強化銀行業信用風險防控 助力供給側結構性改革

【摘要】本文闡述了經濟新常態背景下，推進供給側結構性改革對銀行業信用風險管理帶來的影響，以農行新余分行為例分析了信用風險特征及成因，提出了防范信用風險、提升發展質量、助力供給側結構性改革長效機制的相關建議。

【關鍵詞】供給側改革 銀行業 信用風險

推進供給側結構性改革，是解決當前我國經濟轉型升級、提質增效問題的關鍵所在。在經濟新常態下，既要充分認識到“三去一降一補”對銀行業發展帶來的長期利好，也要客觀認識到具體落實帶來的短期風險。身處江西省受新常態影響相對較深重的區域，如何加強信用風險防控，充分釋放金融活力，已成為當前農行新余分行工作的重要內容。

一、銀行業信用風險現狀

（一）銀行業信用風險現狀

隨著宏觀經濟持續下行及“三去一降一補”帶來的短期影響，部分區域和行業信用風險顯現，銀行業整體不良上升。據統計，2015年末我國商業銀行不良貸款余額1.27萬億元，不良率1.67%，全年新增不良達2014年兩倍左右，且潛在不良貸款激增。中西部以及環渤海地區不良率正超越沿海地區，成為銀行業新的不良貸款“重災區”。

（二）農行新余分行信用風險特征

近年來，農行新余分行信用風險管控形勢日趨嚴峻，呈現以下特征：

1.不良貸款上升快、增幅大。近三年，部分重點產行業客戶關注類貸款轉為不良，造成不良貸款持續快速上升，增幅達2500%。

2.行業集中度高，風險蔓延廣。由于地方產業經濟結構相對單一，造成貸款主要投放于光伏、涉鋼、涉礦企業。隨著經濟下行期行業性風險暴露，已有13戶涉鋼、涉礦貿易客戶進入不良。同時，風險逐漸向個人客戶傳導，至2016年9月末，個貸不良率0.25%，上升0.14%。

3.擔保圈關聯度緊、緩釋壓力大。涉鋼、涉礦貿易類客戶采用關聯擔保方式普遍，貸款金額占到擔保圈貸款總額的近40%。部分借款人還款意愿及擔保人的代償意愿不高，且關注類貸款潛在風險大，以時間換取空間進行風險緩釋的壓力巨大。

二、信用風險成因分析

（一）經濟擴張期部分客戶盲目跟風、過度投資

在2009年“4萬億”經濟刺激政策的背景下，銀行對企業信貸投放持續加大。由于資金寬松且資產價格不斷攀升，部分信貸客戶難以抑制投資沖動，轉向房地產、礦山開采等領域。當經濟下行時，資產價格暴跌、房地產銷售停滯，造成企業資金鏈緊繃，財務成本加重，拖累主業經營，信用風險顯現。

（二）經濟下行期主導產業持續低迷

新余市鋼鐵和光伏產業作為兩大主導產業，占規模工業比重一度高達78%。自2012年以來，受國內外復雜多變經濟形勢、經濟增長方式轉變等因素影響，我國鋼鐵產能嚴重過剩，鋼材價格低迷，當地鋼鐵行業持續虧損，與此同時，美國對我國光伏業進行“雙反”，光伏產業遭遇寒流。

（三）錯綜復雜的關聯關系導致風險加劇

眾多涉鋼客戶形成擔保圈，且由于一個實際控制人控制著多家企業，以及各類民間借貸因素影響，將原本不相關的擔保圈結成了一個錯綜復雜的關聯關系網，呈現出明顯風險特征，即：風險成倍或幾何級數式放大和快速傳導蔓延，易引發區域性金融風險。

（四）財務信息失真，造成客戶風險識別不充分

部分企業存在著經營管理不夠完善，會計報表不規范，財務信息不真實、不完整等情況，造成商業銀行難以了解其真實情況，銀企信息不對稱，制約了商業銀行有效決策。

三、信用風險防控策略

信用風險的防控是一項系統工程，在供給側結構性改革的背景下，必須加強金融風險管控，緩釋存量風險，嚴控增量風險，守住不發生系統性區域性金融風險底線。對商業銀行而言，必須堅持服務實體經濟的本質要求，加快優化自身業務結構，強化工作舉措，建立起防范信用風險、提升發展質量、助力供給側結構性改革的長效機制。

（一）立足地方，深挖信貸需求，加快有效投放

要圍繞供給側結構性改革和地方產業轉型升級，大力支持戰略性新興產業、現代服務業、重大技術裝備、工業強基工程，以新能源、新材料、光電信息、裝備制造、節能環保、文化旅游等重點產業為目標，深挖有效信貸需求。堅持“量小、戶多、真實”原則，扶持小微企業發展，確保實現“三個不低于”，即：小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

（二）創新思路，強化舉措，積極支持實體經濟去產能、去杠桿、去庫存

完善產能過剩行業名單制管理，對長期虧損、失去清償能力和競爭力的“僵尸企業”，或環保、安全生產不達標且整改無望的企業及落后產能，通過債權人委員會等方式制定清晰可行的資產保全計劃，盡可能地推動企業通過兼并重組或債務重組化解風險，減少破產清算。同時，積極為企業發債、上市融資等提供全面的資金撮合、財務顧問和債券承銷等金融服務，推動企業優化融資結構，降低杠桿水平。

（三）嚴守底線，堵住源頭，加大風險化解工作力度

視客戶還款能力、還款意愿和經營前景，不簡單抽貸壓貸，靈活確定風險化解和處置措施。堅決貫徹落實國家關于產能過剩行業、地方政府融資平臺、房地產行業的政策要求，加強總量控制和結構調整，切實防范系統性風險。重點關注涉鋼、涉煤、涉房地產、涉擔保圈信貸客戶風險，圍繞最終實現化解風險的目標，采取減量授信，補充資產抵押物、追加客戶股權、投資、存貨、應收賬款、在建工程抵（質）押等“一減六補”方式，持續緩釋、降低風險。對開工率不足、經營性現金流為負、信貸杠桿率高等潛在風險客戶，加強監測預警，防范風險劣變。對經營暫時困難但發展前景看好、還款意愿較強的客戶，運用再融資、調整期限和利率等措施，或者采取第三方重組、并購、債務轉移等方式，以時間換取空間，實現資產重組盤活，減少貸款損失。

（四）創新方式，多策并舉，加快不良資產處置進度

實行法人不良貸款“一戶一策”，按照清收處置路徑制定具體可行的清收處置方案，逐戶開展資產負債核實工作，根據客戶不同情況，用足用好現有政策，采取協商、處置抵押品、保證人代償、訴訟及組合方式，拓寬風險化解渠道，提高不良貸款化解效率。對完全喪失造血能力，或存在逃廢債傾向的客戶，及時采取法律手段實施資產保全和訴訟清收，營造誠信金融環境。

參考文獻

[1]張文新.區域金融供給側結構性改革的有效探索.《浙江經濟》.2016（16）.

[2]糟胡.對新常態下商業銀行信用風險管控的思考.《甘肅金融》.2016（2）.

作者簡介：伍加樂（1986-），男，漢族，江西新余人，中國農業銀行江西新余城北支行支行副行長，經濟師，經濟學學士學位，研究方向：風險管理。