我國訴訟財產保全責任保險問題研究

劉志

【摘要】隨著經濟的發展，各種民事糾紛案件頻發，在訴訟中我國對財產擔保的需求也越來越多。而現行的擔保形式存在諸多的缺陷，訴訟財產保全責任保險不僅能夠為申請人提供擔保而且還能對因申請人的錯誤對被申請人的財產造成的損失進行補償，因此訴訟財產保全責任保險在我國存在很大的發展空間。

【關鍵詞】訴訟 財產保全 責任

訴訟財產保全責任保險是保險公司與申請人締結保險合同，保險公司向法院對于被保險人要求法院保全有爭議的財產提供保函，在保險期間對于申請人的錯誤致使被申請人遭受損失的，經法院判決生效后由被保險人承擔損失的，保險人在賠償限額的范圍內對被保險人進行賠償。

訴訟財產保全責任保險不僅對被保險人提供擔保，還對被保險人的申請錯誤造成的被申請人的財產損失承擔賠償責任。如果申請人自己提供擔保，申請人自己要提供被申請財產價值20%～30%的現金；如果申請人請求銀行以出具保函的形式來提供擔保，申請人要在銀行的存款金額要超過被申請財產的價值；而保險公司以保函的形式提供擔，所需的保險費僅為僅為訴訟財產價值的0.5%～0.8%。相比較于銀行以保函的形式提供擔保，申請人自己擔保這兩種形式，保險公司以保函的形式提供擔保更具有優勢。訴訟財產保全責任保險不僅對被保險人有利，對于被申請人也極為有利。當申請人申請錯誤致使被申請人財產損失時，保險公司可以迅速的對被申請人在損失的金額內進行賠償，這樣就可以在很大的程度上減少被申請人的財產損失，也很好的使法院的判決得到執行，從而維護被申請人的利益和人民法院的威嚴。

雖然訴訟財產保全責任保險具有諸多的好處，例如對于被保險人來說可以減少擔保的壓力，對于被申請人來說可以減少因被保險人的申請錯誤而造成的自己的財產損失，對于法院來說可以使判決得到較好的執行，但是由于我國關于訴訟財產保全責任保險的法律和各種法規不夠完善，以及訴訟財產保全責任保險的發展時間相對較短，我國的訴訟財產保全責任保險在發展中仍然存在諸多的問題。

一、訴訟財產保全責任保險的發展現狀

（一）訴訟財產保全責任保險在法律上的規定

2011年，中國保險監督管理委員會下發的《關于規范保險機構對外擔保有關事項的通知》中規定：“除保險公司自身訴訟中的擔保、與出口信用保險相關的信用擔保以及海事擔保之外，禁止保險公司為他人債務向第三方提供擔保。”但是我國的《民訴法》對申請人提供的擔保形式并沒有約束，為了能夠充分的實現擔保，通常金錢、金錢換算性較強的財物以及信用性較高的人的擔保較易為人民法院接受，后者如擔保公司等。而訴訟財產保全責任保險，則是由具有高度償付能力的保險公司提供擔保的一種方式。

（二）訴訟財產保全責任保險的發展態勢

2012年云南保監局同意城泰人壽在云南開辦訴訟財產保全責任保險，平安保險公司自2014年的8月向中國保監會申請并獲批開展訴訟財產保險以來，在全國41個分支機構實現開單，累計釋放承保能力過百億，中國平安是第一家在全國范圍內開展訴訟財產保全責任保險的保險公司。

2015年的兩會上湖南省高級人民法院的院長康為民提議將訴訟財產保全中引入保險擔保的形式，這極大的促進了訴訟財產保全責任保險的發展。據不完全統計，截至2015年11月中旬，已有云南、安徽、浙江、福建、廣東、湖北、寧夏、北京、天津、重慶等省、自治區、直轄市的部分法院采用了財產保全責任險，特別是江蘇、天津等省市的部分法院發布相關規定明確指出保險公司的保函可以作為訴訟財產的擔保形式。

到目前為止全國已有超過1400多家法院認可訴訟財產保全責任險保，正是法院認可以保險的方式為訴訟財產保全提供擔保，訴訟財產保全責任保險才得以在全國推廣開來。

二、訴訟財產保全責任保險運行中的問題

（一）訴訟財產保全保險的相關法律不夠完善

中國沒有一條法律涉及訴訟財產保全責任保險，雖然在2016年《最高人民法院關于辦理財產保全案件若干問題的規定（征求意見稿）》公布，其第八條規定：“申請保全人可以與保險公司訂立訴訟保全責任險合同，作為保全擔保。訴訟財產保全責任保險合同的保險利益應當確保保險事故發生時被保全人所遭受的損失得到賠償。”但是這也僅是最高人民法院的征求意見稿，終稿還沒有定下來，也就是說中國沒有一套完整的法律對訴訟財產保全責任保險進行規范。

（二）訴訟案件中投保該保險案件相對較少

訴訟財產保全責任保險在中國發展很快，并且自從誠泰承保訴訟財產保全責任保險以來，中國平安、中國人壽、中國人保、中國太平等保險公司也相繼承保訴訟財產保全責任保險，承保訴訟財產保全責任保險的保險公司的數量不斷的增加，與此相對的卻是訴訟案件中投保訴訟財產保全責任保險的案件卻是較少的現象。

（三）訴訟財產保險責任保險設計不合理

訴訟財產保全責任保險的保險責任是由于被保險人的錯誤致使被申請人的財產遭受損失，保險人要在賠償限額的范圍內承擔被保險人（申請人）的賠償責任。基于上述的分析就不難發現，在訴訟財產保全責任保險下，造成了財產保全的行為者和責任的承擔者相分離，這就為惡意訴訟、盲目訴訟、和串通訴訟提供了生長的土壤。因此申請者不管惡意還是沖動向法院申請財產保全，所致被申請者的財產損失，保險人都應當進行賠付。

三、訴訟財產保全責任保險對策分析

（一）完善有關訴訟財產保全責任保險的法律法規

國家有關立法機關及其工作人員，應積極推進訴訟財產保險責任保險的立法工作，將以訴訟財產保全保險提供擔保的形式寫入國家的法律中，并行成成文的法律條文。保險公司應加大對有關訴訟財產保全責任保險法律法規的宣傳，使社會大眾認識到訴訟財產保全責任保險有關法律法規的重要性，在社會范圍內營造對該險種的立法呼聲。保監會和保險行業協會應加強和立法機關的溝通力度，為訴訟財產保全責任保險的立法工作從保險專業的角度提供相應的建議，并且積極的配合立法機關的有關工作。通過立法機關、保監會、保險行業協會以及保險公司的共同努力，共同推進相關法律法規的科學立法，完善訴訟財產財產保險相關的法律，從而填補中國在這方面的法律空白。

（二）通過從律師事務所獲取相應的案源

訴訟財產保全責任保險涉及法律方面的專業知，一般的保險推銷人員首先不能夠找到需要此產品的客戶，如通過傳統的銷售模式無異于大海撈針，其次因為保險銷售人員缺少法律專業方面的知識和技能，很難使準客戶了解此產品并且相信此產品。然而律師則不同，不僅有專業的知識，也能夠接觸到廣大需要訴訟財產保全責任保險的準客戶，同時律師推銷此種產品更容易讓準客戶接受。因此保險公司應加強同律師事務所的聯系，開拓新的銷售渠道。通過給介紹案源的律師一定傭金的方式，來獲取訴訟財產保全責任保險的客戶。

（三）加強核保和完善該險種

對于訴訟財產保全責任保險中存在的諸如惡意訴訟、盲目訴訟以及虛假訴訟等問題，保險公司應加強對投保人的核保。根據具體的案情，申請人勝訴的可能性，案件的類型，以及申請財產保全對申請人造成損失的可能性來對被保險人進行核保。

對訴訟財產保全責任保險重新設計，使申請行為人和責任承擔人相統一，就會大大減少這種道德風險發生的可能性。也就是申請人要自己承擔申請錯誤造成的被申請人的財產損失，保險人僅對被保險人提供形式上的擔保。這種形式類似于保證保險，保險人僅僅提供形式上的擔保，保險人收取的保險費實際上是手續費亦或是擔保費，這樣跟有利于訴訟財產保全責任保險的長期發展，同時減少承保風險以及核保費用。

參考文獻

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