網絡出售實名認證支付賬戶風險研究

【摘要】網絡支付業務是電子商務和互聯網金融活動的基本工具，特別是非銀行支付機構網絡支付業務以其靈活便捷的優勢，已發展成為擁有億級客戶、10億級交易規模的市場，為規范非銀行支付業務，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為，人民銀行出臺了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，但在實踐中，出現了網絡出售實名認證支付賬戶現象。本文主要通過闡述網上出售實名認證支付賬戶的現狀，并分析研究其產生根源和探討規避風險的可能性。

【關鍵詞】網絡出售 支付賬戶 風險

為規范非銀行支付業務，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為，人民銀行出臺的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于今年7月1日正式生效。《辦法》規定，第三方支付機構為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，未實名用戶的消費、轉賬、收款、理財等操作將受到限制。而在大力推行網絡支付賬戶實名制的同時，網上出現了出售實名認證支付賬戶的相關服務，帶來的風險亟待高度重視。

一、網絡出售實名認證支付賬戶現狀

出售實名認證支付賬戶的服務，就是通過利用他人身份信息，幫助買家獲得、使用實名認證為他人的網絡支付賬戶。以“出售實名認證支付賬戶”為關鍵詞進行搜索，可以找到大量相關網站。而在淘寶網中，諸如“微信綁卡”這樣的支付賬戶實名認證服務，也以1至100元的價格存在。以一家名為“買號街”的虛擬賬號買賣平臺為例，該平臺集結了大量實名認證支付賬戶的出售，包括支付寶、微信在內的多種網絡支付賬戶，在上面都可以找到相關商品。

網上出售實名認證支付賬戶的服務主要有兩種類型：一種是買家提供自己的網絡支付賬戶，由商家提供身份證信息、手機號和銀行卡信息（該銀行卡僅為實名認證驗證使用，并不參與到實際的網絡支付活動中），幫助用戶完成身份驗證；另一種則是商家出售已經完成實名認證的網絡支付賬戶，由買家綁定手機、銀行卡等信息。如在“買號街”網站上，通過暗訪一家名為“恐龍工作室”的商家客服表示，他們所賣的號，除了已經用他人身份信息完成實名認證外，沒有綁定手機和銀行卡，買回后可以根據自己的需要綁定，使用毫無障礙；另一家名為“琪萊小號批發”的商家，也提供類似的服務，表示買家買來這些賬號用來干什么，與他無關。

二、網絡出售實名認證支付賬戶行為產生的原因

（一）逃避資金監管，實施違法犯罪行為

賬戶實名制是反洗錢和反恐融資法律的基本要求，是經濟金融活動和管理的基礎，《辦法》要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，能有效追蹤資金出入的起點與終點，防范洗錢、恐怖融資、詐騙等活動，遏制違法犯罪行為。在網上購買實名制認證賬戶，有些可能出于洗錢等法律禁止的違法目的。

（二）擔憂個人信息泄露

中國互聯網協會發布的《2016中國網民權益保護調查報告》顯示，我國54%的網民認為個人信息泄露情況嚴重，84%的網民曾親身感受到因個人信息泄露帶來的不良影響。部分用戶擔憂進行網絡支付實名后泄露個人信息，從網絡安全角度出發，選擇了觀望或從網上購買實名認證賬戶。

（三）部分人群難以獨自完成認證活動

對于運用網絡能力較弱的群體，如老年人、未成年人，雖有網絡交易的需求，但受限于自身能力，若無協助難以完成認證工作，從網上直接購買實名認證賬戶則更為方便。

（四）部分境外用戶實名認證難

《辦法》針對境內用戶和境外用戶實名制認真的要求相同，但在實施過程中，部分境外用戶因為長期生活在大陸以外，難以擁有大陸地區辦理的銀行卡或者通過其他方式驗證。

三、網絡出售實名認證支付賬戶存在的風險

（一）規避了網絡支付實名制管理的要求

網絡支付賬戶與金融體系的關系緊密，涉及面廣，對用戶財產安全、國家金融安全都有很大影響。買賣實名認證賬戶，與炒信行為中虛假認證賬戶行為基本一致，嚴重破壞了互聯網認證體系和誠信體系，規避了網絡支付業務管理辦法中對于網絡支付實名制管理的要求。

（二）存在較大的法律風險

用戶借名、借身份進行網絡支付賬戶實名認證，一方面，用戶個人賬戶資金安全無法保障，另一方面，當用戶賬戶被盜或密碼遺失時，無法及時有效完成掛失。同時，還面臨真正認證者主張權利或因債務被查封凍結的風險。另外，在買賣實名認證賬戶活動中用于出售的身份信息，倘若來源非法，可能涉及個人信息的民事侵權，甚至因非法獲取、倒賣、泄露行為涉嫌非法獲取公民個人信息罪。

四、政策建議

（一）嚴厲打擊非法買賣實名制認證賬戶行為

中國人民銀行作為支付清算監管部門，應聯合工商、公安、網信等部門清理網絡出現的買賣實名制認證賬戶的網站和商家，關閉非法網站，將提供該類服務的企業或個人列入誠信檔案。

（二）建議推動多渠道交叉驗證身份信息

公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位，均運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數據庫或系統，建議監管部門指導支付機構根據本機構客戶的群體特征和實際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實現多個渠道交叉驗證客戶身份信息。

作者簡介：許鵬（1989-），男，漢族，甘肅武威人，任職于中國人民銀行武威市中心支行，研究方向：金融學。