以推進(jìn)銀行卡市場(chǎng)建設(shè)為手段切實(shí)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

張淑芳

【摘要】本文在介紹了遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付環(huán)境的基本情況之后，重點(diǎn)闡述了其力推農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)所采取的措施，以及由此而給農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)所帶來(lái)的成效，最后指出了農(nóng)村支付環(huán)境仍存在的主要問(wèn)題以及進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境的思路。

【關(guān)鍵詞】銀行卡市場(chǎng)建設(shè) 改善 農(nóng)村 支付服務(wù)環(huán)境

為大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展，中國(guó)人民銀行遼南某縣級(jí)市支行充分利用該市被所屬分行確定為遼寧省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范縣這一有利契機(jī)，認(rèn)真開(kāi)展調(diào)查研究，大力推進(jìn)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)，在其所在的農(nóng)村地區(qū)，踴躍探索能使支付服務(wù)的環(huán)境建設(shè)、質(zhì)量以及效率都不斷得以改善和提高的新思路及新途徑，更好服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付環(huán)境基本情況

2013年，遼南某縣級(jí)市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值815億元，同比增長(zhǎng)23.5%；一般地方財(cái)政預(yù)算收入以及社會(huì)消費(fèi)品的零售總額分別為50.7億元和128億元，增長(zhǎng)的百分比分別為42.5%和20%；人均的農(nóng)民純收入以及人均的城鎮(zhèn)居民的可支配收入分別為12090元和17500元，增長(zhǎng)的百分比分別為18%和19.3%。遼南某縣級(jí)市現(xiàn)有行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)27個(gè)，自然村294個(gè)，農(nóng)村人口73萬(wàn)，占全市人口的70%；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分構(gòu)成主要包括：鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)、漁業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、果業(yè)及糧食、蔬菜種植業(yè)等。目前，全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及自然村基本上都實(shí)現(xiàn)了通路、通電，并普及了電視和通訊網(wǎng)絡(luò)，尤其農(nóng)戶(hù)收入的增加以及“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的實(shí)施，使全市農(nóng)民生活水平有了較大的改善和提高。

（一）支付服務(wù)狀況

1.銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況。截至2013年末，各銀行機(jī)構(gòu)在遼南某縣級(jí)市城鄉(xiāng)共設(shè)立分支機(jī)構(gòu)121家，其中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)59家，占比49%。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社30家、農(nóng)業(yè)銀行25家、郵政儲(chǔ)蓄銀行3家、村鎮(zhèn)銀行1家，分別占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)總數(shù)的52%、43%、5%、2%。

2.銀行卡發(fā)卡情況。截至2013年末，遼南某縣級(jí)市銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放銀行卡139.9萬(wàn)張，人均持卡1.35張。從持卡人分布來(lái)看，由原來(lái)主要集中在城市，現(xiàn)已逐漸向農(nóng)村拓展。

3.銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)情況。截至2013年末，遼南某縣級(jí)市各銀行機(jī)構(gòu)共有特約商戶(hù)389家；ATM機(jī)221臺(tái)，覆蓋遼南某縣級(jí)市城鄉(xiāng)；POS機(jī)607臺(tái)，覆蓋遼南某縣級(jí)市21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋面達(dá)到78%。

4.支付系統(tǒng)接入情況。截至2013年末，遼南某縣級(jí)市有12家支行級(jí)商業(yè)銀行接入了人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，接入率100%。農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)有18家接入大、小額支付系統(tǒng)，占農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)31%。

（二）支付工具使用狀況

從近期開(kāi)展的對(duì)250個(gè)農(nóng)戶(hù)使用非現(xiàn)金支付工具的抽樣調(diào)查情況看，在銀行開(kāi)立賬戶(hù)的有169戶(hù)，占調(diào)查總數(shù)的68%；有58%的農(nóng)戶(hù)去過(guò)銀行辦理過(guò)匯款、承兌等業(yè)務(wù)，有30%農(nóng)戶(hù)日常持卡消費(fèi)。農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的意愿和意識(shí)有了較大的提高

二、力推農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)所采取的措施

近年來(lái)，人民銀行遼南某縣級(jí)市支行充分發(fā)揮基層央行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，在引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸扶持力度的同時(shí)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，采取有力措施，積極做好支付服務(wù)配套工作。

（一）提高認(rèn)識(shí)，明確意義

為貫徹落實(shí)中央制定的一系列惠農(nóng)政策，中國(guó)人民銀行總行近年來(lái)相繼印發(fā)了《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》等文件，遼南某縣級(jí)市支行在認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)的同時(shí)，組織制定了自己的規(guī)劃和實(shí)施方案，并提出要扎實(shí)推進(jìn)，穩(wěn)步推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村銀行市場(chǎng)，力爭(zhēng)在幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯支付服務(wù)全覆蓋的戰(zhàn)略構(gòu)想，使遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付服務(wù)體系初步建立，服務(wù)“三農(nóng)”的作用得到充分發(fā)揮。

（二）協(xié)調(diào)溝通，建立機(jī)制

為贏得遼南某縣級(jí)市政府對(duì)開(kāi)展改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的支持，該市支行及時(shí)向政府詳細(xì)匯報(bào)了上級(jí)行文件精神以及支行制定的相關(guān)規(guī)劃和部署。遼南某縣級(jí)市政府要求政府職能部門(mén)全力配合人民銀行，切實(shí)把這項(xiàng)工作做實(shí)、做強(qiáng)、做大，更好地造福于全市農(nóng)民。在政府的大力支持下，成立了由政府牽頭的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，形成了金融辦牽頭，人民銀行推動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門(mén)配合的工作機(jī)制，為下一步工作提供了組織上的保證。

（三）深入調(diào)研，摸清底數(shù)

近年來(lái)，隨著國(guó)家、省市振興東北老工業(yè)基地，環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)帶開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，一些國(guó)家、省、市重點(diǎn)工程項(xiàng)目相繼落戶(hù)遼南某縣級(jí)市，極大地帶動(dòng)了全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)水平提出了更高的要求。對(duì)此，所在市中心支行高度重視，多次會(huì)同支行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行等部門(mén)深入遼南某縣級(jí)市農(nóng)村開(kāi)展支付環(huán)境調(diào)查，通過(guò)組織召開(kāi)座談會(huì)、轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算會(huì)議，走訪(fǎng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)，開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查等方式，了解情況，征求意見(jiàn)，并對(duì)遼南某縣級(jí)市農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)建設(shè)工作提出了具體的意見(jiàn)和要求。通過(guò)調(diào)查了解，進(jìn)一步摸清了遼南某縣級(jí)市農(nóng)村支付現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，為下一步有的放矢開(kāi)展工作，找準(zhǔn)了定位和切入點(diǎn)。

（四）搞好宣傳，擴(kuò)大影響

第一，通過(guò)報(bào)刊、廣播、電視等媒體進(jìn)行廣泛宣傳，讓全市城鄉(xiāng)居民對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具有一個(gè)感性方面的認(rèn)識(shí)和了解。

第二，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市及市內(nèi)繁華地帶進(jìn)行集中宣傳。通過(guò)散發(fā)宣傳單、現(xiàn)場(chǎng)解答、入戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查等方式，讓居民了解使用銀行卡比之現(xiàn)金更具有安全可靠、方便快捷等優(yōu)勢(shì)。

第三，發(fā)揮支行“金融課堂”的教育作用。采取“金融課堂”進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)的方式，向居民講解銀行卡、反假幣知識(shí)，使廣大城鄉(xiāng)居民對(duì)非現(xiàn)金工具從感性上的認(rèn)識(shí)上升到理性上的接受。

（五）點(diǎn)面結(jié)合，扎實(shí)推進(jìn)

所在的市中心支行根據(jù)遼南某縣級(jí)市農(nóng)村地域遼闊、人口密集、經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)等特點(diǎn)，把遼南某縣級(jí)市作為其所在地區(qū)推進(jìn)農(nóng)村銀行市場(chǎng)建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)，先后組織銀聯(lián)、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、聯(lián)社等單位到遼南某縣級(jí)市召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，并深入××、××等鄉(xiāng)鎮(zhèn)街辦進(jìn)行實(shí)地考察，經(jīng)過(guò)反復(fù)研究論證后，在距離遼南某縣級(jí)市區(qū)較近的××街道××村由郵儲(chǔ)銀行建立第一家銀行卡助農(nóng)取現(xiàn)點(diǎn)，之后各單位將齊頭跟進(jìn)，在實(shí)現(xiàn)××街道全部村屯都設(shè)取現(xiàn)點(diǎn)后，再向其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射，以保證銀行卡市場(chǎng)建設(shè)在平穩(wěn)中發(fā)展，在扎實(shí)中推進(jìn)。

三、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)初顯成效

（一）突出銀行卡特色服務(wù)，擴(kuò)大銀行卡使用范圍

幾年來(lái)，遼南某縣級(jí)市轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推廣銀行卡使用，加大銀行卡投放力度，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，到2013年末，全市持卡消費(fèi)金額占社會(huì)零售品消費(fèi)總額的17%。

各銀行機(jī)構(gòu)還針對(duì)行業(yè)不同特點(diǎn)，推廣銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)廣大農(nóng)村客戶(hù)的特點(diǎn)，推廣惠農(nóng)卡特色服務(wù)，惠農(nóng)卡是專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)辦理，除具備借記卡所有結(jié)算功能外，還是發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款的載體，同時(shí)也具備社會(huì)保障代理、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、公用事業(yè)代收付等特色支付結(jié)算功能，深受廣大農(nóng)村居民的歡迎。

（二）加大自助設(shè)備的投放，改善用卡環(huán)境

由于各銀行機(jī)構(gòu)紛紛加大自助設(shè)備的投放力度，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布放ATM存取款機(jī)，使柜臺(tái)的離柜率增加20%，減輕了柜面的壓力。各銀行機(jī)構(gòu)在其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置24小時(shí)自助銀行的同時(shí)，還將一部分自助設(shè)備布放在商場(chǎng)、超市，有的走進(jìn)了大型工廠(chǎng)，從而拉近了百姓和銀行的距離。其中具有代表性的例子是遼南某縣級(jí)市××××集團(tuán)有限公司門(mén)前設(shè)立的ATM自助銀行。2012年，工商銀行遼南某縣級(jí)市支行整合遠(yuǎn)程技術(shù)資源，在縣郊銀行網(wǎng)點(diǎn)稀少的地區(qū)布放ATM自助銀行機(jī)具，為工人及周邊居民提供了便捷安全、優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。截至2013年末，轄區(qū)共布放ATM機(jī)221臺(tái)，比2011年增加105臺(tái)，增長(zhǎng)90.52%；布放POS機(jī)607臺(tái)，比2011年增加323臺(tái)，增長(zhǎng)113.74%；發(fā)展特約商戶(hù)389家；用卡環(huán)境明顯得到改善。

（三）所在市首家銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在遼南某縣級(jí)市正式運(yùn)行

2014年1月12日，所在市首家銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)揭牌儀式在遼南某縣級(jí)市××街道××村舉行。本次揭牌儀式特意選在當(dāng)?shù)氐内s集日舉行，通過(guò)分發(fā)宣傳單、現(xiàn)場(chǎng)演示等形式向當(dāng)?shù)卮迕襁M(jìn)行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)宣傳活動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的普及面。該村一位農(nóng)民還在服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)取款操作，親身體會(huì)到了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的安全、便利，對(duì)此贊不絕口。截止2014年1月末，取現(xiàn)點(diǎn)共辦理取款業(yè)務(wù)10筆，金額1，570.00元，辦理查詢(xún)19筆。

四、農(nóng)村支付環(huán)境仍存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全市121個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)只有59個(gè)，雖然數(shù)量和市區(qū)大約持平，但是按照遼南某縣級(jí)市農(nóng)村3000多平方公里地域面積以及70多萬(wàn)的人口來(lái)看，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯不足，而且分布也不盡合理，給農(nóng)戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)不便。

（二）非現(xiàn)金支付工具使用率不高

在調(diào)查中，雖然有一些農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行卡、支票等非現(xiàn)金支付工具有一定的了解，也認(rèn)為使用它們要比現(xiàn)金安全方便，但實(shí)際利用比率卻很低，這除了受傳統(tǒng)觀念影響外，還受其他因素的制約。

1.支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入滯后。諸如ATM機(jī)、POS機(jī)以及BST自助終端等銀行電子產(chǎn)品在農(nóng)村還沒(méi)有推廣普及，使農(nóng)民感到使用銀行卡極其不便。

2.收費(fèi)制度制約了支付工具的推廣使用。如手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用增加了農(nóng)民的支出，使農(nóng)戶(hù)寧愿使用現(xiàn)金也不用其他支付工具。

3.金融宣傳力度不夠，方式方法不對(duì)路。沒(méi)有結(jié)合農(nóng)民自身文化素質(zhì)、生活習(xí)慣、農(nóng)村特點(diǎn)等，開(kāi)展有針對(duì)性的業(yè)務(wù)宣傳。

（三）農(nóng)村金融支付系統(tǒng)延伸“不到頭”

目前，遼南某縣級(jí)市所有的銀行機(jī)構(gòu)都加入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，形成了渠道暢通的銀行支付結(jié)算體系。但是，縣以下的銀行網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)沒(méi)有接入該系統(tǒng)，出現(xiàn)了農(nóng)村金融支付系統(tǒng)延伸“不到頭”的現(xiàn)象，使異地和跨行的結(jié)算業(yè)務(wù)都要通過(guò)縣級(jí)支行營(yíng)業(yè)部代理，從而增加了資金流通環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了資金的在途時(shí)間，影響客戶(hù)資金的使用效益。

五、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境的思路

進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，應(yīng)立足遼南某縣級(jí)市農(nóng)村實(shí)際，找準(zhǔn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的薄弱環(huán)節(jié)，不斷增強(qiáng)涉農(nóng)支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的廣度與深度，增大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，豐富農(nóng)村支付服務(wù)主體構(gòu)成，全面推進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的使用。具體做好以下幾方面工作：

（一）支付清算在建設(shè)有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施方面還需要進(jìn)一步推進(jìn)，以便使農(nóng)村地區(qū)清算資金的效率有較大程度的提高

1.農(nóng)村地區(qū)的金融體系還需要進(jìn)一步完善或者建立。鼓勵(lì)農(nóng)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步發(fā)揮其“支農(nóng)主力軍”作用，改善網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，拓寬結(jié)算渠道，盡可能為廣大農(nóng)戶(hù)提供方便，更好地滿(mǎn)足農(nóng)村多元化、多層次的支付服務(wù)需求。

2.推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)縱深發(fā)展。要努力對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)給予必要的支持，以使其早日直接加入到小額支付系統(tǒng)以及大額支付系統(tǒng)中去，這樣，支付清算的網(wǎng)絡(luò)才能隨之進(jìn)一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸，跨行進(jìn)行的資金清算所需要的資金運(yùn)行通道也才能更加安全、方便、快捷與高速。

（二）不斷豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具種類(lèi)，推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

在了解和掌握農(nóng)村企業(yè)辦理支付結(jié)算意愿或需求的基礎(chǔ)上，推行適合農(nóng)村企業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù)，提高結(jié)算的票據(jù)含量和使用率。

（三）加強(qiáng)金融宣傳，提高農(nóng)村現(xiàn)代支付意識(shí)

1.加大支付服務(wù)宣傳力度，提高現(xiàn)代化支付工具對(duì)農(nóng)村地區(qū)的影響。要以農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為基地，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民使用各類(lèi)非現(xiàn)金支付工具，減輕對(duì)現(xiàn)金的依賴(lài)性；要以媒體為宣傳載體，提高農(nóng)村客戶(hù)對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度，使他們達(dá)到從感性的接觸最終演變成理性的接受。

2.開(kāi)展經(jīng)常性支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)不定期舉辦支付結(jié)算知識(shí)培訓(xùn)，提高農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，從而更好地引導(dǎo)農(nóng)村客戶(hù)使用非現(xiàn)金支付工具，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的不斷改善。