jiǎn)單、借貸標(biāo)準(zhǔn)更低，大學(xué)生更容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸解決自身存在的經(jīng)濟(jì)壓力。但這種網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管法律存在盲區(qū)，不規(guī)范性問(wèn)題很突出，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在打法律“擦邊球”的現(xiàn)象，這為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護(hù)工作帶來(lái)了不小的難度。

（三）高校日常監(jiān)管力量不足

隨著各大高校的擴(kuò)招，大學(xué)生的數(shù)量迅速增長(zhǎng)。這些剛剛具有財(cái)務(wù)自主權(quán)利的青年大學(xué)生群體已成為網(wǎng)絡(luò)貸款的目標(biāo)人群。但各高校的相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)及師資力量并不能滿足目前逐漸增長(zhǎng)的學(xué)生管理工作的需求，使各部門領(lǐng)導(dǎo)及輔導(dǎo)員很難完全掌握所有學(xué)生的相關(guān)信息及日常消費(fèi)、生活情況，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)學(xué)生的生活監(jiān)管不足。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)信息的泛濫，各種信息傳播渠道的增加，網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳信息涌入各高校，增加了高校在眾多信息中監(jiān)督學(xué)生網(wǎng)貸情況的工作難度。

三、高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸問(wèn)題對(duì)策思考

高校作為在校大學(xué)生的管理機(jī)構(gòu)，有責(zé)任與家長(zhǎng)和社會(huì)一道，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)的引導(dǎo)教育，規(guī)范學(xué)生的消費(fèi)行為，規(guī)避不良網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)不良網(wǎng)貸的壓力和挑戰(zhàn)，維護(hù)校園的和諧穩(wěn)定。

（一）樹(shù)立正確消費(fèi)觀念，增強(qiáng)防范意識(shí)

網(wǎng)貸是一種新興的借貸方式，發(fā)展前景遠(yuǎn)大，大學(xué)生作為主要消費(fèi)群體必將成為網(wǎng)貸的主要受眾。高校在教育教學(xué)過(guò)程中，要高度重視校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，積極從新生入學(xué)教育入手，做好宣傳和安全教育工作。要注意培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)觀念，教育學(xué)生勤儉節(jié)約、自強(qiáng)自立，增強(qiáng)科學(xué)的理財(cái)觀念，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，避免盲目消費(fèi)。通過(guò)校內(nèi)的線上形式（微信公眾平臺(tái)、QQ群等）和線下形式（年級(jí)會(huì)、班會(huì)等）集中宣講不良網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)，使學(xué)生了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)性質(zhì)，增強(qiáng)學(xué)生“網(wǎng)絡(luò)安全”和“借貸安全”防范意識(shí)，幫助學(xué)生提高對(duì)不良網(wǎng)貸的抵御能力。

（二）加強(qiáng)“家校共育”交流，掌握學(xué)生情況

家庭是學(xué)生成長(zhǎng)成才的重要環(huán)境，家長(zhǎng)是學(xué)生成長(zhǎng)的啟蒙老師，家庭消費(fèi)環(huán)境對(duì)大學(xué)生具有深遠(yuǎn)、持久的影響。若要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念，父母要以身作則，注意監(jiān)督子女的消費(fèi)方向及不良偏好。高校是大學(xué)生步入社會(huì)的中轉(zhuǎn)站，通過(guò)建立“家校共育”的交流機(jī)制，雙向反饋掌握學(xué)生日常消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)估學(xué)生在校期間有無(wú)可能出現(xiàn)不良網(wǎng)貸的問(wèn)題，并對(duì)可能出現(xiàn)的不良網(wǎng)貸行為進(jìn)行告誡勸阻。“家校共育”的交流有助于監(jiān)督大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

（三）建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制，加大監(jiān)管力度

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而借貸對(duì)象已指向在校大學(xué)生。現(xiàn)階段我國(guó)關(guān)于民間及網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制尚不健全，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以通過(guò)技術(shù)手段規(guī)避法律監(jiān)管。高校作為大學(xué)生教育的主要陣地，一定要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，建立不良網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制，完善網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警機(jī)制，做好凈化校園網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的工作，及時(shí)清理流入學(xué)院范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣告，營(yíng)造良好的人文氛圍。同時(shí)，學(xué)校可以依托學(xué)生干部密切關(guān)注在校學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)掌握學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭。另一方面，要通過(guò)走訪宿舍、座談交流等方式掌握學(xué)生異常消費(fèi)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為，對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和教育引導(dǎo)。

（四）結(jié)合校園文化活動(dòng)，強(qiáng)化誠(chéng)信教育

校園文化具有價(jià)值觀培育、陶冶情操、健全人格、約束行為、集體主義觀念培養(yǎng)和輻射社會(huì)等作用，良好的校園文化活動(dòng)能夠影響誠(chéng)實(shí)守信的校園環(huán)境建設(shè)。高校作為在校大學(xué)生的管理者，理應(yīng)成為大學(xué)生群體信用收集和評(píng)估的機(jī)構(gòu)。誠(chéng)信教育可有效約束學(xué)生的不良網(wǎng)貸行為，對(duì)抵御不良網(wǎng)貸起到導(dǎo)向作用。高校可結(jié)合網(wǎng)貸平臺(tái)特點(diǎn)、匯集不良網(wǎng)貸相關(guān)案例，開(kāi)展特色校園文化活動(dòng)，積極引導(dǎo)學(xué)生合理使用互聯(lián)網(wǎng)借貸消費(fèi)，規(guī)避不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善困難生資助體系，營(yíng)造良好氛圍

在校大學(xué)生中，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生更易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸緩解經(jīng)濟(jì)壓力，這類學(xué)生償還能力差，借貸風(fēng)險(xiǎn)更大。高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)困難學(xué)生的建檔及幫扶工作，及時(shí)了解班級(jí)學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀，不定期對(duì)貧困學(xué)生抽樣調(diào)查或入戶調(diào)研，并制定短期資金幫扶機(jī)制，規(guī)范各項(xiàng)學(xué)生資助工作制度，將各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處。同時(shí)，發(fā)動(dòng)校內(nèi)各部門增設(shè)勤工助學(xué)崗位，建立幫扶基金以滿足因突發(fā)事件導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的臨時(shí)性需求，減小家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生通過(guò)不良網(wǎng)貸平臺(tái)借款的可能，防范出現(xiàn)不良網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

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責(zé)任編輯：張麗